집을 사기 위해 돈을 빌릴 때 이자는 대출 비용의 중요한 요소입니다. 모기지 이자는 연간 이자율로 표시되며, 이는 월별 지불액과 금융 계약에 따른 궁극적인 비용을 결정하는 데 도움이 됩니다.
모기지론에 대한 이자율을 결정하는 데에는 몇 가지 사항이 있습니다. 비용 절감 효과를 극대화하려면 이러한 요소와 이러한 요소에 유리하게 영향을 줄 수 있는 방법을 이해하는 것이 중요합니다.
모기지 승인을 받으면 대출 이자율은 주택, 대출 및 경제 상황과 관련된 요인뿐만 아니라 차용인으로서 제기하는 위험을 기반으로 합니다. 모기지론은 상환 기간이 길기 때문에(가장 일반적인 옵션은 15년과 30년입니다) 이자율을 조금만 변경해도 수천 달러의 이자 비용이 달라질 수 있습니다.
다음은 대출 기관이 대출 이자율을 결정하기 위해 검토하는 가장 중요한 몇 가지 요소입니다.
이 정보를 염두에 두고 모기지론에 대한 이자율을 조금 더 제어할 수 있습니다. 예를 들어, 큰 계약금을 지불하고 마감 시 포인트를 지불하기에 충분한 현금이 있으면 더 낮은 이자율을 얻는 데 도움이 될 수 있습니다. 또한 높은 신용 점수를 유지하고 다른 부채를 갚아도 같은 효과를 얻을 수 있습니다.
고정 이자율 모기지와 변동 이자율 모기지 모두 장단점이 있지만 차이점을 이해하면 귀하의 요구 사항에 적합한 모기지를 결정하는 데 도움이 됩니다.
고정 이자율 모기지를 사용하면 대출 기간 동안 이자율이 변경되지 않습니다. 확실성을 선호하고 집에서 오랫동안 살 계획이라면 훌륭한 선택입니다.
변동금리 모기지를 선택하면 고정금리 모기지보다 낮은 금리가 시작되며 일정 기간(예:3년, 5년, 7년 또는 10년) 동안 동일하게 유지됩니다. 하지만 초기 고정 기간이 지나면 현재 시장 모기지 이자율에 따라 매년 이자율이 오르거나 내릴 수 있습니다.
이자율이 너무 많이 오르지 않도록 가드레일이 있습니다. 그러나 여전히 대부분의 위험은 대출 기관이 아닌 차용인에게 있습니다.
변동금리 모기지는 그다지 확실하지 않지만 집에 아주 오랫동안 머물 계획이 아니라면 고려해 볼 가치가 있습니다. 예를 들어 특정 주택에서 3~5년 동안 살 계획이라면 기간이 5년인 변동금리 모기지가 적합할 수 있습니다.
할부 상환은 대출 기관이 대출에 대해 지불하는 이자와 시기를 계산하는 데 사용하는 프로세스입니다. 모든 대출과 마찬가지로 모기지론을 사용하면 대출 기간이 시작될 때 더 많은 이자를 지불하고 말기에 더 많은 원금을 지불하게 됩니다.
이는 초기에 대출 잔액이 높을수록 이자율이 적용되다가 원금을 더 많이 지불할수록 잔액에 이율이 적용되어 이자 부담이 줄어들기 때문입니다.
모기지론에 대한 할부 상환을 계산하려면 몇 가지 복잡한 공식이 필요하며 할부 상환 계산기를 사용하는 것이 가장 좋습니다. 대출 금액, 이자율 및 대출 기간이 필요합니다. 할부 상환 계산기를 사용하면 다음을 비롯한 여러 항목을 볼 수 있습니다.
예를 들어 우리는 할부 상환 계산기를 사용하여 4% 이자율과 30년 기간의 $300,000 대출에 대한 수치를 실행했습니다.
대출에 대한 월 지불액은 대략 $1,432이지만 첫 달에는 그 중 $1,000가 이자로 사용되며 $432만 대출 잔액을 상환하는 데 사용됩니다. 매월 잔액을 지불함에 따라 해당 금액이 약간 증가합니다. 21년까지 숫자가 바뀌면 지불액 중 $1,000가 잔액을 상환하는 데 사용되고 $432가 이자로 사용됩니다. 마지막 모기지 상환을 할 때 5달러만 이자로 사용됩니다.
모기지를 신청하기 전에 시간을 내어 할부 상환 계산기를 사용하여 가입 대상을 이해하고 다양한 대출 조건과 이자율 유형을 비교하여 가장 적합한 옵션을 결정하는 데 도움이 됩니다.
신용 점수는 과거에 부채를 어떻게 관리했는지에 대한 중요한 지표이므로 모기지 자격 여부와 이자율을 결정하는 데 중요한 요소입니다.
대부분의 모기지 대출 기관에는 최소 신용 점수 요건이 있으며, 이는 대출 기관과 신청하는 대출 유형에 따라 다를 수 있습니다. 하지만 신용 점수가 높다고 해서 낮은 이율을 받을 자격이 있는 것은 아닙니다. 대출 기관은 또한 귀하의 신용 보고서, 부채 대 소득 비율 및 기타 여러 정보를 검토하여 금리를 계산합니다.
귀하의 신용 점수는 모기지 과정에서 매우 중요한 요소이기 때문에 모기지 대출을 받을 준비를 하기 위한 조치를 취하는 것이 중요합니다. 이를 위한 방법은 다음과 같습니다.
모기지 대출을 받기 위해 신용을 준비하는 데는 시간이 걸릴 수 있지만 이자율을 조금만 낮추어도 수천 달러를 절약할 수 있습니다.
모기지론을 신청할 때 좋은 인상을 주는 것도 중요하지만, 집에 들어온 후에도 신용 점수에 주의를 기울이는 것이 중요합니다. Experian의 무료 신용 모니터링 도구는 신용 상태를 유지하고 지속적으로 신용을 개선하는 데 필요한 많은 정보를 제공합니다.
이 서비스는 Experian 신용 보고서 및 FICO ® 에 대한 무료 액세스를 제공합니다. 점수 ☉ Experian 데이터를 기반으로 합니다. 또한 새로운 문의, 계정 및 개인 정보가 신용 보고서에 추가되면 실시간 업데이트를 받게 됩니다.
이러한 기능을 사용하면 진행 상황을 추적하고 문제가 발생하면 이를 발견하고 신용 점수에 심각한 손상을 입히기 전에 해결할 수 있습니다.