홈 에퀴티 론은 집에 있는 에퀴티의 일부에 대해 대출을 받을 수 있는 고정 금리 할부 대출입니다. 주택 담보 대출을 사용하면 비용이 많이 드는 부채를 재융자하고, 향후 큰 비용을 지불하고, 다른 용도로 값비싼 비상 사태를 처리할 수 있습니다. 그러나 주택 담보 대출에는 몇 가지 단점이 있으므로 대출을 받기 전에 이러한 상품이 어떻게 작동하는지 아는 것이 중요합니다.
때때로 두 번째 모기지라고도 하는 주택 담보 대출은 주택의 담보에 대해 빌린 돈의 일시불입니다. 귀하의 첫 번째 모기지가 부동산에 의해 보장되는 것처럼 주택 담보 대출도 마찬가지입니다.
자산은 주택의 현재 시장 가치에서 모기지론에 대한 빚을 뺀 값입니다. 주택담보대출을 상환하고 주택 가치가 상승함에 따라 증가합니다. 예를 들어, 원래 $225,000에 구입한 집이 이제 $300,000의 가치가 있을 수 있습니다. 시간, 해당 지역의 주택 가치 상승 및 기타 요인으로 인해 주택 자산에 $75,000가 추가되었습니다. 모기지론을 $25,000까지 갚았다면 추가로 $25,000의 자기자본 또는 총 $100,000를 갖게 됩니다.
대부분의 대출 기관에서는 주택 자산의 75%에서 85% 사이를 대출할 수 있습니다. 따라서 $100,000의 자기 자본이 있다면 $75,000에서 $85,000까지 사용할 수 있습니다.
주택 담보 대출은 고정 이자율 대출입니다. 즉, 대출에는 고정 이자율이 있고 변경되지 않고 매월 고정된 할부로 상환하게 됩니다. 기간은 일반적으로 5년에서 30년 사이입니다.
일시불로 인출하는 것의 대안은 자금이 필요할 때 홈 에퀴티에서 차입하는 것입니다. HELOC(Home Equity Lines of Credit)는 신용 카드와 유사한 회전 신용 한도를 제공하며 누적 자산을 기반으로 한도가 있습니다. 추첨 기간이라고 하는 특정 연도 동안 사용할 수 있습니다.
HELOC와 주택 담보 대출 사이에는 몇 가지 주목할만한 차이점이 있습니다. HELOC:
HELOC의 단점은 주택 담보 대출에서 경험할 수 있는 것과 유사합니다. 부채로 인해 주택 자산이 고갈되고 너무 많은 지불을 놓치면 집을 잃을 수 있습니다. 그러나 HELOC를 독특하게 만드는 것은 신용 카드와 같이 신용 한도를 사용할 수 있는 능력으로 인해 남용될 수 있다는 것입니다. 게다가 금리가 오르면 부채가 생각보다 비싸게 된다. 최소 금액만 지불하면 추첨 기간이 끝날 때 큰 금액이 청구될 수 있으며 새 지불액이 불편할 정도로 높을 수 있습니다.
결과적으로 HELOC는 몇 년 동안 연장하는 것보다 빨리 상환할 수 있는 여유가 있는 것에 가장 적합합니다.
주택 담보 대출에는 많은 장점이 있습니다. 예를 들어, 이자율은 신용 카드, 개인 대출 및 많은 HELOC에 비해 종종 낮습니다. 보유하고 있는 자산의 양에 따라 접근할 수 있는 금액이 커질 수 있습니다. 세금 감면도 받을 수 있습니다. IRS에 따르면 자산 대출을 사용하여 집을 크게 개선하는 경우 세금에서 대출 이자를 공제할 수 있습니다.
지불을 쉽게 감당할 수 있는 한 주택 담보 대출을 받는 것이 지불에 도움이 된다면 도움이 될 수 있습니다.
신용카드와 같은 고금리 부채를 저금리 주택 담보 대출로 상환하는 것도 현명한 방법일 수 있지만 신중하게 접근해야 합니다. 청구서가 과소비에서 비롯되었고 근본적인 문제를 해결하지 못하면 잔액을 다시 쌓을 수 있습니다. 동시에, 당신은 무담보 부채를 담보부 부채로 바꾸어 집을 위험에 빠뜨리고 있습니다.
그러나 주택 담보 대출에는 단점이 있습니다. 클로징 비용은 대출의 2~5%를 차지할 수 있으므로 $100,000 주택 담보 대출은 $5,000만큼 비용이 들 수 있습니다. 자산을 모두 사용하면 부채가 더 오래 갈 수 있으며 수년에 걸쳐 지불해야 합니다. 지불이 늦어지면 대출 기관은 귀하의 재산을 압류할 권리가 있습니다.
또한 집의 가치가 떨어지면 집 가치보다 더 많은 빚을 지게 되며 이는 판매해야 하는 경우 문제가 됩니다. 예를 들어 집의 가치가 $300,000이지만 빚이 $350,000인 경우 다음 거주지 비용을 지불하는 데 사용할 수 있는 이익을 얻기보다는 손실을 보게 됩니다.
집에 있는 자산은 빌릴 수 있지만 여전히 주택 자산 대출 자격이 있어야 합니다. 자격 요건은 대출 기관에 따라 다르지만 일반적으로 FICO ® 가 필요합니다. 점수 ☉ 적어도 600년대 중반입니다. 점수가 700점 이상이면 좋은 조건으로 주택 담보 대출을 받을 가능성이 더 높아집니다. 대부분의 대출 기관은 또한 신용 보고서를 확인하여 일관된 대출 및 신용 카드 지불과 다양한 계정을 책임감 있게 처리한 오랜 역사를 찾습니다.
소득은 신용 보고서에 나열되지 않으므로 대출 기관은 귀하의 부채 대비 소득 비율(DTI)을 별도로 평가합니다. 이것은 월별 부채 상환액의 합계를 총 소득으로 나눈 값입니다. 이 수치는 43%를 초과해서는 안 되지만 DTI가 낮을수록 좋습니다.
또한 주택에 충분한 자산이 있어야 합니다. 대부분의 대출 기관은 최소 15%에서 20%를 요구합니다.
주택 담보 대출이 도움이 될 수 있지만 실행 가능한 대안을 찾아볼 가치가 있습니다.
한 번에 많은 현금이 필요할 때 주택 담보 대출이 좋은 자원이 될 수 있습니다. 긍정적인 정보로 채워진 신용 보고서를 갖는 것을 의미하는 가능한 최고의 이자율을 원할 것입니다. 신청하기 몇 달 전에 Experian에서 무료로 할 수 있는 신용 보고서와 신용 점수를 확인하세요. 사기 또는 부정확성을 발견하면 이에 대해 이의를 제기하고, 지불을 놓쳤거나 신용 활용도가 너무 높으면 시간을 내어 신용 점수를 높이는 데 도움이 되도록 변경하십시오.