신용 카드 또는 대출 부채를 먼저 갚을지 여부를 결정하려면 부채 이자율에 따라 결정하십시오.

신용 카드는 일반적으로 대부분의 대출 유형보다 이자율이 높습니다. 즉, 이자가 쌓이는 것을 방지하기 위해 신용 카드 빚을 갚는 데 우선순위를 두는 것이 가장 좋습니다. 신용 카드 부채를 줄이는 것은 신용 점수에 가장 큰 영향을 미치는 요인 중 하나인 신용 활용도에 직접적인 영향을 미치기 때문에 그렇게 하면 신용 구축에도 도움이 될 수 있습니다.

다음은 어떤 부채를 먼저 탕감해야 하는지 그리고 이를 완전히 없애는 가장 좋은 방법을 파악하는 방법입니다.

먼저 상환할 부채를 결정하는 방법

항상 그런 것은 아니지만 일반적으로 대출 이자는 신용 카드보다 낮습니다. 개인 대출, 자동차 대출 및 모기지론은 일정 기간 동안 매월 고정 지불로 상환하는 할부 대출의 예입니다.

이자율 외에도 할부 대출 및 신용 카드에 사용되는 APR(연간 비율)이라는 용어가 표시됩니다. 할부 대출의 경우 APR은 개설 수수료와 같은 수수료를 포함하여 대출의 총 비용을 반영합니다. 신용카드의 경우 이자율과 연이율은 동일합니다.

2019년 11월 기준 신용카드 평균 연이율은 약 17%였습니다. 신청 시 개인 신용 프로필에 따라 더 높거나 낮을 수 있습니다. 예를 들어 개인 대출 APR은 6%에서 시작하지만 신용 및 대출 유형에 따라 36%에 이를 수도 있습니다.

자신의 신용 카드 또는 대출 금리를 찾으려면 월별 명세서를 확인하거나 확실하지 않은 경우 대출 기관에 문의하십시오. 일반적으로 신용 카드가 될 APR이 가장 높은 부채에 추가 돈을 보내는 것부터 시작하십시오. 그렇게 하면 부채의 원금 잔액을 줄이기 시작하고 줄어든 금액에 대한 이자를 지불하게 됩니다.

먼저 공격하기로 결정한 부채가 무엇이든 지불을 놓치지 않도록 나머지 부채에 대해 월별 청구서를 계속 지불하십시오. 정시 지불의 이력은 높은 신용 점수에 가장 크게 기여합니다.

신용카드 부채 상환

신용 카드가 여러 개인 경우 먼저 현재 잔액, APR, 최소 월 지불액 및 만기일 목록을 만드십시오. 그것은 당신이 당신의 보수 여정을 시작하는 방법을 알아내는 데 도움이 될 것입니다. 다음은 몇 가지 방법입니다.

• 부채 사태 방법: 가장 비용을 절감할 수 있는 보상 방법은 APR이 가장 높은 신용 카드를 먼저 목표로 삼는 것입니다. 이를 부채 사태 방법이라고도 합니다. 이 전략을 사용하면 해당 카드에 최대한 많은 금액을 지불하고 나머지 카드에는 최소 금액만 지불합니다. 해당 카드를 결제하면 다음으로 잔액이 가장 높은 카드로 이동하고 모든 카드가 결제될 때까지 동일한 전략을 사용합니다.
• 부채 눈덩이 방식: 부채 눈덩이 방법으로 알려진 작은 잔액을 먼저 지불하는 것이 좋습니다. 그렇게 하면 연이율이 가장 높은 신용 카드를 먼저 갚는 것만큼 많은 돈을 절약할 수는 없지만 일련의 작은 승리를 경험하는 경우(계정을 더 빨리 갚음으로써) 부채 공격을 계속하도록 격려하는 경우 효과적일 수 있습니다.
• 잔액 이체 신용 카드: 신용이 좋거나 우수한 경우 잔액 이체 신용 카드도 받을 수 있습니다. 이를 통해 일정 기간 동안 잠재적으로 연이율 0%로 여러 신용 카드 잔액을 단일 카드로 이동할 수 있습니다. 판촉 기간이 끝날 때까지 잔액을 없애면 무이자 부채를 상환할 수 있습니다. 이는 훨씬 더 높은 표준 연이율(APR)을 지불하는 것을 피할 수 있도록 하는 전략의 중요한 구성 요소입니다.

추가 보너스로 신용 카드를 갚는 것도 신용 점수를 높이는 데 도움이 될 수 있습니다. 총 신용 한도와 비교하여 신용 카드에 지불해야 하는 금액이 신용 이용률을 구성합니다. 전문가들은 높은 점수를 유지하려면 사용률을 항상 30% 이하로 제한하거나 최고 점수의 경우 7% 미만으로 제한할 것을 권장합니다. 부채를 추가하지 않고 신용 카드를 더 많이 지불하면 신용 활용도가 낮아집니다.

어떤 대출을 먼저 상환해야 합니까?

신용 카드 상환 프로세스와 유사하게 할부 대출에 대한 최선의 접근 방식은 일반적으로 가장 높은 이자율 또는 연이율(APR)을 가진 대출에 집중하는 것입니다. 실제로 이는 예를 들어 모기지보다 자동차 대출에 집중하고 연방 학자금 대출보다 이율이 높은 개인 학자금 대출에 집중하는 것을 의미합니다. 또한 모기지론은 최대 30년의 장기 대출을 받는 경향이 있기 때문에 이 대출을 빨리 상환하는 것은 상대적으로 짧은 기간에 다른 소규모 할부 대출을 상환하는 것과 비교하여 비현실적일 수 있습니다.

신용 카드와 마찬가지로 대출 잔액, 연이율(APR), 월별 상환액 및 만기일을 나열하여 정리하십시오. 잠재적으로 소득을 늘리거나 지출을 줄여서 여유 자금이 있으면 가장 높은 이자율을 가진 대출에 먼저 추가 상환을 하십시오.

또한 대출 이자율이나 월 상환금을 낮추는 전략을 고려할 수도 있습니다. 그렇게 하면 청구서에 더 많은 돈을 보내고 더 빨리 부채에서 벗어날 수 있습니다. 다음은 몇 가지 옵션입니다.

• 저 이자율로 모기지를 재융자하고 자격이 되는 경우 이자를 더 높은 다른 부채에 투자하십시오.
• 학자금 대출을 재융자하십시오. 이율이 높은 개인 대출이 있는 경우 특히 현명한 전략입니다. 연방 학자금 융자를 재융자하는 것은 안전하지 않습니다. 월 지불액을 소득의 일부로 낮출 수 있는 능력을 상실하고 잠재적으로 유용한 용서 프로그램에 대한 액세스 권한을 상실하게 됩니다.
• 채무 통합 대출을 선택하면 여러 부채를 고정된 월 상환금으로 단일 개인 대출로 전환할 수 있습니다. 부채 통합이 작동하려면 자격이 되는 이자율이 현재 부채의 평균 이자율보다 낮아야 합니다.

대출 상환액을 따라잡을 수 있도록 예산을 세우십시오. 기존 스프레드시트로 직접 수행하거나 온라인에서 제공되는 많은 무료 예산 앱 중 하나를 사용할 수 있습니다. 대출 기관이 허용하는 경우 최소 지불액 또는 더 많은 금액으로 모든 대출 청구서에 자동 지불을 설정하십시오.

간단하게 유지하고 지금 시작하십시오

부채를 갚겠다는 결정은 중요한 일이며 어디서부터 시작해야 하는지를 파악하는 것이 가장 어려운 부분이 될 수 있습니다.

일반적으로 신용 카드가 될 가장 높은 이자율을 가진 잔액에 먼저 집중하여 간단하게 유지하십시오. 대출 상환을 위한 최선의 주문을 결정할 때도 동일한 이자율 전략이 적용됩니다. 이 접근 방식은 이자 비용을 절약하는 데 도움이 되므로 다른 부채에 사용할 현금을 확보할 수 있으며 잠재적으로 부채 없는 목표를 더 빨리 달성할 수 있습니다.