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주택 담보 대출은 어떻게 작동합니까?

홈 에퀴티 론은 집에 있는 에퀴티의 일부에 대해 대출을 받을 수 있는 고정 금리 할부 대출입니다. 주택 담보 대출을 사용하면 비용이 많이 드는 부채를 재융자하고, 향후 큰 비용을 지불하고, 다른 용도로 값비싼 비상 사태를 처리할 수 있습니다. 그러나 주택 담보 대출에는 몇 가지 단점이 있으므로 대출을 받기 전에 이러한 상품이 어떻게 작동하는지 아는 것이 중요합니다.


주택 담보 대출이란 무엇입니까?

때때로 두 번째 모기지라고도 하는 주택 담보 대출은 주택의 담보에 대해 빌린 돈의 일시불입니다. 귀하의 첫 번째 모기지가 부동산에 의해 보장되는 것처럼 주택 담보 대출도 마찬가지입니다.

자산은 주택의 현재 시장 가치에서 모기지론에 대한 빚을 뺀 값입니다. 주택담보대출을 상환하고 주택 가치가 상승함에 따라 증가합니다. 예를 들어, 원래 $225,000에 구입한 집이 이제 $300,000의 가치가 있을 수 있습니다. 시간, 해당 지역의 주택 가치 상승 및 기타 요인으로 인해 주택 자산에 $75,000가 추가되었습니다. 모기지론을 $25,000까지 갚았다면 추가로 $25,000의 자기자본 또는 총 $100,000를 갖게 됩니다.

대부분의 대출 기관에서는 주택 자산의 75%에서 85% 사이를 대출할 수 있습니다. 따라서 $100,000의 자기 자본이 있다면 $75,000에서 $85,000까지 사용할 수 있습니다.

주택 담보 대출은 고정 이자율 대출입니다. 즉, 대출에는 고정 이자율이 있고 변경되지 않고 매월 고정된 할부로 상환하게 됩니다. 기간은 일반적으로 5년에서 30년 사이입니다.



주택 담보 대출은 주택 담보 대출 한도와 어떻게 다릅니까?

일시불로 인출하는 것의 대안은 자금이 필요할 때 홈 에퀴티에서 차입하는 것입니다. HELOC(Home Equity Lines of Credit)는 신용 카드와 유사한 회전 신용 한도를 제공하며 누적 자산을 기반으로 한도가 있습니다. 추첨 기간이라고 하는 특정 연도 동안 사용할 수 있습니다.

HELOC와 주택 담보 대출 사이에는 몇 가지 주목할만한 차이점이 있습니다. HELOC:

  • 이자는 대출한 금액에만 적용되며 신용 한도의 미사용 부분에는 적용되지 않습니다.
  • 이자율은 변동 가능하며 우대 금리(또는 기타 지수)에 고정 마진을 더한 금액을 기준으로 합니다. 금리의 기반이 되는 지수가 오르거나 내리면 금리도 오르거나 내릴 것입니다.
  • 지급액은 지불해야 하는 금액과 이자율에 따라 변동됩니다.
  • 인출 기간 후에도 잔액이 남아 있으면 고정 상환 기간이 시작되며 일반적으로 20년입니다.

HELOC의 단점은 주택 담보 대출에서 경험할 수 있는 것과 유사합니다. 부채로 인해 주택 자산이 고갈되고 너무 많은 지불을 놓치면 집을 잃을 수 있습니다. 그러나 HELOC를 독특하게 만드는 것은 신용 카드와 같이 신용 한도를 사용할 수 있는 능력으로 인해 남용될 수 있다는 것입니다. 게다가 금리가 오르면 부채가 생각보다 비싸게 된다. 최소 금액만 지불하면 추첨 기간이 끝날 때 큰 금액이 청구될 수 있으며 새 지불액이 불편할 정도로 높을 수 있습니다.

결과적으로 HELOC는 몇 년 동안 연장하는 것보다 빨리 상환할 수 있는 여유가 있는 것에 가장 적합합니다.



주택 담보 대출의 장단점

주택 담보 대출에는 많은 장점이 있습니다. 예를 들어, 이자율은 신용 카드, 개인 대출 및 많은 HELOC에 비해 종종 낮습니다. 보유하고 있는 자산의 양에 따라 접근할 수 있는 금액이 커질 수 있습니다. 세금 감면도 받을 수 있습니다. IRS에 따르면 자산 대출을 사용하여 집을 크게 개선하는 경우 세금에서 대출 이자를 공제할 수 있습니다.

지불을 쉽게 감당할 수 있는 한 주택 담보 대출을 받는 것이 지불에 도움이 된다면 도움이 될 수 있습니다.

  • 보장되지 않는 의료 또는 치과 청구서
  • 집 및 자동차 수리
  • 법률 비용
  • 예상보다 많은 세금 청구서
  • 필요한 여행 경비

신용카드와 같은 고금리 부채를 저금리 주택 담보 대출로 상환하는 것도 현명한 방법일 수 있지만 신중하게 접근해야 합니다. 청구서가 과소비에서 비롯되었고 근본적인 문제를 해결하지 못하면 잔액을 다시 쌓을 수 있습니다. 동시에, 당신은 무담보 부채를 담보부 부채로 바꾸어 집을 위험에 빠뜨리고 있습니다.

그러나 주택 담보 대출에는 단점이 있습니다. 클로징 비용은 대출의 2~5%를 차지할 수 있으므로 $100,000 주택 담보 대출은 $5,000만큼 비용이 들 수 있습니다. 자산을 모두 사용하면 부채가 더 오래 갈 수 있으며 수년에 걸쳐 지불해야 합니다. 지불이 늦어지면 대출 기관은 귀하의 재산을 압류할 권리가 있습니다.

또한 집의 가치가 떨어지면 집 가치보다 더 많은 빚을 지게 되며 이는 판매해야 하는 경우 문제가 됩니다. 예를 들어 집의 가치가 $300,000이지만 빚이 $350,000인 경우 다음 거주지 비용을 지불하는 데 사용할 수 있는 이익을 얻기보다는 손실을 보게 됩니다.



누가 주택 담보 대출을 받을 수 있습니까?

집에 있는 자산은 빌릴 수 있지만 여전히 주택 자산 대출 자격이 있어야 합니다. 자격 요건은 대출 기관에 따라 다르지만 일반적으로 FICO ® 가 필요합니다. 점수 적어도 600년대 중반입니다. 점수가 700점 이상이면 좋은 조건으로 주택 담보 대출을 받을 가능성이 더 높아집니다. 대부분의 대출 기관은 또한 신용 보고서를 확인하여 일관된 대출 및 신용 카드 지불과 다양한 계정을 책임감 있게 처리한 오랜 역사를 찾습니다.

소득은 신용 보고서에 나열되지 않으므로 대출 기관은 귀하의 부채 대비 소득 비율(DTI)을 별도로 평가합니다. 이것은 월별 부채 상환액의 합계를 총 소득으로 나눈 값입니다. 이 수치는 43%를 초과해서는 안 되지만 DTI가 낮을수록 좋습니다.

또한 주택에 충분한 자산이 있어야 합니다. 대부분의 대출 기관은 최소 15%에서 20%를 요구합니다.



주택 담보 대출 대안

주택 담보 대출이 도움이 될 수 있지만 실행 가능한 대안을 찾아볼 가치가 있습니다.

  • 개인 대출을 받으세요. 대부분의 개인 대출은 무담보이므로 주택을 담보로 사용하는 것을 피할 수 있습니다. 이자율은 주택 담보 대출만큼 낮지는 않지만 신용 점수가 높은 한 이율은 충분히 낮을 수 있습니다.
  • 예산에서 돈을 찾으십시오. 지출을 줄이거나 불필요한 개인 자산을 판매하여 원하는 것을 살 수 있다면 가정의 자산을 그대로 유지할 수 있습니다.
  • 저축 및 투자 청산 저축한 현금이나 투자 계좌에서 늘어나는 자금을 비축하고 싶지만 집에 대해 빌리기 전에 옵션을 검토해 보십시오.
  • HELOC를 사용합니다. 큰 일시금이 필요하지는 않지만 유연한 현금 흐름이 있으면 더 좋습니다. 이 경우 필요한 만큼만 빌릴 수 있는 옵션을 제공하기 때문에 HELOC가 더 나을 수 있습니다.
  • 현금 재융자를 고려하십시오. 또 다른 옵션은 모기지를 더 낮은 이자율로 재융자하고 마감 시 현금을 인출하는 것입니다. 귀하가 인출한 금액(모든 마감 비용 포함)이 대출에 추가되기 때문에 새 대출은 현재 대출보다 높을 것입니다.

한 번에 많은 현금이 필요할 때 주택 담보 대출이 좋은 자원이 될 수 있습니다. 긍정적인 정보로 채워진 신용 보고서를 갖는 것을 의미하는 가능한 최고의 이자율을 원할 것입니다. 신청하기 몇 달 전에 Experian에서 무료로 할 수 있는 신용 보고서와 신용 점수를 확인하세요. 사기 또는 부정확성을 발견하면 이에 대해 이의를 제기하고, 지불을 놓쳤거나 신용 활용도가 너무 높으면 시간을 내어 신용 점수를 높이는 데 도움이 되도록 변경하십시오.



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