"차용인도 아니고 빌려주는 사람도 아니다"는 셰익스피어의 가장 많이 인용된 대사 중 하나이지만, 위대한 극작가는 그 조언을 따르는 것보다 더 잘 알고 있었습니다.

그런 말을 하는 부채를 싫어하는 인물과 달리 셰익스피어는 대출이 본질적으로 좋지도 나쁘지도 않다는 것을 알고 있었습니다. 소년으로서 아버지가 지폐 수집기를 피하는 것을 지켜보면서 과도한 부채의 위험성을 배웠지만 나중에는 부유한 신사로서 그가 편안하게 은퇴하는 데 도움이 된 일련의 부동산 구입 자금을 마련했습니다.

셰익스피어 시대 이후 400년이 지난 지금도 여전히 좋은 빚과 나쁜 빚이 있는 것이 사실입니다. 차이점은 무엇입니까?

좋은 부채 대 나쁜 부채

좋은 부채의 속성은 다음과 같습니다.

• 구매로 인한 지속적인 혜택에 대한 합리적인 기대
• 공정하고 저렴한 상환 조건

대조적으로 불량 부채에는 다음이 포함될 수 있습니다.

• 지속적인 가치가 없거나 돈을 낭비하게 되는 구매를 위해 차용합니다.
• 지불을 따라잡을 수 있는 능력을 능가하는 과도한 부채.
• 재정적 어려움을 초래하는 지불 조건.

지속적인 혜택

지속적인 혜택을 제공하는 부채에는 다음이 포함될 수 있습니다.

• 부동산 투자. 안정적이고 꾸준히 증가하는 부동산 가치가 있는 시장에서 주택을 구입할 수 있게 해주는 모기지론은 당신의 삶에 오래 지속되는 긍정적인 영향을 미칠 수 있는 일종의 부채입니다. 표준 30년 모기지에서 부동산을 유지하는 한 귀하와 귀하의 가족을 위한 주택의 이점을 얻을 수 있으며 이사할 때 지불한 것보다 훨씬 더 많은 가격에 매각할 수 있는 좋은 기회가 있습니다. . 마찬가지로 소득이 있는 부동산(자신의 거주지로도 사용할 수 있는 다세대 건물 포함)에 대한 모기지를 받으면 은퇴 저축이나 기타 투자에 사용할 수 있는 임대 소득을 얻을 수 있습니다.
• 사업 투자. 사업을 시작하거나 확장하는 데 사용하는 대출은 귀하와 귀하의 가족을 지원하는 소득원을 창출하는 데 도움이 될 수 있으며 잠재적으로 자산을 창출하여 수익을 내고 판매하거나 은퇴를 결정할 때 가족에게 전달할 수 있습니다.
• 개인 투자. 귀하나 가족을 교육하는 데 도움이 되는 학자금 대출은 대출 상환, 소득 증대 또는 삶의 목표 달성에 도움이 되는 기술과 경험을 학생에게 제공한다면 좋은 부채의 한 유형이 될 수 있습니다.
• 자동차 대출. 수집 가능한 고급 차량을 제외하고 자동차는 투자 대상이 아닙니다. 아주 유명한 새 차는 차를 몰고 나가는 순간 구매 가격의 약 10%를 잃게 됩니다. 신차는 첫해에 가치가 25% 이상 떨어질 수 있습니다. 그리고 거의 모든 자동차는 나이가 들면서 가치가 떨어집니다. 그러나 자동차 대출이 직장에 갈 수 있도록 하고 생활을 영위할 수 있는 안정적인 교통 수단을 확보하는 데 도움이 된다면, 그리고 자동차 유지, 주차 및 운영 비용이 합리적이라면 여전히 좋은 부채의 한 형태가 될 수 있습니다.

지속적인 수익을 내지 않는 구매에는 대부분의 소비재, 여행 및 레저 활동, 고급 식당, 이 포함됩니다. 오락 등. 아무도 이러한 것들을 완전히 없애고 싶어하지 않지만, 그것들을 큰 틀에 맞출 때 부채를 통해 자금을 조달하는 것보다 지출한 만큼 비용을 지불하는 것이 현명합니다.

어떤 형태의 좋은 부채도 장기적 가치를 절대적으로 보장하는 확실한 베팅이 아니라는 점에 유의하는 것이 중요합니다. 부동산 가치는 오르락내리락하며 사업은 차질을 빚고 심지어 실패할 수도 있으며, 졸업생의 소득 능력은 진로 선택과 학교를 떠날 때의 전반적인 직업 시장 상황에 따라 달라질 수 있습니다. 시골이나 교외 지역에서 출퇴근하는 경우 자동차 대출이 완벽하게 이해될 수 있지만(실제적으로 필요합니다), 주차 및 연료 비용이 높은 도시 거주자는 대중 교통이나 차량 공유를 이용하는 것이 더 나을 수 있습니다.

당신이 감당할 수 있는 지불

부채 비용(돈을 빌리는 특권을 위해 지불하는 금액)은 다음을 포함한 몇 가지 요인에 따라 달라집니다.

• 대출 금액(월별 지불 금액 결정)
• 대출 기관이 돈 사용에 부과하는 이자
• 대출이 회전 신용 계좌의 형태인지(매월 명목상의 최소 지불액을 지불하는 한, 정해진 지출 한도 내에서 대출하고 원하는 만큼 대출금을 상환하는 방식) 또는 고정 지불 및 정해진 상환 기간이 있는 할부 대출.

대출을 받을 때 월 지불액 규모를 꼼꼼히 살펴보는 것이 중요합니다. 할부 대출에 필요한 금액을 충당할 수 있다는 것만으로 고려해야 할 전부는 아닙니다. 당연히 다른 고정 비용(임대료, 식료품, 공과금 등)을 위한 충분한 여유가 있는지 확인해야 하지만, 가계 비상 자금을 유지하고 충분한 자금을 퇴직 저축에 사용하도록 주의해야 합니다.

회전 신용의 경우 지출 습관에 따라 부채 규모와 최소 월 상환금이 결정됩니다. 매달 최소 금액만 지불하는 것은 시간이 지남에 따라 누적될 수 있는 가파른 이자가 발생하기 때문에 비용이 많이 드는 선택입니다. 또한 대출 한도의 약 30%를 초과하는 잔액을 보유하면 신용 점수가 낮아져 향후 대출 비용이 증가할 수 있습니다.

비용

대출에 대해 지불하는 이자율은 주로 신용 경험과 대출 상환 이력에 따라 결정됩니다. 대출 기관은 대출 또는 신용 카드 신청을 고려할 때 일반적으로 대출 상환 가능성을 측정하기 위해 신용 점수와 신용 보고서를 확인합니다.

적시에 신용 지불 기록이 있는 노련한 신용 사용자라면 신용 점수가 높을 것입니다. 부채를 관리한 경험이 거의 없거나 전혀 없는 경우 또는 부채 상환 이력에 연체 또는 연체된 상환이 포함된 경우 상대적으로 낮은 신용 점수에 반영됩니다. 위험 기반 가격 책정이라는 시스템을 사용하는 대출 기관은 일반적으로 신용 점수가 우수한 차용자에게 가장 낮은 이율을 제공하고 점수가 낮은 신청자에게 더 높은 이율을 청구합니다. 점수가 너무 낮으면 값비싼 서브프라임 대출만 받을 수 있습니다. 여전히 낮으면 신용 신청이 거부될 수 있습니다.

피해야 할 대출

사람들을 종종 가장 심각한 문제에 빠뜨리는 대출은 매우 높은 이율을 부과하는 덜 성실한 대출 기관에서 비교적 적은 금액으로 발행된 대출입니다. 가능하면 이러한 형태의 부채를 피하는 것이 좋습니다.

• 월급 대출. 이러한 대출은 종종 수백 달러의 금액으로 발행되며 일반적으로 2주 이내에(즉, 다음 급여를 받을 때) 상환해야 하며 빌린 $100당 $10에서 $20의 이자가 발생합니다. 이것은 300%가 훨씬 넘는 연이율(APR)에 해당하며, 가장 높은 신용 카드 APR의 10배 이상입니다. 전액을 상환할 수 없는 차용자는 추가 대출을 받아야 하고 이러한 매우 비싼 부채를 빌리고 상환하는 사이클에 갇힐 수 있습니다.
• 자동차 담보 대출. 신용 수표나 고용 증명서가 필요하지 않고 현금을 빠르게 제공한다고 선전하는 이 대출은 자동차 소유권을 대출 기관에 양도하도록 요구하므로 대출을 상환할 때까지 차량 소유권을 효과적으로 제공합니다. 차를 계속 사용할 수 있지만 지불하지 않으면 대출 기관에서 차를 압수하여 판매할 수 있습니다. 이러한 대출은 직장에 차를 필요로 하고 자녀를 학교에 데려다 주는 등 현금이 부족한 차용인에게 치명적인 결과를 초래했습니다.

불량 부채에 대한 대안

자신이 불량 부채에 빠져 있거나 소득 손실 또는 감소와 같은 상황이 좋은 부채를 덜 감당할 수 있도록 위협하는 경우 다음과 같은 몇 가지 옵션을 고려할 수 있습니다.

• 부채 정리. 부채 통합 대출은 상대적으로 비용이 많이 드는 신용 카드 부채를 관리 가능한 월 할부 지불로 전환하는 데 도움이 될 수 있습니다. 장기적으로 비용을 절약할 수 있지만 대출을 상환할 때까지 추가 신용 카드 청구서가 발생하지 않도록 할 수 있다면 가장 효과적입니다.
• 신용 상담. 인증된 비영리 신용 상담사(영리 "신용 복구" 회사와 대조적으로)는 부채, 수입 및 지출을 살펴보고 문제를 통제할 수 있는 계획을 세우는 데 도움을 줄 수 있습니다. 그들은 귀하가 부채를 처리하기 위한 예산과 일정을 설정하는 데 도움을 줄 수 있습니다. 상황에 따라 그들은 또한 부채 관리 계획 또는 심각한 경우 파산과 같은 보다 과감한 조치를 권장할 수 있습니다. 이 조치는 부채를 탕감할 수 있지만 신용을 심각하게 손상시킬 수 있으며 수년 동안 돈을 빌릴 수 있는 능력을 제한할 수 있습니다. 오세요.

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당신의 모든 부채가 좋은 것이 되기를 바랍니다

모든 부채에는 위험이 따릅니다. 대부자와 차용자 모두에게 최선의 상환 시나리오와 최악의 상환 시나리오에 대해 미리 생각하고 숙제를 하는 것이 중요합니다. 신중하게 눈을 뜨고 확실한 상환 계획을 염두에 두고 빚을 진다면, 모든 빚이 좋은 빚이 될 수 있고, 신용으로 더 나은 삶을 살 수 있습니다.