테이블 위의 그 많은 청구서를 어떻게 지불할 것인지 궁금하십니까? 당신은 혼자가 아닙니다. Center on Budget and Policy Priorities에 따르면 미국인 3명 중 1명은 가계 지출을 감당하는 데 어려움을 겪고 있습니다. 자동차 대출이 그 비용 중 하나이고 이번 달에 자동차 할부금을 낼 수 없는 경우 고려해야 할 5가지 단계가 있습니다.
첫 번째 목적지:자동차 대출 기관. 전화를 걸어 대출이 지연될 위험이 있다고 설명하십시오. 차량 압류는 일반적으로 지불을 놓쳤을 때 가장 시간과 자원이 많이 소요되는 경로이므로 많은 대출 기관은 지불을 통제하기 위해 차용인과 기꺼이 협력합니다. 그리고 빨리 연락할수록 대출 기관에서 더 많은 옵션을 제공할 수 있습니다.
다음은 즉시 시도할 수 있는 두 가지입니다.
이러한 옵션에는 수수료가 부과될 수 있으며 그렇지 않은 경우보다 더 많은 이자가 발생할 수 있습니다. 대출 기관에 이러한 잠재적 파급 효과에 대해 문의하고 향후 혼란을 피하기 위해 서면으로 업데이트를 받으십시오.
실제로 대출 기관에 연락할 때마다 소비자 금융 보호국은 대리인의 이름과 ID 번호 및 요청과 관련된 모든 케이스 번호를 기록할 것을 권장합니다.
재정적 어려움을 겪고 있고 약간의 조정으로도 충분하지 않은 경우 대출 기관에 자동차 지불 연기에 대해 요청할 수도 있습니다. 승인되면 벌금이나 수수료 없이 적은 수의 지불을 건너뛸 수 있습니다.
모든 자동차 대출 기관은 지불 연기와 관련하여 다른 규칙과 요구 사항을 가지고 있습니다. 일부는 전체 지불을 연기할 수 있습니다. 다른 사람들은 이자를 계속 지불하도록 요구합니다. 일부는 연기를 요청할 수 있는 횟수를 제한합니다. 다른 사람들은 이미 청구서가 연체된 경우 연기를 완전히 금지합니다.
또한 대출 기관마다 신청 요건이 다릅니다. 대출 계약에 연기가 포함된 경우 온라인 계정에서 지불을 건너뛸 수 있는 옵션이 표시될 수 있습니다. 다른 경우에는 수입 및 신용 점수와 같은 재정 세부 정보와 함께 연기가 필요한 이유를 설명하는 고난 편지를 제출해야 할 수도 있습니다.
연기 요청이 승인되면 다음 달 또는 세 달 동안 매우 필요한 숨을 쉴 수 있는 여지가 생길 수 있습니다. 예를 들어 일자리를 찾고 급여를 받기 시작할 수 있습니다.
그러나 그것이 당신이 영원히 곤경에 처해 있다는 것을 의미하지는 않습니다. 당신의 대출 기관은 단순히 당신의 대출 말미에 이러한 지연된 지불금을 붙일 것입니다. 그렇기 때문에 일부 대출 기관에서는 이 과정을 "대출 연장"이라고 부릅니다.
그렇게 하면 대출에 대한 이자를 더 오래 지불하게 되지만(세 번 상환을 연기하면 추가로 3개월), 차를 압수당하는 것보다 훨씬 낫습니다.
신용 점수가 높습니까? 그리고 당신은 가치보다 차에 대한 빚이 적습니까? 그런 다음 자동차 대출을 재융자할 수 있습니다.
이것은 본질적으로 현재 대출을 일반적으로 다른 대출 기관의 새 대출로 교체하는 것을 포함합니다. 문서 작업에 서명하면 새 대출 기관이 기존 대출을 상환하고 상환을 마칠 때까지 자동차 소유권을 인수합니다.
리파이낸싱을 통해 이자율이나 월납입금을 줄일 수 있습니다. 청구서를 지불하는 데 어려움을 겪고 있다면 후자를 우선시하고 대출 기간을 연장할 수 있는 재융자를 찾아야 합니다.
예를 들어 자동차 대출에 24개월이 남아 있다면 36개월 대출로 재융자를 할 수 있습니다. 그렇게 하면 장기적으로 지불하게 될 이자 금액이 증가할 가능성이 높지만 오늘의 월별 지불액도 줄어들 것입니다. 그리고 재융자가 신용 점수에 약간의 하락을 유발할 수 있지만 지불을 놓치거나 대출을 불이행하여 야기되는 피해보다 훨씬 낫습니다.
신용 점수가 낮거나 차량 가치보다 더 많은 빚을 지고 있는 경우 재융자가 어려울 수 있습니다. 일부 대출 기관은 대출을 조기에 상환할 경우 벌금을 부과할 수도 있습니다. 그러나 대안이 자동차를 다시 소유하는 것이라면 재융자는 시도해 볼 가치가 있습니다.
평판이 좋은 회사에 자동 대출 재융자를 신청했는지 확인하십시오. 연방 무역 위원회는 일부 사기꾼이 선불 요금을 지불하면 월 청구서를 줄이겠다고 약속하는 사기를 수행했다고 보고합니다.
자동차 지불에 어려움을 겪고 있다면 이것이 일회성인지(예:예상치 못한 의료비 청구로 인한 결과인지) 아니면 다시 발생할 수 있는 것인지 자문해 보십시오.
후자라면 가장 안전한 방법은 차량을 없애는 것일 수 있습니다. 더 저렴한 것으로 교환하거나 중고 차량을 구입하여 자동차 지불을 모두 피할 수 있습니다. (오래된 자동차도 종종 더 저렴한 보험에 가입할 수 있습니다.)
그러나 이 길을 가기 전에 두 가지 질문을 스스로에게 던져야 합니다. 자동차의 가치는 얼마입니까? 그리고 아직도 얼마를 빚지고 있습니까?
차의 가치가 빚진 것보다 더 많다면 "지분"이 있고 부채를 청산하기 위해 팔 수 있습니다. 개인 구매자가 일반적으로 가장 많은 비용을 지불하기 때문에 위에 설명된 대로 대출 기관에 연기를 요청하여 개인 구매자를 찾는 데 시간을 할애할 수 있습니다.
또는 급하고 쉬운 방법을 찾고 있다면 대리점이나 Carvana 또는 Carmax와 같은 사이트와 협력하는 것을 고려하십시오. 타이틀이 없을 때 이것은 종종 가장 고통스러운 경로입니다.
자산이 있을 때 자동차를 판매하는 것이 가장 좋은 솔루션 중 하나입니다. 1) 몇 천 달러를 가지고 떠나서 더 저렴한 다른 차량을 구입할 수 있고 2) 대출을 제때 갚을 수 있기 때문입니다. 즉, 신용 점수가 손상되지 않습니다.
불행히도, 당신이 당신의 대출에 "거꾸로" 있다면, 즉 당신이 차 가치보다 더 많은 빚을 지고 있다는 것을 의미합니다. 이 옵션은 잘 작동하지 않을 것입니다. 한 가지 잠재적인 전략은 가능한 가장 높은 가격에 자동차를 판매한 다음 개인 대출을 받아 나머지 원금을 갚는 것입니다. 여전히 개인 대출을 상환해야 하지만 자동차 대출보다 지불을 관리하기가 더 쉬울 것입니다.
귀하의 차를 회수하기 직전입니까? 최후의 수단으로 대출 기관에 상환하는 것을 고려할 수 있습니다.
자발적인 포기는 여전히 신용 점수에 심각한 부정적인 영향을 미치지만 비자발적인 소유보다 덜 당혹스럽고 비용이 많이 들 것입니다. 귀하가 귀하의 부채에 대해 주도권을 갖고 책임을 지고 있기 때문에 미래의 대출 기관은 자발적인 포기를 비자발적 포기보다 약간 더 호의적으로 볼 수도 있습니다.
즉, 자발적인 포기는 7년 동안 신용 보고서에 검은 표시로 남습니다. 비자발적 회수와 마찬가지로 귀하는 여전히 부족액을 지불해야 할 책임이 있습니다. 경매에 나온 차와 추가 비용. 이 잔액을 지불할 수 없으면 부채가 추심될 가능성이 높습니다.
위의 모든 전략은 상황에 따라 장단점이 있습니다. 그러나 지불을 하지 않을 것임을 알게 되는 즉시 다음 세 단계를 먼저 수행하십시오.
당신이 무엇을 하든지, 그 청구서 더미를 무시하지 마십시오. 자동차 결제를 한 번만 놓치면 수수료가 발생하고 신용 점수가 손상되며 심지어 압류될 수도 있습니다. 그러니 지금 당장 행동을 시작하십시오. 일찍 할수록 더 나아질 것입니다.
참고 :코로나19로 어려움을 겪고 있다면 지원 대상이 되는지 확인하세요. 자동차 대출에 대한 대유행 지원을 받을 수 없더라도 다른 청구서에 대한 도움을 받아 제때 자동차 지불을 할 수 있는 여유 자금을 확보할 수 있습니다.