소비자들은 때때로 결혼식이나 가족 휴가와 같은 고액 구매를 위해 충분히 빌릴 수 없을 것이라고 우려합니다. 그러나 주택 자산의 일부를 차입할 수 있는 주택 소유자는 적절한 크기 조정 문제에 직면해 있습니다. 특히, 특정 금액(차용인의 즉각적인 필요를 초과할 수 있는 금액) 이상만 대출을 발행하는 대출 기관과 경쟁하게 됩니다.
주택 자산은 주택의 현재 시장 가치에서 모기지 잔고를 뺀 값입니다. 예를 들어, 자산 가치가 $400,000이고 모기지 잔액이 $240,000인 경우 주택 자산은 $160,000($400,000 - $240,000)입니다. 모기지 상환을 계속하면 자산이 증가합니다.
주택 자산의 금액은 대출 기관이 귀하에게 대출할 의사가 있는 금액을 알려주기 때문에 중요합니다. 일반적으로 자산 대비 대출 비율(자산을 기준으로 한 모든 대출의 총 잔액)은 특정 비율을 초과할 수 없습니다. 따라서 위의 예에서 대출 기관의 최대 대출 대 가치 비율이 80%인 경우 최대 $320,000까지 대출할 수 있습니다.
주택 소유자는 2021년에 많은 자산을 구축했습니다. 주택 산업 관찰자인 Corelogic에 따르면 주택 소유자는 2021년에 주택 자산을 평균 $55,000 증가시켰습니다. 이 자산은 현금이 필요한 차용인에게 잠재적인 자금 출처를 제공합니다.
집 가치에 따라 대출을 받을 수 있는 방법은 여러 가지가 있습니다. 각각은 특정한 장점이 있으며 다양한 대출에 대한 현재 이자율이 결정에 도움이 될 수 있습니다.
최근까지 주택 자산에 접근하는 인기 있는 방법 중 하나는 현금 재융자였습니다. 이 방법은 더 큰 규모의 새로운 모기지론을 사용하여 남은 자금으로 차용인에게 가는 기존 모기지론을 상환합니다. 현금 인출 부분은 일반적으로 주택의 시장 가치를 기준으로 대출 기관이 차용인에게 기꺼이 대출할 의향이 있는 금액일 수 있습니다.
그러나 2022년에 모기지 이자율이 급격히 상승하면서 새로운 모기지 이자율이 현재 모기지보다 높을 가능성이 높기 때문에 이는 많은 주택 소유자에게 빠르게 매력적이지 않은 옵션이 되고 있습니다. 또한 현금화 재융자 시 마감 비용이 다른 유형의 주택 담보 대출보다 훨씬 더 많이 발생할 수 있으므로 소액 대출 시 유용성에 영향을 미칠 수 있습니다.
따라서 이미 모기지가 있지만 재융자에 관심이 없는 주택 소유자에게는 주택 담보 대출 또는 주택 담보 대출 한도(또는 HELOC)의 두 가지 주요 선택이 있습니다. 둘 다 부동산을 담보로 사용하지만 몇 가지 중요한 면에서 다릅니다.
홈 에퀴티 론은 집에 있는 에퀴티의 일부에 대해 대출을 받을 수 있는 고정 금리 할부 대출입니다. 이는 1순위 모기지와 매우 유사합니다. 주택 소유자는 기존 모기지와 주택 담보 대출에 대해 지불합니다.
주택 담보 대출과 마찬가지로 HELOC는 주택 소유자가 주택 가치에 대해 차입할 수 있도록 합니다. 그러나 HELOC는 주택 담보 대출과 다소 다르게 작동합니다. 시간이 지남에 따라 이자와 함께 상환하는 일시불을 빌리는 대신 HELOC를 사용하면 전체 신용 한도가 아닌 대출한 금액에만 이자를 적용하여 필요한 만큼만 빌리게 됩니다.
신용 카드와 마찬가지로 HELOCS에는 우대 금리를 기반으로 하는 가변 연간 비율이 있습니다. 따라서 이자율이 계속 상승하면 차입금이 더 비싸질 수 있습니다.
또한 HELOC 대출에는 만료일이 있습니다. 일반적으로 신용 한도에 대해 일정 기간(종종 10년) 동안 차입할 수 있으며 최대 15년 동안 신용 한도를 완전히 상환해야 합니다.
마지막으로, 차용인이 HELOC에서 인출할 수 있는 최소 및 최대 금액이 있습니다. 최대값은 이전에 언급한 바와 같이 자산가치 대비 대출 비율의 백분율입니다. 그러나 중요한 최소값도 있습니다. 일반적으로 대부분의 대출 기관은 한 번에 $10,000 미만의 인출을 허용하지 않습니다.
HELOC는 신용 카드와 마찬가지로 HELOC에서 즉시 인출하는 대가로 차용인에게 더 낮은 차입 비용을 제공할 수 있는 소개 제안과 함께 제공될 수 있습니다.
주택 담보 대출 및 HELOC는 일반적으로 최소값이 높습니다. 주요 은행 중 2022년 4월 기준 최소 한도는 $10,000, 최대 합산 대출 금액은 80%입니다. 그러나 일부 대출 기관은 최소 $35,000의 대출을 예상하고 더 낮은 대출 대 가치 비율을 기대하므로 일부 잠재적 대출자의 경우 대출을 받을 수 있는 능력이 제한될 수 있습니다.
Chase 및 Wells Fargo와 같은 일부 은행은 현재 시장 상황을 인용하여 현재 HELOC 신청을 수락하지 않습니다.
주택 담보 대출 또는 HELOC가 귀하에게 적합하지 않거나 선호하는 대출 기관이 현재 제공하지 않는 경우 개인 대출을 대신 이용할 수 있습니다. 조건은 고정 이자율 APR과 고정 월 상환금이 있는 주택 담보 대출과 비슷할 수 있지만 차이점이 있습니다.
개인 대출은 무담보이며, 이는 대출이 주택과 같은 담보를 기반으로 하지 않는다는 것을 의미합니다. 일부 대출 기관은 초기 비용 없이 개인 대출을 제공하지만, 제공하더라도 주택 담보 대출의 마감 비용만큼 많지는 않습니다.
또한 시간이 되면 개인 대출로 자금을 더 빨리 받을 수 있습니다. 주택 자산을 기준으로 대출을 할 때 초기 자금 조달이나 추첨이 이루어지기까지 몇 주가 소요될 수 있습니다. 그리고 HELOC 및 주택 담보 대출의 상당히 높은 최소 인출로 제한되는 대신 개인 대출로 빌린 금액을 정확하게 조정할 수 있습니다.
APR은 일반적으로 주택 담보 대출보다 개인 대출의 경우 더 높습니다. 그리고 개인 대출은 일반적으로 3년에서 5년으로 약간 짧은 기간에 상환됩니다.
Experian의 개인 대출 시장을 통해 개인 대출 옵션을 볼 수 있습니다.
기본 모기지와 마찬가지로 주택 담보 대출 및 HELOC는 귀하의 재산을 담보로 사용합니다. 즉, 지불을 유지하지 않으면 집을 잃을 수 있습니다. 이것은 분명히 상당한 재정적 위험이 있기 때문에 일부 상황에서는 주택 자산을 활용하는 것이 올바른 선택이 아닐 수 있습니다.
주택 담보 대출 또는 HELOC 자금을 사용하는 방법도 세금 납부 시 영향을 미칠 수 있습니다. IRS는 현재 주택 담보 대출 이자에 대한 공제를 허용하지만 대출 수익금은 주택 개조에 사용해야 합니다. 그렇지 않으면 주택 에퀴티 이자 지불은 소득세에서 이자 지불을 공제하는 것과 같은 1차 모기지의 세금 이점을 갖지 못할 것입니다.
빌리는 방법을 결정할 때 모든 옵션의 장단점을 고려하고 모든 지불을 제 시간에 하십시오. 빚을 갚지 못하면 신용 점수가 나빠져 미래에 빌리기가 더 어려워질 수 있습니다. Experian을 통해 무료로 신용 상태를 모니터링할 수 있습니다.