정부 지원 모기지론은 연방 정부 기관이 보증하는 모기지론의 한 유형입니다. 주택 구매자가 활용할 수 있는 정부 지원 모기지에는 세 가지 유형이 있으며, 경우에 따라 이러한 프로그램을 통해 모기지 자격을 더 쉽게 얻을 수 있습니다.
가까운 장래에 주택을 구입할 생각이라면 모든 옵션을 이해하는 것이 중요합니다. 다음은 정부 지원 모기지에 대해 알아야 할 사항입니다.
정부 지원 모기지는 연방 주택 관리국(FHA), 미국 농무부(USDA) 또는 재향 군인 문제국(VA)의 세 가지 연방 정부 기관 중 하나에서 보장하는 대출입니다.
각 대출 유형에 대해 지원 기관은 대출 금액을 보장하여 차용인이 부채를 상환할 수 없는 경우 대출 기관을 보호합니다. 이 약정은 대출 기관에 대한 위험을 크게 줄이고 대출 기관이 더 낮은 이자율을 제공하거나 계약금 요구 사항이 낮거나 아예 없을 수도 있습니다.
연방 정부에 직접 신청하는 다른 정부 대출과 달리 정부 지원 모기지 대출은 민간 대출 기관에서 제공합니다. 모든 대출 기관이 각 유형의 대출을 제공하는 것은 아니므로 특정 유형의 모기지 대출을 찾고 있다면 약간의 조사가 필요할 수 있습니다.
정부 지원 모기지론은 다음과 같은 몇 가지 면에서 가장 인기 있는 모기지론 유형인 기존 대출과 다릅니다.
상황에 따라 여러 유형의 모기지론을 고려하여 필요에 가장 적합한 것을 찾는 것이 좋습니다.
세 가지 유형의 정부 지원 대출은 각각 특정 차용인을 위해 고안되었습니다. 상황에 따라 하나만 또는 여러 개를 받을 수 있습니다. 다음은 각각에 대해 알아야 할 사항입니다.
연방 주택 관리국(Federal Housing Administration)이 보장하는 대출은 군인이 될 필요가 없고 특정 지역에서 주택을 구입할 필요가 없기 때문에 USDA 및 VA 대출보다 접근하기 쉽습니다.
신용 점수가 580점 이상인 경우 FHA 대출에 대한 최소 계약금은 주택 구입 가격의 3.5%입니다. 신용 점수가 최소 기준을 충족하지 못하더라도 500점 이상의 신용 점수로 대출을 받을 수 있지만 대신 10%를 낮추어야 합니다. 이것은 저축이 거의 없는 첫 주택 구입자와 과거에 신용 문제를 겪은 사람들에게 큰 승리입니다.
FHA 대출의 주요 단점은 모기지 보험 요건입니다. 대출 금액의 1.75%에 해당하는 선불 보험료와 대출 금액의 0.45~1.05%에 해당하는 연간 보험료를 지불해야 합니다. 10%를 다운하지 않는 한, FHA 융자에 대한 모기지 보험을 재융자하지 않고 제거할 수 있는 방법은 없습니다. 이는 주택담보대출 비율이 80%에 도달하면 민간 모기지 보험을 해지할 수 있는 기존 대출과 완전히 대조적입니다.
FHA 대출에 10% 이상을 적금하면 대출 기관은 11년 후에 모기지 보험 요건을 없앨 수 있습니다.
USDA 대출은 기관의 농촌 개발 보장 주택 대출 프로그램을 통해 지원됩니다. 시골 또는 적격한 교외 지역에서 주택을 구입하는 저소득 및 중간 소득 차용자에게만 제한되며 밀집된 도시 지역은 제외됩니다.
신청할 수 있는 USDA 대출에는 몇 가지 유형이 있으며 신용 및 소득 요건은 프로그램마다 다를 수 있습니다.
그러나 민간 대출 기관의 표준 USDA 보증 대출에는 계약금 요구 사항이 없습니다. 이는 소득이 낮거나 중간인 사람들에게 또 다른 주요 이점입니다. 또한 모기지 선납 보험료는 1%, 연간 보험료는 0.35%로 FHA론보다 저렴합니다.
지역 제한 외에도 USDA 대출의 가장 큰 단점은 대출을 받는 동안 모기지 보험을 해제할 방법이 없다는 것입니다.
VA 대출은 접근성 측면에서 가장 제한적인 정부 지원 대출입니다. 자격을 갖추려면 현역 군인, 퇴역 군인, 퇴역 군인의 적격 배우자 또는 제2차 세계 대전 중 미국과 동맹을 맺은 정부의 군대에서 복무한 미국 시민이어야 합니다.
VA 대출에는 기관에서 정한 최소 신용 점수 요건이 없으며 새 주택 구입 가격의 최대 100%까지 융자를 받을 수 있습니다. 그러나 VA 대출을 제공하는 대출 기관은 일반적으로 최소 신용 점수를 설정하므로 쇼핑을 하고 싶을 것입니다.
VA 대출은 지속적인 모기지 보험료를 부과하지 않습니다. 그러나 계약금의 규모와 이전에 VA 대출을 받았는지 여부에 따라 대출 금액의 1.4% ~ 3.6%에 해당하는 선결제 자금 조달 수수료가 있습니다.
자격이 되는 사람들에게 VA 대출은 다운페이가 적거나 아예 없는 집에 들어갈 수 있는 훌륭한 방법이 될 수 있습니다. 그리고 선결제 비용이 높을 수 있지만 지속적인 모기지 보험은 없습니다. 그러나 당신이 군대의 적격한 구성원이 아닌 한, 그것은 선택이 아닙니다.
어떤 유형의 모기지론을 받든 상관없이 신청하기 최소 3~6개월 전에 일부 개선이 필요한지 알아보는 것이 중요합니다. 신용 점수와 신용 보고서를 확인하여 현재 위치에 대한 아이디어를 얻고 해결해야 할 영역도 확인하십시오.
또한 Experian Boost™ † 사용을 고려하십시오. 잠재적으로 신용 점수를 높이는 데 도움이 됩니다. 이 프로그램은 은행 계좌에 연결하여 정시 유틸리티, 전화 및 특정 비디오 스트리밍 지불에 대한 크레딧을 제공합니다.
모기지 신용 향상에는 시간이 걸릴 수 있지만 프로세스를 빨리 시작할수록 잠재적으로 해로운 활동을 중단하고 모기지 대출 자격에 필요한 변경을 하는 것이 더 쉬워집니다.