우리 중 많은 사람들이 재정적 어려움에 처해 현금에 대한 빠른 접근이 필요합니다. 차용인이 이용할 수 있는 한 가지 옵션은 급여 담보 대출과 소유권 대출을 포함하는 단기 대출 유형인 무료 대출입니다. 이러한 대출은 신용이 ​​없거나 신용 불량자라도 빠르게 얻을 수 있지만 속도와 가용성은 종종 높은 대가를 치르게 됩니다.

예를 들어, Center for Responsible Lending에 따르면 2020년에 일반적인 $300, 14일 급여일 대출의 연이율(APR)은 일부 주에서는 138%, 다른 주에서는 664%에 이릅니다. 이와 대조적으로 연준은 2021년 2월에 이자 부과 신용 카드의 일반적인 APR을 15.91%로 설정한 반면 24개월 개인 대출의 일반적인 APR은 9.46%였습니다.

이러한 하늘 높은 이자율과 약탈적 대출에 대한 비난으로 인해 일부 주에서는 급여일 대출을 금지하고 다른 주에서는 이에 제한을 두었습니다. 그럼에도 불구하고 많은 주에서 완벽하게 합법입니다. 무료 대출 및 이와 관련된 위험에 대해 자세히 알아보려면 계속 읽으십시오.

대여금의 종류

무료 대출의 두 가지 주요 유형은 다음과 같습니다.

• 월급 대출 :월급날 대출은 다음 월급이 올 때까지 재정적 지원을 제공하기 위해 고안된 소액, 고비용 대출입니다. 월급날 대출 기관은 일반적으로 신용 조회를 실행하지 않습니다. 급여일 대출은 일반적으로 수백 달러 정도의 금액을 빌릴 수 있지만 일부 주에서는 $1,000 이상의 급여일 대출이 가능합니다. 연방거래위원회(FTC)에 따르면 급여일 대출 기관은 일반적으로 100달러를 빌릴 때마다 10~30달러를 청구합니다. 2주 급여일 대출의 경우 $100당 $15의 수수료는 391%의 연이율로 계산됩니다.
• 권리 대출 :자동차 담보 대출이라고도 하는 담보 대출의 경우 자동차, 트럭, 오토바이 또는 기타 차량을 담보로 사용합니다. 많은 담보 대출 회사는 귀하의 신용을 확인하지 않습니다. 금융 비용 및 수수료와 함께 대출금을 상환할 때까지 차량 소유권을 돌려받지 못합니다. FTC에 따르면 담보 대출에 대한 평균 월 수수료(25%)는 APR 약 300%에 해당합니다.

무료 대출을 받아야 하나요?

우대 대출을 받기 위해 점선에 서명하는 것에 대해 생각하기 전에 대출을 얼마나 빨리 상환할 것으로 예상되는지, 그리고 궁극적으로 현금을 빌리는 데 드는 비용이 얼마나 되는지 이해해야 합니다. 급여 담보 대출과 담보 대출은 일반적으로 신용 카드 및 개인 대출과 같은 다른 대출 방법보다 훨씬 높은 연이율을 부과합니다.

또한, 무료 대출을 취급하는 대출 기관은 일반적으로 신용 조사 기관에 지불금을 보고하지 않습니다. 이것은 긍정적인 지불 내역이 신용 점수를 높이지 않는다는 것을 의미합니다. 그러나 대출 상환이 연체된 경우 대출 기관에서 신용 조사 기관에 경고할 수 있습니다. 연체된 우대 대출 지불은 신용 보고서에 표시될 수 있으며, 이는 신용 점수를 낮출 수 있습니다.

돈이 빨리 필요할 때의 대안

급여 담보 대출이나 담보 대출을 피하기 위해 신용이 좋지 않거나 신용이 없는 경우 다른 옵션을 탐색할 수 있습니다. 그 중:

• 무담보 개인 대출 :지역 은행이나 신용 조합이나 LendingClub이나 Prosper와 같은 온라인 대출 플랫폼에서 담보가 필요 없는 개인 대출을 받을 수 있습니다. 낮은 APR과 같은 최상의 조건을 충족하려면 탄탄한 신용 기록과 높은 신용 점수가 필요할 수 있습니다.
• 공동 대출 :신용할 만한 친척이나 친구가 당신이 빌린 대출에 기꺼이 공동 서명할 수 있으며, 아마도 당신이 혼자 빌리는 것보다 돈을 빌릴 수 있는 자격을 갖추는 데 더 나은 기회를 줄 수 있습니다. 공동 서명인을 모집하는 경우 지불이 늦어지거나 대출을 모두 연체할 경우 귀하의 신용과 함께 신용을 위태롭게 할 수 있다는 점을 명심하십시오.
• 친구나 가족의 대출 :당신은 당신의 현금 위기에 대처하기 위해 돈을 빌리는 것에 대해 친구 나 가족에게 접근 할 수 있습니다. 미래의 갈등을 예방하려면 대출 계약을 서면으로 작성하고 약속을 지키십시오. 계약서에는 대출 금액, 이자율 및 조건 위반에 따른 결과와 같은 대출의 모든 조건이 명시되어 있어야 합니다.
• 신용카드 현금 서비스 :신용카드가 있는 경우 신용카드 현금서비스로 일정 금액을 빌릴 수 있습니다. 신용 카드를 선택할 때 현금 서비스에 대한 연이율이 가장 낮은 카드를 선택하십시오. 현금 서비스에 대한 APR은 25%를 초과할 수 있으므로 이것은 최후의 수단으로만 고려해야 합니다.

요점

무료 대출을 받기로 결정했다면, 이러한 유형의 대출에 수반되는 부채의 순환을 피하기 위해 가능한 한 빨리 대출을 상환해야 합니다. 그리고 미래의 무료 대출을 피할 수 있도록 신용을 개선하기 위한 조치를 취하십시오. Experian을 통해 무료로 신용 점수를 조회하여 신용 상태를 확인하세요.