월말이 거의 다 되어가서 돈이 빠듯합니다. 그런 다음 계획되지 않은 새로운 비용에 직면하게 됩니다. 자동차 수리, 예상치 못한 초과 대월 또는 신중하게 계획한 예산을 엉망으로 만드는 의료 비용일 수 있습니다. 급여 담보 대출에 대한 광고를 보았고 이것이 다음 주 정도까지 버는 데 필요한 것이라고 생각합니다.

월급날 대출을 사용하여 다음 급여를 받는 것은 단기 재정 결정으로, 대출에 대한 과도한 이자를 지불하는 것부터 상환을 원하는 월급날 대부업체를 상대하는 것까지 장기적으로 부정적인 결과를 초래할 수 있습니다. 다행히도 여러 가지 다른 전략을 사용하여 월급날 대출을 받는 것을 피할 수 있습니다.

월급 대출이란 무엇입니까?

급여일 대출은 전통적인 은행 공간 외부에서 대출 기관이 제공하는 단기 대출입니다. 이 대출은 일반적으로 $500 이하이며 기간은 2~4주이거나 다음 급여일까지입니다. 많은 주에서 급여일 대출 조건을 규제하지만 미국 소비자 연맹(Consumer Federation of America)에 따르면 빌린 100달러당 10~30달러 또는 연간 이율(APR)을 기준으로 400% 이상의 이자를 지불할 것으로 예상할 수 있습니다.

급여일 대출 규정은 주마다 다르며 일부 주에서는 완전히 금지하기도 합니다. 월급날 대출 기관은 일반적으로 신용 확인이나 차용인이 대출을 상환할 수단이 있다는 증거를 요구하지 않습니다. 이러한 대출은 일반적으로 차용인이 합의한 대로 금액을 갚지 못할 경우 이월되거나 다시 차용되어 더 높은 차입 비용이 발생합니다.

급여일 대출을 찾는 차용자들은 은행이 부족한 지역사회 출신이거나 더 나은 금융 옵션을 제공하는 다른 금융 도구에 대한 접근이 제한적일 수 있습니다. 소비자금융보호국(CFPB)에 따르면 월급날 대출 차용인은 여성, 흑인 및 히스패닉 소비자, 저소득 소비자, 고졸 이하 소비자, 40~61세 소비자에 집중돼 있다. CFPB에 따르면 대체 금융(특히 급여 담보 대출, 담보 대출, 전당포 대출)을 사용하는 사람들의 60%가 주류 자금 조달이 거부되거나 필요한 금액만큼 승인되지 않는다고 보고했습니다.

쉽게 접근할 수 있음에도 불구하고 급여일 대출은 차용인에게 값비싼 부채의 순환을 초래할 수 있습니다.

월급 대출의 대안

다음 급여까지 경비를 충당하기 위해 현금이 필요하다면 급여 담보 대출 대신 이러한 대안을 고려하십시오.

• 개인 대출을 신청합니다. 신용 조합 및 기타 대출 기관은 귀하가 신용이 좋지 않더라도 귀하에게 필요한 돈을 기꺼이 빌려줄 수 있습니다. 신용협동조합에 속해 있지 않다면 거주 지역의 지역 신용협동조합을 살펴보고 자격이 되는지 알아보십시오(대출을 신청하려면 신용협동조합의 회원이어야 함). 온라인 대출 제공업체인 Avant와 Upstart를 비롯한 다른 대출 기관은 신용이 ​​보통이거나 낮은 사람들에게 $1,000 이상부터 대출을 제공합니다.
• 친구 및 가족에게 연락하세요. 다음 급여를 받기 위해 더 적은 금액이 필요하다면 가족이나 친한 친구에게 대출을 요청하는 것을 고려해 보십시오. 불편한 대화라 할지라도 대출 계약서를 서면으로 작성하고 동의한 조건을 고수한다면 이는 좋은 선택이 될 수 있습니다. 이 옵션은 잠재적으로 관계에 부정적인 영향을 미칠 수 있으므로 주의하여 진행하고 이행할 수 없다고 생각되는 상환 조건에 동의하지 마십시오.
• 현지 자원을 조사합니다. 단기 재정 문제가 있는 개인을 돕는 지역 비영리 단체 또는 조직에 문의하십시오. 한 달 동안 식료품을 살 여유가 없다면 지역 식품 저장고에 연락하십시오. 311에 전화하여 지역 서비스에 대해 알아보거나 해당 지역의 자원을 온라인으로 검색할 수 있습니다. 장기적인 도움이 필요하다고 생각되면 일반 재정 지원 프로그램을 살펴보십시오.
• 직무의 인사 부서에 문의하십시오. 고용주는 직원에게 단기 대출을 제공할 수 있습니다. 대규모 조직에서는 단기 재정 자원을 이용할 수 있거나 귀하를 도울 수 있는 도시 또는 마을 내의 조직과 연결하는 방법에 대한 지침을 얻을 수 있습니다.
• 초기 급여 앱을 살펴보세요. 고용주, 온라인 은행 또는 기타 회사에서 제공할 수 있습니다. 초기 급여일 앱은 일반적으로 급여일 이전에 급여의 일부를 제공하거나 미래 소득에 대해 약간의 선지급을 받을 수 있는 서비스를 제공합니다. 장기 솔루션은 아니지만 초기 급여일 앱은 급여일 대출에 대한 저렴한 대안을 제공합니다.
• 신용카드에서 빌리세요. 신용 카드에 사용할 수 있는 신용이 있고 필요한 금액을 상당히 빨리 지불할 수 있다는 것을 알고 있다면 신용 카드 현금 서비스를 고려할 수 있습니다. 많은 카드가 일반 구매보다 현금 서비스에 더 높은 이자를 부과하기 때문에 이 옵션을 사용하기 전에 대출에 대해 지불할 이자를 확인하십시오.

두려움이 당신의 결정에 영향을 미치게 하기 전에, 당신의 선택을 검토하고 약간의 조사를 하기 위해 한 걸음 물러서십시오. 위의 옵션 외에도 예상치 못한 청구서의 조건을 협상하거나 지불 계획을 세울 방법이 있는지 확인하기 위해 연락하는 것이 포함될 수 있습니다. 조치를 취할 시간이 있다면 가볍게 입는 의류 품목, 운동 장비 또는 도구와 같이 더 이상 필요하지 않은 품목을 판매하는 것을 고려하십시오. 또는 부업을 선택하여 조수를 도와줍니다. 일회성 이벤트에 직원을 배치하거나, ​​포커스 그룹에 참여하거나, 청소, 요리, 온라인 과외 또는 애완동물 돌보기와 같은 서비스를 제공하는 것은 모두 잠재적인 옵션입니다.

월급 대출이 신용에 어떤 영향을 미칩니까?

급여일 대출 회사는 일반적으로 신용을 확인하거나 신용 조사 기관에 보고하지 않으므로 급여일 대출을 받고 합의한 대로 상환하면 신용 점수에 변화가 없을 수 있습니다.

그러나 대출 조건을 준수할 수 없고 대출 상환을 중단할 경우 대출 기관은 귀하의 계정을 추심 기관에 넘길 수 있으며 해당 계정은 귀하의 신용 보고서에 나타나며 신용 점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다. .

기존 급여일 대출 부채를 처리하는 방법

가능하면 계정이 연체되기 전에 대출 기관과 협상을 시도하십시오. 이미 그 시점을 지났다면 대출 기관과 상의하여 정상 궤도에 오르도록 도울 계획이 있는지 알아보십시오. 많은 주에서 급여일 대출 기관이 확장 지불 계획(EPP)을 제공하도록 요구합니다. 이 계약은 대출 상환 기간을 연장하고 월 상환액을 낮출 수 있습니다. 급여일 대출 상환에 도움이 될 수 있는 다른 옵션으로는 부채 통합 대출 또는 부채 관리 계획이 있습니다. 이 계획은 공인 신용 상담사를 통해 얻을 수 있는 보다 심층적인 부채 상환 계획입니다.

결론

재정적 어려움에 처한 자신을 발견하면 자책하지 말고 재정을 더욱 복잡하게 만들 수 있는 결정을 내리기 전에 전반적인 재정 상황을 평가하는 데 시간을 할애하십시오. 다행히도 귀하의 장단기 재정에 잠재적으로 해를 끼칠 수 있는 재정 도구에 대해 예라고 대답하기 전에 취할 수 있는 조치가 많이 있습니다.