할부 부채는 차용인이 매달 원금과 이자를 지불해야 하는 대출입니다. 이러한 대출에 대한 지불은 차용인이 대출 기간이 끝날 때까지 전체 원금 잔액을 상환하도록 구성되어 있습니다. 할부 대출은 일정 금액을 지불하기를 원할 경우 매력적일 수 있지만 이러한 유형의 부채에는 특정 단점이 있습니다.
연방기금금리는 은행이 다른 금융기관에서 돈을 빌리기 위해 지불해야 하는 이자율을 나타냅니다. 이 금리는 언제든지 변경될 수 있으며 주요 은행이 신용도 높은 차용인에게 단기 대출에 부과하는 금리를 반영하는 우대 금리에 직접적인 영향을 미칩니다. 은행은 장기 할부 대출을 통해 차용자로부터 이자 지급 형태로 안정적인 수입을 얻는 반면, 연방기금금리의 변동에 따라 은행 자체 비용은 변동될 수 있습니다. 은행이 할부 대출 금리를 매우 낮게 설정하면 대출 기간 동안 기타 비용이 증가하면 대출 수입이 은행 비용을 충당하기에 불충분할 수 있습니다. 변동금리 대출은 우대금리에 따라 오르내리기 때문에 처음에는 할부금리가 변동금리 대출보다 높습니다.
할부 대출은 부채 상환보다 상환액을 낮게 유지하는 데 더 관심이 있는 사람들에게 적합하지 않을 수 있습니다. 수익을 위해 판매할 목적으로 투자 주택을 구입하는 경우 주택을 판매하면 대출금 전액을 상환하게 되므로 원금을 상환할 유인이 거의 없습니다. 할부 대출보다 에퀴티 라인을 선택하면 주택을 소유하는 동안 소액의 이자만 지불할 수 있으므로 부동산을 수리할 수 있는 현금이 더 많이 확보됩니다. 할부 대출은 원금과 이자를 월 단위로 지불해야 하기 때문에 다른 유형의 부채보다 월 상환액이 많습니다.
원금 상환에 관심이 있는 사람들은 일반적으로 신용 한도보다 할부 대출을 찾습니다. 그러나 할부 대출의 초기 몇 년 동안 지불금의 대부분이 이자 지불에 사용되기 때문에 월 지불액 중 아주 적은 금액이 원금을 줄이는 데 사용됩니다. 대출 기간이 가까워지면 거의 모든 지불액이 원금으로 들어갑니다. 할부 대출을 조기에 갚거나 원금을 추가로 상환하려는 경우 이자 과태료가 부과되는 경우가 많습니다. 이에 비해 신용 한도를 사용하면 언제든지 전체 대출 잔액을 상환할 수 있습니다.
할부 대출로 자동차, 보트 또는 주택에 자금을 조달할 수 있으며 관련 담보에 따라 대출 기간이 30년까지 지속될 수 있습니다. 대출 기간이 길면 월 상환액이 줄어들지만 할부 대출도 장기 약정을 의미합니다. 오래된 자동차에 대해 5년 또는 6년 대출을 받으면 자동차의 내용 연수가 끝난 후에도 오랫동안 빚을 갚아야 할 수도 있습니다. 현재 살고 있는 집에서 30년 동안 살 계획을 세울 수 있지만 30년이 아니라 12개월 안에 많은 일이 일어날 수 있습니다. 따라서 할부 대출을 이용하려면 나중에 후회할 수도 있는 장기 약정이 필요합니다.