대출을 신청할 때 대출 기관은 귀하가 어떤 유형의 대출을 받을 수 있는지 알아보기 위해 귀하의 재정 프로필을 살펴봅니다. 신용 점수는 가까운 장래에 지불을 놓칠 가능성을 평가합니다. 귀하의 신용 보고서는 귀하가 시간이 지남에 따라 부채와 비용을 얼마나 책임감 있게 처리했는지 보여줍니다. 그리고 귀하의 부채 대 소득 비율(DTI)을 통해 대출 기관은 현재 귀하가 감당할 수 있는 부채 규모를 빠르게 파악할 수 있습니다.
많은 부채를 지고 있다면 DTI를 줄여 다른 재정적 의무를 감당할 수 있는 능력이 있다고 대출 기관을 설득해야 할 수도 있습니다. DTI를 줄이려면 DTI를 계산하는 데 필요한 사항과 더 나은 대출 상황을 만들기 위해 취할 수 있는 조치를 이해해야 합니다.
신용 및 대출 신청서 제출을 시작하기 전에 잠시 시간을 내어 DTI를 계산하십시오. 배운 내용은 최고의 대출 및 신용을 찾는 데 도움이 되고, 어떤 대출 옵션이 적합한지 결정하고, 승인 가능성을 높이기 위한 조치를 취하는 데 도움이 됩니다.
DTI 비율은 월 소득과 비교하여 매월 지불하는 부채 금액을 보여줍니다. 대출 기관은 DTI를 사용하여 대출을 신청할 때 감당할 수 있는 추가 부채를 결정합니다. 신용 점수 및 보고서와 함께 DTI는 전반적인 재정 상태와 대출 상환 능력에 대한 그림을 그리는 데 도움이 됩니다.
DTI는 모기지, 주택 담보 대출, 자동차 및 개인 대출, 심지어 새로운 신용 카드와 같은 거의 모든 유형의 새로운 신용을 신청할 때 사용할 수 있습니다. 높은 DTI는 대출 기관에 귀하의 부채 부담이 관리 불가능하다는 신호일 수 있습니다. 또는 새로운 신용이 추가되면 그렇게 될 수 있습니다. 그것은 당신에게 더 큰 신용 위험을 초래하고 새로운 대출이나 신용 승인을 받는 능력을 방해할 수 있습니다.
새로운 대출을 신청하려는 경우 DTI를 계산하면 대출 기관이 귀하의 신청서를 어떻게 볼 것인지 이해하는 데 도움이 될 수 있습니다. 이 계산을 하는 것은 어렵지 않지만 몇 가지 정보를 수집해야 합니다.
대출을 신청할 때 DTI 대출 기관이 고려할 수 있는 두 가지 유형이 있습니다.
DTI를 계산하려면 먼저 총 월 소득이 얼마인지 확인하십시오. 세금 및 기타 급여 공제 전 월 소득에 팁, 보너스, 사업 소득, 연금, 사회 보장, 자녀 양육비 또는 위자료를 더한 금액입니다.
월별 총 주거 비용을 총 월 소득으로 나누어 프론트 엔드 DTI를 구하십시오. 월 주택 비용과 월 부채 상환액을 더한 다음 이 수치를 총 월 소득으로 나누어 백엔드 DTI를 구하십시오.
총 월 소득이 $7,000이고 월 주택 비용이 $2,250이고 추가 월 부채가 $600라고 가정해 보겠습니다.
프런트엔드 DTI :
$2,250 / $7,000 =32%
백엔드 DTI :
($2,250 + $600) / $7,000 =$2,850
$2,850 / $7,000 =41%
대출 기관은 종종 DTI에 대한 자체 요구 사항을 설정하므로 좋거나 나쁜 비율에 대한 절대적인 기준이 없습니다. 대출 기관의 관점에서 DTI는 낮을수록 좋습니다. 좋은 신용과 마찬가지로 낮은 DTI 비율은 대출에 대한 최고의 이자율과 조건을 확보하는 데 도움이 됩니다. 즉, 모기지 대금업자는 일반적으로 모기지 자격을 얻기 위해 차용인에게 43% 이하의 백엔드 DTI를 요구합니다. 많은 대출 기관은 36% 이하의 DTI를 선호합니다.
DTI가 너무 높아 특정 대출을 받을 자격이 없다는 말을 듣고 아래의 팁이 대출 비율을 줄이는 데 도움이 되지 않는다면 쇼핑을 고려해 보십시오. 일반적이지 않은 대출이나 다른 DTI 요구 사항을 가진 대출 기관을 찾을 수 있으며, 특히 신용이 좋은 경우에는 귀하와 함께 일할 의향이 있습니다. 또는 효과가 있는 대출을 찾기 위해 이자율과 수수료를 유연하게 조정해야 할 수도 있습니다. DTI가 50% 이상이면 선택이 제한될 수 있습니다.
월별 부채 상환액을 줄이거나 소득을 늘려 DTI를 개선할 수 있습니다. 다음은 사고 방식을 이해하는 데 도움이 되는 몇 가지 질문입니다.
또한 다음 사항을 고려하십시오. DTI가 대출을 받는 것을 방해한다면 지금이 추가 부채를 짊어질 좋은 시기인지 자문해 보십시오. 소득의 43% 이상을 부채 상환에 사용한다고 해서 음식, 의복, 세금 또는 저축을 위한 지출은 많지 않습니다. 의료, 접대, 여행 또는 기타 비용은 말할 것도 없습니다. 합법적으로 수입을 늘리거나 부채를 줄이는 방법으로 DTI를 줄일 수 없다면 고려하고 있는 새로운 부채의 혜택이 정말 가치가 있는지 확인하십시오.
DTI는 신용 보고서나 점수에 영향을 미치지 않습니다. 소득 정보가 신용 보고서에 표시되지 않아 신용 보고 기관에서 DTI를 계산할 수 없기 때문입니다. DTI는 또한 귀하의 신용 상태를 반영하지 않습니다. 귀하는 우수한 신용 점수와 깨끗한 신용 보고서를 가지고 있으면서도 여전히 높은 부채 대비 소득 비율을 유지할 수 있습니다. 실제로 많은 사람들이 그렇게 합니다.
DTI와 신용 활용 사이에는 간접적인 관계가 있습니다. 신용 사용률은 신용 카드 잔액을 보유하여 사용하고 있는 사용 가능한 신용의 백분율입니다. 신용 활용도가 높을수록 일반적으로 신용 점수가 낮아집니다. 그것은 당신의 부채 능력에 비해 부채가 많다는 지표입니다. 신용 카드를 상환하여 신용 활용도를 낮추고 신용 점수를 높이면 월별 부채 상환액도 줄어들고 DTI도 향상됩니다.
가까운 장래에 학점을 신청할 계획이라면 DTI를 이해하고 이를 최적화하기 위해 할 수 있는 일을 하는 것이 좋습니다. 또한 무료 신용 점수를 검토하고 보고할 수 있는 좋은 시간입니다. 따라서 대출 기관에 귀하의 정보를 제시할 준비가 되었을 때 귀하의 프로필은 대출 기관에서 기꺼이 승인할 수 있는 프로필이 됩니다.