주택 구입은 인생에서 중요한 이정표가 될 수 있지만 초기 비용과 장기적 비용 측면에서 중요한 약속이기도 합니다. 대부분의 경우 대출에 따라 최소 3%에서 20% 사이의 계약금을 지불해야 합니다.

그리고 계약금이 필요 없는 주택 융자 프로그램이 있기는 하지만 주택 가격이 하락할 경우 모기지론이 물에 잠기지 않도록 약간의 돈을 저축하는 것이 좋습니다.

즉, 모기지 대출 기관은 주택 계약금에 사용할 수 있는 돈의 유형을 제한할 수 있습니다. 다음은 알아야 할 사항입니다.

주택 계약금을 마련하는 방법

계약금을 마련하는 방법을 알아내려면 사용할 수 있는 것과 사용할 수 없는 것을 아는 것이 중요합니다.

예를 들어, 두 번째 모기지, 피기백 대출 또는 친구나 가족의 대출도 사용할 수 있지만 개인 대출이나 신용 카드 현금 서비스는 사용할 수 없습니다. 그러나 계약금을 위해 대출을 할 때마다 대출 기관이 대출을 승인할 때 고려하는 소득 대비 부채 비율에 미치는 영향을 주시해야 합니다.

다음은 모기지 대출 기관에서 일반적으로 수용할 수 있는 계약금의 출처입니다.

개인 저축

계약금을 지불할 충분한 현금을 마련하는 데 몇 년이 걸릴 수 있지만 대부분의 젊은 구매자가 하는 경향이 있습니다. 특히 처음 주택 구매자이고 사용할 수 있는 기존 주택에 자산이 없는 경우에는 더욱 그렇습니다. 계약금, 클로징 비용 및 추가 비용을 쉽게 충당할 수 있는 충분한 현금을 보유하고 있다면 주택 구입자의 경쟁력을 높일 수 있습니다.

기존 주택 판매 수익금

당신이 주택 소유자라면 집의 가치가 상승하고 대출 잔액을 갚았기 때문에 집에 자산을 쌓았을 가능성이 큽니다. 집을 팔 때 이 자산의 일부 또는 전부를 다음 주택에 투자하여 다른 계약금 출처의 필요성을 줄이거나 없앨 수 있습니다.

어떤 경우에는 판매자가 판매 수익의 일부 또는 전부에 대해 세금을 납부해야 할 수도 있다는 점을 염두에 두십시오. 세금을 피하려면 지난 5년 중 적어도 2년은 집에서 살아야 합니다. 또한, 공제액은 독신 납세자의 경우 $250,000, 결혼하여 공동으로 신고하는 납세자의 경우 $500,000로 제한됩니다.

친구나 친척의 선물 및 대출

전미 부동산 중개인 협회(National Association of Realtors)에 따르면 젊은 밀레니얼 세대의 28%가 2020년에 친구나 가족의 선물이나 대출을 사용하여 주택을 구입했습니다.

계약금을 위해 선물 및 대출에서 사용할 수 있는 금액에는 제한이 없지만 일부 대출 프로그램은 최소 차용인 기여금을 요구합니다. 즉, 자신의 자금에서 일정 금액의 계약금을 조달해야 합니다. 최소 차용자 기여금은 프로그램마다 다르며 일부는 전혀 없습니다.

다시 말하지만, 대출을 계획하는 경우 새로운 부채 의무가 대출을 확보하는 능력에 어떤 영향을 미치는지 고려하고 싶을 것입니다. 현금 선물을 받는 경우 대출 기관에서 귀하에게 선물을 상환할 의무가 없다는 내용의 서신을 제출하도록 요구할 수 있습니다.

선금 지원 프로그램

계약금 요건의 일부 또는 전부를 충족하는 데 도움이 될 수 있는 많은 지역 및 국가 프로그램이 있습니다. 일반적으로 대출 기관, 지역 사회 단체 및 정부 기관에서 제공하며 일반적으로 처음 주택 구입자에게만 제공됩니다.

계약금 지원 조건은 제공하는 조직에 따라 다를 수 있습니다.

• 부여: 보조금은 돈을 상환할 필요가 없기 때문에 최고의 계약금 지원 형태입니다.
• 탕감 가능한 대출: 이 유형의 두 번째 모기지를 사용하면 특정 조건을 충족하는 한 돈을 상환할 필요가 없습니다. 예를 들어 최소 5년 동안 집에 머물면 대출이 탕감될 수 있지만 요구 사항은 더 오래 걸릴 수 있습니다. 대출 조건을 어기면 대출을 상환해야 하며, 이는 면제 기간이 끝나기 전에 이사하거나 주택을 팔거나 대출을 재융자할 경우 발생할 수 있습니다.
• 저리 대출: 이 두 번째 모기지는 첫 번째 모기지와 함께 상환해야 하지만 일반적으로 더 나은 경제성을 위해 낮은 이자율로 제공됩니다.
• 후불 대출: 탕감 가능한 대출과 마찬가지로 이 대출에 대해 즉시 지불을 시작할 필요가 없으며 일반적으로 이자율이 없습니다. 즉, 이사를 하거나 집을 팔거나 모기지를 재융자하는 경우 이러한 유형의 대출을 상환해야 합니다. 용서할 수 있는 방법은 없습니다.
• 일치 저축 프로그램: 개별 개발 계정이라고도 하는 이 프로그램은 총 계약금을 늘리기 위해 이미 마련한 저축과 일치합니다. 일반적으로 이 돈을 상환할 필요가 없습니다. 많은 프로그램이 일대일 일치율을 제공하지만 일부는 더 많이 제공합니다.

주택 자산 또는 피기백 대출

현재 주택을 팔 계획이 없다면 판매 수익이 없을 것입니다. 즉, 주택 담보 대출을 받아 두 번째 주택 구입에 사용할 수 있습니다.

"피기백 론"이라는 것을 사용하는 옵션도 있습니다. 이것은 특히 모기지 보험을 피하거나 점보론을 빌리는 것을 목표로 첫 번째 모기지 및 계약금과 함께 사용할 수 있는 특수한 두 번째 모기지론입니다.

모기지 보험은 모기지론에 20% 이상을 넣지 않으면 요구되는 경우가 많으며 많은 대출 기관은 기존의 부합하는 대출 한도를 초과하는 점보론에 대해 동일한 요구를 합니다. 따라서 자신의 돈의 10%를 저축하고, 10%는 피기백 대출을 받고 나머지 80%는 첫 번째 모기지로 빌릴 수 있습니다.

최고의 신용을 유지하는 것이 중요합니다

새 집에 더 많은 돈을 투자할수록 대출해야 할 돈이 줄어듭니다. 이렇게 하면 월별 지불액을 줄일 수 있을 뿐만 아니라 낮은 이자율을 받을 수 있는 자격도 얻을 수 있습니다.

즉, 귀하의 계약금은 모기지 대출을 받으려고 할 때 퍼즐의 한 조각일 뿐입니다. 최소 신용 점수 요구 사항은 프로그램마다 다를 수 있지만 신용 점수가 높을수록 낮은 금리를 확보할 수 있는 가능성이 높아집니다. 이자율을 조금만 낮추어도 대출 기간 동안 수천 달러를 절약할 수 있습니다.

따라서 모기지 절차를 시작하기 전에 시간을 내어 신용 기록을 작성하는 것이 중요합니다. 먼저 신용 점수를 확인하고 신용 보고서를 검토하여 신용 기록이 얼마나 잘 쌓여 있는지 알아보고 잠재적인 문제를 해결하기 위한 조치를 취하십시오. Experian CreditWorks℠ Premium 구독을 통해 대출 기관이 사용하는 것과 동일한 신용 점수를 볼 수 있으며, 이를 통해 최고의 금리를 받기 위한 조치를 취하는 데 도움이 됩니다.