모든 차용인은 모기지 재융자를 할 때 종종 더 낮은 이자율을 확보하여 월 모기지 상환액을 낮추고 대출 기간 동안 수천 달러를 절약함으로써 돈을 절약하기를 원합니다.

그러나 클로징 비용이 없는 재융자는 비용 절감 범주에 해당합니까? 물론 이러한 유형의 재융자는 매력적으로 들릴 수 있습니다. 부동산 데이터 회사 ClosingCorp에 따르면 2019년 미국 단독 주택의 평균 마감 비용은 5,749달러(세금 포함)였습니다. 그러나 클로징 비용이 없는 대출을 사용하면 선불 수수료 없이 재융자할 수 있지만 이자율이나 대출 잔액이 증가할 수 있습니다. 그 결과 월 모기지 상환액이 증가하고 총 대출 비용이 증가할 수 있습니다.

하지만 클로징 비용이 없는 재융자는 마감 비용을 충당하기에 충분한 돈이 없거나 그 돈을 주택 리모델링 프로젝트에 지출하려는 경우 좋은 선택이 될 수 있습니다.

클로징 비용이 없는 모기지 재융자 대출의 모든 내용을 이해하려면 계속 읽으십시오.

종료 비용이 없는 재융자는 어떻게 이루어지나요?

모든 대출 기관이 클로징 비용이 없는 재융자를 같은 방식으로 정의하는 것은 아닙니다. 그것은 당신이 그들에게 현금으로 선불로 지불하지 않을 것임을 의미합니다. 그러나 일반적으로 클로징 비용이 없는 두 가지 유형의 재융자가 있습니다.

• 대출 기관은 종결 비용(예:대출 개시 수수료 및 감정 수수료)을 지불하지만 더 높은 이자율을 부과합니다. 대출을 갚거나 다시 융자할 때까지 더 높은 이율이 유지됩니다.
• 대출 기관은 귀하의 마감 비용을 대출금에 합산합니다. 그런 일이 발생하면 비용은 귀하가 지불해야 하는 원금에 추가됩니다. 마감 비용을 선불로 지불하지 않아도 되지만 대출 기간 동안 이 비용을 이자와 함께 지불하게 됩니다.

어느 쪽이든, 당신의 월 모기지 지불액은 올라갈 수밖에 없습니다. 대출 기관이 마감 비용을 충당할 때 더 높은 이자율은 월 모기지 지불액을 증가시키지만 원금을 변경하지는 않습니다. 대출 기관이 귀하의 마감 비용과 원금을 합산하면 월 모기지 상환액은 증가하지만 이자율은 그대로 유지됩니다.

마감 비용의 예는 다음과 같습니다.

• 신청비
• 감정 수수료
• 검사비
• 대출 개시 수수료
• 선불 위약금
• 설문조사비
• 소유권 검색 및 소유권 보험

클로징 비용이 없는 재융자는 이자율과 월 모기지 상환액을 높일 수 있으므로 일반적으로 이러한 종류의 재융자는 권장되지 않습니다.

폐쇄 비용이 없는 재융자의 장단점

모든 유형의 대출과 마찬가지로 클로징 비용이 없는 재융자는 장점과 단점이 있습니다. 다음은 그 중 일부입니다.

종료 비용이 없는 재융자의 장점

• 이러한 유형의 재융자의 최고의 장점은 대출 원금의 2%에서 5%에 달하는 마감 비용을 지불하기 위해 수천 달러를 미리 준비할 필요가 없다는 것입니다.
• 5년 이내에 집을 팔 계획이거나 가까운 장래에 다른 재융자를 고려하고 있다면 클로징 비용이 없는 재융자가 좋은 선택이 될 수 있습니다. 지금 선결제 비용을 피하고 비교적 짧은 시간 동안 모기지 상환액을 약간 더 높이는 것이 재정적으로 합리적일 수 있습니다.
• 주택 리모델링 프로젝트를 위해 돈을 따로 마련하고 있다면, 추가 현금을 프로젝트에 사용할 수 있도록 클로징 비용이 없는 재융자를 하는 것이 더 나을 수 있습니다.
• 마무리 비용을 제외하면 다양한 대출 기관의 이자율을 보다 명확하게 비교할 수 있어 모기지 재융자 대출 쇼핑을 단순화할 수 있습니다.

마무리 비용이 없는 재융자의 단점

• 월 모기지 상환액이 증가할 가능성이 높습니다. 이자율이나 원금이 인상될 가능성이 높기 때문입니다.
• 대출 기간 전체에 걸쳐 다른 방법보다 더 많은 돈을 지불할 수 있습니다.
• 대출 기관은 귀하가 재융자 대출을 받은 후 처음 몇 년 이내에 재융자를 방지하기 위해 선불 수수료를 부과할 수 있습니다.

종료 비용이 없는 재융자는 언제 타당한가요?

무종료 비용 재융자는 몇 가지 심각한 단점이 있지만 다음과 같은 경우 이러한 종류의 대출이 적합할 수 있습니다.

• 은행에 클로징 비용을 선불로 지불할 만큼 충분한 돈이 없습니다.
• 폐쇄 비용을 선불로 지불하기 위해 비상 자금에 손을 대고 싶지 않습니다.
• 향후 5년 이내에 집을 팔 계획을 세우십시오.
• 향후 5년 이내에 재융자 대출을 상환할 계획을 세우십시오.
• 집을 개조하거나 수리하고 싶습니까? 비용이 들지 않는 재융자를 확보하는 것이 더 현명한 조치일 수 있으며, 이를 통해 프로젝트를 위한 현금을 확보하고 비용이 더 많이 드는 옵션이 될 수 있는 주택 담보 대출을 피할 수 있습니다.

모기지 재융자 수수료를 줄이는 대체 방법

클로징 비용이 없는 대출을 받는 것이 모기지 재융자 수수료를 줄이는 유일한 방법은 아닙니다. 모기지 재융자 수수료는 주마다 다르며 대출 기관마다 다릅니다. 다음은 세 가지 다른 가능성입니다.

1. 신용 점수를 높이십시오. 신용 점수가 높을수록 신용 점수가 낮은 사람보다 유리한 대출 조건을 얻을 수 있습니다. 여기에는 낮은 대출 개시 수수료와 같이 수수료를 절감할 수 있는 자격이 포함될 수 있습니다. 개설 수수료는 일반적으로 대출 원금의 0.5%에서 1.5% 사이입니다. Experian을 통해 무료 신용 점수를 받아 현재 상태를 확인할 수 있습니다.
2. 재융자 수수료를 줄이거나 없애기 위해 대출 기관과 협상합니다. 선결제 수수료(마감 비용) 또는 연체 또는 조기 상환과 같은 지속적인 수수료에 대해 중단을 요청하는 것을 두려워하지 마십시오. 어디서 시작해야 할까요? 현재 대출 기관에서 시작하십시오. 그들은 당신을 고객으로 유지하기 위해 요금을 인하하거나 면제하기를 열망할 수 있습니다.
3. 여러 대출 기관에서 제공하는 최고의 재융자 거래를 찾아보십시오. 수수료 외에도 각 대출 기관의 이자율과 평판을 고려하고 현재 모기지 대출 기관에 현재 쇼핑 중이라는 사실을 알리는 것을 잊지 마십시오.

결론

"폐쇄 비용 없음"은 매력적으로 들릴 수 있지만, 마감 비용이 없는 모기지 재융자에도 대가가 따릅니다. 이러한 유형의 대출을 통해 선결제 마감 비용을 피할 수 있지만 일반적으로 다른 형태로 이러한 비용을 지불하게 됩니다.

클로징 비용이 없는 재융자는 몇 가지 이점을 제공합니다. 예를 들어, 은행에 클로징 비용을 선불로 지불할 만큼 충분한 돈이 없는 경우 모기지를 재융자할 수 있습니다. 그러나 클로징 비용이 없는 재융자를 위한 서류에 서명하기 전에 세부 사항을 면밀히 검토하십시오. 여기에는 제안된 선불 비용, 이자율, 월별 지불액 및 기타 요소를 기반으로 다양한 시나리오에서 모기지 금융이 어떻게 보일지 묻는 것이 포함됩니다. 가장 중요한 것은 클로징 비용이 없는 재융자의 이점이 단점을 능가하는지 여부를 고려하는 것입니다.