주택 소유는 비용이 많이 들 수 있지만 부동산에 자산을 쌓는 것도 새로운 기회를 열어줍니다. 미래에 돈을 빌릴 필요가 있거나 원래 모기지 조건을 변경하려는 경우 옵션이 있습니다. 그러나 재융자를 해야 하는지 아니면 두 번째 모기지를 받아야 하는지 여부는 재정적 목표, 예산, 집에서 얼마나 오래 살 것인지 등 여러 요인에 따라 달라집니다. 귀하에게 가장 적합한 선택을 결정하는 방법은 다음과 같습니다.

모기지 재융자란 무엇입니까?

모기지를 재융자할 때 새 대출을 받아 이전 대출을 상환하고 교체하는 데 사용합니다. 새 모기지는 일반적으로 원금과 이자율이 다릅니다.

더 낮은 이자율을 얻기 위해 대출을 재융자하거나, 모기지 조건을 변경하거나, 집에 쌓아둔 자산을 이용할 수 있습니다.

재융자 과정은 첫 번째 모기지 대출을 받는 것과 비슷합니다. 대출 신청서를 제출하면 대출 기관이 신용 및 재정을 검토하고 주택을 평가하고 마감 비용을 지불해야 합니다. (일부 대출 기관은 클로징 비용이 없는 대출을 제공하지만 트레이드오프가 더 높은 이자율일 수 있습니다.)

재융자 옵션에는 몇 가지 유형이 있습니다. 가장 일반적인 두 가지는 다음과 같습니다.

• 이자율 및 기간 재융자: 이것은 더 낮은 이자율 또는 더 길거나 더 짧은 기간을 확보하기 위해 이전 모기지를 새 모기지로 대체합니다. 더 낮은 이자율이나 더 긴 대출 기간은 일반적으로 더 낮은 월 지불액을 의미합니다. 모기지 기간을 단축하면 월 상환액은 높아지지만 전체 이자는 더 적게 지불하게 됩니다.
• 현금 재융자: 이것은 당신이 집에 빚진 것보다 더 많은 금액을 담보로 대출을 받고 그 차액을 유지하는 것을 수반합니다. 이를 통해 주택 개조, 부채 정리 또는 의료 청구서와 같은 비용을 위해 주택 자산을 활용할 수 있습니다. 원래 모기지에서 빚진 금액을 초과하는 금액은 새 모기지 원금에 추가됩니다. 새 대출 조건이 다를 수 있으므로 월별 지불액이 변경될 수 있습니다.

모기지 재융자의 장단점

장점

• 주택을 구입한 후 시장 상황이 바뀌었거나 신용이 크게 개선된 경우 더 낮은 이자율로 재융자하고 월 지불액을 낮출 수 있습니다.
• 더 많은 월 지불금을 처리할 수 있다면 모기지론을 더 짧은 기간으로 재융자할 수 있습니다. 이렇게 하면 대출을 더 빨리 상환할 수 있고 대출 기간 동안 지불할 이자를 줄일 수 있습니다.
• 조정 금리 모기지(ARM)에서 고정 금리 모기지로 전환하여 대출 기간 동안 금리와 지불금이 동일하게 유지되도록 할 수 있습니다. 처음에는 월별 지불액이 더 높을 수 있지만 더 확실합니다.
• 현금 재융자를 통해 주택 수리 또는 리모델링과 같은 주요 비용을 충당하기 위해 주택 자산을 활용할 수 있습니다. 다른 많은 대출 옵션보다 낮은 이자율을 제공할 수 있습니다.
• 기존 모기지론이 새 모기지론에 반영되었으므로 한 달에 한 번만 지불하면 됩니다.

단점

• 첫 번째 모기지와 마찬가지로 재융자된 모기지론에 대한 마감 비용을 지불하게 될 것입니다. 이는 신규 대출 금액의 2%에서 6% 사이이며 낮은 이자율로 저축하는 금액보다 클 수 있습니다.
• 재융자는 첫 번째 대출금을 상환하는 것을 의미하지만 일부 모기지에는 선불 벌금이 부과됩니다. 이 수수료는 재융자의 재정적 이점을 무효화할 수 있습니다.
• 향후 몇 년 내에 이사할 계획이라면 재융자 비용을 감당할 시간이 충분하지 않을 수 있습니다.
• 신용 점수가 하락했거나 주택의 시장 가치가 하락한 경우 재융자를 받을 수 없거나 현재 대출보다 더 나은 대출을 찾을 수 없습니다.
• 장기 대출로 전환하면 장기적으로 더 많은 이자를 지불하게 될 것입니다.

두 번째 모기지란 무엇입니까?

집에서 자산을 활용하는 또 다른 방법은 두 번째 모기지를 받는 것입니다. 이렇게 하면 원래 대출이 유지되고 주택을 담보로 사용하는 새 대출이 추가됩니다. 두 번째 모기지는 원래 모기지를 변경하지 않습니다. 그것은 당신이 돈을 빌리기 위해 탭할 수 있는 추가 부채를 추가합니다(대출 기관은 당신이 인출할 수 있는 자산의 양을 제한하지만).

두 번째 모기지의 가장 일반적인 두 가지 유형은 다음과 같습니다.

• 주택 담보 대출: 다른 대출과 마찬가지로 이 대출은 정해진 기간 동안 상환하는 현금을 일시불로 미리 제공합니다. 이자율은 일반적으로 고정되어 월 할부금을 동일하게 유지합니다. 이것은 예측 가능성을 제공하지만 대출이 얼마나 필요한지 정확히 알고 있는 사람들에게 가장 좋습니다.
• 주택 담보 대출 한도(HELOC): HELOC는 회전 신용의 한 형태입니다. 일시금을 받는 대신 상환할 때 인출하고 다시 빌릴 수 있는 신용 한도에 액세스할 수 있습니다. HELOC 비율은 일반적으로 가변적이며 추첨 기간이 함께 제공됩니다. , 종종 10년 동안 이자만 지불할 돈을 빌릴 수 있습니다. 추첨 기간이 끝나면 남은 잔액을 분할 상환합니다. HELOCS는 유연성을 제공하지만 지불액이 변동하고 예산을 책정하기가 더 어려울 수 있습니다.

두 번째 모기지의 장단점

장점

• 주택 담보 대출 및 HELOC를 통해 주택 담보 대출에 액세스할 수 있으므로 신용 카드와 같이 더 비싼 형태의 무담보 부채에 의존할 필요가 없습니다.
• 대출 기관은 종종 두 번째 모기지에 대한 마감 비용의 일부 또는 전체를 부담하므로 재융자에 비해 수천 달러를 절약할 수 있습니다.
• 재융자를 하는 것보다 두 번째 모기지를 받는 것이 덜 어렵고 시간도 덜 걸리므로 현금이 급하게 필요할 때 더 유용합니다.

단점

• 두 번째 모기지란 첫 번째 모기지 외에 다른 월별 부채 상환을 의미합니다. 이는 일부 예산에 비해 부담이 됩니다.
• 2차 모기지는 주택을 담보로 사용하므로 상환하지 못하면 집을 잃을 수 있습니다. 이러한 높은 지분으로 인해 지불을 감당할 수 있는지 절대적으로 확신해야 합니다.
• 두 번째 모기지는 첫 번째 모기지와 별개이기 때문에 더 낮은 금리를 받는 것과 같이 원래 모기지 조건을 변경할 기회가 없습니다.

두 번째 모기지 또는 재융자를 받아야 합니까?

재융자를 해야 하는지 아니면 두 번째 모기지를 받아야 하는지는 귀하의 상황과 목표에 따라 다릅니다. 다음은 두 가지 시나리오입니다.

• 대규모 지출을 위해 돈이 필요합니다. 귀하의 목표가 큰 비용을 충당하기 위해 자금에 접근하는 것이라면 현금 재융자 또는 두 번째 모기지를 선택할 수 있습니다. 예측할 수 없는 비용이 발생할 수 있는 대규모 주택 개조와 같이 유연성이 문제인 경우 두 번째 모기지(특히 HELOC)가 현금 상환 모기지보다 더 적합할 수 있습니다.
• 더 나은 모기지 이자율을 원합니다. 귀하의 목표가 모기지 상환금을 줄이는 것이라면 가장 좋은 방법은 이자율 및 기간 재융자를 하는 것입니다. 시장 상황으로 인해 이자율이 크게 낮아졌거나 신용이 크게 향상되어 지금 더 나은 이자율을 받을 수 있습니다. 현금 재융자 또는 두 번째 모기지와 달리 지출할 돈이 없지만 더 유리한 조건으로 새로운 모기지를 얻을 수 있습니다.

크레딧 준비

재융자를 결정하든 두 번째 모기지를 선택하든 대출 기관은 귀하의 신용을 신중하게 검토합니다. 신용 점수가 높을수록 승인될 가능성이 높고 더 좋은 조건을 받는 경우가 많습니다.

재융자 또는 두 번째 모기지를 신청하기 전에 현재 부채 잔액을 낮추고 모든 청구서를 제시간에 계속 지불함으로써 신용을 강화할 수 있습니다. 진행 상황을 추적하려면 Experian의 무료 신용 모니터링을 사용하십시오. Experian은 신용 변동이 있을 때 이를 알려줍니다.