공공 서비스 분야에서 직업을 선택하면 직업 안정성, 자부심, 자신의 일이 다른 사람들에게 도움이 된다는 지식을 포함하여 많은 보상을 받을 수 있습니다. 공공 서비스에서 일하면 PSLF(Public Service Loan Forgiveness) 프로그램을 통해 학자금 대출의 일부를 탕감받을 수도 있습니다.
이 연방 프로그램은 특정 기준을 충족할 때 차용인의 연방 학자금 대출 잔액을 탕감해 줍니다. 자격을 결정하는 것은 약간 복잡하지만 자격을 갖추면 보상을 받을 가치가 있습니다. 다음은 귀하가 자격이 있는지 확인하는 방법과 신청을 위해 해야 할 일입니다.
PSLF 프로그램은 일반적으로 민간 부문에서 유사한 일자리보다 적은 급여를 받는 공공 부문 일자리(예:교사 또는 사회 사업)를 취하는 대졸자의 부채 부담을 덜어주기 위해 고안되었습니다. 이 프로그램은 더 많은 학생들이 공공 서비스 분야에 진출하도록 장려하기 위해 2007년 의회에서 제정되었습니다.
그러나 모든 학자금 대출을 청산할 것이라는 전망에 너무 흥분하기 전에 PSLF가 전체 학자금 대출을 용서하지 않는다는 것을 아는 것이 중요합니다. 적격 고용주를 위해 풀타임으로 일하는 동안 적격 상환 계획에 따라 120건의 적격 월 상환금을 지불하고 나면 연방 직접 대출에 남아 있는 잔액을 탕감해 줍니다. (보다시피 충족해야 할 자격이 많이 있습니다.) 그래도 2020년 6월 현재 프로그램에서 탕감된 평균 대출 금액은 $61,592로, 정확히 용돈이 아닙니다. 연방 학자금 대출이 있는 경우 PSLF가 작동하는 방식에 대해 자세히 알아볼 가치가 있습니다.
공공 서비스 대출 면제를 받으려면 다음 기준을 충족해야 합니다.
연방 직접 대출 프로그램(Federal Direct Loan Program)에 따라 이루어진 대출만 PSLF에 해당됩니다. 개인 대출 기관의 대출, FFEL(Federal Family Education Loan) 프로그램 및 Federal Perkins Loan 프로그램은 직접 통합 대출로 통합하지 않는 한 자격이 없습니다.
"전일제" 근로란 고용주가 정의한 전일제 고용 또는 주당 평균 30시간 이상을 일하는 것을 의미합니다. 귀하의 총 평균 근로 시간이 주당 30시간 이상인 한, 적격한 파트타임 직업을 여러 개 갖는 것은 풀타임 고용으로 간주될 수 있습니다.
PSLF 자격을 갖춘 고용주에는 모든 수준의 미국 연방, 주, 지방 또는 부족 정부 조직이 포함됩니다. 여기에는 다음이 포함됩니다.
상근 AmeriCorps 또는 Peace Corps 자원 봉사자가 되는 것도 PSLF에 적합한 고용으로 간주됩니다.
보유하고 있는 직함은 중요하지 않습니다. 핵심은 단순히 자격을 갖춘 고용주에게 고용되었는지 여부입니다. 예를 들어, 공립학교에서 풀타임으로 일하는 경우 PSLF 자격을 얻기 위해 교사가 될 필요는 없습니다. 당신은 당신의 지위에 관계없이 자격이 있습니다.
IRS 코드 섹션 501(c)(3)에 따라 면세되는 비영리 조직의 직원도 PSLF 자격이 있습니다. 섹션 501(c)(3)에 따라 면세되지 않지만 적격 서비스를 제공하는 일부 비영리 조직의 직원도 마찬가지입니다. 이러한 서비스에는 응급 관리, 공공 안전, 법 집행, 공중 보건, 공익법, 유아 교육, 공공 도서관, 학교 도서관 또는 학교 기반 서비스와 노인 및 장애인을 위한 공공 서비스가 포함됩니다.
영리 단체 직원은 PSLF 자격이 없습니다. 노동 조합, 당파적 정치 조직 또는 정부 계약자로 일하는 사람들도 마찬가지입니다. 자격을 얻으려면 정부에서 직접 일해야 합니다.
W-2 양식, 고용 문서 및 급여 명세서를 포함하여 적격 고용주를 위한 귀하의 업무에 대해 가능한 한 많은 고용 기록을 보관하십시오. PSLF를 신청할 때 고용 증명서 양식을 작성하고 자격을 갖춘 고용주의 정규직 직원임을 증명하는 추가 문서를 제출해야 하므로 문서가 많을수록 좋습니다.
결국 PSLF를 신청할 계획이라면 매년 공공 서비스 대출 용서:고용 증명서(ECF)를 제출하는 것이 좋습니다. 최소한 고용주를 변경할 때마다 그렇게 해야 합니다. 이렇게 하면 궁극적으로 PSLF를 신청할 때 시간을 절약할 수 있습니다. ECF를 제출할 때마다 귀하가 지불한 적격 지불 횟수에 대한 알림을 받게 되므로 매년 양식을 작성하는 것이 120회 지불 목표를 향해 순조롭게 진행되고 있는지 확인하는 좋은 방법입니다.
10년 간 지불 :PSLF를 받기 위해서는 10년 동안 120번의 정시 납부를 해야 합니다. 이 프로세스의 속도를 높일 수 있는 방법은 없습니다. 당신은 추가 지불이나 더 많은 지불을 해서 그것을 서두를 수 없습니다. 재학 중, 자퇴 후 6개월 유예 기간, 대출 연기 또는 유예 기간 동안 지불한 금액은 계산에 포함되지 않습니다. (자격이 되는 지불을 원할 경우 대출 기관에 연기 또는 유예를 면제해 달라고 요청할 수 있습니다.)
120번의 지급은 연속적으로 할 필요는 없지만 적격 고용주에 의해 풀타임으로 고용되어 있는 동안 지급된 금액만 총계에 포함됩니다. 3년 동안 공립학교 교사로 일한 후 사립학교에 취직했다고 가정해 보겠습니다. 사립학교에서 일하는 동안 학자금 대출 상환액은 필요한 120회 상환액에 포함되지 않습니다. 그러나 공립학교에서 가르치는 동안 지불한 금액에 대한 학점은 잃지 않습니다. 자격을 갖춘 고용주에서 자격이 없는 고용주로 왔다 갔다 하는 경우 PSLF 자격을 갖추는 데 10년 이상이 걸리며 대출 금액에 따라 그때까지 탕감할 잔액이 없을 수도 있습니다. 120번의 적격 결제를 완료하셨습니다.
평화 봉사단과 AmeriCorps 자원 봉사자, 그리고 미 국방부에서 대출금을 지불하고 있는 사람들은 최대 12개의 적격 지불에 해당하는 일시금을 한 번만 지불할 수 있습니다.
대출을 통합하는 경우 대출에 대해 이전에 지불한 금액은 120회 지불에 포함되지 않습니다. 새로운 직접 통합 대출에 대한 적격 지불만 계산됩니다.
정시 결제 :지불을 계산하려면 만기일로부터 15일 이내에 지불해야 합니다. 대출이 채무 불이행 상태인 경우 상환을 위해 상환할 수 있지만 이러한 상환은 PSLF에 해당되지 않습니다.
적격 상환 계획 :직접 통합 대출, 점진적 상환 계획, 연장 상환 계획 또는 대체 상환 계획에 대한 표준 상환 계획을 사용하는 경우 PSLF에 대한 자격이 없습니다. 자격을 얻으려면 소득 기반 상환(IDR) 계획 중 하나를 사용해야 합니다. 이 플랜은 소득을 기준으로 월 지불액을 기준으로 합니다.
10년 표준 상환 계획에 따라 지불한 금액은 120회 지불에 포함되지만 대출 면제를 받으려면 표준 계획에서 IDR 계획으로 전환해야 합니다. 왜요? 10년 표준 상환 계획에 따라 대출은 10년이 끝나면 전액 상환되므로 탕감할 대출 잔액이 남지 않습니다.
위에 나열된 모든 기준을 충족하면 공공 서비스 대출 용서를 신청할 준비가 된 것입니다. 공공 서비스 대출 용서:용서 신청 양식을 작성하여 제출해야 합니다. 고용주는 신청서의 고용 증명서 섹션을 작성해야 합니다. 10년 동안 자격을 갖춘 고용주가 여러 명 있고 매년 고용 증명서를 제출하지 않은 경우 이 시점에서 각 고용주에 대한 양식을 제출해야 합니다.
지원서 및 고용 증명서 양식을 PSLF 프로그램의 연방 대출 서비스 제공업체인 FedLoan Servicing에 우편 또는 팩스로 보내십시오. FedLoan Servicing이 이미 대출 서비스를 제공하고 있는 경우 해당 웹사이트에서 문서를 신청하고 업로드할 수 있습니다.
FedLoan Servicing이 귀하의 신청서를 처리하는 데 필요한 모든 문서를 확보하면 귀하에게 통지할 것입니다. 대출 탕감 신청이 처리되는 동안 대출 상환을 계속할 필요는 없지만 원할 경우 그렇게 할 수 있습니다. 신청이 승인되면 모든 미지불 이자 및 원금을 포함하여 적격한 직접 대출의 나머지 잔액이 용서되고 추가 지불에 대한 환불을 받게 됩니다.
한 가지 중요한 참고 사항:PSLF 신청서 및를 제출할 때 적격 고용주를 위해 일하고 있어야 합니다. 대출 잔액이 탕감되었을 때. 자격이 없는 고용주로 직장을 옮기는 것을 고려하고 있다면 대출 탕감 절차가 완료될 때까지 그렇게 하지 마십시오.
FedLoan Servicing이 귀하가 대출 탕감 자격이 없다고 판단하면 귀하의 신청이 거부된 이유를 설명하는 통지를 받게 되며 대출 상환을 재개해야 합니다. 2020년 6월 현재, 프로그램 신청자의 절반 이상이 120건의 적격 지불을 하지 않았기 때문에 거부되었습니다. 그러한 상황이라면 120 표시에 도달하기 위해 적격 지불을 계속하는 동안 임시 대출 용서를 받을 자격이 있을 수 있습니다.
PSLF 신청이 거부된 경우 몇 가지 대안이 있습니다.
적절한 상환 방법을 찾으세요. 월 지불액을 낮추면 학자금 대출이 예산에서 차지하는 비중을 줄일 수 있습니다. 연방 정부는 월 지불액을 재량 소득의 10%까지 줄일 수 있는 4가지 소득 중심 상환 계획을 제공합니다. 대출 기간을 20년 또는 25년으로 늘리면 대출 기간 동안 더 많은 이자를 지불하게 되지만 상환에 어려움을 겪고 있다면 이 옵션을 탐색하는 것이 좋습니다. 대출 기관에 문의하여 소득 기준 상환(IBR), 소득 기준 상환(PAYE), 수정 소득 기준 상환(REPAYE) 또는 소득 조건부 상환(ICR) 계획에 대한 자격이 있는지 확인하고 어떤 계획이 가장 효과적인지 결정하십시오. 당신을 위한.
다른 학자금 대출 면제 프로그램을 조사합니다. 위의 네 가지 소득 기반 상환 계획은 각각 20년에서 25년 후 대출 면제를 제공합니다. PSLF와 달리 탕감된 금액은 탕감된 해의 소득으로 처리되어 과세됩니다.
대출 재융자를 고려하십시오. 더 낮은 이자율로 연방 학자금 대출을 재융자하면 월 지불액과 지불하게 될 총 이자를 모두 줄일 수 있습니다. 재융자는 사설 대출 기관을 통해 이루어지며 학자금 대출을 상환하고 해당 금액에 대해 새로운 대출을 발행합니다. 하나의 대출을 재융자하거나 여러 대출을 하나로 통합하여 지불 내역을 더 쉽게 추적할 수 있습니다. 개인 대출 기관을 통해 연방 대출을 재융자하면 연기, 대출 탕감 및 소득 기반 상환 계획과 같은 연방 대출 보호를 이용할 수 없게 됩니다.
일반적으로 FICO ® 가 필요합니다. 점수 ☉ 670 이상, 소득 대비 부채 비율이 낮고 학자금 대출에 대한 안정적인 수입. 대출을 신청하기 전에 신용 보고서 사본을 받고 신용 점수를 확인하여 현재 상태를 확인하십시오. 점수가 원하는 수준이 아닌 경우 대출을 신청하기 전에 점수를 높이면 자격을 얻을 확률을 높이는 데 도움이 될 수 있습니다.
대출 통합을 살펴보세요. 연방 학자금 대출이 여러 개 있는 경우 대출을 통합하면 도움이 될 수 있습니다. 통합은 여러 연방 학자금 대출을 한 달에 한 번 지불하는 하나의 연방 학자금 대출로 결합합니다. 이것은 이자율을 낮추지 않습니다. 귀하의 새 대출에는 이전 대출에 대한 이자율의 가중 평균인 고정 이자율이 적용되며 1%의 다음 1/8로 반올림됩니다. 또한 미결제 이자가 잔액에 추가되므로 더 많은 대출 금액에 대한 이자가 발생합니다. 일부 소득 기반 상환 계획에는 대출을 통합해야 합니다. 또한 대출을 통합하여 지불을 간소화하고 만기일을 놓치는 것을 방지할 수 있습니다.
어떤 유형의 상환 계획을 가지고 있든 항상 학자금 대출을 제시간에 상환하도록 노력하십시오. 그렇게 하면 신용 점수를 높이는 데 도움이 됩니다. 그러나 특정 기준을 충족하는 경우 학자금 대출을 상환하면 공공 서비스 대출 탕감 자격을 얻는 데 도움이 되는 추가 보너스가 있습니다. PSLF 신청이 거부된 경우에도 상환 계획 조정, 대출 재융자 또는 대출 통합과 같은 옵션을 통해 대출 상환액을 보다 쉽게 최신 상태로 유지할 수 있습니다. 이는 강력한 신용 점수를 유지하는 핵심 요소입니다.