15년 또는 30년 모기지를 받아야 하는지 여부는 소득, 주택 소유 계획 기간 및 사용 가능한 이자율을 포함한 몇 가지 요소에 따라 다릅니다. 모든 주택 구매자의 상황은 고유하지만 귀하에게 적합한 모기지 기간을 결정하는 방법을 분석해 드리겠습니다. 그렇게 하면 새 주택에 적합한 가격에 적합한 대출을 찾을 수 있는 준비가 더 잘 되어 있습니다.
모기지론을 상환할 때 월별 대출 지불액은 원금(주택 구입을 위해 빌린 금액)을 상환하는 것과 이자를 지불하는 것으로 나뉩니다. 대출금을 상환하면 남은 잔액을 기준으로 이자 지불액이 다시 계산되며 시간이 지남에 따라 월 지불액 중 이자와 원금 중 더 적은 금액이 사용됩니다. 이 개념을 상각이라고 합니다. 모기지 기간에 따라 이자 또는 원금 잔액으로 가는 각 월 지불 금액이 변경될 수 있습니다.
모기지 기간은 여러 면에서 비용에 영향을 미칠 수 있지만 가장 큰 요인 중 하나는 모기지 기간이 이자율에 미치는 영향입니다. 현재 전국 평균 금리는 15년 모기지의 경우 약 2.64%, 30년 옵션의 경우 3.34%입니다. 특정 모기지 요율은 주택 가격, 신용 점수 및 소득과 같은 요인에 따라 달라집니다.
결과적으로 15년 모기지 비용은 장기적으로 더 저렴하지만 30년 모기지 기간은 월 상환액이 더 적게 필요합니다. 15년 모기지 원금은 더 짧은 기간과 더 많은 월 상환금으로 더 빨리 상환될 것입니다.
10%의 계약금으로 $500,000 모기지 승인을 받았다고 가정해 보겠습니다. 단순화를 위해 이자율이 15년 대출의 경우 3.5%, 30년 대출의 경우 4%라고 가정해 보겠습니다.
이 예에서:
귀하의 상황에 맞는 수치를 계산하려면 모기지 계산기를 확인하십시오.
<작은> † 제공된 정보는 교육 목적으로만 제공되며 재정적 조언으로 해석되어서는 안 됩니다. Experian은 제공된 결과의 정확성을 보장할 수 없습니다. 대출 기관은 이 계산에 고려되지 않은 다른 수수료를 부과할 수 있습니다. 귀하가 제공한 정보를 기반으로 하는 이 결과는 추정치를 나타내며 귀하의 특정 요구 사항에 대해서는 재정 고문에게 문의해야 합니다.
전체 모기지 계산기를 사용해 보세요. 더 많은 기능이 포함된 새 창에서 열립니다.
위의 예에서 볼 수 있듯이 15년 모기지론의 가장 큰 이점은 대출 기간 동안 훨씬 적은 비용을 지불하고 훨씬 더 짧은 기간에 지불한다는 것입니다. 이전 예에서 15년 대출은 30년 대출에 비해 $250,000를 절약할 수 있습니다.
그러나 15년 모기지의 높은 월 비용은 많은 사람들에게는 단점이고 다른 사람들에게는 불가능합니다. 지금 감당할 수 있다 하더라도, 생활비로 인해 새로운 비용이 발생하거나 예상치 못한 예산 변동(자녀를 낳거나, 직장을 옮기거나 잃거나, 갑작스러운 비상 비용을 생각해 보십시오)이 발생하면 더 높은 월 지불액으로 인해 상황이 더 어려워질 수 있습니다.
또한 15년 대출을 위해서는 더 높은 신용 점수가 필요하지만 총 비용 절감과 함께 일정 기간을 단축하여 상당한 혜택을 받을 수 있습니다. 예를 들어, 단기 대출로 약간의 수수료를 피할 수 있고 집에 더 빨리 자산을 쌓을 수 있습니다. 고정 퇴직 소득을 얻으려면 모기지 기간을 단축하는 것이 좋습니다.
30년 모기지 이자율이 더 높지만 대출 기간이 길수록 월 모기지 청구액이 훨씬 낮아져 예산에서 상당한 금액을 확보할 수 있습니다. 이는 저축, 투자 및 향후 가족 확장에 더 많은 돈을 투자할 수 있음을 의미합니다. 매달 더 많은 현금을 보유하고 있다는 단순한 계산은 전체 대출 비용이 증가함에도 불구하고 많은 차용인에게 어필할 수 있습니다.
30년 옵션의 가장 좋은 기회 중 하나는 감당할 수 있는 재정적 유연성입니다. 더 높은 월 페이먼트에 고정되지는 않지만 30년 모기지를 15년 모기지처럼 취급하는 것은 여전히 가능합니다. 여유가 있고 그렇게 하기로 선택하면 30년 모기지에 대해 더 높은 월별 상환액을 지불하고 상환 일정을 앞당길 수 있습니다. 선택에 의해 더 높은 월별 지불을 하고 있기 때문에 재정 상황이 변하는 경우 언제든지 필요한 월별 지불로 돌아갈 수 있습니다.
30년 모기지를 선택하면 투자를 할 여유가 있다는 의미이기도 합니다. 저축한 차액을 월별 지불에 투자하고 장기적으로 잠재적으로 앞서 나갈 수 있습니다. 적어도 손익분기점을 달성하려면 투자 수익이 모기지 이자율보다 높아야 하며, 이는 투자 전략과 시장 요인에 따라 가능할 수 있습니다.
물론 대출 기간이 감당할 수 있는 주택 유형을 결정할 때 고려해야 할 유일한 고려 사항은 아닙니다. 다음 요소에 따라 이자율, 모기지 자격 및 총 주택 소유 비용이 결정됩니다.
더 긴 모기지 기간을 선택하면 더 많은 주택을 살 수 있지만 단기 모기지론은 월 상환금을 바꿀 수 있다면 대출 기간 동안 훨씬 더 많은 비용을 절약할 수 있으므로 신중하게 계산하십시오. 모기지는 누구에게나 큰 발걸음이며 현명하게 선택하면 가능한 한 최선의 방향으로 도약할 수 있습니다.
모기지 신청 절차를 시작하기 전에 신용 상태를 이해해야 합니다. Experian을 통해 신용 보고서 및 점수 사본을 무료로 받을 수 있으며 점수에 영향을 미칠 수 있는 위험 요소를 확인할 수 있습니다.