당신이 학자금 대출 빚으로 덮여 있다면, 그것이 얼마나 절대적인 낙오자인지 알 것입니다. 그것은 어두운 비구름이 당신 주위를 따라다니며 당신의 삶의 모든 좋은 것들에 그림자를 드리우는 것과 같습니다. 그 비구름이 충분히 오래 머물면 절망감, 심지어 절망감을 느끼기 쉽습니다. 그리고 그것은 당신의 돈에 대해 꽤 잘못된 결정을 내리게 할 수 있습니다.
특히 코로나바이러스를 다루는 것과 같이 불확실한 시기에 정말 좋은 생각처럼 들릴 수 있는 빠른 "탈옥 카드" 중 하나는 학자금 대출 인내입니다.
학자금 대출 유예를 선택하면 학자금 대출을 일시적으로 연기하거나 줄이는 데 동의하는 것입니다. . 하지만—그리고 이것은 큰 그러나 —대출에 대한 이자가 계속 누적되거나 누적됩니다. 발생한 이자가 잔액에 추가됩니다. (이 유형의 이자를 자본화 이자라고 합니다.) 대출을 "일시 중지 해제"하고 다시 상환하기 시작하면 이제 잔액이 대출을 떠났을 때보다 더 커질 뿐만 아니라 새로운 대출로 인해 갚아야 할 이자도 늘어납니다. 더 큰 균형. 알겠습니다.
절박한 시기에는 절박한 조치가 필요한 것처럼 느껴질 수 있습니다. 그러나 학자금 대출 관용은 거의 항상 피하고 싶다. (뭔가 너무 좋게 들린다면 그게 무슨 말인지... ?) 그것은 마술 지팡이가 아닌 것처럼 보일 수 있으므로 실제로 무엇인지 자세히 살펴보겠습니다.
코로나바이러스는 거의 모든 사람의 재정 계획에 심각한 문제를 일으키고 있습니다. 그리고 학자금 대출 부채가 이 세계적 대유행 이전에 이미 당신의 편이었다면, 지금은 아마 정말로 가시일 것입니다.
자, 심호흡을 하세요! 당신은 혼자가 아닙니다. 우리는 당신을 얻었다! 이제 몇 가지 사실을 알려드리겠습니다.
연방 정부가 올해 초 코로나바이러스 원조, 구호 및 경제 보장(CARES) 법안을 통과시켰을 때 학자금 대출 부채로 어려움을 겪고 있는 사람들을 도울 수 있는 몇 가지 방법이 포함되었습니다. 이는 연방 학자금 대출에만 해당된다는 것을 기억하십시오. 사립 학자금 대출의 경우 대출 기관에 연락하여 특별한 편의를 제공하는지 확인해야 합니다.
CARES 법의 일환으로 연방 정부는 2021년 9월 30일까지 연방 학자금 대출에 대해 "행정적 관용"을 발표했습니다. 이것은 연방 학자금 대출이 잠시 보류되었음을 나타내는 멋진 표현입니다. 그리고 이 변경은 자동으로 이루어졌습니다. 작성하거나 요청을 포기할 신청서가 없습니다. 그러나 이 기간 동안 계속 지불할 수 있는 위치에 있다면 그렇게 하십시오! 그 가젤 강도를 사용하여 불확실성을 헤쳐나가도록 하십시오.
연방 정부는 9월 30일까지 연방 학자금 대출 금리를 0%로 설정했습니다. 이는 채무 불이행 및 채무 불이행이 아닌 직접 대출, 연방 가족 교육 대출(FFEL) 프로그램 대출 및 연방 퍼킨스 대출에 적용됩니다. 보유하고 있는 대출 유형이 확실하지 않거나 대출 대상인지 여부가 확실하지 않은 경우 대출 서비스 기관에 전화하여 문의하십시오. 그리고 이자를 많이 절약할 수 있는 약간의 추가 보너스가 있습니다. 9월 30일까지 지불하는 모든 금액은 원금으로 직접 전달됩니다.
9월 30일까지 이자율이 0%일 뿐만 아니라 연방 정부도 이자가 발생하는 연방 학자금 대출에 대해 일시 중지 버튼을 눌렀습니다. 그러니 10월 1일에 오세요. 학자금 대출을 아직 갚지 않았다면 대출금을 남겼을 때보다 더 크지 않을 것입니다.
알겠습니다. 우선 일을 먼저 하세요. 대출 불이행 상태에 있는 경우 학자금 대출 유예는 옵션이 아닙니다. 대출 유형에 따라 대출이 "불이행" 상태로 간주되는 시점이 결정됩니다. 일부 대출 기관의 경우 이는 한 번도 지불하지 못하는 것을 의미할 수 있습니다. 다른 사람들에게는 270일 이상 동안 지불이 누락되었음을 의미할 수 있습니다. 요점은 일단 기본 상태가 되면 관용의 배가 출항했다는 것입니다.
둘째, 학자금 대출 관용은 구제 전략이 되어서는 안 됩니다. 관용은 다른 모든 옵션이 소진된 후의 단기 성모송입니다.
대출을 중단하면 기본적으로 최대 12개월 동안 지불할 때 일시 중지 버튼을 누르게 됩니다. 그러나 일시 중지되지 않은 것은 무엇입니까? 네, 관심입니다. 맞아요, 그 강아지는 돈을 내지 않아도 계속 자랍니다.
그리고 이자는 자본화되어 있습니다. 즉, 유예 기간 동안 이자를 지불하지 않으면 매달 누적되어 대출 잔액에 고정됩니다. 어, 좋지 않습니다. (이 규칙의 유일한 예외는 Perkins Loans입니다. 여기에 발생한 이자는 이자 잔고에 합산됩니다.) 따라서 인내를 시작할 때보다 마지막에 더 많은 빚을 지게 될 수 있습니다. 안도감이 어디 있습니까?
예를 들어 보겠습니다. Nick은 5%의 이자율로 10,000달러의 연방 학자금 대출을 받았습니다. 그는 12개월의 유예기간을 부여받았다. 그 기간 동안 그는 원금이나 이자를 지불하지 않습니다. 12개월이 끝나면 그는 현재 $10,500의 빚을 지고 있습니다. 그리고 부상에 대한 모욕을 더하기 위해, 그는 이제 잔액이 더 커졌기 때문에 지불을 재개할 때 매월 원금에 대해 더 적은 이자와 더 적은 이자를 지불하게 됩니다.
이것이 어떻게 꽤 빨리 썩은 "거래"로 바뀌는지 보시겠습니까?
일반적으로 학자금 대출 유예는 연방 학자금 대출에 사용할 수 있습니다. 사립 학자금 대출에 대한 관용을 확보하는 것이 가능하지만 그것에 의존하지 마십시오.
연방 학자금 대출 유예 기간은 최대 12개월 동안 지불을 일시 중지하거나 줄입니다. 그 기간이 끝날 때 어려움이 여전히 존재한다면 추가로 12개월 동안 다시 신청할 수 있습니다. 일반으로 총 3년 동안만 이 작업을 수행할 수 있습니다. 관용. 필수 자격 요건을 계속 충족하는 한 관용은 무기한 계속될 수 있습니다(이에 대해서는 아래에서 자세히 설명하겠습니다).
사립 학자금 대출 기관이 그렇게 유연하지 않다는 것은 아마도 놀라운 일이 아닐 것입니다. 관용을 추구하는 경우 먼저 대출 기관에 전화하여 그것이 가능한지 확인해야 합니다. 많은 경우에 그렇지 않습니다.
일부 개인 대출 기관은 관용을 제공할 수 있지만 일반적으로 한 번에 몇 달 동안만 허용됩니다. 갱신을 확보할 가능성도 없습니다. 이자가 발생하고 자본화될 것으로 예상하십시오.
연방 또는 사립 학자금 대출 유예를 신청하게 되면 다음을 수행해야 합니다. 반복하지만 반드시 — 관용이 승인될 때까지 대출금을 계속 지불하십시오. 신청한다고 해서 반드시 되는 것은 아닙니다. 보증이란 대출 상환을 중단하면 연체되어 결국 채무 불이행이 된다는 것입니다. 그리고 학자금 대출을 불이행하면 할 수 없는 일을 아십니까? 딩, 딩, 딩, 짐작하셨군요! 참아.
연방 학자금 대출 유예에는 두 가지 유형이 있습니다. 운영 방식은 약간 다르지만 목표는 동일합니다. 한 번에 최대 12개월 동안 학자금 대출을 일시 중지하는 것입니다.
때때로 "재량적 관용"이라고 불리는 일반적인 관용은 허용되거나 거부될 수 있습니다. 대출 소유자가 전화를 겁니다. 승인되면 최대 12개월까지 유예할 수 있습니다. 그 시간이 지나면 다시 신청해야 합니다. 그러나 일반적인 관용은 총 3년 동안만 할 수 있음을 명심하십시오.
다음 상황 중 하나로 인해 월별 학자금 대출 상환이 어려운 경우 일반 유예를 받을 자격이 있을 수 있습니다.
직접 융자, FFEL 프로그램 융자 및 퍼킨스 융자는 일반 유예 대상이 되는 유일한 융자 유형입니다.
강제 관용은 조금 더 간단합니다. 자격 요건 중 하나라도 충족하면 연방 정부에서 관용을 승인해야 합니다.
다음과 같은 경우 강제 관용을 받을 자격이 있을 수 있습니다.
직접 대출 및 FFEL 프로그램 대출은 강제 유예 대상이 됩니다. Perkins Loans는 또한 월 학자금 대출 상환액이 월 총수입의 20% 이상인 경우 의무 유예 대상이 됩니다.
학자금 대출 부채에 대한 일종의 훌륭하고 강력한 솔루션으로 많이 사용되는 또 다른 용어가 있습니다. 바로 연기입니다. . 학자금 대출 연기는 아닙니다. 학자금 대출 유예와 같은 것입니다. 이들 간의 주요 차이점을 확인해 보겠습니다.
한 번에 최대 12개월 동안만 연방 학자금 대출을 보류할 수 있습니다. 갱신을 신청할 수 있지만 일반 관용의 경우 총 3년 동안만 할 수 있습니다. 그러나 연기와 함께 더 넓은 범위의 시간이 있습니다. 일부 대출은 한 번에 최대 3년까지 연기할 수 있습니다. 자격 요건을 계속 충족하면 다른 사람들은 더 오래 갈 수 있습니다.
관용의 자격은 재정적 문제나 의료비와 같이 보다 일반화되는 경향이 있습니다. 반면 연기는 일반적으로 실업이나 암 치료와 같은 특정한 것과 관련이 있습니다.
관용의 주요 단점 중 하나는 학자금 대출을 갚지 않아도 학자금 대출에 대한 이자가 계속 발생한다는 것입니다. 그러나 연기를 통해 보조금을 받는 연방 학자금 대출이나 Perkins 대출에 대한 이자는 발생하지 않습니다.
강제 관용을 신청하지 않는 한 대출 기관에서 일반 관용을 허용할지 여부를 결정할 수 있습니다. 하지만 연기를 원할 때 서비스 제공자는 귀하가 자격 요건을 충족하는 경우 연기할 수 있도록 해야 합니다.
연기와 관용은 모두 단기적인 "수정"입니다. 부채는 사라지지 않으며, 관용의 경우 부채가 늘어날 수도 있습니다. 연기와 관용은 돈 습관을 바꾸는 데 도움이 되지 않으며 분명히 부채에서 빨리 벗어나지 못합니다. 연기가 관용보다 더 나은 선택이기는 하지만(최소한 대출이 연기로 인해 커지지 않기 때문에), 둘 다 당신을 꼼짝 못하게 합니다. 그리고 앞으로 나아가고자 하며 목표를 달성하고 싶습니다!
인내는 우리가 거의 권하지 않는 최후의 수단입니다. 그러나 학자금 대출 부채를 상환하는 다른 옵션이 있습니다. 다음은 몇 가지입니다.
대출 상환을 일시 중지하는 대신 소득 기반 상환 계획은 소득과 가족 규모에 따라 월 상환액을 조정합니다. 귀하의 현재 재정 상황에 따라 귀하의 지불액은 한 달에 0달러까지 내려갈 수 있습니다. 그러나 그 숫자를 보고 너무 흥분하기 전에 기억하세요. 빚을 갚지 않는다고 해서 부채가 사라진 것은 아닙니다. 당신은 여전히 그 돈을 빚지고 있습니다. 소득 기반 상환 계획에는 여러 유형이 있으므로 대출 기관에 문의하여 자격이 되는지 확인하는 것이 좋습니다.
좋아요, 여기 정말 조심하세요. 작은 글씨 위에 작은 글씨 위에 작은 글씨가 있다는 것을 깨달을 때까지는 꿈결같이 들립니다. 여기 요지가 있습니다. PSLF 프로그램은 이후 시작됩니다. 적격 고용주를 위해 풀타임으로 고용된 동안 적격 상환 계획의 일환으로 120건의 적격 월별 상환금을 납부했습니다. 다시 오세요? 우리는 120 월별 지불로 배송을 시작할 준비가되었습니다. 전 10년 전입니다. 대출 면제 대상이 됩니다! 모기지가 아니라면 10년 동안 누구에게도 빚을 지고 싶지 않습니다!
학자금 재융자 또는 통합은 Dave가 권장하는 유일한 유형의 부채 통합입니다.
연방 학자금 대출을 통합하면 모두 하나의 새로운 대출로 결합됩니다. 이제 여러 번 지불하는 대신 매달 한 번만 지불하면 됩니다. 변동 이자율을 고정 이자율로 바꿀 수도 있습니다. (안녕하세요, 더 쉬운 예산 책정!)
대출을 통합한 후 월별 상환액을 낮추는 것이 가능하지만 일반적으로 대출 기간을 연장해야 함을 의미합니다. 당신이 해고되지 않고 학자금 대출을 분쇄할 준비가 되어 있지 않다면, 그 "낮은" 월 상환금으로 인해 장기적으로 더 많은 이자를 지불하게 될 것입니다. 아니요, 아니요.
리파이낸싱을 사용하면 대출(민간 및 연방)을 혼합하여 사설 대출 기관이나 은행에 가져가서 모두 상환해 줄 수 있습니다. 이제 많은 다른 대출에 빚을 지는 대신 하나의 대출 기관에 빚을 지고 있습니다. 또한 통합과 마찬가지로 리파이낸싱을 사용하여 예측 가능한 고정 이자율을 위해 변동 이자율을 억제할 수 있습니다. 더 낮은 이자율과 더 짧은 상환 기간을 의미하는 경우에만 재융자를 해야 합니다.
학자금 대출 부채에 화가 난 다음 단계가 아니라면 화를 낼 때입니다. 그 끔찍한 짐 없이는 당신의 삶이 어떨지 생각해 보십시오. 그리고 이미 모든 종류의 부채에 질렸다면 좋습니다! 이제 학자금 대출이 사라질 때까지 공격하는 방법을 정확히 보여 드리겠습니다. 무료 학자금 상환 계산기를 사용하여 상환금이 상환 날짜에 어떤 영향을 미치는지 살펴보세요.
학자금 대출을 영원히 버릴 준비가 되셨습니까? 그런 다음 Anthony ONeal의 64페이지 분량의 빠른 읽기, 학자금 대출 부채 제거를 살펴보세요. . (스포일러 경고:빚을 탕감받을 가능성을 위해 10년을 일할 계획은 포함되어 있지 않습니다.) 그는 학자금 대출을 더 빨리 상환할 수 있도록 단계별 계획을 알려줄 것입니다. 꿈꾸던 삶을 시작하세요.