현금 재융자는 집을 담보로 돈을 빌리는 방법입니다. 주택을 담보로 제공하는 것은 담보가 필요하지 않은 다른 유형의 대출보다 더 많은 위험을 수반하지만 현금 인출 재융자는 비교적 저렴한 방법으로 대출을 받을 수 있고 세금 혜택을 제공할 수 있습니다. 다음은 지원하기 전에 알아야 할 사항입니다.

현금 재융자란 무엇입니까?

현금 인출 재융자는 현재 모기지를 새로운 더 큰 모기지로 대체하여 현금 차액을 제공하는 대출입니다. 현금 재융자를 받으려면 집에 자산이 있어야 합니다. 다시 말해, 집은 빚진 것보다 더 가치가 있어야 합니다.

예를 들어 집의 가치가 $300,000이고 현재 모기지 잔고가 $200,000인 경우 주택 자산은 $100,000입니다. 대출 기관은 일반적으로 해당 자산을 모두 빌리는 것을 허용하지 않기 때문에(주식 대출은 일반적으로 주택 가치의 약 80%로 제한됨) $225,000에 현금 환급을 받을 수 있습니다. 새 모기지에서 $200,000는 기존 부채를 ​​상환하는 데 사용되며 나머지 $25,000는 현금으로 받게 됩니다.

현금 재융자는 종종 주택 수리 및 개선 비용을 지불하거나 고금리 부채를 재융자하거나 대학 등록금을 지불하는 데 사용됩니다. 현재 모기지를 유지하는 주택 담보 대출 또는 HELOC와 달리 현재 모기지를 현금 상환 리파이로 완전히 대체하게 됩니다.

이는 이자율이 하락한 경우 특히 매력적인 옵션이 될 수 있습니다. 현재 모든 모기지 부채에 대한 이자율을 낮추어 대출 기간 동안 더 적게 지불할 수 있기 때문입니다. 또한 개인 대출과 같은 무담보 대출보다 저렴한 자금 출처를 제공할 수 있습니다.

현금 재융자를 사용하는 것이 적절한 경우는 언제입니까?

현금 인출 리파이는 돈을 빌리는 특별한 이유가 있고 현재보다 더 나은 이자율로 모기지를 받을 자격이 있는 경우 의미가 있을 수 있습니다. 다음은 현금 인출을 고려해야 하는 몇 가지 이유입니다.

• 저금리 자격이 있습니다. 현금 인출에 관심이 없더라도 낮은 이자율을 얻을 수 있다면 모기지 재융자를 고려할 수 있습니다. 모기지론은 잔고가 높고 상환 기간이 길기 때문에 약간의 이자율 하락으로도 상당한 저축을 할 수 있습니다. 상환 기간을 이전 모기지와 동일한 연수로 재설정하면 월별 상환액도 줄어들 수 있지만 더 긴 기간과 더 많은 부채로 인해 결국 더 많은 이자를 지불하게 될 수 있습니다.
• 고율 빚을 갚고자 합니다. 갚기 위해 일하고 있는 다른 대출이나 신용 카드 부채가 있는 경우 현금 인출 리파이를 사용하여 저금리 대출을 받고 현재 부채를 상환하면 돈을 절약할 수 있습니다. 카드 잔액을 지불한 후 다시 소진하지 않기로 약속할 수 있는 경우에만 좋은 전략입니다.
• 집을 개조하거나 수리하고 싶습니다. 현금 재융자에서 나온 돈을 집을 수리, 유지 관리 또는 개선하는 데 사용하려는 계획은 그 돈이 집의 가치를 보호(또는 개선)하는 데 도움이 될 수 있기 때문에 좋은 조치가 될 수 있습니다. 이 방법으로 돈을 사용하면 모기지 현금 인출 부분에 대한 이자에 대한 세금 공제를 청구할 수도 있습니다.
• 대학 등록금으로 돈을 사용하려고 합니다. 낮은 이자율과 관리 가능한 추가 월납입금을 통해 등록금 및 기타 대학 비용을 충당할 수 있는 매력적인 옵션이 될 수 있습니다.

현금 재융자의 단점

현금 재융자는 또한 위험하고 비용이 많이 들 수 있습니다. 다음과 같은 단점을 고려하십시오.

• 집에 대해 더 많은 대출을 받고 있습니다. 더 낮은 이자율로 고정할 수 있다 하더라도 더 많은 부채를 떠맡게 되면 모기지 상환이 더 어려워질 수 있습니다. 그 동안, 미래에 지불할 여력이 없으면 집을 잃을 위험이 있습니다.
• 마감 비용은 귀하가 지불합니다. 원래 모기지를 꺼냈을 때와 유사하게 현금 인출 리파이의 마감 비용은 총 대출 금액의 약 2%에서 5% 사이입니다. 이러한 비용을 현금으로 지불하는 대신 대출에 포함시킬 수는 있지만 대출 비용이 증가합니다. 현금 인출에 대한 총 수수료 및 이자를 다른 곳에서 대출을 받기 위해 지불할 비용과 비교하십시오.
• 개인 모기지 보험료를 지불해야 할 수도 있습니다. 현금 인출로 인해 총 대출 금액이 주택 가치의 80% 이상인 경우 개인 모기지 보험(PMI)을 지불해야 할 수도 있습니다. 추가 보험은 월 비용을 증가시킬 수 있지만 도움이 되지는 않습니다. 모기지론을 상환하지 않을 경우 대출 기관을 보호합니다. 그러나 많은 대출 기관에서는 현금으로 재융자하기 위해 주택 가치의 80% 이상을 빌리도록 허용하지 않으므로 이는 문제가 되지 않을 수 있습니다.

모든 유형의 대출과 마찬가지로, 자신의 능력 밖의 생활 방식을 가능하게 하기 위해 돈을 빌리는 위험도 있습니다. 이것은 높은 이율의 신용 카드 빚을 갚기 위해 돈을 사용하다가 결국 신용 카드 한도를 다시 채우는 경우에 특히 해로울 수 있습니다.

현금 재융자 대안

돈을 빌리고 싶지만 현금 인출을 사용하고 싶지 않거나 사용할 수 없는 경우 다음과 같은 대안을 고려하십시오.

• 개인 대출 :자산을 담보로 사용하지 않고 무담보 개인 대출을받을 수 있습니다. 신용이 우수한 경우 일부 대출 기관은 모기지에서 찾을 수 있는 것과 유사한 금리를 제공할 수도 있습니다. 그러나 최적의 이율을 적용할 수 없더라도 무담보 대출에 대해 약간 더 높은 이율을 지불할 가치가 있습니다.
• 주택 담보 대출 또는 주택 담보 대출 한도(HELOC) :이 대출을 사용하면 현재 모기지를 교체하지 않고도 주택을 담보로 대출 또는 신용 한도를 얻을 수 있습니다. 현금 재융자처럼 이 두 번째 모기지 조건은 주택 가치와 신용도와 함께 보유한 자산에 따라 달라집니다. 이러한 옵션은 마감 비용이 더 낮을 수 있으며 모기지 금리를 낮출 자격이 없는 경우 재융자보다 더 나은 옵션이 될 수 있습니다.
• 자동차 담보 대출 :주택을 사용하지 않고 차량을 담보로 자동차 담보 대출을 받을 수도 있습니다. 그러나 자동차 담보 대출은 비용이 많이 들고 차량을 잃을 위험이 있기 때문에 일반적으로 좋지 않은 옵션입니다. 일부 주에서는 이러한 유형의 대출조차 허용하지 않습니다.
• 잔액 이체 신용 카드 :신용 카드 부채를 통합하고 재융자하는 방법으로 현금 인출 리파이를 찾고 있다면 잔액 이체 신용 카드도 고려하십시오. 현금 인출 금액만큼 카드 신용 한도를 얻지 못할 수도 있지만 잔액 이체 카드는 이체된 잔액에 대해 프로모션 0% 연이율을 제공할 수 있습니다.

또한 새로운 대출을 받지 않고도 부채에서 벗어날 수 있는 다른 전략이 있습니다. 예를 들어, 수입을 늘리고 지출을 줄이는 방법을 찾은 다음 잔액이 가장 낮은 부채에 먼저 추가 자금을 투입할 수 있습니다(부채 눈덩이 전략). 또는 눈사태 전략을 사용하여 APR이 가장 높은 부채부터 시작합니다.

모기지를 구입하기 전에 신용 확인

새로운 모기지를 받을 때 신용이 양호하면 좋은 이율로 현금 인출 승인을 받을 가능성이 더 큽니다. 신용을 확인하고 추적하면 지금 현금 인출이 좋은 아이디어인지 또는 향후 다른 시점에서 시도하기 위해 신용 개선에 집중하고 싶은지 결정하는 데 도움이 될 수 있습니다. Experian은 신용에 의심스러운 변화가 있을 경우 경고와 함께 무료 신용 모니터링 및 점수 추적을 제공합니다.