개인 대출과 신용 카드는 모두 돈을 빌릴 수 있는 금융 도구이며 책임감 있게 사용하면 신용을 쌓는 데 도움이 됩니다. 그러나 대출과 신용 카드는 매우 다르게 작동하므로 특정 재정적 결정에 있어 하나가 다른 카드보다 더 나을 수 있습니다. 개인 대출 또는 신용 카드를 먼저 받을지 여부를 결정하는 것은 재정 상황뿐만 아니라 계획한 구매 유형에 따라 다릅니다.
개인 대출을 사용하면 일정 금액을 빌리고 미리 정해진 기간 동안 거의 동일한 월 단위로 상환할 수 있습니다. 대출은 할부 신용의 한 형태이며 일반적으로 대량 구매를 하거나 부채를 통합하는 데 사용됩니다. 대부분의 개인 대출에는 고정 이자율이 있습니다. 즉, 이자율 변동으로 인해 대출 기간 동안 월 지불 금액이 변경되지 않습니다.
대출에는 몇 개월 또는 몇 년의 미리 설정된 상환 기간이 있기 때문에 언제 완전히 상환되는지 알 수 있습니다. 월 지불액은 이자와 함께 원금(빌린 금액)을 상환하는 데 사용됩니다. 또한 대출은 정해진 금액만큼 차용해야 합니다. 즉, 필요한 것보다 더 많은 대출을 받게 될 수도 있습니다. 예를 들어 $1,850 구매를 충당하기 위해 $2,000를 빌릴 수 있습니다.
개인 대출은 다음과 같은 다양한 목적으로 사용될 수 있습니다.
대부분의 개인 대출은 무담보이므로 담보가 필요하지 않습니다. 이것은 자동차 융자나 모기지 융자와 같은 담보 대출과 대조되는 것으로, 융자 대상 항목이 담보로 사용됩니다. 즉, 자동차 대출이나 모기지론에 대한 지불을 할 수 없으면 자동차나 집을 잃을 위험이 있습니다. 무담보 개인 대출을 상환할 수 없다고 해서 직접 재산 손실이 발생하지는 않지만 신용에 중대한 영향을 미치고 법정에 출두할 수 있습니다.
많은 대형 은행이 더 이상 무담보 개인 대출을 제공하지 않지만 소규모 은행, 신용 조합 및 온라인 대출 기관을 포함하여 여전히 많은 다른 대출 옵션이 있습니다. 최근 몇 년 동안 온라인 대출 기관은 개인 대출 상품을 늘리고 많은 기존 대출 기관을 능가할 수 있는 금리와 조건을 제공합니다. 그들은 또한 부채 통합 또는 빠른 자금 지불을 원하거나 신용 점수가 낮은 차용인에게 서비스를 제공하는 것과 같은 다양한 대출 시나리오를 전문으로 할 수 있습니다. 다양한 옵션을 쇼핑하고 비교할 수 있는 다양한 개인 금융 웹사이트를 통해 온라인으로 신청할 수 있습니다.
모든 형태의 부채와 마찬가지로 개인 대출은 신용에 긍정적인 영향과 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 개인 대출 신청에는 신용 조회가 필요할 수 있습니다. 신용 조회는 신용 보고서에 대한 엄격한 조회를 통해 점수에 약간의 일시적인 영향을 줄 수 있습니다. 또한 대출을 받을 때 부채 금액이 증가하기 때문에 점수가 일시적으로 떨어질 수 있습니다.
그러나 매월 제 시간에 대출금을 지불함에 따라 긍정적인 상환 내역이 신용을 향상시키기 시작할 것입니다. 반면, 연체 또는 연체된 대출금은 신용 점수에 심각한 타격을 줄 수 있습니다. 합의한 대로 기한 내에 상환할 수 있다는 것을 알고 있지 않는 한 대출을 받지 마십시오.
신용 카드는 회전 신용의 일종입니다. 할부 대출은 일정 금액을 빌리고 일정 기간 동안 상환할 수 있는 반면, 신용 카드는 일정 한도까지 대출하고 상환하고 다시 대출을 반복적으로 할 수 있습니다.
잔액을 다음 달로 이월하면 빌린 금액에 대해서만 이자를 지불합니다. 잔액을 보유하고 있을 때 신용 카드 발급사는 매월 최소 금액을 지불하도록 요구합니다.
한도가 $10,000인 새 신용 카드가 있다고 가정해 보겠습니다. 자동차 수리 비용으로 $2,000를 청구했지만 월별 청구 주기가 끝나기 전에 잔액을 지불하면 이자가 없습니다. 그러나 전액을 상환할 수 없는 경우 남은 잔액은 다음 달로 이월되며 명세서 기한이 되면 이자를 내야 합니다.
월별 최소 지불액은 관리할 수 있는 것처럼 보일 수 있지만 최저 금액만 지불하면 부채에서 벗어나는 데 오랜 시간이 걸릴 수 있습니다. 특히 이자율이 높은 경우에는 더욱 그렇습니다. 개인 대출과 달리 신용 카드는 전체 잔액을 상환해야 할 때까지 정해진 기간이 없기 때문입니다. 이는 상환 절차가 대출보다 유연하지만 완전히 상환하려면 규율이 필요하다는 것을 의미합니다.
다양한 종류의 신용 카드를 발급하는 많은 신용 카드 발급사가 있습니다. 그리고 귀하의 신용 점수가 최저 수준이거나 이제 막 신용을 시작하는 경우에도 귀하에게 적합한 신용 카드를 찾을 수 있습니다. 예를 들어 이제 막 시작하는 대학생을 위한 학생 카드와 신용을 쌓거나 수리하는 데 도움이 필요한 사람들을 위한 보안 카드가 있습니다.
신용 카드에는 캐쉬백이나 무료 여행을 제공하는 보상 적립 기능과 같은 유용한 특전이 함께 제공될 수도 있습니다. 저금리 또는 잔액 이체 카드를 사용하면 고금리 부채를 쉽게 상환할 수 있습니다.
일부 신용 카드에는 1년 이상의 연이율 0% 할인 혜택이 제공됩니다. 대규모 구매를 하고 시간이 지남에 따라 상환해야 하는 경우 또는 통합해야 하는 고이자 부채가 있는 경우, 이러한 유형의 신용 카드는 정기 결제 전에 잔액을 상환할 수만 있다면 큰 돈을 절약할 수 있습니다. APR이 시작됩니다.
신용 카드를 고려하고 있다면 지불할 수수료를 이해하십시오. 일부 카드는 연회비를 부과하며 잔액 이체 및 연체료가 일반적입니다. 여행하는 동안 카드를 휴대할 계획이라면 카드가 해외 구매 또는 다른 통화로 이루어진 구매에 대해 해외 거래 수수료를 부과하는지, 그렇다면 얼마인지 읽어 보십시오.
개인 대출과 마찬가지로 신용 카드도 신용 점수에 큰 영향을 미칠 수 있습니다. 정시에 지불하면 긍정적인 신용 기록을 구축하고 신용 점수를 개선하는 데 도움이 됩니다. 연체 또는 누락된 지불은 점수를 손상시키고 수수료 또는 이자율 인상과 같은 다른 결과를 초래할 수 있습니다.
신용 카드와 관련하여 고려해야 할 추가 요소는 주어진 시간에 사용 가능한 신용의 양을 나타내는 신용 활용 비율입니다. 신용 한도의 30%를 초과하는 잔액을 소지하면 신용 점수가 하락하기 시작할 수 있습니다(신용 한도에 가까워지거나 최대 한도에 도달하면 점수가 크게 나빠질 수 있음).
개인 대출은 대출 가능한 금액에 대해 많은 유연성을 제공하지 않지만 신용 카드로 빌릴 수 있는 것보다 더 많이 빌릴 수 있어 주요 구매에 최적입니다. 또한 개인 대출의 이자율은 특히 신용이 강한 경우 신용 카드보다 낮은 경우가 많습니다. 그러나 신용이 좋지 않은 사람들은 여전히 높은 대출 금리에 직면할 수 있습니다.
다음과 같은 경우 개인 대출이 가장 적합할 수 있습니다.
신용 카드는 자동차 긴급 수리가 필요하지만 다음 봉급까지 지불할 현금이 충분하지 않은 경우와 같이 소액 구매 및 막바지 긴급 상황에 사용하기 쉽습니다. 그러나 신용 카드의 이자율은 일반적으로 개인 대출의 이자율보다 높기 때문에 신용 카드 부채를 들고 다니는 데 비용이 많이 들 수 있습니다.
다음과 같은 경우 신용 카드가 대출보다 더 나은 옵션일 수 있습니다.
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