당신이 웬즈데이 아담스가 아니라면 좋은 대화에 대한 아이디어는 그러나 당신이 죽으면 당신의 돈은 어떻게 되는지에 대한 주제. 일반적으로 좋은 일이지만 이러한 대화는 특히 부채와 관련하여 필수적입니다. 결과적으로 재정 문제는 죽을 때 죽지 않습니다. 사실, 당신의 가족은 당신의 부채를 상속받을 수 있습니다. 끝나지 않은 일에 대해 이야기해 보세요!
평균적인 미국인은 학자금 융자, 개인 융자, 자동차 융자 및 모기지를 포함하여 총 부채가 약 $92,727입니다. 1 으악 . 따라서 이 모든 부채와 함께 . . . 어떤 유형이 상속될 수 있습니까? 사망 시 탕감되는 부채는 무엇입니까?
걱정하지 마세요. 다음은 사망 후 부채에 대해 알아야 할 모든 것입니다.
이것에 대한 대답은 까다롭습니다. . . 상황에 따라 다릅니다.
일반적으로 귀하의 이름으로 된 모든 부채는 오직 (그것이 핵심입니다) 당신이 죽은 후에 당신의 유산으로 지불됩니다. (귀하의 재산은 은행 계좌, 자동차, 집, 소유물 등 사망 당시 귀하가 소유한 모든 자산입니다.)
유산 집행자(당신이 유언장에서 선택한 신뢰할 수 있는 사람)가 모든 처리됩니다. 그들은 당신의 자산을 관리하고, 당신의 가족에게 유산을 주고, 필요한 경우 빚을 갚을 것입니다. 이 과정을 검인이라고 합니다.
당신이 죽었을 때 $100,000의 빚을 지고 있었지만 $200,000의 가치가 있는 유급 주택도 있었다고 가정해 봅시다. 유산 집행자는 부채를 갚기 위해 집을 팔고 상속인에게 $100,000(필요한 수수료 제외)의 유산을 남길 것입니다.
그러나 자산이 없다면 사망 후 부채는 어떻게 됩니까? 자산보다 부채가 더 많으면 상황이 약간 까다로워질 수 있습니다(자세한 내용은 아래의 담보부채와 무담보 부채 섹션 참조).
하지만 먼저 부채가 어떻게 상속되는지, 그리고 어떤 종류의 부채가 상속될 수 있는지에 대해 알아보겠습니다.
우리 모두는 아무것도 가져갈 수 없다는 것을 알고 있습니다. 우리가 죽을 때 우리와 함께. 네, 소중한 가족의 가보, 보석, 자동차, 그리고 당신이 그토록 사랑하는 사인이 된 신인 야구 카드를 의미합니다. 그렇기 때문에 많은 사람들이 사랑하는 사람에게 물건을 전달할 때 원하는 것이 무엇인지 이야기합니다. 할머니의 반지와 할아버지의 빈티지 자동차는 누가 가질까요? 꽤 특별하죠?
그다지 특별하지 않은 것이 있습니다. 옷장에 돈 문제로 가득 차 있습니다. 그리고 대부분의 부채는 귀하의 유산에서 지불되지만, 귀하가 떠난 후 누군가가 귀하의 부채에 대해 법적 책임을 지게 할 수 있는 몇 가지 경우가 있습니다. (바로 나쁜 상속.)
가장 소중한 사람들에게 빚과 금전 문제를 맡기고 싶은 사람은 아무도 없습니다. 그렇기 때문에 이러한 것들을 미리 생각하는 것이 중요합니다. 다음은 좋은 유산을 남기는 잘못된 면을 잡을 수 있는 몇 가지 확실한 방법입니다.
간단히 말해서:절대 무엇이든 공동 서명합니다. 왜요? 공동 서명을 하면 다른 사람의 채무에 대해 책임을 지게 되기 때문입니다. 친구의 대출이나 의료 청구서에 공동 서명하는 경우 그 사람이 더 이상 지불할 수 없을 때 지불하는 데 동의합니다. 그리고 그들이 죽으면 그들은 돈을 지불할 수 없게 되어 재정적 혼란을 해결해야 할 책임이 당신에게 남게 됩니다. 자신과 사랑하는 사람의 재정적 스트레스를 줄이십시오. 대출에 공동 서명하지 마십시오. 그리고 언제 대출을 받을까요? 그냥 거절하세요.
"더 부유하거나 더 가난하게"는 공동 재산법이 있는 9개 주(아리조나, 캘리포니아, 아이다호, 루이지애나, 네바다, 뉴멕시코, 텍사스, 워싱턴, 위스콘신)의 부부에게 완전히 새로운 의미를 부여합니다. 이 주에서 생존 배우자는 모든에 대한 법적 책임이 있습니다. 배우자의 동의 여부와 상관없이 고인이 결혼 생활 동안 짊어진 빚(개인 학자금 대출 포함). 꽤 끔찍하죠? 부부가 함께 노력하여 가능한 한 빨리 빚을 갚아야 할 더 많은 이유가 있습니다.
거의 30개 주에 효도 책임법이 있습니다. 즉, 자녀가 요양원이나 병원비와 같은 사망한 부모의 장기 요양 비용을 부담해야 합니다. 드물게 시행되지만 이러한 상황에 처한 경우 준비되지 않은 위험을 감수하고 싶지는 않습니다.
이것은 당신을 놀라게 할 수 있지만 대부분의 시분할 계약에는 "영구 조항"이 포함되어 있기 때문에 그 터무니없는 유지비를 지불해야 할 의무가 상속인에게 넘어갈 수 있습니다. 그리고 수혜자는 시분할을 거부할 수 있지만 시분할 회사는 기술적으로 고인의 유산의 일부이고 검인 대상이기 때문에 여전히 노크할 수 있습니다. 그러나 시분할은 일반적으로 돈 낭비이므로 가능한 한 번거로움을 피하고 나갈 수 있을 때 나가는 것이 가장 좋습니다.
재산을 통해 빚을 갚는 것에 대해 이야기했을 때를 기억하십니까? 때로는 재산이 부채를 충당하기에 충분하지 않을 수 있습니다. 부채를 충당하기에 충분한 자산이 없는 경우 사망 후 부채는 어떻게 됩니까?
"부실 자산"(부채가 자산 가치보다 많은 자산)의 경우, 주에 따라 채권자(귀하가 빚진 사람들)가 지불되는 특정 순서가 있습니다. 이 절차는 귀하의 부채가 담보 또는 무담보의 두 가지 범주 중 하나에 따라 결정됩니다.
담보부채(예:모기지, 자동차 대출 등)는 일반적으로 대출 기관에 상환하기 위해 매각되거나 재소유되는 자산으로 뒷받침됩니다. 무담보 부채(신용 카드, 개인 대출, 의료비 및 공과금)의 경우 대출 기관은 그러한 보호를 받을 수 없으며 이러한 청구서는 일반적으로 이를 충당할 돈이 없으면 지불되지 않습니다.
하지만 각 부채에는 고유한 규칙이 있으므로 개별적으로 살펴보겠습니다.
이것은 아마도 처리하기 가장 복잡한 부채일 것입니다. 그러나 대부분의 주에서 의료비는 검인 절차에서 우선합니다. 55세부터 사망할 때까지 언제든지 Medicaid를 받았다면 주에서 해당 지불금을 돌려받거나 집에 이미 유치권이 있을 수 있습니다(즉, 집이 팔립니다.) 의료 채무는 매우 복잡하고 거주 지역에 따라 다를 수 있으므로 이에 대해서는 변호사와 상담하는 것이 가장 좋습니다.
신용 카드와 연결된 공동 계정 소유자가 있는 경우 해당 사람은 카드와 관련된 지불 및 부채를 처리할 책임이 있습니다. (그렇지 않습니다 승인된 카드 사용자를 포함합니다.) 계정에 다른 사람의 이름이 나열되지 않은 경우 유산은 카드 빚을 갚을 책임이 있습니다. 그리고 유산에 잔액을 충당하기에 충분한 돈이 없는 경우 채권자는 일반적으로 손실을 보고 금액을 상각합니다.
주택 공동 소유자 또는 상속인은 나머지 모기지에 대한 책임이 있지만 월별 지불액을 유지하기만 하면 되며 전체 모기지를 한 번에 상환할 필요가 없습니다. 그들은 또한 압류에 빠지지 않도록 집을 팔도록 선택할 수도 있습니다.
기본 모기지론과 달리 주택 담보 대출이 있는 주택을 상속받은 사람은 대출금을 즉시 상환해야 할 수 있으며, 이는 일반적으로 집을 팔아야 하는 결과를 낳습니다. 그러나 당신에게 역효과를 내기 위해 주택 담보 대출을 위해 죽을 필요는 없습니다. 초기 모기지 이상으로 주택을 빌리는 것은 항상입니다. 나쁜 생각이므로 우선 주택 담보 대출을 피하여 상속인의 골칫거리를 피하십시오.
다른 담보부채와 마찬가지로 귀하의 자산은 자동차 대출을 충당하는 데 사용할 수 있지만, 부동산에 충분한 돈이 없을 경우 대출 기관은 자동차를 다시 소유할 수 있습니다. 그렇지 않으면 차를 상속받은 사람이 계속 지불하거나 판매하여 대출금을 충당할 수 있습니다.
연방 학자금 대출은 사망 시 면제됩니다. 여기에는 부모나 학생이 사망할 경우 면제되는 Parent PLUS Loans도 포함됩니다. 반면에 사립 학자금 대출은 탕감되지 않으며 고인의 유산으로 충당되어야 합니다. 그러나 다시 말하지만, 재산이 학자금 대출을 충당하기에 충분하지 않으면 일반적으로 지불되지 않습니다.
법적으로 채권자는 유언 집행인이나 가족이 채무자가 사망한 사실을 통지받아야 합니다. 그런 다음 채권자는 고인의 유산에 대한 청구를 제출할 특정 기간(주에 따라 사망 후 3~6개월)이 있습니다.
고맙게도 채권자가 할 수 없는 몇 가지가 있습니다. 생명 보험 혜택, 대부분의 퇴직 계좌 및 생활 신탁의 내용을 포함한 터치. (단, 유언장에 살아있는 수혜자가 없을 경우에는 적용되지 않으니 꼭 최신 상태로 유지하세요!) 하지만 그 소중한 배, 귀중품 수집품 또는 기타 가치가 있는 것은 쉽게 청산될 수 있습니다( 필요한 경우 부채를 충당하기 위해 현금으로 판매).
현실은 다음과 같습니다. 채권 추심자들은 강도보다 훨씬 낫지 않습니다. 당신이 세상을 떠난 후에도 신용 카드 회사는 여전히 돈을 원하고 슬퍼하는 사랑하는 사람에게 전화하여 돈을 받으려고하는데 문제가 없습니다. 그러나 그것은 불법입니다. 배우자, 사망한 미성년자의 부모, 후견인, 유언 집행인 또는 재산 관리인이 아니거나 빚진 금액에 대해 공동 서명했거나 법적 책임이 없는 경우를 제외하고 채권자가 사망한 사람의 친척으로부터 돈을 받으려고 하는 경우. 2
이러한 전화를 받는 다른 가족 구성원이 있다면 그 무자비한 소름 끼치는 소리를 지르라고 말할 수 있습니다!
당신의 가족이 당신이 남긴 부채에 대해 공식적으로 책임을 지지 않는다 해도, 당신의 재산이 채권자들에 의해 앗아가는 것만큼 트라우마가 될 수 있습니다. 당신의 배우자나 아이들이 당신의 죽음을 애도하는 동안 집, 자동차 및 기타 소유물이 사라지는 것을 지켜보기를 정말로 원하십니까?
생명 보험이 필요한 곳입니다!
채권자로부터 면제되기 때문에 생명 보험은 기본적으로 귀하의 배우자와 자녀(그리고 귀하가 수혜자로 포함시킨 다른 사람)가 사망한 후 돈을 받을 수 있도록 보장합니다. 그러나 생명 보험은 귀하의 가족과 Repo Man 사이의 방패 역할을 하여 채권자가 귀하의 자산을 정리한 후에도 그들이 충분히 생활할 수 있도록 합니다.
들어보세요:정기 생명 보험은 유일한 잘 했어. 훌륭한 보장을 제공하고 가족을 돌볼 수 있도록 보장할 뿐만 아니라 훨씬 더 저렴한 옵션입니다. 소득에 따라 사람이 있다면 생명 보험이 필요합니다. 그것에 대해 if, and 또는 buts가 없습니다! 그러니 지금 자신과 사랑하는 사람에게 호의를 베풀고 보험을 들어보세요.
죽음 이후의 빚에 대한 이 모든 이야기는 . . . 압도적. 빚에 휩싸인 것처럼 느껴진다면 혼자가 아닙니다. 실제로 미국인들은 개인 재정과 돈을 스트레스의 가장 중요한 원인으로 꼽습니다. 3
당신이 얼마나 많은 빚을 지고 있든, 도움을 받고 인생을 바꾸기에 너무 늦은 때는 없습니다. 길이 없는 것 같지만 희망은 있습니다! 당신은 할 수 있습니다 부채를 없애고 가계도를 바꾸십시오!
금전적 스트레스로 부담을 느낀다면 Ramsey 재무 코치가 귀하의 상황에 가장 적합한 결정을 내릴 수 있도록 안내하고 격려하며 장비를 갖추도록 도와드립니다. 가까운 코치를 찾아 오늘 전화를 걸어보세요.
귀하의 상황이 절망적인 것처럼 보일 수 있지만 더 이상 있을 수는 없습니다. 진실에서. 부채를 청산하고 삶을 바꾸는 것은 <입니다. 가능한. 쉽지는 않겠지만 할 수 있습니다 완료. 당신의 생명은 당신의 빚이나 당신이 가진 돈보다 훨씬 더 소중합니다. 귀하의 지역에서 상담할 상담사를 찾으십시오. 당신 가치가 있습니다.
자살 생각이 든다면 전국 자살 예방 라이프라인(National Suicide Prevention Lifeline)에 1-800-273-8255로 전화하거나 HOME에 문자를 741741로 보내십시오.
미국은 학자금 대출 위기에 처해 있습니다. 그리고 그것은 우리의 재정에만 피해를 주는 것이 아니라 정신 건강에도 피해를 주고 있습니다.
Community Mental Health Journal은 학생들을 대상으로 연구했습니다. 그리고 그 그룹 중 부채가 있는 사람의 15.5%가 정신 건강 장애가 있는 반면 부채가 없는 사람의 8.9%만이 정신 건강 장애가 있었습니다. 4 부채가 졸업생들에게 미치는 부정적인 영향에 대한 냉정한 증거입니다.
하지만 자살은 답이 아니다. 우선, 가족에게 호의를 베풀고 있는 것처럼 보일 수 있지만, 아무리 많은 빚을 갚았다고 해서 당신의 부재로 인해 생기는 공허함을 채울 수는 없습니다. 둘째, 학자금 대출 빚을 갚는 것이 불가능해 보일 수 있지만 가능성의 영역에 있습니다. 학자금 대출을 빨리 갚을 수 있습니다. 그것은 바람이되지 않을 것입니다. 하지만 당신이 하게 될 가장 자유롭고 힘이 되는 일 중 하나가 될 것입니다.
당신이 떠난 후 가족이 어떻게 살아남을지 걱정하는 대신 그들이 잘 돌보고 있다는 사실을 알고 마음의 평화를 가질 수 있다면 어떨까요? 그렇기 때문에 적절한 계획과 부채 공격을 포함한 유산에 대해 생각하는 것이 중요합니다.
좋은 유산을 남기는 싸움의 절반은 사망한 후 재정 문제에 대해 법적으로 준비하는 것입니다. 유언장이 있으면 관련된 모든 사람의 검인 절차가 훨씬 쉬워지므로 버킷 목록에서 즉시 확인하십시오.
문제를 해결한다는 것은 배우자 및 자녀와 상속에 대해 이야기하고 재산 규모에 따라 변호사를 만나는 것을 의미합니다. 예, 이러한 종류의 대화는 어색하고 약간 병적일 수 있지만, 가족이 앞으로 겪게 될 많은 고통과 스트레스를 덜어줄 수 있습니다.
궁극적으로 부채가 않도록 확인하는 가장 좋은 방법은 상속인에게 영향을 미치는 것은 지금 당장 부채와 작별하는 것입니다. 물론, 나이가 들 때까지 부채 상환을 미루고 싶은 마음이 들지만, 알다시피 부채는 채무자보다 오래 살 수 있습니다.
당신의 유산을 뒷전으로 치지 마십시오. 어디서부터 시작해야 할지 모르십니까? Ramsey+로 시작하세요. Financial Peace University와 같은 최고의 자금 조달 도구와 과정이 있는 곳입니다. 및 EveryDollar—예산을 개선하고, 부채를 더 빨리 갚고, 더 많은 돈을 저축하여 꿈꾸는 삶을 살고 자랑스러워할 수 있는 유산을 남길 수 있도록 도와줍니다.