생애 첫 주택 구입자 대출 프로그램은 일반적으로 소득이 낮거나 중간 정도이거나 신용 점수가 낮은 사람들이 아메리칸 드림, 즉 주택 구입을 위한 생활을 할 수 있도록 합니다. 종종, 그것은 그들의 첫 번째 집입니다. 그러나 기술적으로 그럴 필요는 없습니다. 많은 프로그램에서 "최초"를 지난 3년 동안 집을 소유하지 않은 것으로 정의합니다. 따라서 집을 팔았거나 3년 이상 전에 압류된 경우에도 아래에 설명된 대출 프로그램 중 하나를 받을 자격이 있을 수 있습니다. 이러한 프로그램 중 일부는 법 집행, 교육 및 군대와 같은 특정 직업에 적합합니다.
생애 첫 주택 구입자 프로그램은 사람들이 다른 곳에서 담보로 잡을 수 없을 때 저리 모기지를 받을 수 있도록 도와줍니다. 정부 기관에서 이러한 대출을 지원하기 때문에 자격 요건이 기존 대출보다 훨씬 덜 엄격합니다.
주택 소유가 당신을 위한 것이 아니라 다른 사람들을 위한 것이라고 생각한다면, 이 기사가 당신의 마음을 바꿀 수 있습니다. 가장 인기 있는 첫 주택 구입 프로그램에 대해 자세히 알아보려면 계속 읽으십시오.
FHA(연방 주택 관리국)는 전국의 지역 대출 기관과 협력하여 자격이 없는 사람들에게 모기지를 제공합니다. 정부가 이러한 대출의 일부를 보장하기 때문에 대출 기관은 신용 기록이 가장 좋지 않은 사람들에게 모기지를 제공하는 것이 더 편안하다고 느낍니다. 다양한 첫 주택 구입 프로그램 중에서 확실한 옵션입니다.
FHA 대출 자격은 신용 점수와 관련하여 엄격하지 않습니다. 실제로 약 580의 신용 점수는 3.5%의 계약금으로 FHA 대출을 받을 수 있는 자격이 될 수 있습니다. 기존 모기지 계약금은 일반적으로 20% 이상을 유지합니다. 또한 FHA 대출 금리는 기존 대출 금리보다 훨씬 낮습니다.
일부 대출 기관은 소득 대비 부채 비율(DTI)이 55%에 달하는 경우에도 대출을 거절하지 않습니다. 파산한 지 최소 2년이 지났다면 FHA 대출 자격도 어렵지 않을 것입니다.
그러나 이것이 FHA 융자 또는 그 문제에 대한 융자가 위험이 없는 솔루션임을 의미하지는 않습니다. 심지어 생애 첫 주택 구입 프로그램을 통해 이루어진 융자도 마찬가지입니다. 소액의 계약금을 지불할 가능성이 높기 때문에 FHA의 개인 모기지 보험(PMI) 버전인 모기지 보험료를 지불해야 합니다. 이러한 유형의 보험은 귀하가 채무 불이행 시 대출 기관을 보호하기 위해 존재합니다.
마감 비용도 지불해야 합니다. 그러나 FHA 대출의 마감 비용은 전통적인 모기지보다 낮은 경향이 있습니다. 그리고 많은 기존 모기지와 달리 FHA 대출에는 선불 벌금이 없습니다. 이는 더 많은 월별 상환액을 지불하고 수수료 없이 조기에 대출금을 상환할 수 있음을 의미합니다.
또한 선불 보험료와 계약금을 대출 금액으로 이월할 수 있습니다. 그러나 장기적으로 더 많은 비용을 지불하게 됩니다. 또한 신용 점수가 580점 미만인 경우 약 10%의 계약금을 지불해야 합니다. 하지만 선결제 비용을 지불하는 데 문제가 있는 경우 계약금 지원 프로그램이 도움이 될 수 있습니다.
그리고 기존의 여러 모기지 회사와 달리 FHA가 지원하는 대출 기관은 클로징 비용과 계약금을 선물로 지불할 수 있습니다. 하지만 이 돈을 주는 사람이 돈을 돌려받을 의향이 없다고 설명하는 짧은 편지에 서명해야 합니다.
FHA 대출은 일반적으로 엄격한 자격 요건으로 인해 다른 곳에서 대출을 확보하는 데 어려움을 겪는 첫 주택 구입자에게 적합합니다. 그러나 견고한 상환 계획을 고수하는 것은 신용 점수가 낮은 미국인들이 특히 관대한 이자로 모기지를 상환할 뿐만 아니라 그 과정에서 신용도를 높이는 데 도움이 될 수 있습니다.
특별 최초 주택 구입 프로그램 옵션 중 미국 농무부(USDA)는 농촌 지역에 살고 싶어하는 저소득 미국인에게 저리 모기지를 발행합니다. 그러나 USDA는 "시골"을 광범위하게 정의하므로 일부 교외 지역도 해당됩니다.
USDA 대출은 일반적으로 다운 페이먼트가 낮거나 없습니다. 사실이라고 하기에는 너무 좋은 소리인가요? 글쎄, USDA는 대출을 보장하여 대출 기관이 덜 위험을 감수하도록 하거나 USDA가 대출을 직접 발행합니다(수입이 매우 적은 대출자에게).
USDA는 첫 주택 구입자에게 두 가지 유형의 대출을 제공합니다. USDA 보장 대출을 받으려면 가구 소득이 거주하려는 지정된 지역의 중위 소득의 115%를 초과할 수 없습니다. 가계 소득은 일반적으로 대출에 이름이 없더라도 가구 구성원 전체의 소득을 합한 것으로 정의됩니다.
소득 한도는 지역에 따라 다르지만 일반적으로 2020년 단독 주택 보장 대출 프로그램의 최대 기본 소득 수준은 다음과 같습니다.
소득 요건에 대한 일반적인 정보를 제공하기 위해 이 숫자를 제시합니다. 이러한 한도는 고소득 지역에서 훨씬 더 클 수 있습니다.
또한, 680 정도의 신용 점수는 일반적으로 낮은 이자율과 계약금 제로로 보증된 대출을 확보하는 데 도움이 됩니다. 또한 간소화된 프로세스를 진행할 수도 있습니다. 즉, 기존 모기지와 관련된 대부분의 서류 작업을 건너뛸 수 있습니다. 신용 점수가 680점 미만인 경우 약 10%의 더 많은 계약금을 지불해야 할 수도 있습니다.
직접 USDA 대출을 사용하면 정부에서 모기지 자금을 직접 조달합니다. 즉, USDA는 대출 기관입니다. 이 대출은 저소득에서 초저소득 개인과 가족을 대상으로 합니다. 소득 한도는 위치에 따라 다릅니다. 또한 USDA 대출을 받는 주택의 주 거주자여야 합니다. 부동산에서 수익을 올리거나 상업적 목적으로 사용할 수 없습니다.
USDA 대출은 낮은 계약금이 필요하기 때문에 보험에 가입해야 합니다. 선불 보험료는 대출 금액의 1%에서 2% 사이입니다. 또한 약 0.35%에서 0.40%의 월 보험료를 내야 합니다. 예를 들어 200,000달러의 대출을 받았다고 가정해 보겠습니다. 1%의 선지급 보험료와 0.35%의 보험료를 일년 내내 지불해야 합니다. 이 경우 $2,000를 선불로 지불하고 월 보험료는 $58입니다. 그러나 모기지 금액에 선불 보험료를 포함시킬 수 있습니다. 이 경우 수수료를 대출로 이체하여 $202,000 모기지로 전환합니다.
적격 차용인은 고정 이자율로 15년 또는 30년 모기지를 받을 수 있습니다. 자격에 대해 자세히 알아보려면 USDA 대출 웹사이트를 방문하십시오. 대화형 지도는 지정된 지역과 각각의 소득 한도를 표시합니다.
재향 군인 업무국(VA)은 첫 주택 구입자를 포함하여 자격을 갖춘 군인에게 대출을 제공합니다.
VA 대출은 일반적으로 기존 대출보다 낮은 이자율을 제공합니다. VA 제휴 대출 기관은 또한 다운된 금액이 거의 또는 전혀 없는 대출을 제공합니다. 자격을 갖추려면 VA가 설정한 특정 요구 사항과 특정 대출 기관에서 설정한 일부 요구 사항을 충족해야 합니다. 다음과 같은 경우 VA 대출을 받을 수 있습니다.
VA 대출을 받을 자격이 있는 경우 다양한 옵션을 찾아볼 수 있습니다. 15년에서 30년 사이의 다양한 상환 기간을 가진 고정 이자율 또는 변동 이자율 모기지(ARM)를 찾을 수 있습니다.
유리한 이자율 외에도 VA 대출은 몇 가지 뚜렷한 이점을 제공합니다. 예를 들어, 개인 모기지 보험(PMI)이 필요하지 않으며 선불 벌금이 없습니다. VA는 또한 대출 기관이 마감 비용으로 청구할 수 있는 한도를 설정합니다.
그러나 군복무 상태에 따라 달라지는 VA 자금 지원 수수료를 지불해야 합니다. 대부분의 군대 지점의 경우 1.25%에서 2.15%, 예비군 및 방위군 요원의 경우 1.5%에서 2.24% 사이입니다. 귀하의 요청에 따라 대출 금액으로 이월될 수 있습니다.
또한 감정 및 녹음 수수료와 같은 일반적인 수수료 중 일부가 발생합니다. 하지만 지불에 어려움을 겪고 있다면 VA 상담 프로그램이 도움이 될 수 있습니다.
첫 주택 구입 프로그램을 고려하고 있다면 VA가 Federal Trust Land의 주택을 지원하는 NADL(미국 원주민 직접 대출)을 살펴보는 것이 좋습니다. 자격을 갖추려면 다른 조건 외에도 기존 VA 대출에 대한 기본 요구 사항을 충족해야 합니다. 이 요구 사항은 다음을 수행해야 한다고 명시합니다.
VA는 NADL에 대한 이자율을 설정하며 일반적으로 30년 모기지를 제공하는 개인 대출 기관을 통해 제공됩니다. 펀딩 수수료는 대출 금액의 1.25%입니다.
이웃은 교사, 경찰관 및 기타 공무원에게 많은 빚을 지고 있습니다. The Teacher Next Door 프로그램은 이러한 전문가들이 집을 마련할 수 있도록 도와줌으로써 지역 사회에 머물 수 있도록 돕습니다. 이 이니셔티브는 Good Neighbor Next Door 프로그램으로도 알려져 있습니다. 미국 주택 및 도시 개발부(HUD)가 후원합니다.
교사, 경찰, 소방관 및 응급 서비스 기술자는 "활성화 지역"에 있는 주택의 정가에서 50% 할인을 받을 수 있습니다. 해당 지역은 미국 주택 및 도시 개발부(HUD)에서 지정합니다.
그러나 수혜자는 이러한 주택에서 최소 36개월 동안 주 거주지로 살기로 동의해야 합니다. 프로그램 경쟁률도 높다. 적격 주택은 Teacher Next Door 프로그램의 공식 웹사이트에 단 며칠 동안만 나열됩니다.
따라서 첫 번째 단계는 사전 승인을 받는 것입니다. 그 후 면허를 소지한 Teacher Next Door 에이전트가 귀하의 지역에서 사용 가능한 목록을 찾도록 도와줍니다.
자격을 갖춘 교사는 K에서 12학년까지의 지역 아동을 대상으로 하는 주립 공립 또는 사립 학교에서 정규직으로 근무해야 합니다. 경찰은 정부 기관 또는 부족 정부와 연계된 법 집행 기관에서 정규직으로 근무해야 합니다. 소방관 및 EMT는 관심 있는 주택이 위치한 지역의 소방서 또는 비상 대응 부서에 고용되어야 합니다.
옆집 교사는 해당 지역에 적격 주택이 없는 경우 낙찰되지 않으면 시장에 나와 있는 모든 주택을 구입하는 데 도움이 될 것이라고 주장합니다. 에이전트가 최저 가격을 협상하고 모든 서류 작업을 처리합니다.
이 프로그램은 또한 간호사와 같은 공공 서비스 전문가가 첫 주택을 구입할 수 있도록 혜택과 보조금을 제공합니다. 예를 들어, 이 프로그램은 의료 전문가가 낮은 계약금과 신청 수수료 없이 첫 번째 모기지를 획득하는 데 도움이 될 수 있습니다.
Freddie Mac과 Fannie Mae는 모기지 업계에서 가장 큰 역할을 하는 공공 정부 후원 기업입니다. 그들은 심지어 전국의 지역 대출 기관과 협력하여 신용 점수가 가장 낮은 저소득 개인에게 모기지를 제공합니다.
예를 들어 Fannie Mae는 여러 대출 기관을 통해 저리 대출을 제공합니다. 소득이 낮거나 중간인 개인을 위한 것입니다. 이 대출에 대한 계약금은 3%만큼 낮을 수 있으며 신용 점수가 620까지 낮습니다. 신용 점수가 높을수록 더 나은 이율을 확보하는 데 도움이 됩니다. 또한 주택 자산이 20%에 도달한 후에 모기지 보험을 취소할 수도 있습니다. Fannie Mae의 HomeReady 프로그램은 또한 저소득 개인이 첫 모기지 자격을 갖추도록 돕습니다. Freddie Mac은 FHFA(Federal Housing Finance Agency)에서 정한 저렴한 주택 요구 사항을 충족하는 것을 목표로 합니다.
또한 커뮤니티 은행에서 주요 프랜차이즈에 이르기까지 지역 대출 기관에 연락해야 합니다. 많은 곳에서 생애 첫 주택 구입자가 모기지 자격을 갖추도록 돕는 프로그램을 제공합니다.
거주하는 주에 상관없이 해당 지역 정부 주택 기관에 귀하가 자격이 될 수 있는 최초 주택 구입 프로그램이 있는지 확인해야 합니다. 예를 들어, 뉴욕주 모기지 에이전시(SONYMA)는 저소득에서 중간 소득의 첫 주택 구입자를 위한 계약금 지원 및 기타 도구와 리소스를 제공합니다. 기관은 최소 3년 동안 주 거주지를 소유하지 않은 사람을 최초 주택 구매자로 간주합니다.
일부 주정부 주택 프로그램은 모기지 대출 기관과 협력하여 적격 신청자에게 경쟁력 있는 이자율로 30년 고정 모기지를 제공합니다. 많은 경우 이러한 모기지를 다른 보조금 및 보조금과 결합할 수도 있습니다.
HUD 달러 프로그램의 부동산은 단독 주택으로 구성됩니다. FHA(HUD의 한 부서)는 압류를 통해 이러한 주택을 인수했습니다. FHA가 압류 후 6개월 이내에 특정 부동산을 판매할 수 없으면 프로그램에 해당됩니다.
그런 다음 FHA는 이러한 주택을 지방 정부, 종교 단체 및 비영리 단체에 1달러에 판매하여 저소득 가정이 저렴한 주택을 찾을 수 있도록 지원합니다. 그러나 거래를 성사시키려면 프로그램에 참여하는 조직에 연락해야 합니다. 또한 그들이 설정한 요구 사항을 준수해야 합니다.
경쟁이 치열합니다. 2013년에 인디애나주 게리 지방 정부는 이 프로그램에 몇 채의 주택을 추가하여 헤드라인을 장식했습니다. 첫날 만에 수백 건의 지원서를 받았다. 그런 다음 이 도시는 다음 달에 추첨을 통해 25명의 결선 진출자 중 12명을 선택했습니다.
하지만 운이 좋다면 HUD 웹사이트를 방문할 수 있습니다. $1 가격표가 붙은 주택을 찾지 못할 수도 있지만 HUD와 지방 정부 기관을 조사하여 생애 첫 주택 구입 프로그램을 찾아야 합니다.
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