신용이 처음이라면 대출이나 신용 카드 승인을 받기가 더 어려울 수 있지만 불가능한 것은 아닙니다.
그러나 제한된 옵션, 공동 서명자 요구 사항 및 더 높은 이자율과 같이 차용을 처음 접할 때 염두에 두어야 할 몇 가지 제한 사항이 있습니다. 그러나 올바른 전략을 사용하면 비용을 지불하지 않고도 필요한 자금을 조달할 수 있습니다.
신용 기록이 없는 것과 신용이 나쁜 것 사이에는 차이가 있으며 대출 기관은 이를 이해합니다.
신용 기록이 없으면 대출 기관은 귀하가 부채를 어떻게 처리했는지에 대한 정보가 신용 파일에 없기 때문에 귀하를 위험한 차용인으로 볼 수 있습니다. 그러나 이러한 불확실성은 연체, 채무 불이행 또는 파산으로 인해 신용 기록이 훼손된 만큼 귀하의 기회를 해치지 않을 것입니다.
다시 말해, 신용이 처음이라고 해서 신용이 좋지 않다는 의미는 아닙니다.
신용을 처음 사용하는 경우 가장 중요한 것은 대출을 찾을 때 어디를 찾아야 하는지 아는 것입니다. 대형 국립 은행은 일반적으로 신용 파일이 부족한 사람들을 위한 옵션이 많지 않습니다. 지역 신용 조합 및 온라인 대출 기관을 포함하도록 검색을 확장하십시오.
많은 대출 기관은 사전 자격을 제공하므로 신청하기 전에 승인 여부와 이자율 및 기타 조건에 대한 아이디어를 얻을 수 있습니다. 이 프로세스에는 일반적으로 신용 점수에 영향을 주지 않는 소프트 신용 조회가 포함됩니다.
대출을 수락하기 전에 대출 조건과 상환 능력을 분명히 하십시오. 갚을 수 없는 대출로 잘못된 길을 걷게 되면 나중에 올바른 길을 가는 것이 어려워지고 미래에 대출을 받기가 더 어려워질 수 있습니다.
대출을 받은 적이 없더라도 신청하기 전에 신용 점수와 신용 보고서를 확인하는 것이 좋습니다. 누군가가 귀하의 개인 정보를 도용하고 귀하의 이름으로 사기성 계좌를 개설했다면 돈을 빌리기 전에 이를 처리해야 할 수 있습니다.
하지만 모든 것이 정상이라면 신용 점수를 계산하기에 신용 보고서 정보가 충분하지 않다는 메시지를 받고 이를 해결하기 시작할 수 있습니다.
이상적으로는 대출을 받기 전에 약간의 리드 타임이 있어야 신용을 확보할 수 있는 더 많은 활주로를 얻을 수 있습니다. 시간이 지남에 따라 신용을 쌓기 위해 노력할 때, 신청하기 전에 신용 점수를 정기적으로 확인하여 진행 상황을 확인하고 대출 기관의 요구 사항과 일치하는지 확인하십시오.
신용 기록을 세우는 데 시간을 들이지 않고도 신용을 처음 접하는 경우 다양한 대출을 받을 수 있습니다. 그러나 일반적으로 지원하려면 일반적으로 신용 기록이 탄탄한 사랑하는 사람인 공동 서명자가 필요합니다.
공동 서명자는 귀하가 지불할 수 없는 경우 대출금을 지불하는 데 동의하므로 신용 경험이 없는 사람으로서 귀하가 대출 기관에 가하는 위험을 줄일 수 있습니다. 위험이 감소하면 승인을 받을 가능성이 높아지고 유리한 이율로 부팅할 수 있습니다.
그러나 공동 서명자가 없는 경우 다음이 최선의 선택입니다.
보안 신용 카드는 기존 신용 카드와 기능이 동일하지만 한 가지 중요한 차이점이 있습니다. 승인을 받으려면 일반적으로 신용 한도와 동일한 보증금을 지불해야 합니다. 카드에 따라 이 금액은 계정을 폐쇄한 후 또는 더 빨리 환불받을 수 있습니다.
보안 카드는 매월 납입금을 제때에 지불하고 높은 잔액을 유지하는 한 신용을 쌓는 훌륭한 방법이 될 수 있습니다. 또한 매월 잔액을 전액 지불하면 구매에 대한 이자를 지불하지 않습니다. 그러나 전체 금액보다 적은 금액을 지불하면 20% 이상의 이자율에 시달리게 될 수 있습니다.
일부 무담보 신용 카드는 신용을 처음 사용하는 사람들을 위해 특별히 설계되었습니다. 한 가지 예는 Petal ® 입니다. 비자 ® 신용 카드는 보상 및 수수료 측면에서 시장에서 가장 우수한 카드와 경쟁할 수 있습니다. 따라서 먼저 시도하는 것이 좋은 카드일 수 있습니다. 그런 다음 승인되지 않으면 보안 카드를 고려하십시오.
신용 빌더 대출은 대부분의 대출과 약간 다르게 작동합니다. 대출 자금을 선불로 제공하는 대신 대출 기관은 귀하가 지불하는 동안 해당 돈을 안전한 저축 계좌에 예치합니다.
대출 기관은 세 곳의 전국 신용 보고 기관(Experian, TransUnion 및 Equifax)에 지불금을 보고한 다음 상환 기간이 끝나면 대출 금액을 해제합니다.
신용 카드처럼 신용 대출을 통해 이자 비용을 피할 수는 없습니다. 그러나 이러한 대출은 일반적으로 신용 불량 개인 대출로 얻을 수 있는 것보다 낮은 이자율을 부과합니다.
신용 기록이 제한적이든 잘 확립되어 있든, 마이너스 점수는 적절한 신용 승인을 받는 능력을 저해할 수 있습니다.
급여 담보 대출과 자동차 담보 대출은 쉽게 받을 수 있지만 높은 이율을 부과하고 일반적으로 상환 기간이 매우 짧습니다. 이 두 가지 요소는 차용인이 대출금을 제때 상환하는 것을 어렵게 하여 계속해서 차용해야 하거나 그렇지 않으면 채무 불이행 및 잠재적인 법적 조치에 직면할 수 있습니다.
따라서 이러한 옵션을 모두 피하는 것이 가장 좋습니다. 여기에 더 저렴한 대안이 있습니다.
일부 온라인 대출 기관 및 기타 금융 기관은 엄격한 신용 확인 없이 개인 대출을 제공할 의향이 있습니다. 은행 계좌 기록과 같은 대체 데이터를 사용하여 신용도를 결정할 수도 있습니다.
그러나 이러한 대출 기관 중 일부는 세 자릿수 이자율을 부과하며 이는 매우 높지만 급여일 및 자동차 담보 대출에 대한 이자는 여전히 높지 않습니다.
시간을 할애하여 옵션을 조사하고 조건을 비교하는 한 계속해서 추구할 가치가 있는 옵션입니다.
급여일 대체 대출(PAL)은 급여일 대출에서 얻을 수 있는 것보다 훨씬 낮은 이자율과 더 관대한 상환 조건을 제공하는 일부 신용 조합을 통해 제공되는 단기 대출입니다.
대출 금액은 일반적으로 $200~$1,000이며 상환 기간은 1~6개월이며 최대 28%인 연간 이율(APR)입니다. 주의할 점은 자격을 갖추려면 한 달 동안 신용 조합의 회원이어야 하며, 지금 현금이 필요한 경우에는 도움이 되지 않습니다.
2019년에 National Credit Union Administration은 PALs II라는 또 다른 대출 옵션을 추가했습니다. 이 새로운 범주의 급여일 대체 대출은 최대 $2,000를 제공하며 상환 기간은 1개월에서 12개월입니다. 또한 신용 조합에 가입한 후 신청할 수 있기까지 대기 기간이 없습니다.
지역 신용 조합에 문의하여 PAL을 제공하는지, PAL 자격을 갖추려면 어떻게 해야 하는지 확인하십시오.
신용이 처음이라면 Catch-22에 갇힌 것처럼 느껴질 수 있습니다. 신용 없이는 대출을 받을 수 없지만 대출 없이는 신용을 쌓을 수 없습니다.
다행히도 처음으로 크레딧을 받을 수 있는 다른 방법이 있습니다.
가장 쉬운 방법은 사랑하는 사람의 신용 카드 계정에서 승인된 사용자가 되는 것입니다. 추가되면 계정의 전체 기록이 신용 보고서에 추가되므로 계정에 긍정적인 기록이 있고 신용 한도에 비해 잔고가 낮다는 것을 알고 있는 경우에만 추가하는 것이 중요합니다.
또는 Petal ® 과 같이 제한된 신용을 위해 보안 신용 카드 또는 비보안 카드를 고려하십시오. 비자 ® 위에서 언급한 신용카드. 신용 카드를 개설하여 신용을 쌓기 전에 카드 발급사가 3개 신용 조사 기관 모두에 월별 지불 금액을 보고하는지 확인하십시오.
시간이 지남에 따라 신용 보고서와 신용 점수를 정기적으로 확인하여 진행 상황을 확인하고 필요에 따라 조정하십시오. 모든 지불을 제 시간에 하고 잔고를 낮게 유지하면 신용 카드가 신용 점수에 미치는 긍정적인 영향을 극대화할 수 있습니다.
신용 파일을 구축하고 신용 점수를 높이면 합리적인 이율로 대출 승인을 받을 수 있는 더 많은 기회가 열립니다.
곧 돈을 빌릴 계획이 없더라도 신용을 추적하는 것이 좋습니다. Experian의 신용 모니터링 서비스를 통해 FICO ® 에 무료로 액세스할 수 있습니다. 점수 ☉ Experian 데이터를 기반으로 하며, 각각의 새로운 문의 및 계정에 대한 실시간 알림을 제공합니다.
이 서비스를 사용하면 신용 점수 증가를 보다 쉽게 관찰하고 신용 점수에 영향을 미치는 요인을 확인할 수 있을 뿐만 아니라 잠재적으로 사기성 또는 부정확한 정보를 찾아 제거하는 데 도움이 될 수 있습니다.
좋은 신용 기록을 구축하고 유지하는 데 우선 순위를 두면 돈을 빌릴 때마다 더 낮은 이자율과 더 나은 조건을 통해 현재와 미래에 모두 이익을 얻을 수 있습니다.