몇 가지 다른 방법으로 모기지론을 조기에 갚기 위해 노력할 수 있으므로, 핵심은 상황에 적합한 것을 선택하는 것입니다. 답은 월예산에 추가 자금이 있는지, 더 낮은 이자율로 재융자를 받을 수 있는지, 갑자기 횡재하는 등의 요인에 따라 달라질 수 있습니다.
다음은 모기지론을 조기에 상환하고 모기지 없는 생활을 시작하는 데 도움이 되는 6가지 전략입니다.
예산에서 그것을 정당화할 수 있다면 적절한 금액으로 월 모기지 지불액을 늘리는 것을 고려하십시오. 여기서 핵심은 추가 기부금이 이자나 다음 달 청구서가 아니라 원금에 사용되도록 하는 것입니다. 따라서 대출 조건을 확인하고 모기지 서비스 제공업체에 문의하여 확실하게 확인하십시오.
1년에 한 번만 추가로 모기지 전액을 상환하는 정기적인 지불 인상은 30년 모기지 기간 동안 수천 달러의 이자를 절약할 수 있으며 더 높은 지불액은 훨씬 더 많이 절약할 수 있습니다. 예산이 허락하는 한 수동으로 추가 지불을 하거나 지속적인 원금만 정기 지불에 추가할 수 있습니다. 많은 대출 기관에서는 수표로 지불하든 계좌 이체로 지불하든 관계없이 추가 금액을 포함하도록 지불을 조정할 수 있습니다.
대출 기관이 허용하는 경우 격주로 지불을 시작할 수도 있습니다. 그렇지 않은 경우 현금을 따로 모아 두십시오. 이렇게 하면 격주로 월별 모기지 청구서의 절반을 지불하게 됩니다. 연간 추가 지불액이 추가되기 때문에 시간이 지남에 따라 이자를 절약할 수도 있습니다.
횡재(상속, 근로 보너스, 정부 발행 경기 부양 수표 등 아직 지출하지 않은 경우)를 받은 경우 일부 또는 전체를 모기지 원금에 넣는 것을 고려하십시오. 이러한 종류의 비정기적 지불은 전체 금액에 따라 정기 지불을 늘리는 것만큼 빠르게 대출 상환을 가속화하지 않을 수 있습니다. 그러나 특히 이 문서의 다른 방법과 추가 지불을 결합하는 경우 장기 이자 비용을 상당히 낮출 수 있습니다.
모기지 재융자를 통해 현재 모기지를 새 모기지로 교체하면 주택의 시장 가치, 현재 대출 기간 및 신용 점수와 같은 요인에 따라 상환 기간이 단축되고 이상적으로는 더 낮은 이자율을 얻을 수 있습니다. 마감 비용 및 개시 수수료와 같은 추가 비용은 귀하가 부담하게 되며, 이는 손익분기점 이전에 이사를 하면 이자 절감액을 상쇄할 수 있습니다. 그러나 집에서 오랫동안 거주할 계획이라면 대출 기간을 30년에서 15년 또는 20년으로 줄이면 상당한 금액을 절약할 수 있습니다.
기본적으로 모기지 재조정은 위에서 언급한 바와 같이 "보너스" 금액을 상당액 일시불로 지불한 후 모기지를 다시 계산하는 것입니다. 재조정에서 대출 기관은 대출 잔액에 대해 더 낮은 잔액과 일치하도록 월별 지불액과 이자율을 조정합니다. 대출 기간과 이자율이 동일하게 유지되는 동안, 재조정은 대출에 대해 지불할 이자와 월별 상환액을 줄여줍니다. 대출 재조정 비용은 일반적으로 약 $200에서 $250이며 이는 일반적인 재융자보다 훨씬 적습니다.
또 다른 장점:귀하가 재융자를 받을 자격이 없거나 현재의 이자율로 인해 재융자가 가치가 없는 경우에도 이 옵션을 사용할 수 있습니다. 더 낮은 지불이 필요하지 않다면 어떻게 하시겠습니까? 1단계로 돌아가서 지불에 더 많은 원금을 추가하십시오. 더 빠른 지불을 위한 전략이 있습니다.
모기지론을 다른 모기지로 교체하는 대신 대출 수정은 이름에서 알 수 있는 그대로 수행합니다. 기존 모기지 대출을 수정합니다. 일반적으로 재정적 어려움과 관련하여 모기지 수정 사항에 대해 듣게 됩니다. 주택 소유자는 상환을 지연하고 대출 기간 또는 이자율 변경을 협상하여 정상 상태로 돌아가 잠재적 압류를 피할 수 있습니다. 모기지 지불과 관련하여 실제로 구속력이 있음을 입증할 수 있는 경우 대출 기관과 이 옵션에 대해 논의할 수 있습니다.
큰 그림은 모기지 수정이 원래 조건을 유지하는 경우보다 더 빨리 대출을 상환하는 데 도움이 될 수 있다는 것입니다. 압류를 피하는 데 도움이 된다면 최종 결과가 상환 시간을 줄이지 않더라도 고려해 볼 가치가 있습니다.
재정 상황이 개선되면 수정을 통해 지불금에 더 많은 돈을 투자하여 조기 상환일을 달성할 수 있습니다. 그러나 수정하면 신용이 손상될 수 있으므로 이 옵션을 신중하게 고려하십시오. 조기 상환을 위한 기본 전략보다는 어려운 시기를 겪고 있지만 향후 정상 궤도에 오르고 지불을 앞당길 계획일 때 가장 잘 사용할 수 있습니다.
모기지론을 조기에 갚는 것이 신용 점수에 얼마나 영향을 미치는지 궁금하다면 답은 많지 않습니다. 신용 카드 계정 폐쇄의 잠재적인 신용 파급 효과와 달리 모기지 상환을 마치는 것은 학자금 대출이나 자동차 대출을 폐쇄하는 것과 비슷하며 신용에 약간의 영향만 미칠 뿐입니다.
모기지가 전액 지불되면(축하합니다, 집주인!), 신용 보고서에 제때 지불을 했다고 가정할 때 양호한 상태의 폐쇄된 계정으로 표시됩니다. 그곳은 앞으로 10년 동안 그대로 있을 것입니다. 그 10년이 끝나면 신용 믹스(또는 보유하고 있는 다양한 대출 유형의 혼합)에 더 이상 모기지가 포함되지 않기 때문에 신용 점수가 약간 떨어질 수 있습니다. 그러나 신용 카드 잔고를 낮게 유지하고 모든 청구서를 제시간에 지불하는 것이 신용 점수에 훨씬 더 중요한 요소가 될 것입니다. 정기적으로 신용 점수를 모니터링하여 이러한 조치가 신용 상황에 어떤 역할을 하는지 확인하십시오.
모기지를 조기에 갚기 전에 더 높은 이자율로 부채를 상환하는 데 집중할 수 있습니다. 신용 카드는 이 범주에 속하는 경향이 있습니다. 견고한 비상 자금을 마련하고 은퇴 저축 계획을 세우는 것도 재정적 퍼즐의 중요한 부분입니다. 주의해야 할 기타 사항:모기지 자유로 가는 길에 장애물이 될 수 있는 모기지 상환금에 대한 선납 벌금 및 제한. 대출 기관으로부터 정보를 얻은 다음 모기지 계산기로 숫자를 계산하여 조기 상환이 전체 재정 계획에 맞는지 알아보십시오.