2022년 12월 31일까지 Experian, TransUnion 및 Equifax는 모든 미국 소비자에게 AnnualCreditReport.com을 통해 무료 주간 신용 보고서를 제공하여 COVID-19로 인한 갑작스럽고 전례 없는 어려움 동안 재정 건강을 보호할 수 있도록 지원합니다.

자동차 융자를 재융자하면 일시적으로 신용 점수가 낮아질 수 있지만, 새 융자가 돈을 절약하거나 더 이상 감당할 수 없는 자동차 지불을 피하는 데 도움이 되는 경우 지불해야 할 적은 비용입니다. 다음은 알아야 할 사항입니다.

자동 대출 재융자는 어떻게 이루어지나요?

자동차 대출을 재융자하려면 새 대출을 사용하여 현재 자동차 대출에 남아 있는 금액을 상환하고 이상적으로는 이 과정에서 더 낮은 이자율이나 더 낮은 월 지불금을 확보할 수 있습니다.

이 새로운 대출을 찾는 과정은 처음에 자동차에 자금을 조달할 때와 거의 동일하게 진행됩니다. 즉, 여러 대출 기관에 신청하고 이자율과 수수료를 비교하여 가장 좋은 조건의 대출을 찾을 수 있습니다.

대출 제안을 수락하면 리파이낸싱 대출 기관은 원래 대출을 발행한 대출 기관에 대출 잔액에 대한 지불금을 보냅니다. 그런 다음 새 대출 기관은 자동차에 대한 유치권을 인수합니다(납부하지 않은 경우 자동차를 소유할 법적 권리). 새 대출금을 상환할 때까지 재융자 대출 기관에 매월 지불하게 됩니다.

자동차 재융자 여부와 재융자 대상을 결정할 때 다음 목표 중 하나 또는 둘 모두에 집중해야 합니다.

• 이자 절약 재융자는 새 대출의 이자율이 더 낮은 경우 자동차에 대해 지불할 총 금액을 줄일 수 있습니다. 자동차 대출은 수만 달러가 될 수 있으므로 1% 포인트 차이만 ​​있어도 대출 기간 동안 상당한 비용을 절감할 수 있습니다.
  하지만 대출 기관이 새 대출을 발행하기 위해 부과하는 수수료( 원본 수수료)는 이러한 절감 효과를 줄입니다. 또한 대출 상환금이 얼마 남지 않은 경우 재융자 혜택을 거의 받지 못할 수도 있습니다. 재융자하기 전에 이자 저축을 계산하고 수수료를 고려하여 각 대출의 총 비용을 비교하여 실제로 돈을 절약할 수 있는지 확인하십시오.
• 월별 지불액을 줄이세요. 자동차 대출을 받은 후 가계 지출이 증가했거나 월예산에서 조금 더 여유를 갖고 싶다면 재융자를 사용하여 월 상환금을 낮출 수 있습니다. 이것은 일반적으로 원래의 회수 기간을 6개월 이상 연장하는 새로운 대출을 받는 것을 수반합니다. 결국 더 많은 이자를 지불하게 되지만 상환액을 분산하면 매월 지불해야 하는 금액이 줄어듭니다. 자동차 납부금이나 기타 청구서 납부액을 놓치는 것을 방지하는 데 도움이 된다면 납부금을 줄이기 위해 재융자를 하는 것이 좋습니다.

자동차 재융자는 일시적으로 신용 점수를 낮출 수 있습니다.

자동 재융자는 모든 유형의 재융자와 마찬가지로 FICO ^® 에서 계산한 신용 점수에 영향을 미칠 가능성이 있습니다. 점수 ^☉ 및 VantageScore® 채점 모델. 최고의 이율로 쇼핑하기 위해 대출을 신청할 때, 귀하가 신청하는 각 대출 기관은 귀하의 신용 보고서에 어려운 조회를 입력하게 하는 신용 ​​조회를 요청할 것입니다. 이것은 일반적으로 신용 점수를 약간 떨어뜨립니다. 대출 제안을 받을 자격이 있고 수락하면 일반적으로 또 다른 작은 점수 하락을 보게 됩니다.

이 두 점수 감소의 이유는 비슷합니다. 차용인이 처음으로 새 부채를 신청하고 인수할 때 통계적으로 청구서 지불을 놓칠 위험이 더 큽니다. 신용이 이전 수준으로 돌아가거나 약간 증가하는 데 일반적으로 몇 개월 동안 중단 없이 지불하면 됩니다.

명심해야 할 두 가지 고려 사항:

• 대출을 위해 쇼핑을 하고 있다면 여러 차례의 어려운 조회가 신용 점수에 누적 손상을 입히지 않습니다. FICO ^® Score 및 VantageScore 시스템은 대출 쇼핑을 장려하고 귀하의 점수에 관한 한 몇 주 내에 이루어진 신청을 단일 이벤트로 간주하도록 설계되었습니다. 어려운 질문의 점수 영향은 1년 이내에 완전히 줄어듭니다.
• 새 대출을 받으면 일반적으로 신용 점수가 하락하지만 재융자는 기존 대출을 거의 같은 금액의 다른 대출로 대체하기 때문에 신용 점수에 미치는 영향은 미미합니다.

재융자가 완료되면 새로운 대출이 신용 보고서에 표시되고 이에 대한 지불 내역이 추적됩니다. 원래의 자동차 대출은 신용 보고서에도 최대 10년 동안 "좋은 상태로 마감됨"으로 표시됩니다.

자동차 대출을 재융자하는 것이 좋은 시기는 언제인가요?

다음과 같은 상황에서는 자동차 대출을 재융자하는 것이 합리적입니다.

• 귀하의 자동차는 재판매 가치를 유지하고 있습니다. 자동차 대출 재융자를 신청하기 전에 Kelley Blue Book, Edmunds.com 또는 National Association of Auto Dealers에서 평가를 확인하여 자동차의 대략적인 재판매 가치를 결정하십시오. 차량의 가치가 노후, 주행 거리 충돌 또는 기타 문제로 인해 지불해야 하는 금액보다 낮으면 재융자가 어려울 수 있습니다.
• 이자율이 빠르게 떨어지고 있습니다. 변화하는 경제 상황으로 인해 대출 비용이 크게 감소한 경우 더 낮은 이율로 새로운 대출을 받을 수 있습니다. Experian 데이터에 따르면 2019년 4분기 미국의 신차 대출 평균 이자율은 5.76%로 전년 대비 하락했습니다. 2020년에 연준의 금리가 거의 0으로 인하됨에 따라 시간이 지남에 따라 새로운 금리에서 더 큰 차이를 계속 볼 수 있습니다.
• 신용 점수가 더 높습니다. 자동차 대출을 받은 후 약 12개월 동안 신용 점수가 크게 증가하면 더 나은 이율로 대출 제안을 받을 자격이 될 수 있습니다. (전체 이자율 하락과 결합하면 상당한 절감 효과를 얻을 수 있습니다.)
• 비용을 절감해야 합니다. 자동차 대출 상환 기간을 연장하는 것은 새로운 대출 기간 동안 더 많은 비용을 지불해야 하는 경우에도 월별 지출을 줄여야 하는 경우 합리적일 수 있습니다.

자동차 대출을 재융자하는 것이 나쁜 생각은 언제입니까?

자동 대출 재융자는 돈을 절약하는 현명한 방법이 될 수 있지만 이치에 맞지 않을 수 있는 몇 가지 상황이 있습니다.

• 원래 자동차 대출을 받은 후 금리가 인상된 경우, 그 사이에 신용 점수도 좋아졌다 하더라도 더 나은 융자 금리를 받는 것이 불가능할 수 있습니다. (위에서 언급했듯이 최근 몇 년 동안 이는 큰 문제가 되지 않았지만 상황은 항상 바뀔 수 있습니다.)
• 자동차 융자금의 대부분을 갚았다면 새 융자금에 대한 개시 수수료가 12~18개월 납입금만 재융자하여 얻을 수 있는 절감액을 상쇄할 수 있으므로 재융자 혜택은 미미할 수 있습니다. (비용 절감 모드에 있는 경우 지불 기간을 연장하고 지불액을 낮추어야 할 필요가 이러한 고려 사항을 무효화할 수 있습니다.)
• 새 차를 구입했거나 거의 새 차를 구입한 후 매우 높은 주행 거리를 기록했거나 충돌, 홍수 또는 기타 사고로 인해 차량이 손상되어 재판매 가치가 크게 감소한 경우에는 보상을 받지 못할 수 있습니다. 원래 대출에 대해 지불해야 하는 금액을 충당하는 대출입니다.

마지막으로 전략적 고려 사항:향후 6개월에서 12개월 사이에 모기지 또는 기타 대규모 대출을 받을 계획이라면 자동 재융자를 포함하여 신용 점수를 하락시킬 수 있는 모든 신용 신청을 삼가하는 것이 현명합니다. . 새로운 신용 신청을 피하면 모기지 신청서를 제출할 때 최고의 신용 점수를 제시하는 데 도움이 됩니다.

신용이 불량한 자동차 대출을 재융자할 수 있습니까?

원래 자동차 대출을 받은 후 신용 점수가 크게 떨어졌다면 대출 기관이 일반적으로 신용 점수가 낮은 신청자에게 더 높은 이율을 부과하기 때문에 돈을 절약할 수 있는 재융자를 찾기 어려울 수 있습니다. 그러나 귀하의 재융자 목표가 월 지불액을 낮추는 것이라면 신용도가 낮은 차용인을 전문으로 하는 자동차 대출 기관을 찾을 수 있습니다. 상환 기간이 더 길고 원래 대출보다 시간이 지남에 따라 비용이 더 많이 드는 새로운 대출을 받을 자격이 있을 수 있지만, 오늘 청구서를 더 쉽게 지불할 수 있다는 의미라면 추가 비용은 그만한 가치가 있습니다.

원래 자동차 대출에 대한 지불을 놓칠 위험이 있고 재융자 옵션을 찾는 데 어려움이 있는 경우 가능한 한 빨리 대출 기관에 연락하여 상황을 설명하십시오. 그렇게 할 의무는 없지만 일부 대출 기관은 귀하와 협력하여 더 높은 이자율과 잠재적 수수료를 받는 대가로 더 낮은 지불액을 제공하기 위해 원래 대출 조건을 수정할 수도 있습니다.

자동 재융자를 위한 신용 확보

자동 재융자를 찾거나 신용 또는 대출을 신청할 때 신용 보고서를 검토하고 신용 점수를 확인하여 신청자로서의 위치를 ​​파악하는 것이 좋습니다. AnnualCreditReport.com을 방문하면 세 소비자 신용 조사 기관(Experian, TransUnion 및 Equifax) 모두에서 무료 신용 보고서를 받을 수 있습니다. 또한 30일마다 Experian 신용 보고서를 무료로 받을 수 있습니다.

대출 옵션을 조사하면서 신용 점수를 빠르게 높이기 위한 조치를 취할 수도 있습니다. 빠른 개선을 위한 최선의 전략은 다음과 같습니다.

• 높은 신용 카드 잔액을 지불하고 모든 잔액을 카드 대출 한도의 30% 이하로 낮추는 것이 이상적입니다.
• Experian Boost™ 등록 고려 ^† , 휴대폰, 케이블 및 기타 유틸리티 지불 기록을 Experian 신용 보고서에 적용하고 FICO ^® 증가에 도움이 될 수 있습니다. Experian 데이터를 기반으로 한 점수입니다.
• 계속해서 모든 부채를 제때 상환합니다.

자동차 재융자는 장기적으로 돈을 절약하고 월별 지불액(또는 둘 다!)을 줄여 가계 예산을 완화할 수 있습니다. Experian 파트너 RateGenius는 자동차 대출 재융자 옵션을 더 잘 이해할 수 있도록 도와드립니다. 대출 기관을 찾아 돌아다니며 얻을 수 있는 최고의 신용 점수를 제시하기 위해 최선을 다하십시오. 그러면 많은 돈을 운전해서 집으로 돌아갈 수 있습니다.