주택 구입을 위한 모기지론을 찾을 때 고려해야 할 많은 요소가 있으며 가장 중요한 것 중 하나는 대출 이자율을 처리하는 방법입니다. 귀하의 옵션은 고정 이자율 모기지와 변동 이자율 모기지라는 두 가지 버킷으로 나뉘며, 이자율이 대출 기간 동안 설정되는지 또는 시간 경과에 따라 변경되는지에 따라 다릅니다.
각 대출 유형에는 장점과 단점이 있으며 어떤 것이 가장 적합한지 결정하는 것은 여러 요인에 따라 달라집니다. 세부 사항을 살펴보기 전에 각 대출 유형을 정의하는 방법은 다음과 같습니다.
ARM 금리가 조정되는 방법과 시기에 대한 미묘한 차이는 대출마다 다르지만 변경되면 거의 항상 월 지불액이 증가합니다. 모든 세부 사항을 이해했는지 확인하기 위해 서명하기 전에 대출 계약을 주의 깊게 읽는 것이 중요합니다. 변동금리 모기지를 비교할 때 염두에 두어야 할 변수는 다음과 같습니다.
모기지 제안을 비교할 때 이자율, 도입 기간 및 이자율 조정 빈도를 요약하는 약칭을 종종 볼 수 있습니다. 예를 들어 3.8% 5/1 ARM은 도입 기간이 5년이고 이후 매년 재설정됩니다. 3.75% 3/2 ARM은 3년의 도입 기간이 있으며 그 이후에는 2년마다 금리가 재설정됩니다. ARM의 모든 기능에 대한 자세한 내용은 연방 준비 제도 이사회에서 제공하는 매우 철저한 핸드북을 참조하십시오.
변동금리 모기지를 받기 전에 장점과 단점을 모두 이해해야 합니다.
변동금리 모기지의 가장 큰 매력은 낮은 도입 이자율입니다. ARM 소개 금리는 일반적으로 경쟁 고정 금리 대출 금리보다 낮습니다. 낮은 이자율은 ARM의 도입 기간이 끝나면 이자율 인상을 따라가거나 이를 앞지를 것으로 기대하는 경력 초기의 젊은 차용인에게 어필할 수 있는 관리하기 쉬운 월별 지불금을 제공할 수 있습니다.
낮은 ARM 소개 금리는 몇 년 이상 자산을 유지할 계획이 없는 차용인에게도 매력적입니다. ARM의 할인율이 만료되기 전에 주택을 파는 것은 일반적인 전술이며 많은 ARM 대출 계약은 엄격한 선불 벌금을 포함하여 이를 권장하지 않습니다. 물론 이 전략은 지역 부동산 시장이 정체되거나 침체되어 부동산 매각이 어려워지면 역효과를 낼 수도 있습니다.
변동금리 모기지의 가장 큰 단점은 예측할 수 없는 특성입니다. 조정 기간마다 월 지불액이 증가하면 가계 예산에 큰 부담이 될 수 있습니다. 이자율이 꾸준히 증가하는 상황에서 지급 한도가 있는 ARM은 음의 상각이라는 상황에 처할 수도 있습니다. , 전액을 지불하지만 실제로는 매달 더 많은 빚을 지고 있습니다. 물론 지수도 감소하여 지불 금액 측면에서 약간의 완화를 가져올 수 있지만 장기적 예측 가능성 측면에서는 그렇지 않습니다.
이러한 위험을 염두에 두고 ARM의 가장 큰 매력 중 하나는 신용 기록이 제한적이거나 불량한 차용인이 고정 금리 대출보다 대출을 받을 가능성이 더 높다는 것입니다. ARM은 가장 일반적인 유형의 서브프라임 모기지이지만 초기 경제성과 가용성으로 인해 신용이 보통이거나 좋은 차용인 사이에서 인기가 있습니다.
고정금리 모기지는 가장 인기 있는 모기지론으로 대출 기간 동안 금리가 동일하게 유지됩니다. 이러한 대출은 대부분 30년 기간으로 제공되지만 10년, 15년 또는 20년 기간으로 대출을 찾을 수도 있습니다. 기간이 짧을수록 이자율은 낮아지지만 대출금이 더 짧은 기간에 상환되기 때문에 월별 지불액이 높아집니다.
고정 이자율 모기지를 고려할 때 알아야 할 몇 가지 장점과 단점이 있습니다.
고정금리 모기지의 가장 큰 장점은 예측 가능성입니다. 이자율이 설정되면 첫날부터 모기지 상환액이 매월 얼마인지 알 수 있습니다. 이는 도입 기간 이후에 비율이 올라갈 수 있는 ARM보다 덜 위험합니다.
일정한 이자율의 확실성은 가계 예산 책정을 단순화하고 소득세 신고서에서 매년 얼마나 많은 모기지 이자를 공제할 수 있는지 예측할 수 있게 하며 모기지 상환을 위한 장기 계획을 세울 수 있게 합니다. 예를 들어, 대출 기간 동안 지출할 금액을 계산한 다음 대출을 조기에 상환할 경우 예상되는 저축액을 결정할 수 있습니다.
고정 이자율 모기지는 ARM보다 자격을 갖추기가 더 어려울 수 있습니다. 신용 상태가 양호하면 고정 금리 대출 자격에 문제가 없을 수 있습니다. 그러나 신용 개선이 필요한 경우 신용 기록에 더 관대할 수 있는 ARM에 대한 자격을 갖추기가 더 쉬울 수 있습니다.
모든 이자율과 마찬가지로 모기지 이자율은 시장 상황에 따라 오르락내리락합니다. 미국 이자율은 지난 10년 동안 현저하게 낮았고 모기지 이자율도 대부분 그 뒤를 따랐습니다. 대출을 받을 때 낮은 이율로 대출을 받을 수 있다면 장기적으로 도움이 될 것입니다.
그러나 고금리 시대에 30년 고정 금리 대출을 하게 되면 비용이 많이 들 수 있습니다. 이자율이 크게 떨어지면 더 낮은 이자율로 다른 모기지를 받아 고금리 대출을 재융자할 수 있지만 그 과정에 수반되는 수수료와 서비스에는 수천 달러가 소요될 수 있습니다. 대출 기간 동안 수만 달러를 저축하는 것은 가치가 있을 수 있지만 여전히 큰 비용입니다.
변동 금리 모기지 또는 고정 금리 모기지 중 어느 것이 주택 구입에 가장 적합한지 결정할 때 스스로에게 물어봐야 할 몇 가지 질문입니다.
모기지 이자율은 주로 시장 상황에 따라 결정되지만 신용 점수도 큰 역할을 합니다. 신용이 좋으면 모기지 자격이 되고 최고의 이자율을 받을 가능성이 높아집니다. 최근에 신용 보고서를 살펴보지 않았다면 Experian에서 무료로 신용을 확인하여 현재 상태를 확인하십시오. 고정 이자율이든 ARM이든 모기지를 신청하기 전에 개선의 여지가 있을 수 있습니다.