자동차와 자동차 대출에 대해 이야기할 때, 자기자본은 자동차의 재판매 가치와 당신이 지불해야 하는 금액의 차액입니다. 그것은 당신이 당신의 자동차 대출을 상환하는 과정에서 당신에게 완전히 속한 차량의 부분을 정량화하는 방법입니다. 자산은 달러 금액 또는 자동차의 현재 재판매 가치에 대한 백분율로 표시할 수 있습니다.
자산은 양수 또는 음수일 수 있습니다. 차에 지불해야 하는 금액보다 가치가 더 높을 때 차에 긍정적인 자산이 있습니다. 차가 빚진 금액보다 가치가 낮으면 자본이 마이너스입니다(대출은 수중 또는 거꾸로 된 것으로 간주됨). 자동차 대출에 대해 마이너스 자산이 되는 데에는 여러 가지 이유가 있지만 일반적인 원인으로는 대출 기간 동안 차량의 지나치게 높은 주행 거리, 사고 또는 재판매 가치를 현저히 낮추는 홍수나 도난과 같은 사고 등이 있습니다.
자동차에 얼마나 많은 자산이 있는지 확인하려고 할 때 등식에서 "빚진 금액" 부분을 쉽게 찾을 수 있습니다. 대출 지불 티켓 북이나 자동차 대부업체에서 지불할 수 있는 웹사이트를 참조하면 지불한 금액, 남은 대출 금액, 지불한 총액에 대한 누적 집계를 볼 수 있습니다. 날짜와 차에 지불해야 하는 금액.
모든 차량은 노후화에 따라 가치가 떨어지고 다양한 요인이 재판매 가치에 영향을 미치기 때문에 귀하의 차량의 가치를 파악하는 것이 더 까다롭습니다. 일부 자동차 모델은 다른 모델보다 인기가 높으며 시간이 지남에 따라 그 가치를 더 잘 유지하는 경향이 있습니다. 마일리지가 높으면 재판매 가치가 낮아지고 비정상적으로 낮은 마일리지는 이를 유지하는 데 도움이 됩니다. 차가 사고를 당했다면 전체 수리를 했어도 재판매 가치가 낮아질 수 있습니다. 물론 일부 충돌은 전체 손실을 초래하여 자동차의 가치를 0으로 효과적으로 감소시킵니다(고철로서의 가치 제외).
자동차 가치를 결정하는 데 유용한 리소스로는 Kelley Blue Book 및 Edmunds 웹사이트가 있습니다. 양식을 작성할 때 귀하의 차량에 적용되는 주행 거리, 옵션 기능 및 트림 세부 사항에 대해 정확하고 차량 상태를 현실적으로 평가해야 합니다. 또는 많은 자동차 딜러가 해당 지역의 현재 시장 상황에 따라 차량에 대한 무료 평가를 제공합니다.
다음은 반올림을 사용한 예입니다. 1년 된 중고차 가격이 $20,000라고 가정해 보겠습니다. 귀하의 오래된 자동차의 보상 판매 가치와 현금 계약금의 합계가 $4,000이므로 자동차 대출 금액은 $16,000입니다. 48개월 상환 기간에 4.5%의 이자를 내고 월 지불액은 $365 미만이 되며 대출 기간 동안 지불하게 될 총 금액은 $17,513가 조금 넘습니다. (일정보다 먼저 대출금을 상환하면 그보다 적은 금액을 지불하게 되지만 이 예에서는 4년 동안 매달 필요한 금액을 지불한다고 가정해 보겠습니다.)
자동차의 상태와 주행 거리에 대한 세부 정보가 실제 가치를 결정하지만 중고차에 대한 좋은 일반적인 규칙은 매년 재판매 가치의 10% 손실을 추정하는 것입니다. 따라서 $20,000에 구입한 자동차가 2년 후 $16,000의 재판매 가치가 있다고 가정해 보겠습니다. 귀하의 자산은 해당 금액에서 대출 잔액($16,000-$8,757) 또는 $7,243(자동차 재판매 가치의 45%를 약간 넘는 금액)을 뺀 금액과 같습니다.
차에 마이너스 에퀴티가 있다면 선택의 폭이 제한됩니다. 대출 기관에 더 유리한 대출 조건을 마련하기 위해 귀하와 협력하는 것을 고려해 달라고 요청할 수 있습니다. 신용이 좋은 경우, 대출 기관은 새 차량의 가격과 오래된 차에 대해 여전히 빚지고 있는 금액에서 오래된 차의 보상 판매 가치를 뺀 새 차에 대한 대출을 받을 수 있도록 제안할 수 있습니다. . 그러나 어떤 경우에는 시간이 지남에 따라 지불금이 따라잡을 것이라는 기대와 함께 새 차의 마이너스 자산으로 시작해야 합니다. 대출을 시작하기에 좋은 발판이 아니며 사고 가능성이 있는 위험한 제안입니다.
마이너스 자산 상황에서 최선의 방법은 대출을 최대한 빨리 상환하여 좋은 돈을 나쁜 뒤에 버리는 것을 방지하는 것일 수 있습니다. 당신은 차를 팔 수 있지만, 대출 기관은 자동차에 대한 소유권을 가지고 있기 때문에 당신이 그것을 위해 얻는 것은 무엇이든 징수할 것이고 당신은 여전히 판매 금액에서 커버되지 않는 대출 금액의 일부를 빚지게 될 것입니다. 또한 차에서 내리게 됩니다.
네거티브 에퀴티의 가능성을 헤지하기 위한 일반적인 전략은 보장된 자산 보호(GAP) 보장으로 알려진 특별한 유형의 보험입니다. 자동차가 사고나 도난으로 인한 총 손실로 선언되고 자동차의 가치가 귀하가 지불해야 할 금액보다 낮은 경우 GAP 정책은 귀하가 대출에 대해 지불해야 하는 금액과 자동차 가치 간의 차액을 지불합니다(공제액보다 낮을 수 있음). 그러나 GAP 정책은 차를 팔거나 거래하는 경우 자본 차액을 마이너스로 만들지 않습니다.
차에 긍정적인 자산이 있다면 1~2년 후에 더 나은 이자율로 자동차 대출을 재융자하거나 자동차를 개인 대출을 위한 담보로 사용할 수 있습니다. 단, 차를 담보로 삼아 개인 대출을 갚지 않으면 차주가 차를 압류할 수 있으니 주의하세요.