당신은 식탁에 앉아 수거통지를 보며 어떻게 일을 할 것인지 궁금합니다. 최근에 실직을 해서 빚이 어마어마하게 쌓였을 수도 있습니다. 그리고 나서 생각하게 됩니다. 한 번도 생각해 본 적이 없는 단어인 파산 .
때로는 상황이 너무 절망적이어서 파산이 유일한 선택처럼 보일 때가 있습니다. 우리는 당신이 겁에 질려 궁지에 몰릴 수 있다는 것을 알고 있지만 파산은 가볍게 내릴 결정이 아닙니다. 자신의 상황에 가장 적합한 결정을 내릴 수 있도록 파산이 무엇인지, 파산 유형이 무엇인지 정확히 아는 것이 중요합니다.
모노폴리 게임에서 지는 방법 이상으로 실생활에서 파산은 훨씬 더 심각합니다. 판사 앞에 가서 빚을 갚을 수 없다고 말할 때입니다. 그런 다음 상황에 따라 부채를 청산하거나 상환 계획을 세웁니다. 사람들이 파산을 신청하는 데에는 실직, 이혼, 의료 응급 상황 또는 가족 사망과 같은 몇 가지 이유가 있습니다. 실제로 2018년에 730,000건 이상의 비사업 파산이 접수되었습니다. 1 <갑> 미쳤어!
그러나 파산은 귀하의 재정에만 영향을 미치는 것보다 더 큰 영향을 미치는 주요 인생 사건입니다. 당신이 구직을 하거나, 집을 사거나, 사업을 시작하려고 할 때 당신을 따라갈 수 있습니다. 사람들이 파산을 '새로운 시작'으로 볼 수도 있지만 파산은 문제가 아니라 증상만 치료합니다.
파산은 아닙니다. 학자금 대출, 정부 부채(세금, 벌금 또는 벌금), 부채 재확인(현재 대출 조건으로 다시 약정하는 경우), 자녀 양육비 또는 위자료. 따라서 그것이 유일한 빚이라면 파산은 당신을 위한 길이 아닙니다.
파산의 일반적인 목표는 부채를 청산하는 것이지만 모든 파산이 평등하게 이루어지는 것은 아닙니다. 실제로 파산에는 6가지 유형이 있습니다.
7장:청산
13장:상환 계획
11장:대규모 조직 개편
12장:가족 농부
15장:외국 사례에서 사용
9장:지방 자치 단체
이 목록을 한 번만 보고 두 번째로 영역을 지정했을 수 있습니다. 괜찮아요. 개인 파산의 가장 일반적인 두 가지 유형인 챕터 7과 챕터 13만 처리하게 될 것입니다. (A 챕터 법이 있는 미국 파산법의 특정 섹션을 나타냅니다. 2 ) 하지만 옵션에 익숙해질 수 있도록 각 유형을 살펴보겠습니다.
청산 또는 직접 파산이라고도 하는 챕터 7은 개인 파산의 가장 일반적인 유형입니다. 법원이 지정한 관재인은 채권자(귀하가 빚진 사람)를 상환하기 위해 자산(귀하가 소유한 가치가 있는 모든 것)의 청산(판매)을 감독합니다. 남아 있는 무담보 부채(신용 카드 또는 의료비 청구서 등)는 일반적으로 지워집니다. 그러나 앞서 언급했듯이 여기에는 학자금 대출 및 세금과 같이 파산을 통해 탕감되지 않는 부채 유형은 포함되지 않습니다.
이제 귀하가 거주하는 주에 따라 법원이 귀하에게 판매를 강요하지 않는 것들이 있습니다. 예를 들어, 대부분의 사람들은 챕터 7 파산 기간 동안 집, 자동차 및 퇴직 계좌와 같은 기본 필수품을 보유할 수 있지만 아무것도 보장되지 않습니다. 7장에서도 압류를 막을 수는 없습니다. 단지 연기할 수 있을 뿐입니다. 당신이 여전히 빚지고 있는 것을 유지하는 유일한 방법은 부채를 재확인하는 것입니다. 즉, 대출 계약을 다시 약속하고 계속 지불해야 합니다. 그러나 대부분의 챕터 7 파산은 자산이 없는 경우입니다. 이는 판매할 가치가 충분한 자산이 없음을 의미합니다.
법원이 부채를 상환할 만큼 충분한 돈을 벌지 못한다고 결정한 경우에만 챕터 7 파산을 신청할 수 있습니다. 이 결정은 소득을 주 평균과 비교하고 재정을 살펴 가처분 소득(일명 평균 ) 채권자에게 진 빚을 상당액 갚기 위해. 소득이 너무 낮아 그렇게 할 수 없다면 챕터 7에 대한 자격이 될 수 있습니다.
Chapter 7 파산을 신청하는 경우 채권자 회의에 참석해야 합니다. 당신이 빚진 사람들이 당신의 부채와 재정에 관한 모든 종류의 질문을 할 수 있는 곳. 예, 들리는만큼 재미있습니다. 챕터 7 파산도 신용 보고서에 10년 동안 유지되며 8년이 지나야 다시 신청할 수 있습니다.
챕터 7 파산은 종종 부채를 용서하지만 챕터 13 파산은 기본적으로 부채를 재구성합니다. 법원은 3년에서 5년 동안 무담보 부채의 일부와 모든 담보 부채를 상환할 수 있도록 월별 지불 계획을 승인합니다. 월별 지불 금액은 소득과 부채 금액에 따라 다릅니다. 그러나 법원은 또한 엄격한 예산을 책정하고 모든 지출을 확인합니다(아야!).
7장과 달리 이러한 종류의 파산을 통해 자산을 유지하고 파산할 수 없는 부채를 따라잡을 수 있습니다. 13장은 또한 모기지를 최신 상태로 유지할 시간을 주어 압류를 막을 수 있습니다.
무담보 부채가 $419,275 미만이고 담보 부채가 $1,257,850 미만이면 누구나 13장 파산을 신청할 수 있습니다. 3 <갑> 또한 모든 세금 보고에 대해 최신 정보를 받아야 합니다. 또한 챕터 13 파산은 신용 보고서에 7년 동안 유지되며 2년이 지나야 다시 파산 신청을 할 수 있다는 사실을 알아야 합니다.
대부분의 경우 챕터 11 파산은 비즈니스 또는 기업을 재구성하는 데 사용됩니다. 기업은 부채를 갚으면서 회사를 계속 운영할 계획을 세우고 법원과 채권자 모두 이 계획을 승인해야 합니다. 부동산 투자자와 같이 부채가 너무 많아 챕터 13에 해당하지만 고가치 자산과 자산도 많이 보유한 개인도 챕터 11에 따라 신고할 수 있습니다. 하지만 전문가가 아닌 경우 운동선수든 유명인이든, 아마 이것으로 엉망이 되지 않을 것입니다.
이것은 가족 농부와 어부가 자신의 모든 물건을 팔거나 재산에 대한 압류를 피할 수 있도록 하는 상환 계획입니다. 챕터 13 파산과 비슷하지만 챕터 12는 좀 더 유연하고 부채 한도가 더 높습니다.
15장은 국제 파산 문제를 다루고 외국 채무자들이 미국 파산 법원에 접근할 수 있도록 합니다.
Chapter 9 파산은 마을, 도시, 학군 등이 재정비하고 빚을 갚을 수 있도록 하는 또 다른 상환 계획입니다.
해당 지역의 파산법에 대한 자세한 정보는 미국 법원 웹사이트를 참조하십시오.
다른 유형의 파산은 특정 개인이나 기업을 대상으로 하기 때문에 대부분의 사람들은 챕터 7 또는 챕터 13에만 해당됩니다. 차이점을 비교하여 보여드리겠습니다.
Chapter 7 파산과 Chapter 13 파산의 가장 큰 차이점은 개인의 자산과 소득 수준입니다. 예를 들어, 누군가가 최근에 실직했거나 불안정한 수입이 있었다면 챕터 7 파산에 빠질 수 있습니다. 그러나 자산 테스트에서 부채를 갚을 만큼 충분한 돈을 번다고 나오면 대신 챕터 13에 들어갈 것입니다. 주택 압류를 피하는 것이 최우선인 경우 누군가는 13장을 신청할 수도 있고, 13장보다 훨씬 빠르기 때문에 시기가 문제인 경우 7장을 신청할 수도 있습니다.
그러나 파산은 신경질적인 경험이며 챕터 7과 챕터 13 중 하나를 선택하는 것은 두 가지 악 중에서 더 작은 것을 선택하려는 것과 같습니다. 두 경우 모두 개인 정보가 창 밖으로 나갑니다. 귀하의 모든 정보는 말 그대로 법원이 볼 수 있도록 테이블에 배치됩니다. 그리고 전국적으로 챕터 13 파산의 절반 정도가 채무자가 월세를 내지 못해 기각된다는 사실이 있습니다. 4
그리고 귀하가 파산 절차를 거치는 동안 채권자들은 법적으로 귀하에게 돈을 쫓을 수 없지만, 13장에서 귀하가 지불을 놓친 경우 법원은 어떤 신용 카드 회사보다 더 열심히 귀하를 뒤쫓을 것입니다. 그러나 귀하의 사건이 기각된 경우, 채권자는 급여에서 직접 공제를 받을 수 있으며 집이 압류될 수 있습니다.
파산은 모든 문제를 사라지게 할 수 있는 마술 지팡이처럼 보일 수 있습니다. 그러나 그것은 마법 같은 경험과는 거리가 멀고 엄청난 감정적 대가를 치러야 합니다. Dave Ramsey는 돈을 다루는 방식을 완전히 바꾸기 전에 파산 신청을 했으며 누구에게도 그것을 고려하라고 조언하지 않습니다. 실제로 그는 파산이 이혼과 같은 범주에 속한다고 말합니다. 다른 모든 가능한 방법을 먼저 시도한 후에야 파산이 최후의 수단이 되어야 합니다.
따라서 파산 신청을 완전히 피할 수 있는 몇 가지 방법을 살펴보겠습니다.
당신이 얼마나 많은 빚을 지고 있더라도 그것은 그렇습니다 파산을 피할 수 있습니다. 옵션만 알면 됩니다. 다음은 파산 신청 없이 부채에서 벗어날 수 있는 몇 가지 단계입니다.
무엇을 하기 전에 음식, 유틸리티, 쉼터 및 교통 수단과 같은 Four Walls가 덮여 있는지 확인하고 싶습니다. 잠잘 집이나 먹을 음식이 없다면 빚을 갚을 힘도 없을 것입니다. 따라서 자신과 가족을 먼저 돌보고 있는지 확인하십시오. 수집가는 기다릴 수 있습니다.
챕터 13 파산에서 법원은 예산을 책정하고 지출을 추적한다고 이전에 언급했습니다. 그러나 진실은 파산 신청 없이도 그러한 일을 할 수 있다는 것입니다. 마지막 단계에 있다면 예산을 세우는 것이 게임 체인저가 될 수 있습니다. 돈이 어디로 갔는지 궁금해하는 대신에 돈이 어디로 가는지 추적하면 가지고 있는지조차 몰랐던 돈을 찾을 수 있습니다. 그리고 예, 예산 책정은 또한 부채를 상환하기 위해 모든 불필요한 비용을 줄이는 것을 의미합니다. 케이블과 구독은 떠나야 합니다. 더 이상 외식하지 마세요. 더 이상 휴가가 없습니다. 당신은 서바이벌 모드에 있습니다. 그러나 정부가 파산 사건에서 5년 동안 돈을 관리하는 방법을 알려주는 대신, 당신이 위기에 처하게 됩니다.
소득은 가장 강력한 부를 쌓는(그리고 부채와 싸우는) 도구입니다. 돈을 많이 벌수록 빚을 더 많이 갚을 수 있습니다. 따라서 월 급여를 따라잡는 동안 부양을 유지하기 위해 두 번째 직업을 선택하거나 현재 직장에서 더 많은 시간을 일해야 할 수도 있습니다. 예, 피곤할 수 있지만 일시적인 희생은 장기적으로 가치가 있습니다.
챕터 7 파산에서 법원이 귀하의 자산을 청산한다고 말한 것을 기억하십니까? 당신이라면 대신 물건을 팔았습니까? 보트, 멋진 잔디 깎는 기계 또는 운전할 때 사용하지 않는 모터가 있는 물건과 같이 가치 있는 것이 있다면 판매하십시오! 가구, 수집품, 장신구, 언젠가 연주를 배우겠다고 약속했던 기타 등 필요하지 않은 것은 모두 버려야 합니다. 극단적인 소리? 이것은 기본적으로 파산 신청을 하면 일어날 수 있는 일입니다. 단, 물건이 어떻게 팔릴지 통제할 수 없다는 점만 빼면 말입니다. 그러니 Craigslist, eBay 및 Facebook Marketplace를 방문하여 귀하의 물건을 빠른 현금으로 전환하십시오.
대부분의 파산 법원에서는 부채를 탕감받기 전에 금융 교육 과정을 거쳐야 한다는 사실을 알고 계셨습니까? 부채가 너무 많은 사람들에게 삶의 순환이 되었기 때문입니다. 하지만 꼭 그래야 하는 것은 아닙니다! 금융 평화 대학 (FPU)는 해로운 돈 습관을 없애고, 챔피언처럼 부채를 저축하고 갚으며, 당신과 당신 가족을 위한 멋진 미래를 건설하는 방법을 가르쳐 줄 것입니다. 또한 파산 법원 수수료보다 저렴합니다. 이 입증된 계획은 거의 천만 명의 사람들이 삶을 바꾸는 데 도움이 되었습니다. 오늘 Ramsey+ 무료 평가판을 시작하고 영원히 빚을 갚으십시오!