HELOC(주택 담보 대출 한도)는 주택 리모델링과 같은 대규모 프로젝트 또는 입원과 같은 큰 청구서에 편리한 현금 공급원이 될 수 있습니다. 그러나 HELOC는 가정에서 담보로 제공되기 때문에 사용하기 전에 장단점을 신중하게 고려해야 합니다. HELOC는 어떻게 작동하며 이러한 유형의 크레딧을 신청해야 하는 가장 좋은(그리고 가장 나쁜) 이유는 무엇입니까? 계속 읽어보세요.

HELOC란 무엇입니까?

HELOC는 주택을 담보로 사용하여 주택 자산에 대해 차입할 수 있는 회전 신용 한도입니다. (자산은 주택 평가 가치에서 모기지 잔고를 뺀 값입니다.) 일반적으로 주택 자산의 60%에서 85%를 빌릴 수 있습니다. 대부분의 HELOC에는 일반적으로 이자율 상한선이 있는 변동 이자율이 있습니다.

HELOC에서 인출 기간(보통 10년) 동안 대출 한도까지 필요한 만큼 인출하고 대출 금액에 대해 이자만 지불할 수 있습니다. 신용 카드와 같은 다른 유형의 회전 신용과 달리 HELOC는 FICO 신용 평가 모델에서 신용 활용 비율의 일부로 계산되지 않으므로 HELOC 잔액이 FICO ^® 에 부정적인 영향을 미치지 않습니다. 점수 ^☉ .

인출 기간이 지나면 일반적으로 20년에 걸쳐 대출금을 전액 상환해야 합니다. (재융자를 선택할 수도 있습니다.) 이 시점에서 HELOC 지불액이 상당히 증가하므로 비용에 대한 예산을 세워야 합니다. 일부 HELOC를 사용하면 인출 기간 동안 원금을 지불할 수 있으므로 인출 기간 후 지불을 보다 쉽게 ​​관리할 수 있습니다.

HELOC와 마찬가지로 주택 담보 대출은 주택을 담보로 사용합니다. 그러나 HELOC와 달리 할부 대출입니다. 일시금을 받고 즉시 고정 월별 지불을 시작합니다. 대부분의 주택 담보 대출에는 고정 금리가 적용됩니다.

HELOC를 사용하는 좋은 방법은 무엇입니까?

HELOC 지불은 추첨 기간이 끝나면 치솟을 수 있으며 대출을 상환하지 못하면 집을 잃을 수 있습니다. 이러한 위험 때문에 HELOC는 다음에 가장 잘 사용됩니다.

• 집 개선: HELOC는 필요할 때 돈을 인출할 수 있기 때문에 단계적으로 완료되는 주택 개선 자금을 조달하는 데 적합합니다. 개선 사항이 주택 가치에 추가되면 HELOC에 대해 지불된 이자가 세금 공제 대상이 될 수 있습니다.
• 주요 주택 수리: 집에 새 지붕이 필요하거나 수리가 필요하다는 것을 발견하면 비상 자금으로 비용을 충당할 수 없는 경우 예산에 큰 타격을 입힐 수 있습니다. HELOC는 값비싼 수리 비용을 지불하는 데 도움이 될 수 있으며 HELOC에 대한 이자는 수리가 주택 가치를 높일 경우 세금 공제가 가능합니다.
• 재정 비상 사태: 실직하거나 심각한 의료비 청구서 또는 기타 재정 위기에 직면한 경우 HELOC가 다시 일어설 수 있도록 도와드릴 수 있습니다.
• 신용카드 부채 상환: HELOC를 사용하여 고금리 신용 카드 잔액을 상환하는 것은 현명한 조치일 수 있지만, 해당 부채가 다시 쌓이는 것을 방지하기 위한 잘 계획된 계획이 있는 경우에만 가능합니다. 그렇지 않으면 높은 신용 카드 잔액과 HELOC 결제가 발생할 수 있습니다.

HELOC를 사용하는 나쁜 방법은 무엇입니까?

집을 위험에 빠뜨리는 것 외에도 HELOC는 귀중한 주택 자산을 먹습니다. 대공황 기간 동안 주택 가치가 하락한 많은 차용인들은 주택 가치보다 더 많은 빚을 지고 있음을 알게 되었습니다. 자산을 보호하려면 다음과 같은 경우 HELOC를 사용하지 마십시오.

• 대학 등록금: HELOC는 종종 대학 자금을 조달하기 위한 방법으로 홍보되지만 연방 학자금 대출이 일반적으로 더 현명한 선택입니다. 연방 학자금 대출을 사용하면 필요한 경우 대출 연기, 유예, 탕감 또는 소득 기반 상환 계획에 대한 자격을 얻을 수 있으며 신규 학부 연방 학자금 대출에 대한 이자율은 일반적으로 HELOC보다 낮습니다. 또한 학생들은 장학금을 신청하거나 예산이 저렴한 학교를 선택하거나 커뮤니티 칼리지에서 시작하여 대학 비용을 절약할 수 있습니다.
• 휴가 또는 결혼식: 꿈에 그리던 휴가, 결혼식 또는 신혼 여행을 위해 빚을 지기보다는 목표를 위해 저축할 예산을 마련하거나, 여행이나 행사를 주최할 수 있는 예산 친화적인 방법을 찾으십시오.
• 자동차 구매: 신용이 좋으면 HELOC보다 낮은 이자율로 자동차 대출을 받을 수 있습니다. 대출금을 상환하지 못하면 자동차는 잃을 수 있지만 집은 잃지 않습니다.
• 사업 시작: 검증되지 않은 사업 아이디어 때문에 집을 위험에 빠뜨리는 대신 친구나 가족의 투자나 대출, 신용 카드, 크라우드 펀딩 또는 사업 대출과 같은 금융 옵션을 살펴보십시오.
• 투자: HELOC는 주식이나 임대 부동산에 투자하기 위해 현금을 확보할 수 있지만 이러한 투자에 대한 수익은 보장되지 않으므로 위험한 베팅이 됩니다.

HELOC의 대안

HELOC가 적합하지 않은 경우 큰 구매 또는 예상치 못한 비용을 조달할 수 있는 다른 방법을 고려하십시오.

• 개인 대출: 개인 대출은 일반적으로 금리가 고정되어 있고 담보가 필요하지 않으며 모든 용도로 사용할 수 있는 할부 대출입니다. 이자율은 일반적으로 HELOC보다 높으며 이자는 공제되지 않습니다. 개인 대출은 최대 $100,000까지 가능합니다. Experian CreditMatch™는 귀하의 신용 프로필에 맞는 대출을 찾는 데 도움을 드릴 수 있습니다.
• 개인 신용 한도: 신용이 좋은 차용자는 은행이나 신용 조합으로부터 개인 신용 한도를 얻을 수 있습니다. 대부분의 개인 신용 한도는 몇 년의 인출 기간으로 무담보입니다. HELOC와 달리 이러한 무담보 신용 한도는 신용 이용률에 포함되므로 한도의 30% 이상을 사용하면 신용 점수가 떨어질 수 있습니다.
• 잔액 이체 카드: 신용이 좋은 경우 연이율(APR)이 낮거나 0%인 잔액 이체 카드를 사용하면 높은 이율의 신용 카드 잔액을 상환할 수 있습니다. 새 카드로 잔액을 이체하고 가입 기간이 끝나기 전에 갚으면 이자가 없습니다.
• 현금 주택 재융자: 이 옵션은 모기지를 더 큰 규모의 새로운 모기지로 재융자합니다. 차액을 현금으로 받습니다. 모기지론을 받은 후 이자율이 하락한 경우 현금 인출 refi도 이자를 절약하는 데 도움이 될 수 있습니다. 그러나 현금 인출은 시간이 많이 걸리고 모기지 시계를 처음부터 다시 시작해야 하므로 비용과 혜택을 신중하게 고려하십시오.

돈을 빌리는 것만이 빚을 갚는 유일한 방법은 아니라는 점을 명심하십시오. 모든 옵션을 조사하십시오. 예를 들어, 의료 부채가 있는 경우 지불 계획에 대해 문의하거나 의료 제공자와 협상하거나 재정 지원을 요청할 수 있습니다. 신용 카드 빚에 압도? 평판 좋은 신용 상담사가 귀하를 위한 채무 관리 계획을 세우고 채권자와 협력하여 이자율을 낮추고 수수료를 면제하며 지불액을 줄일 수 있습니다.

HELOC가 당신에게 적합합니까?

HELOC는 다른 많은 금융 옵션보다 낮은 이자율과 더 큰 유연성을 제공하지만 절충안은 주택을 담보로 설정하는 것입니다. HELOC를 선택하기 전에 HELOC가 주택 자산에 어떤 영향을 미칠지, 어떻게 상환할지, 덜 위험한 금융 대안이 귀하의 필요에 더 적합한지 신중하게 고려하십시오.

HELOC 자격을 얻으려면 좋은 신용 점수와 상당한 주택 자산이 필요합니다. HELOC 또는 대출을 신청하기 전에 FICO ^® 를 확인하십시오. 점수 및 신용 보고서. 신용 점수에 문제가 있는 경우 부채 상환, 낮은 신용 활용도를 유지하고 HELOC를 신청할 준비가 될 때까지 새로운 신용을 신청하지 않음으로써 신용 점수를 개선하는 데 도움을 줄 수 있습니다. HELOC가 있으면 제 시간에 결제하여 신용 점수를 높이십시오.