모기지에 대해 지불하게 될 전체 이자는 변동 금리인지 고정 금리인지 여부와 대출 상환에 걸리는 기간에 따라 달라집니다. 대출 기간이 끝나기 전에 재융자를 하거나 이사를 할 수 있지만 대출 상각 표를 검토하여 대출의 월별 이자 지불 내역을 확인할 수 있습니다.

모기지 할부 상환은 어떻게 작동합니까?

모기지는 일반적으로 완전히 상각된 할부 대출로, 고정 상환 기간 동안 대출을 상환하고 월 지불액은 원금(빌린 금액)과 이자로 분할됩니다. (또한, 월 모기지 지불액의 일부는 모기지 보험, 주택 소유자 보험 및 세금과 같은 다른 비용으로 사용될 수도 있습니다.)

모기지 상환표는 이 분할이 시간이 지남에 따라 어떻게 변하는지 보여줍니다. 예를 들어, 다음은 30년 기간과 고정 이자율이 3.25%인 $280,000 모기지에 대해 처음 4번과 마지막 4번의 상환액이 있는 상각 표입니다.

고정 이자율 모기지가 있는 경우 월 모기지 지불액은 대출 기간 동안 동일합니다. 처음에는 모기지 상환금의 대부분이 이자로 지출됩니다. 그러나 대출 원금 잔액을 상환함에 따라 발생하는 이자는 줄어들고 지불액은 원금에 더 많이 들어갑니다. 결국 거의 모든 지불액이 원금을 갚는 데 사용됩니다.

가변 금리 모기지(ARM)를 사용하면 이자율이 조정됨에 따라 월 지불액이 변경될 수 있습니다. 대출은 여전히 ​​15년 또는 30년과 같이 정해진 상환 기간을 가질 수 있으며 예상 상각 표가 있습니다. 그러나 요율이 조정되면 새로운 상각 가능 표와 남은 대출 기간에 따라 월별 지불액이 다시 계산되거나 "재조정"될 수 있습니다.

다른 지불 방식을 제공하지만 완전히 상각하지 않는 모기지론도 있습니다. 예를 들어, 5년에서 7년 동안 이자만 납부하거나 상대적으로 적은 월납입금을 납부하고 나서 한 번의 풍선 납부로 나머지 잔액을 모두 납부해야 할 수 있습니다. 이 계획은 곧 이사하거나 재융자를 계획하는 경우에 유리할 수 있지만 계획이 실패하면 큰 위험을 감수해야 합니다.

어떤 경우에는 모기지론에 마이너스 상각이 있을 수도 있습니다. 월 지불액이 누적 이자를 상환하기에 충분하지 않고 잔액이 증가하는 경우입니다. 결과적으로 집보다 더 많은 빚을 지게 될 수 있습니다.

모기지에 지불할 이자를 계산하는 방법

대출에 대한 상각 표를 보면 매월 지불할 이자가 얼마인지 알 수 있습니다. 대출 기관에 요청하거나 월별 또는 연도별로 분할 상환액을 분류할 수 있는 옵션이 있는 온라인 모기지 계산기를 사용할 수 있습니다.

모기지를 마감할 때 마감 공시 양식의 다섯 번째 페이지에서 금융 비용의 총액과 총 이자율(대출 기간 동안 대출 금액 대비 이자로 지불하는 금액)을 확인할 수도 있습니다. .

그러나 실제로 지불해야 하는 이자 금액은 모기지론을 전액 상환하는지, 모기지 재융자 또는 주택을 팔 때 모기지론을 조기에 상환하는지에 따라 다릅니다.

모기지에 지불할 이자에 영향을 미치는 요인은 무엇입니까?

이자율이 어떻게 오르거나 떨어졌는지에 대한 헤드라인을 볼 수 있지만 뉴스 기사에서 읽은 이율이 반드시 모기지에서 받게 되는 것은 아닙니다. 다른 유형의 대출과 마찬가지로 귀하가 받는 이율은 귀하의 신용도와 대출의 세부 사항에 따라 달라질 수 있습니다.

모기지론의 경우 다음이 이자율에 영향을 미칠 수 있습니다.

• 대출기관 :대출 기관은 대출에 대해 서로 다른 이율을 제시할 수 있으므로 대출 기관을 선택하기 전에 여러 제안을 받는 것이 중요합니다.
• 내 크레딧 :580~620점의 모기지 대출을 받을 수 있으며, 10% 이상 다운만 된다면 그 이하도 가능합니다. 그러나 신용 점수가 높을수록 모기지론에 대한 최고의 금리를 받을 자격을 갖추는 데 도움이 될 수 있습니다.
• 계약금 및 대출 금액 :더 많은 돈을 저축하고 더 작은 대출을 받는 것은 대출 기관이 더 적은 위험을 부담하기 때문에 더 낮은 이자율로 이어질 수 있습니다. 또한 20% 이상 다운하면 개인 모기지 보험(PMI)을 지불할 필요가 없습니다.
• 대출 기간 :대출 상환 기간을 짧게 선택하면 금리도 낮아질 수 있지만 월 상환액은 높아집니다.
• 대출 유형 :일반 대출, 점보 대출 및 정부 지원 대출 프로그램의 모기지와 같은 다양한 유형의 대출이 있습니다. 대출에는 수수료, 보험 요건, 이자율 및 최소 계약금이 다를 수 있습니다.
• 대출이 고정 이자율인지 또는 조정 이자율인지 여부 :변동금리 모기지론은 낮은 금리로 시작하는 경향이 있지만 앞으로 금리가 오를 수 있습니다. 고정 이자율 대출은 이자율이 절대 변하지 않기 때문에 덜 위험할 수 있지만 이자율은 조금 더 높게 시작할 수 있습니다.
• 모기지 포인트 :할인포인트를 선불로 결제하여 대출금리를 낮출 수 있습니다. 또는 대출 기관이 더 높은 이자율을 수락하는 대가로 크레딧을 제공할 수 있습니다.

모기지에 대한 이자를 낮추는 방법

위의 요소를 염두에 두고 모기지를 받았을 때 이자 상환액을 낮추기 위해 할 수 있는 몇 가지 방법은 다음과 같습니다.

• 신용도를 높이세요. 시간이 걸릴 수 있지만 모기지를 받기 전에 신용을 향상시키십시오. 이를 수행하는 한 가지 잠재적으로 빠른 방법은 신용 카드 부채를 상환하거나 신용 카드 부채를 개인 대출로 통합하는 것입니다. 그러나 가까운 시일 내에 주택을 구입할 계획이라면 새로운 부채가 모기지 승인을 저해할 수 있으므로 새로운 대출을 받는 것은 피해야 합니다.
• 거액의 계약금을 저축하거나 더 저렴한 주택을 구입하십시오. 당장 이사를 가고 싶을 수도 있지만, 큰 계약금을 저축하는 데 더 많은 시간을 할애하면 더 낮은 이자율을 확보하고 추가 모기지 보험 비용을 피할 수 있습니다. 기다릴 수 없다면 저렴한 주택을 고려하여 주택 비용에 비해 다운페이먼트 금액을 늘리십시오.
• 단기 또는 변동 금리를 선택합니다. 대출 금액에 관계없이 단기 및 변동 금리는 낮은 이자율을 확보하는 데 도움이 될 수 있습니다. 그러나 앞으로 큰 금액을 지불하기 어려울 수 있으므로 둘 다 추가 위험이 따릅니다.

기타 비용을 잊지 마세요

모기지 이자는 상당한 비용이 될 수 있고 금리를 낮추는 방법을 찾는 것이 많은 돈을 절약할 수 있지만 주택 구입과 함께 올 수 있는 다른 비용을 잊지 마십시오. 여기에는 마감 비용, 보험료, 세금 및 수수료가 포함될 수 있습니다. 이자율과 함께 이 모든 것을 이해하면 주택을 살 여유가 있는지 판단하는 데 도움이 될 수 있습니다.