주택 구입 과정은 스트레스가 많은 것으로 유명합니다. 실제로 Homes.com이 2018년에 조사한 첫 주택 구입자의 44%는 전체 과정에서 불안을 느꼈다고 말했습니다. 신용 점수가 충분히 높은지 확인하는 것부터 적절한 계약금을 저축하는 것까지, 구매자가 도약하지 못하도록 겁낼 수 있는 재정적 요구 사항이 많이 있습니다.
주택 구입과 관련된 스트레스에도 불구하고 미국의 모기지 부채는 2020년에 사상 최고치를 기록했습니다. 게다가 평균 FICO ® 점수 ☉ Experian 데이터에 따르면 모기지 보유자 중 모기지론이 증가하고 있습니다. 미국 소비자들은 인지된 모든 장애물에도 불구하고 실제로 주택을 구매하고 있습니다.
그러나 그러한 인식 중 일부는 실제에 근거하지 않은 인상일 뿐입니다. 무엇을 예상하고 잠재적인 걸림돌을 처리하는 방법을 알면 스트레스를 줄일 수 있습니다. 특히 집을 처음 구입하는 경우라면 더욱 그렇습니다. 당신을 방해할 수 있는 몇 가지 일반적인 주택 구입 신화에 대해 자세히 살펴보겠습니다.
모기지 대출 기관은 승인 스탬프를 제공하기 전에 귀하의 월 예산이 새 모기지 지불금을 쉽게 흡수할 수 있는지 확인하기를 원할 것입니다. 그들은 이러한 결정을 내리는 데 도움이 되는 귀하의 부채 대비 소득 비율(DTI)에 의존합니다. DTI는 월 소득 중 학자금 대출, 신용 카드, 개인 대출 및 자동차 대출과 같은 부채 상환에 사용되는 금액을 보여주는 스냅샷입니다.
일부 잠재적 주택 구매자는 부채가 너무 많아 모기지 자격이 되지 않을까 걱정할 수 있습니다. 그러나 부채 자체가 가장 중요한 세부 사항은 아닙니다. 그것이 귀하의 소득과 어떻게 관련되는지가 중요합니다. 월 소득으로 인해 많이 남아 있는 채 채무를 쉽게 갚을 수 있다면 많은 양의 부채가 문제가 되지 않을 수 있습니다. DTI가 필요한 이유입니다.
DTI를 계산하려면 모든 월별 부채 상환액을 합산하고 총액을 세금 공제 전의 총 월 소득(집에 가져가는 급여가 아님)으로 나눕니다. 최종 숫자에 100을 곱하면 DTI 비율이 백분율로 표시됩니다. 귀하의 비율이 43% 미만이면 모기지 자격이 될 만큼 충분히 낮을 수 있지만 일부 대출 기관은 36%만큼 낮은 DTI를 선호합니다. DTI가 43%를 넘으면 자격을 갖추는 데 도움이 되도록 신용 카드나 기타 부채를 상환할 수 있는지 확인하십시오.
대부분의 기존 모기지론에 대한 일반적인 규칙은 새 월 주택 비용을 총 월 소득의 28% 미만으로 유지해야 한다는 것입니다. 여기에는 월별 대출 원금과 이자와 재산세, 주택 소유자 보험 및 필요한 경우 모기지 보험이 포함됩니다. 예를 들어, 귀하와 귀하의 배우자가 각각 월 $6,000(세금 제외)을 벌어서 함께 모기지를 신청하는 경우 자격을 얻으려면 월 지불액이 $3,360 미만이어야 합니다.
그러나 계약금도 큰 요인이 될 것임을 명심하십시오. 몇 년 동안 저축을 하고 상당한 금액의 계약금이 있다면 필요한 모기지 금액과 월 지불액이 줄어들 것입니다. 이렇게 하면 28% 한도 미만을 유지하는 데 도움이 됩니다.
모기지 사전 승인을 받는 것은 실제로 얼마나 많은 주택을 감당할 수 있는지 명확히 하는 데 도움이 될 수 있으므로 주택 구입자에게 훌륭한 첫 번째 단계가 될 수 있습니다. 사전 승인되면 주택 구입을 위해 대출할 수 있는 금액이 명시된 서신을 받게 됩니다. 보증이 되는 것은 아닙니다. 공식 모기지 신청서를 작성해야 하는 경우도 있지만, 귀하의 가격 범위 내에 있는 주택만 볼 수 있도록 예산을 편성하는 데 도움이 될 수 있습니다.
모기지 대출 기관이 신청 과정에서 귀하의 신용 보고서를 가져올 것으로 예상할 수 있습니다.
최근 신용 신청, 지불 내역, 신용 사용 및 연체 계정이 모두 대출 결정에 영향을 미칩니다. 또한 FICO ® 에 관심을 기울일 것입니다. 점수. 일반적으로 더 높은 FICO ® 점수는 금리를 낮추고 대출 조건을 개선할 수 있는 기회를 제공합니다.
그렇다고 해도 모기지 자격을 갖추기 위해 완벽한 신용이 필요한 것은 아닙니다. 대출 기관은 단독 신용 점수뿐만 아니라 전반적인 재무 상황을 보고 있음을 기억하십시오. 여기에는 부채, 소득, 자산, 계약금 및 대출 금액이 포함됩니다.
모든 대출 기관이 다르기 때문에 모기지를 받기 위해 정해진 최소 신용 점수는 없습니다. 신청하는 대출 유형도 중요한 역할을 합니다. 최소 FICO ® 기존 모기지 점수는 일반적으로 약 620입니다. 그러나 일부 정부 지원 대출은 신용 점수 요건이 더 낮습니다.
| 최소 FICO ® 모기지 유형별 점수 요건 | |
|---|---|
| 모기지 유형 | 최소 FICO ® 점수 |
| 일반 대출 | 620, 일부 대출 기관은 660 이상을 요구하지만 |
| FHA 대출 | 10% 계약금으로 500, 3.5% 이상의 계약금이 있는 580 |
| VA 대출 | 최소한도는 없으나 대출 기관은 일반적으로 FICO를 요구합니다. ® 620점 이상 |
| USDA 대출 | 최소한도는 없으나 대출 기관은 일반적으로 FICO를 요구합니다. ® 640점 이상 |
| Freddie Mac Home 대출 가능 | 660, 사용 가능한 신용 점수가 없는 일부 차용인도 고려될 수 있음 |
대출 유형에 관계없이 모기지를 받기 전에 신용을 최대한 높이는 것이 항상 가장 좋습니다. 그렇게 하면 최고의 요율과 조건으로 승인을 받을 확률이 높아집니다. 이것은 결국 대출 기간 동안 수천 달러를 절약할 수 있습니다. 어떤 경우에는 신용 카드 빚을 갚는 데 몇 개월이 걸리면 점수를 높이고 더 저렴한 모기지 자격을 얻는 데 도움이 될 수 있습니다.
가장 큰 주택 구입 신화 중 하나는 20%의 계약금이 있어야 한다는 것입니다. 신용이 좋고 안정적인 수입원이 있다면 최저 3% 다운으로 일반 대출을 받을 수 있습니다. 마찬가지로 적격 차용인은 3.5%만 다운하면 FHA 대출을 받을 수 있습니다. VA 대출 및 USDA 대출은 계약금이 전혀 필요하지 않습니다.
집에서 20%의 지분을 확보할 때까지 개인 모기지 보험(PMI)에 대한 비용을 지불해야 하므로 월 모기지 지불액이 증가할 수 있음을 명심하십시오. 기존 대출의 경우 PMI 비용은 총 대출 금액의 0.5%에서 2% 사이입니다. FHA 대출은 1.75%의 선불 보험료와 0.45% ~ 1.05%의 연간 보험료를 부과하며 이를 월 단위로 세분화하여 지불합니다.
잠재적인 주택 구입자들이 모기지 대출을 받을 때 드는 모든 비용에 휩쓸리기 쉽습니다. 마감 비용은 대출 기관에 따라 다르지만 대개 감정 수수료, 주택 조사 수수료, 대출 개시 수수료 및 신청 수수료와 같은 비용이 포함됩니다. 또한 문서 준비, 소유권 보험 확보 및 신용 관리와 관련된 비용으로 곤경에 처할 수도 있습니다.
전반적으로 마감 비용은 일반적으로 주택 판매 가격의 2%에서 5% 사이입니다. 그들은 모든 최종 주택 판매 문서에 서명할 때 맨 마지막("결산 테이블"에서)에 지불됩니다. 수수료만으로 5%를 지출하면 스티커 충격을 받을 수 있지만 다시 말하지만 실제 총액이 아닐 수도 있습니다. 안전을 위해 가능하면 계약금과 함께 해당 금액을 저축하는 것이 가장 좋습니다. 결국 지출이 줄어들면 다른 재정적 목표를 위해 사용할 수 있는 여분의 돈으로 생각하십시오.
주택 구입은 확실히 재정적으로 큰 단계이지만, 생각보다 달성할 수 있는 목표이기도 합니다. 신용이 높을수록 승인될 확률이 높아집니다. 모기지 신청서를 작성할 준비가 되었을 때 놀라는 일이 없도록 Experian을 사용하여 신용 보고서와 신용 점수를 무료로 확인할 수 있습니다.