복리는 투자하거나 빌린 원금에 이자를 더한 다음 새로운 (더 큰) 원금에 이자가 적용되는 경우 발생합니다. 그것은 본질적으로 이자에 대한 관심이며, 이는 시간이 지남에 따라 기하급수적인 성장으로 이어집니다.
복리는 시간이 지남에 따라 저축과 투자가 증가함에 따라 유리하게 작용할 수 있으며, 부채를 갚는 경우에는 불리할 수 있습니다. 복리 이자가 어떻게 작용하고 재정에 어떤 영향을 미칠 수 있는지 자세히 읽어보십시오.
매년 복리되는 10%의 이자율(비현실적으로 높지만 예를 들면 도움이 됨)이 있는 저축 계좌에 1,000달러를 입금했다고 가정해 보겠습니다. 첫해가 끝나면 $1,100(초기 원금 $1,000 + 이자 $100)을 얻게 됩니다. 그 100달러는 "단순"이자, 즉 투자한 원금만을 기준으로 한 이자입니다.
두 번째 해가 끝나면 $1,210, 즉 전년도의 $1,100에 추가 이자로 $110를 더한 금액($1,100의 10%)이 생깁니다. 원래 원금만을 기준으로 이자를 계산하는 대신, 복리 이자는 원금과 해당 원금에 대해 이전에 얻은 이자를 기반으로 연간 이자를 계산합니다.
10년째 되는 해 말까지 $2,594를 갖게 되며, 이는 초기 저축액의 두 배 이상입니다(초기 투자 후 자신의 돈을 더 이상 추가하지 않음). 복리 이자를 주셔서 감사합니다.
복리 이자 공식은 다음과 같습니다.
A =P(1+r/n) nt
다행히도 공식을 적용하기 위해 수학 전문가가 될 필요는 없습니다. 많은 온라인 계산기 중 하나를 사용하여 얼마나 많은 이자가 발생하고 복리가 저축이나 부채에 미치는 영향을 파악할 수 있습니다. 그러나 공식은 합성 작동 방식에 대한 통찰력을 제공할 수 있습니다.
돈을 저축하거나 빌릴 때 시작 금액(P)과 기간(t)을 이미 알고 있을 수 있습니다. 결과적으로 옵션을 비교할 때 이자율(r)과 복리 빈도(n)의 두 가지 변수를 고려해야 합니다.
더 높거나 더 낮은 이자율의 영향은 매우 간단합니다. 더 높은 이율은 더 많은 이자가 매 주기마다 추가된다는 것을 의미합니다.
유사하게, 관심 화합물이 많을수록 성장이 빨라집니다. 예를 들어, 다양한 빈도가 이자율이 10%일 때 $1,000의 성장에 미치는 영향은 다음과 같습니다.
| 매일 합성 | 월별 화합물 | 연간 화합물 | |
|---|---|---|---|
| 1년 후 | $1,105 | $1,105 | $1,100 |
| 2년 후 | $1,221 | $1,220 | $1,210 |
| 5년 후 | $1,649 | $1,645 | $1,611 |
| 10년 후 | $2,718 | $2,707 | $2,594 |
복리 이자는 단순 이자를 사용하는 것보다 저축을 더 빨리 늘리는 데 도움이 될 수 있지만 돈을 빌릴 때도 불리할 수 있습니다.
많은 신용 카드는 평균 일일 잔액에 대해 매일 복리 이자를 사용합니다. 계산은 복잡하지만 결론은 그렇지 않습니다. 매월 잔액을 이월할 때 신용 카드의 복리 이자가 부채에 추가됩니다. (종종 높은) 이자율과 일일 복리는 신용 카드 부채 상환이 어려울 수 있는 두 가지 이유이며, 매달 신용 카드 잔액을 전액 지불해야 하는 이유입니다. 그렇게 하면 무이자가 청구되고 부채에 대한 복리 이자를 걱정할 필요가 전혀 없습니다.
연방 학자금 대출 및 모기지와 같은 일부 유형의 대출에는 일반적으로 일일 복리 이자가 없습니다. 월별 지불액이 발생한 이자를 포함하는 한 이자는 복리로 계산되지 않습니다.
그러나 월 지불액이 월 이자를 충당하지 못하면 전체 대출 잔액이 늘어날 수 있습니다. 이를 마이너스 상각이라고 합니다. 미지급 이자가 원금 잔액에 추가되면 더 큰 잔액(즉, 이자 복리)에 이자율이 적용될 수 있습니다.
모든 유형의 대출, 특히 대규모 대출을 신청할 때 이자가 어떻게 누적되고 언제 복리화되는지(만약 있다면) 이해해야 합니다.
복리의 작동 방식을 이해하면 보다 전략적인 재정 결정을 내릴 수 있습니다. 예를 들어, 매일(월별 또는 연간이 아닌) 복리를 제공하는 저축 계좌를 찾고 가능한 한 자주 해당 계좌로 저축을 이체하십시오. 반면에 한 달 내내 신용 카드로 지불하여 발생하는 이자와 복리를 줄이고 가능한 한 매월 잔액을 전액 상환하십시오.