변동 연금은 강력한 성장 잠재력과 상당한 위험을 동시에 제공합니다. 변동 연금을 통해 얻는 수익은 투자 포트폴리오의 성과를 기반으로 하기 때문에 손실을 입을 가능성이 있습니다. 그러나 가변 연금으로 얼마를 벌 수 있는지에 대한 제한이 거의 없으므로 의심할 여지 없이 매력적입니다. 가변 연금이 귀하에게 좋은 아이디어인지 여부는 전적으로 귀하의 필요에 달려 있으므로 개인적인 결정입니다. 연금이나 은퇴 계획에 대해 구체적인 질문이 있는 경우 지역 재정 고문에게 문의하십시오.
변동 연금은 보험 회사에 지불하고 돈을 투자할 펀드를 선택하는 것으로 시작됩니다. 연금을 구매하면 투자 실적에 따라 퇴직 소득을 제공하는 보험 계약을 체결하게 됩니다.
모든 연금에는 두 가지 구성 요소가 있습니다. 귀하가 지불하는 원금과 해당 원금에 대한 수익입니다. 일반적으로 보험료를 일시불로 지불하거나 일정 기간에 걸쳐 지불합니다. 변동 연금은 구매자가 일반적으로 지불을 시작하기 위해 몇 년을 기다리기 때문에 연기됩니다.
변동 연금의 "변수"는 잠재적 수익 및 투자 선택을 나타냅니다. 변동 연금의 자금을 하나 이상의 펀드에 투자합니다. 대부분은 시장의 특정 영역에 초점을 맞춘 뮤추얼 펀드입니다. 모든 투자가 경험할 수 있는 변동성 때문에 귀하의 계정 가치는 시장에 따라 오르내릴 수 있습니다. 돈을 잃을 수도 있지만 꽤 많이 벌 수도 있습니다. 이는 예금 증서처럼 작동하고 정해진 이율을 받는 고정 연금과는 대조적입니다.
은퇴하면 일정 기간 동안 또는 평생 동안 원금과 수입을 소득의 흐름으로 전환할 수 있습니다. 연금을 수령하기 전에 사망하면 보험 회사는 일반적으로 귀하가 투자한 금액에서 인출 및 세금을 뺀 금액만큼 수혜자에게 사망 보험금 지급을 보장합니다. 그러나 이러한 모든 이점에 대한 대가로 막대한 수수료와 비용이 발생합니다.
보다 구체적으로, 가변 연금은 모든 연금 유형 중 가장 광범위한 수수료 구조를 가지고 있습니다. 그들은 종종 계약 수수료, 투자 수수료, 사망 및 비용 위험 수수료 등의 일부 조합을 특징으로 합니다. 이러한 요금은 시간이 지남에 따라 추가될 수 있으며 이는 잠재적인 성장을 저해할 뿐입니다. 그러나 변동 연금으로 내기를 걸고 있는 것은 이러한 추가 비용을 능가할 수 있으므로 여전히 앞서 나갈 수 있다는 것입니다.
손실을 방지하기 위해 보험 회사는 추가 비용에 대한 보증을 제공합니다. 예를 들어, 10년 동안 수입을 고정하여 연금을 받을 때 계산의 일부가 되도록 라이더에 대해 추가 비용을 지불할 수 있습니다. 이 라이더를 사용하면 계획에 더 잘 맞도록 계약을 사용자 지정할 수 있습니다.
가변 연금의 가장 큰 이점은 돈을 벌 수 있는 잠재적인 성장입니다. 다른 연금(고정 또는 고정 인덱싱)과 비교하여 변동 연금은 최상의 수익률을 제공합니다. 이것은 당신의 돈이 시장에 있기 때문입니다. 다른 두 종류의 연금으로는 귀하의 돈이 아닙니다.
모든 연금에 적용되는 또 다른 이점은 세금을 유예하여 돈이 늘어난다는 것입니다. 따라서 IRS에 지불했을 금액은 귀하의 계정에 남아 있고 더 늘어날 수 있습니다. 인출하거나 변동 연금에서 지급금을 받기 시작할 때까지 소득세를 납부하지 않아도 됩니다.
또한 모든 연금과 마찬가지로 가변 연금은 평생 소득의 흐름을 보호합니다. 많은 사람들에게 돈보다 오래 살지 못할 것이라는 지식은 큰 마음의 평화를 줍니다. 귀하가 보험계리사가 예측한 것보다 더 오래 살고 귀하의 계정이 비어 있는 경우에도 보험 회사는 귀하가 살아 있는 동안 계속해서 정기적인 지불금을 보낼 것입니다. 즉, 일찍 사망하면 추가 라이더에 대한 비용을 지불하지 않는 한 보험 회사에서 귀하의 계정에 잔액을 유지합니다.
변액연금을 구매하기 위해 서두르기 전에 이 퇴직 적금 차량의 단점을 알고 있어야 합니다. 변액연금의 가장 큰 단점은 비용입니다. 변동 연금은 높은 수수료를 부과할 수 있습니다. 여기에는 관리 수수료, 특별 기능 수수료 및 귀하가 투자하는 뮤추얼 펀드에 대한 펀드 비용이 포함됩니다.
또한 사망 및 비용(M&E) 위험 부담금이 있습니다. 일반적으로 계정 가치의 약 1.25%인 이 요금은 보험 회사에 대한 보상으로 매년 청구됩니다. 이러한 수수료와 수수료를 합산하면 변동 연금이 돈을 보관하기에 값비싼 장소가 될 수 있습니다.
상대적으로 높은 비용 외에도 변동 연금은 다른 종류의 연금보다 낮은 수익을 제공할 수 있습니다. 그것은 모두 시장에 달려 있습니다. 그들이 다운되면 귀하의 돈도 마찬가지입니다.
또한 보험 회사는 귀하가 액세스할 수 있는 투자 옵션과 액세스할 수 없는 투자 옵션을 결정합니다. 당신의 돈이 뮤추얼 펀드에 있는 한, 당신은 뮤추얼 펀드에 직접 투자하는 것을 고려할 수 있습니다. (그러면 은퇴할 준비가 되었을 때 즉시 연금으로 돈을 옮길 수 있습니다.) 수수료는 더 낮고(최소한 M&E 수수료는 없음), 선택이 더 잘 될 수 있으며, 높은 비용을 지불할 필요가 없습니다. 자금을 도청해야 하는 경우 조기 인출 수수료가 부과됩니다.
아직 퇴직하지 않은 경우 변동 연금 또는 해당 문제에 대한 모든 연금에 접근할 수 없습니다. 이는 보험 회사가 이러한 계약에서 부과하는 해약 수수료 때문입니다. 예를 들어, 가변 연금은 5년, 7년 또는 10년의 해약 수수료 기간과 함께 제공될 수 있습니다. 즉, 할당된 금액을 초과하여 해당 시간 동안 인출하면 최대 10%의 추가 요금이 부과됩니다. 이는 귀하가 59 1/2 이하인 경우 적용되는 IRS의 10% 조기 인출 벌금에 추가됩니다.
고정 연금과 변동 연금은 당신이 얻을 수 있는 것과 거의 정반대입니다. 변동 연금은 투자 성과를 통해 수익을 얻는 반면, 고정 연금은 보험사가 설정한 특정 이자율을 통해 성장합니다. 그러나 시장은 이러한 고정 요금의 품질을 결정할 수도 있습니다.
예상대로 표준 이자율은 투자를 능가하지 않을 것입니다. 뮤추얼 펀드와 기타 증권은 기하급수적인 성장 기회가 있는 반면 고정 금리 시장은 훨씬 더 침체되어 있기 때문입니다. 좋은 시장 상황에서 고정 연금의 이자율은 약 3%를 맴돌 수 있습니다. 그러나 펀드가 잠재력을 발휘한다면 최대 10%까지 성장할 수 있습니다.
왜 누군가가 고정 연금을 받는지 궁금하다면 위험과 수수료로 귀결됩니다. 고정 금리 시장에는 변동성이 최소화되어 있어 매력적일 수 있습니다. 특히 이미 상당한 규모의 저축을 하고 있는 은퇴가 임박한 사람들에게는 더욱 그렇습니다. 또한 변동 연금은 많은 수수료를 부과하지만 고정 연금은 연회비가 전혀 없는 경우가 많습니다. 경우에 따라 보험 회사에서 추가 라이더를 구매하도록 허용할 수도 있습니다.
결국, 변동 연금과 고정 연금은 같은 것의 버전이므로 동일한 혜택을 많이 공유합니다. 세금 유예 성장은 아마도 이러한 유사성 중에서 가장 중요할 것입니다. 사실, 둘 다 소득세를 내지 않고 자금을 늘릴 수 있습니다. 그런 다음 은퇴하면 인출한 금액에 대해 소득세를 납부하게 됩니다.
그 외에도 사망 혜택은 계약의 누적 단계에서 고정 및 변동 연금 모두에 사용할 수 있습니다. 따라서 두 경우 모두 계약 소유자의 자산이 예상보다 일찍 소실될 경우 보호됩니다.
변동 연금은 세금 혜택이 있지만 비쌀 수 있습니다. 이상적으로는 모든 종류의 연금에 돈을 투자하기 전에 401(k) 및 IRA에 대한 기여도를 최대화해야 합니다. 연금은 훨씬 더 진보된 상품이기 때문에 2차 저축 옵션으로 더 좋습니다. 물론, 이미 401(k) 및 IRA 기부를 최대한 활용하고 있다면 변동 연금이 그만한 가치가 있을 수 있습니다.
401(k)가 있고 그로부터 세전 달러로 변동 연금에 자금을 조달한다면 세금 혜택을 최대화하는 것이 아닙니다. 가장 세금이 유예된 성장을 위해서는 401(k) 잔액을 제외한 모든 저축을 연금에 넣어야 합니다. 물론 회사에서 401(k)에 연금을 제공한다면 둘 다 할 수 있습니다.
가변 연금은 비쌀 수 있으며, 그것이 당신을 꺼린다면 중개 계좌를 통해 스스로 투자하는 것을 고려할 수 있습니다. 세금 연기된 성장을 놓치게 되지만 수수료는 훨씬 낮아질 것입니다. 그런 다음 은퇴할 때가 되었을 때 평생 수입원을 원하면 즉시 연금을 구매할 수 있습니다.
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