소득 기반 상환은 연방 학자금 대출 차용인에게 제공되는 4가지 소득 기반 상환 프로그램 중 하나입니다. 재정적 필요에 따라 자격이 되는 경우 월별 지불액을 재량 소득의 10%까지 줄일 수 있습니다.
연방 학자금 대출 상환액을 따라잡기가 어렵다면 소득 기반 상환 계획을 신청하기 전에 고려해야 할 사항이 있습니다.
줄여서 IBR이라고 하는 소득 기반 상환 계획은 월 지불액을 임의 소득의 10% 또는 15%로 줄이고 상환 기간을 20년 또는 25년으로 연장합니다.
2014년 7월 1일 이후에 첫 대출을 받은 신규 차용자에게는 더 낮은 지불 금액과 더 짧은 기간이 할당됩니다. 그 이전에 대출을 받은 차주의 경우 15%의 이율과 25년 기간이 적용됩니다.
미국 교육부는 귀하의 연간 소득과 귀하의 거주 주 및 가족 규모에 대한 빈곤 가이드라인의 150% 간의 차이를 취해 임의 소득을 계산합니다. 매년 이러한 세부 정보를 재인증해야 합니다. 즉, 소득이 증가함에 따라 지불액이 증가할 수 있지만 10년 표준 상환 계획에 따라 지불할 월 지불액을 초과하지 않습니다.
플랜에 따른 상환 기간이 종료된 후에도 잔액이 남아 있으면 용서됩니다. 그러나 탕감된 부채는 과세 소득으로 간주됩니다.
IBR은 연방 정부가 제공하는 유일한 학자금 대출 상환 계획이 아니며 재정 상황에 가장 적합한 계획도 아닙니다. 그러나 10% 지불 및 20년 기간을 제공하는 Pay As You Earn(PAYE) 계획에 대한 자격이 없는 경우에는 유리할 수 있습니다.
또한 시간이 지남에 따라 소득이 크게 증가하지 않을 것으로 예상하는 경우에도 고려해 볼 가치가 있습니다. 그렇게 하면 20년 또는 25년 후에 일부 잔액에 대해 용서받을 가능성이 더 높아질 수 있기 때문입니다.
연방 학자금 대출만 교육부의 소득 주도 상환 계획에 해당되며 여기에는 IBR이 포함됩니다. 그러나 승인을 받기 위해 재정적 필요를 보여야 하는 두 가지 계획 중 하나입니다. 다른 하나는 앞서 언급한 PAYE 계획입니다.
보다 구체적으로 말하면, IBR 계획에 따른 월 지불액이 현재 표준 상환 계획에 지불하는 금액보다 적다는 것을 보여주어야 합니다. 일반적으로 학자금 대출 부채가 연간 소득의 상당 부분을 차지하거나 부채가 연간 임의 소득보다 많을 경우 이 요건을 충족하게 됩니다.
또한, 특정 대출만 프로그램에 적격합니다. 여기에는 다음이 포함됩니다.
Federal Perkins 대출이 있는 경우 직접 통합 대출과 통합하여 프로그램에 액세스할 수 있습니다. 그러나 부모에 대한 연방 대출은 직접 또는 FFEL 프로그램과 통합되더라도 자격이 없습니다.
사립 학자금 대출도 연방 프로그램의 대상이 아닙니다. 그러나 일부 사설 대출 기관은 상환액을 줄이려는 대출자에게 유사한 편의를 제공할 수 있습니다. 로드 아일랜드 학자금 대출 기관은 IBR 계획을 제공하는 주목할만한 대출 기관 중 하나입니다.
IBR 계획을 신청하기 전에 다른 소득 기반 상환 계획을 조사하여 자신에게 적합한 계획을 선택했는지 확인하십시오. 대출 서비스 제공자에게 전화하여 옵션에 대한 자세한 정보를 얻을 수도 있습니다.
신청할 준비가 되면 소득 기반 상환 계획 요청 양식을 작성하여 온라인이나 종이 양식을 통해 제출할 수 있습니다. 이 양식을 사용하면 신청하려는 플랜을 선택할 수 있지만, 서비스 제공자가 귀하가 자격을 충족할 수 있는 가장 낮은 월 지불액으로 플랜에 등록할 수 있도록 비워 둘 수도 있습니다.
연방 대출에 대한 서비스 제공자가 두 명 이상인 경우 각 서비스 제공자와 함께 별도의 요청 양식을 제출해야 합니다.
IBR을 고려하고 있기 때문에 서비스 제공자가 귀하의 자격을 결정하는 데 도움이 되는 소득 문서를 제공해야 합니다. 상황에 따라 세금 신고서 또는 급여 명세서와 같은 대체 문서 형식이 필요합니다.
또한 연방 학자금 지원(FSA) ID(찾거나 FSA 웹사이트에서 생성)와 영구 주소, 이메일 주소, 전화번호를 포함한 일부 개인 정보가 필요합니다.
요청을 제출한 후 서비스 제공자가 처리하는 데 몇 주가 소요될 수 있습니다. 처리 속도를 높이려면 온라인으로 지원하고 필요한 모든 문서를 가능한 한 빨리 제출하십시오.
IBR 플랜에 대한 자격이 있는 경우 월 지불액은 재량 소득과 연방 대출의 새로운 차용인이 된 시기에 의해 결정됩니다.
2014년 7월 1일 이전에 새로운 차용인이었다면 지불액은 임의 소득의 15%가 됩니다. 그러나 그 날짜 또는 그 이후에 새로운 차용자가 되었다면 재량 소득의 10%가 됩니다.
귀하의 재량 소득은 귀하의 연간 가구 소득과 귀하의 주 및 가족 규모에 대한 빈곤 가이드라인의 150% 간의 차이입니다. 지불 금액에 대한 정확한 추정치를 얻으려면 교육부의 대출 시뮬레이터 도구를 사용하십시오.
또한 남은 상환 기간 동안 지불액이 동일하게 유지되지 않습니다. 매년 대출 기관에 소득 및 가족 규모를 재인증해야 합니다. 또한 연방 빈곤 지침은 해마다 변경될 수 있습니다. 매년 갱신할 때 업데이트된 정보를 기반으로 월별 지불액이 다시 계산됩니다.
소득 및 가족 규모를 재인증하는 것을 게을리하면 IBR 플랜을 계속 유지하게 되지만 서비스 제공자에게 필요한 세부 정보를 제공할 때까지 월 지불액은 원래의 10년 표준 상환 플랜에서 지불했던 금액으로 되돌아갑니다.
IBR은 생활에 어려움을 겪고 있는 연방 학자금 대출 차용인에게 절실히 필요한 구제책을 제공할 수 있으며, 시간이 지나도 소득이 크게 증가하지 않으면 학자금 대출 부채의 일부를 탕감받을 자격이 될 수도 있습니다. 그러나 신청하기 전에 고려해야 할 몇 가지 단점도 있습니다.
연방 정부는 총 4가지 소득 기반 상환 계획을 제공하므로 적합한 계획을 찾기 위해 모든 계획을 고려하는 것이 중요합니다.
사용 가능한 다른 요금제는 다음과 같습니다.
어떤 플랜이 귀하와 귀하의 상황에 적합한지 결정하는 데 도움이 되도록 대출 기관과 상의하는 것을 고려하십시오.
총 대출 잔액을 변경하지 않거나 새 신용 계좌를 개설하지 않기 때문에 IBR 플랜에 가입해도 신용 점수에 직접적인 영향을 미치지 않습니다. 그러나 대출 기관은 귀하가 신용을 신청할 때 귀하의 신용 점수 이상을 고려합니다. 다음은 주의해야 할 몇 가지 잠재적인 결과입니다.
학자금 대출 부채를 신용을 개선하기 위해 사용하고 있는지 확인하려면 매달 제 시간에 청구서를 지불하고 가급적이면 자동 지불을 사용하십시오. 또한 재정적으로 더 많이 지불할 수 있게 되면 필요하지 않더라도 추가 지불을 고려하십시오. 이렇게 하면 이자를 절약하는 데 도움이 될 뿐만 아니라 더 빨리 부채가 없는 상태가 됩니다.
지금 어려움을 겪고 있고 소득 기반 상환 계획이 필요할 수 있지만 시간이 지남에 따라 재정적 웰빙을 개선하기 위한 조치를 취하는 것이 중요합니다. 그렇게 하는 한 가지 방법은 좋은 신용 기록을 수립하고 유지하는 것입니다. 신용이 높으면 대출 및 신용 카드에 대한 낮은 이자율을 기록하고 자동차 및 주택 소유자 보험에 드는 비용을 절약할 수 있습니다.
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신용 기록을 쌓고 좋은 신용 점수를 유지하기 위한 조치를 취하면 재정 목표를 달성할 가능성이 높아집니다.