여러 신용 카드 빚을 갚기 위해 저글링을 시도하는 것은 매우 어려울 수 있으며 올바르게 수행되지 않으면 이자 지불 및 연체료와 같은 재정적 결과를 초래할 수 있습니다.
2019년 Experian Consumer Credit Review에 따르면 평균적인 미국인은 4개의 신용 카드를 보유하고 있으며 평균 신용 카드 부채가 수천 개가 되기 때문에 모든 카드를 갚는 데 큰 어려움을 겪을 수 있습니다.
신용 카드 부채를 없애는 데 도움이 되는 가장 좋은 방법 중 하나는 통합이라는 프로세스를 사용하는 것입니다.
부채 통합은 누군가가 기존 부채 또는 부채를 상환하기 위해 새로운 대출이나 신용 카드를 사용하는 경우입니다. 아이디어는 여러 신용 계정을 더 유리한 이자율로 하나로 묶는 것입니다.
하나의 계좌일지라도 낮은 이자율을 얻으려고 시도하면 돈을 절약할 수도 있습니다. 낮은 이자율과 함께 또 다른 이점은 여러 번 대신 한 달에 한 번만 지불하면 된다는 것입니다.
여러 개의 신용 계좌를 개설하고 이를 모두 상환하려고 하는 것은 따라가기 어려울 수 있지만 일부 요인에 따라 실제로는 최선의 선택이 될 수 있습니다.
실제로 재정 상황을 복잡하게 만들 수 있으므로 부채를 통합하기 전에 다음 옵션을 고려해야 합니다.
위에 나열된 모든 사항이 충족되면 개인의 특정 세부 사항에 대한 최상의 통합 유형을 고려할 때입니다. 궁극적으로 최종 목표는 동일하지만 거기에 도달하는 방법은 다양합니다.
신용이 좋거나 우수한 사람은 신용 카드 부채를 통합하려고 할 때 먼저 이 옵션을 고려해야 합니다. 일반적으로 이러한 카드는 6개월에서 18개월까지 지속되는 프로모션 기간을 통해 낮거나 심지어 0%의 이자율을 제공합니다. 아이디어는 일단 이 새로운 신용 한도가 활성화되면 차용인이 다른 계좌의 잔액을 이 새 카드로 이체하고 판촉 이자율 기간 내에 상환한다는 것입니다. 그렇게 하지 않으면 이자율이 더 높은 이자율로 올라가고 장기적으로 더 많은 돈을 지불하게 될 수 있습니다. 또한 잔액을 새 신용 카드로 이체할 때 선불 잔액 이체 수수료가 발생할 수 있습니다. 수수료 이체를 제공하지 않는 일부 카드 옵션이 있지만 일반적으로 대부분은 이체 금액의 3~5%를 청구합니다.
이 옵션은 차용인의 신용이 좋거나 우수한 경우 가장 잘 활용됩니다. 프로모션 기간이 거의 또는 전혀 없고 상환 계획이 없는 잔액 이체 카드와 달리 개인 대출은 처음부터 모든 세부 정보가 잠겨 있습니다. 개인 대출은 다양한 이자율과 조건으로 은행, 신용 조합 및 온라인 대출 기관에서 제공합니다. 연방 신용 조합은 18% 이상의 이자를 청구할 수 없지만 은행 및 온라인 대출 기관의 경우 신용에 따라 이율이 36%까지 높을 수 있지만 일반적으로 약 10% 이하입니다. 이자율이 적용된 대출 총액은 일반적으로 36개월에서 60개월 사이인 총 상환 기간에 대해 균등한 월 상환금으로 계산 및 세분화됩니다.
주택을 소유하고 모기지론을 갚고 있는 사람은 누구나 자기 자본이 있습니다. 자기자본은 모기지론에 부채가 있는 금액과 현재 주택의 가치를 뺀 금액입니다. 따라서 집의 가치가 $300,000이고 $200,000의 빚이 있다면 자기자본은 $100,000입니다. 이 옵션을 사용하면 이자율이 다른 어떤 것보다 거의 확실히 낮을 것이지만 그 집은 담보가 될 것입니다. 이것은 이 대출을 갚지 못할 경우 집이 압류될 수 있음을 의미합니다. 이러한 대출은 일반적으로 일반 개인 대출보다 훨씬 더 많은 금액을 대상으로 하므로 신용 카드 부채가 충분히 나쁜 경우 이것이 유일한 옵션일 수 있습니다.
신용이 좋지 않은 사람을 위한 더 나은 옵션 중 하나는 약간의 도움을 받기 위해 은퇴 계좌를 살펴보는 것입니다. 401(k) 및 403(b)와 같은 고용주 후원 퇴직 계좌는 퇴직 계획이 실제로 대출 옵션을 제공하는 경우 신용 확인이 필요하지 않습니다. 일반적으로 이자율은 은행이나 온라인 대금업자의 이자율보다 낮으며 이는 또 다른 이점입니다. 그러나 지불이 이루어지지 않으면 인출된 금액에 위약금과 함께 세금이 부과될 수 있으며 그 외에 추가 수수료가 부과될 수 있습니다. 또 다른 잠재적인 단점은 빌린 자금이 이자를 얻지 못해 퇴직 소득의 성장을 저해할 수 있다는 것입니다.
잔금이체 카드나 유리한 이율의 개인 대출을 찾는 성공 여부에 따라 채무 관리 계획을 세우는 데 도움을 줄 수 있는 신용 상담 기관에 문의하는 것이 좋습니다. 이 옵션은 신용 상담사가 모든 재정적 세부 사항을 검토하고 더 낮은 이자율, 부채 면제 또는 더 낮은 월 지불액에 대해 협상을 시도하게 합니다. 그러나 이 계획에는 몇 가지 상당한 위험이 따릅니다. 대행사에서 부과하는 수수료 외에도 이 옵션을 선택하는 개인은 거의 확실하게 신용 점수에 부정적인 영향을 미칩니다. 채무 관리 계획을 통해 차용인은 대출 기관에 돈을 더 이상 상환하지 않고 대신 대출 기관에 매월 지불한 다음 대출 기관에 지불합니다. 결과적으로 계정은 종종 신용 평가 기관에 늦게 보고되고 결국 연체되어 신용 점수에 부정적인 영향을 미칩니다. 이 옵션은 모든 돈을 상환하는 데 최대 몇 년이 걸릴 수 있으므로 결국에는 약간의 돈을 절약할 수 있지만 신용 보고서에 입힌 피해는 염두에 두어야 합니다.
신용 카드 통합은 신용 카드 부채를 없애고 너무 뒤처지는 것을 피하려는 모든 사람에게 많은 이점을 제공합니다. 궁극적으로 가능한 한 최고의 신용을 확보하는 것이 신용 카드 부채를 통합하는 가장 쉬운 방법이지만 목표를 달성하는 데 도움이 될 수 있는 다른 옵션도 있으므로 필수 사항은 아닙니다.
가장 낮은 금리를 노리는 것이 가장 중요하지만 여러 번 하지 않고 한 번만 갚아도 장기적으로 부채를 갚는 습관을 들이고 추가 비용을 줄이는 데 큰 도움이 될 수 있습니다.