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주택 담보 대출과 주택 담보 대출(HELOC)은 모두 주택 가치를 담보로 돈을 빌릴 수 있지만 몇 가지 중요한 차이점이 있습니다. 먼저 HELOC는 신용 카드와 같이 다양한 금액으로 빌리고 상환할 수 있는 지출 한도를 제공하는 반면 주택 담보 대출은 매월 동일하게 고정된 할부로 상환되는 일시불을 제공합니다.
주택 담보 대출과 HELOC는 모두 주택의 자산을 담보로 사용합니다. 현재 주택 담보 대출을 지불하고 있는 경우 자기 자산을 확인하려면 대출 기관에서 대출에 대해 얼마나 많은 빚을 지고 있는지 확인하고 해당 금액을 주택 감정가에서 공제해야 합니다.
예를 들어 집에 대해 $300,000 모기지 대출을 받았고 $100,000를 상환했는데 여전히 대출 원금으로 $200,000를 빚지고 있다고 가정해 보겠습니다. 그 사이에 이웃의 부동산 가치는 상승했고 잘 관리된 집의 평가 시장 가치는 $350,000로 증가했습니다. 주택의 자산은 평가 가치에서 미지급 모기지 금액을 뺀 값입니다:$350,000 - $200,000 =$150,000.
일반적으로 주택 자산의 전체 금액에 대해 주택 담보 대출 또는 HELOC를 받을 수 없습니다. 대출 기관은 일반적으로 대출 금액을 총 자산의 75%에서 80%로 제한합니다. 그들이 당신이 부채를 상환할 수 없을 것이라고 우려한다면, 그들은 당신이 얼마나 많은 자본을 가지고 있더라도 더 적은 비율의 자기 자본을 주장하거나 대출 발행을 전혀 거부할 수 있습니다. 위의 예를 계속해서 $150,000의 자기자본으로 차입금은 $112,500에서 $120,000 사이로 제한됩니다.
홈 에퀴티 론은 집에 있는 에퀴티에 대해 빌리는 돈을 일시불로 대출하는 것입니다. 주택 담보 대출은 종종 두 번째 모기지라고합니다. 귀하의 1차 모기지와 마찬가지로 주택 담보 대출은 귀하의 주택에 의해 보장됩니다. 즉, 귀하가 동의한 대로 대출금을 상환하지 못할 경우 대출 기관이 부동산을 압류할 수 있습니다.
주택 담보 대출에 대한 현재 연이율(APR)은 약 3%에서 시작하여 12% 이상입니다. 대부분의 대출에 대한 이자율과 마찬가지로 귀하가 받을 수 있는 이자율은 신용 점수(점수가 높을수록 이자율이 낮음), 소득 및 매월 다른 부채에 지출하는 금액을 포함한 요인에 따라 달라집니다.
주택 담보 대출 한도는 수표를 쓰거나 전용 카드로 청구하거나 현금을 인출하여 필요에 따라 인출할 수 있는 자금 풀(신용 한도 또는 대출 한도)에 대한 액세스를 제공합니다. 신용 카드를 사용할 때까지 이자를 지불하거나 지불할 필요가 없습니다. 그런 다음 신용 카드와 마찬가지로 원하는 금액(월별 최소 금액을 충족하는 한)을 지불하여 잔액을 최대한 빨리 지불할 수 있습니다. 또는 가능한 한 점진적으로. 잔액을 지불하는 데 시간이 오래 걸릴수록 더 많은 이자 비용을 지불하게 됩니다.
계속 사용하고 필요한 지불을 하는 한 일반적으로 열려 있는 신용 카드 계정과 달리 HELOC에는 고정 수명이 있으며 두 단계로 나뉩니다.
추첨 기간과 상환 기간은 HELOC 대출 계약서에 명시되어 있습니다.
HELOC의 이자율은 종종 변동 가능하며 공시된 시장 이자율에 따라 달라지며 현재 최저 2.5%에서 최대 21%까지 다양합니다. 제공되는 요율은 신용 점수, 소득 및 대출 기관의 정책에 따라 다릅니다.
주택 담보 대출 한도와 HELOC의 주요 차이점은 대출을 받고 상환하는 방식과 관련이 있습니다. 빌린 자금을 사용하려는 방식에 따라 이자 비용 측면에서 둘 중 하나가 훨씬 더 저렴할 수 있습니다.
홈 에퀴티 론을 사용하면 대출이 승인되면 대출금 전액을 받게 되며 정해진 월별 상환액에 대해 상환해야 합니다. 상환 기간은 일반적으로 5년에서 10년 사이이지만 20년 및 30년 기간도 가능합니다. 대출 기간 동안 지불할 이자의 금액은 기본적으로 처음부터 알려져 있습니다. 대출을 조기에 상환하면 이자를 어느 정도 절약할 수 있지만 일부 대출 기관은 일정보다 일찍 대출을 상환할 경우 벌금을 부과합니다.
HELOC를 사용하면 인출을 비교적 적게 유지하고 지출 간 잔액을 상환하면 잠재적으로 이자 비용을 절약할 수 있습니다.
연방 소득세를 신고할 때 1차 모기지 이자 비용과 마찬가지로 주택 담보 대출 한도 및 HELOC에 대한 이자를 공제할 수 있습니다. 최소 2026년까지 대출 수익이 주택 개량에 사용되는 경우 주택 담보 대출 또는 HELOC에 대한 이자를 공제할 수 있습니다. 모든 모기지, 주택 자산 및 HELOC 대출에서 이자의 연간 총 공제액은 $750,000를 초과할 수 없습니다.
주택 담보 대출 및 HELOC는 적격 주택 소유자에게 준비된 현금의 원천이 될 수 있지만 상당한 위험을 수반합니다. 주택 담보 대출 또는 HELOC에 대한 지불금을 따라갈 수 없는 경우 대출 기관은 압류 및 소유권을 가질 권리가 있습니다. 당신의 가정의.
주택을 위태롭게 할 위험이 없는 주택 담보 대출 및 HELOC에 대한 대안은 다음과 같습니다.
주택 담보 대출 또는 HELOC는 현금을 찾는 주택 소유자에게 엄청난 자원이 될 수 있습니다. 사용 방법에는 제한이 없지만 주택 개량을 위해 대출 수익금을 사용하면 세금 혜택을 받을 수도 있습니다. 귀하에게 더 나은 옵션은 자금 사용 계획에 따라 달라질 수 있습니다. 주택 담보 대출은 한 번에 많은 비용이 들게 하는 대규모 개조 공사에 적합할 수 있습니다. 반면에 HELOC는 일련의 소규모 유지 관리 프로젝트를 고려하고 있는 경우 더 합리적일 수 있으며 새로운 작업을 시작하기 전에 각 지출을 상환하여 이자 비용을 절약할 수 있습니다.
주택 담보 대출이든 HELOC이든 상관없이 비용을 충당하기로 결정한 방법에 관계없이 귀하의 신용은 궁극적으로 비용이 얼마나 들 것인지에 중요한 요소가 될 것입니다. 가능하면 신청서를 제출하기 3~6개월 전에 신용을 확인하십시오. 그러면 대출을 하기 전에 발견할 수 있는 문제를 해결하고 잠재적으로 점수를 향상시킬 수 있는 시간이 주어집니다. AnnualCreditReport.com을 통해 3개 신용 평가 기관의 신용 보고서를 무료로 확인할 수 있습니다. 무료 신용 보고서 및 점수도 Experian을 통해 제공됩니다.