수년 동안 신용 카드를 남용하는 것은 개인 금융 전문가들의 애통이었습니다. 소비자들이 삶의 자금을 마련하기 위해 신용에 더 많이 의존하기 시작하고 막대한 부채를 갚기 위해 고군분투하기 시작하면서 개인 금융계는 공통된 후렴구를 채택했습니다. 현금으로 무언가를 살 여유가 없다면, 그것을 살 여유가 있습니다.
그러나 지난 10여 년 동안 신용 카드를 자주 사용하는 것의 이점이 더욱 분명해졌습니다. 보상 프로그램이 확장되고 가입 보너스가 증가했으며 소비자는 일반적으로 강력한 신용 기록을 수립하는 것이 얼마나 중요한지 더 잘 인식하게 되었습니다. 오늘날 개인 금융 전문가들은 다른 말을 하고 있습니다. 매달 전액을 지불할 여력이 된다면 신용 카드를 최대한 많이 사용하십시오.
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따라서 주머니에 있는 플라스틱에 가능한 한 많이 충전하는 것이 재정적으로 합리적이라면 신용 카드를 사용하여 정기적으로 월별 청구서를 지불해야 합니까? 아니면 당좌 예금 계좌에서 계속 지불해야 합니까? 신용 카드 또는 당좌 예금 계좌로 청구서를 지불하는 것은 여러 요인에 따라 다릅니다. 언제 카드를 사용하는 것이 합리적이며 언제 당좌예금에서 지불하는 것이 더 낫습니까? 해당 답변 등을 읽으십시오.
다음과 같은 경우 월별 청구서를 신용 카드로 보관하는 것이 좋습니다.
귀하의 필요에 맞는 신용 카드를 찾으면 지출하는 모든 금액으로 보상을 받거나, 현금 환급을 받거나, 가입 보너스 자격을 얻는 데 도움이 될 수 있습니다. 예를 들어, $500 보너스가 있는 카드는 보너스를 받기 위해 $3,000 최소 지출이 필요할 수 있으며, 이는 청구서 지불에 사용하지 않는 한 도달하기 어려울 수 있습니다. 신용 카드를 사용할 때마다 캐쉬백이나 여행 마일을 적립하는 경우 이 방법으로 요금을 지불하면 파리로 무료 여행을 가거나 계정에 상당한 금액의 명세서 크레딧을 적립할 수 있습니다.
신용 카드로 청구서를 지불하면 카드에 따라 구매 보호를 받을 수도 있습니다. 예를 들어, 인터넷 요금을 신용 카드로 지불하고 서비스가 자주 중단되는 경우 공급자가 환불이나 할인을 제공하지 않으면 신용 카드 회사를 통해 지불 거절을 요청할 수 있습니다.
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신용 카드 청구서를 매월 전액 지불하는 한 일반적으로 신용 점수에 부정적인 영향을 미치지 않습니다. 사실, 정기적으로 신용 카드를 제때에 지불하는 것은 당신이 책임 있는 차용인임을 보여줍니다. 다른 신용 한도가 없는 경우 신용 카드를 정기적으로 사용하면 매월 상환하는 한 신용 점수를 높이는 데 도움이 됩니다. (아래의 신용 활용 비율에 대한 가능한 예외를 참조하십시오.)
집세나 난방비를 지불해야 하는 경우 청구서에 신용 카드를 사용하는 것이 도움이 될 수 있지만 월급날은 다음 주가 되어야 합니다. 이 상황에서 신용 카드를 사용하면 약간의 여유를 가질 수 있고 초과 인출 수수료를 피할 수 있습니다. 그러나 급여를 받으면 카드에 있는 부채를 반드시 갚으십시오. 지불할 현금이 없어서 신용 카드에 청구서를 넣으면 위험한 길로 들어서고 관리 불가능한 부채가 발생할 수 있습니다.
일반적으로 신용 카드로 다음 청구서를 지불할 수 있습니다. 제공업체에 문의하여 신용 카드 결제를 처리하기 위해 편의 수수료를 부과하는지 확인하십시오. (그렇다면 일반적으로 당좌 예금 계좌에서 지불하는 것이 더 현명합니다.) 그리고 회사 웹사이트나 종이 명세서를 보고 귀하가 선택할 수 있는 옵션이 무엇인지 확인하십시오.
일반적으로 다음 제공자는 신용 카드로 결제하거나 수수료를 청구하는 것을 허용하지 않습니다. 그러나 예외가 있으므로 이러한 청구서를 신용 카드로 지불하려면 공급자에게 확인하십시오.
신용 카드에 청구서를 넣을 때 발생하는 한 가지 위험은 잔액이 남아서 전액을 지불하지 못할 가능성입니다. 카드에 $500를 적립하고 최소 금액만 지불하면 잔액이 완전히 지불될 때까지 이자가 부과됩니다.
매월 잔금을 전액 상환하더라도 신용 이용률이 높아져 신용 점수가 떨어질 수 있습니다. 신용 활용도는 매달 사용 가능한 신용을 얼마만큼 사용하는가이며 신용 점수에서 두 번째로 중요한 요소입니다. 이 요소는 신용 점수의 최대 30%를 결정할 수 있습니다.
신용 이용률을 결정하려면 현재 신용 카드 잔액의 합계를 사용 가능한 신용으로 나눕니다. 예를 들어 신용 카드 잔액이 총 $4,000이고 모든 카드의 총 신용 한도가 $10,000인 경우 사용률은 40%입니다. 신용 이용률이 30% 이상일 경우 신용 점수가 낮아질 수 있습니다. 왜요? 높은 비율은 대출 기관이 귀하가 생활 방식에 자금을 조달하기 위해 신용 카드에 너무 많이 의존하고 있다고 생각하게 만듭니다. 최상의 점수를 얻으려면 사용률을 10% 미만으로 유지하는 것이 좋습니다.
높은 사용률을 방지하는 간단한 방법은 신용 카드 청구서를 한 달에 두 번 지불하는 것입니다. 명세서 잔액은 신용 이용률을 결정하는 데 사용되므로 명세서가 생성되기 전에 청구서의 일부를 상환할 수 있다면 이용률을 낮게 유지할 수 있습니다.
열려 있는 모든 신용 계좌의 평균 연령은 신용 점수를 결정하는 또 다른 중요한 요소입니다. 새로운 대출이나 신용 카드를 개설할 때마다 평균 신용 연령이 낮아집니다. 신용 기록이 길수록 귀하가 책임감 있게 돈을 상환한 경험이 있는 잠재적인 은행 및 대출 기관이 표시됩니다.
오래된 계정을 폐쇄하는 것도 신용 연령에 부정적인 영향을 미칩니다. 8년 동안 신용 카드를 사용했는데 더 이상 필요에 맞지 않는다면 카드를 해지하는 것이 최선의 생각이 아닐 수 있습니다. 대신, 그것을 열어두고 매달 약간의 작은 구매를하십시오. 명세서를 닫고 잔액을 전액 지불하십시오.
오래된 신용 카드를 지속적으로 사용하면 기억하기 어려울 수 있습니다. 특히 정기적으로 사용하는 다른 카드가 지갑에 가득 찬 경우에는 더욱 그렇습니다. 그러나 계정이 충분히 오랫동안 비활성 상태인 경우 신용 카드 공급자는 카드가 필요하지 않다고 가정하고 폐쇄할 수 있습니다. 미리 알림을 받는 경우도 있지만 의외로 올 수도 있습니다.
계정을 활성 상태로 유지하는 쉬운 방법은 Netflix 구독 또는 체육관 멤버십과 같이 매월 반복 청구서 지불을 예약하는 것입니다. 사용률을 30% 이상 증가시키는 반복 청구서를 너무 많이 할당하지 않았는지 확인하십시오. 그런 다음 지불을 놓치지 않도록 신용 카드 청구서를 자동 지불하도록 설정하십시오.
모든 대출 기관이나 유틸리티 회사에서 신용 카드로 청구서를 지불하도록 허용하는 것은 아닙니다. 집주인은 신용 카드를 받지 않을 것이며, 그렇게 하면 3% 정도의 처리 수수료가 부과될 것입니다. 그렇게 하면 카드에서 볼 수 있는 모든 보상이 거의 항상 무효화됩니다. 예를 들어 1,000달러의 임대료를 지불하면 2% 캐시백 신용 카드로 보상으로 20달러를 얻을 수 있지만 수수료는 30달러가 듭니다.
때때로 당좌예금으로 지불하면 실제로 돈을 절약할 수 있습니다. 일부 제공자는 신용 카드 처리 비용을 지불할 필요가 없기 때문에 귀하가 당좌 예금 계좌로 지불할 때 할인을 제공합니다. 서비스 제공업체가 현금 지불에 대한 인센티브를 제공하는지 전화를 걸어 문의하십시오.
청구서 자동 지불은 당좌 예금 계좌를 사용하여 청구서를 지불하는 또 다른 이점을 제공합니다. 기한이 지난 청구서를 지불하는 경향이 있는 경우 자동 지불을 사용하면 최신 상태를 유지하고 연체료를 피할 수 있습니다.
또한 당좌 예금 계좌의 청구서 지불 기능을 통해 청구서를 지불하면 곧 신용 점수를 향상시킬 수 있습니다. Experian Boost™ † 는 유틸리티 및 통신 지불을 추적할 수 있는 새로운 도구이며 최소 3개월 동안 긍정적인 지불을 보여주면 신용 점수를 즉시 높일 수 있습니다. 지금 experian.com/boost를 방문하여 등록하십시오.
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