매년 약 1,200만 명의 미국인이 월급날 대출을 받습니다. 일부 사람들은 월급날 대출이 돈을 빌리는 가장 비싼 방법 중 하나라는 사실을 깨닫지 못할 수도 있습니다. 월급날 대출의 연이율(APR)이 300%를 초과하는 것은 드문 일이 아닙니다. 이는 일반적인 신용카드 연이율(APR)이 약 16%인 것과 비교하면 천문학적인 것입니다.
일부 급여일 대출 차용인은 상환액을 감당할 수 없거나 상환하기 위해 다른 급여일 대출을 받기 때문에 초기 대출을 연장할 때 겉보기에 끝이 없는 부채의 순환에 갇히게 됩니다. 급여일 대출 부채 함정에 빠지면 급여일 통합 대출을 고려할 수 있습니다. 급여일 통합 대출은 이러한 부채 함정에서 벗어나 급여일 대출에 대한 높은 이자를 지불하지 않도록 도와줍니다.
월급날 대출은 단기 재정 부족에 대한 해결책처럼 보일 수 있지만 장기적 재정 위기로 쉽게 이어질 수 있습니다. 급여일 대출 부채 부담에 대한 한 가지 잠재적인 솔루션은 급여일 대출을 통합하는 것입니다. 부채 통합 대출은 고금리 대출 잔액을 하나의 저금리 대출로 묶기 위해 고안되었습니다.
일반적인 급여일 대출은 몇 주 이내에 상환되도록 설계되었지만 많은 차용인이 그 기간 동안 전액을 상환할 수 없습니다. 급여일 대출은 일반적으로 연장되거나 갱신될 수 있기 때문에 상환하는 데 몇 주가 아니라 몇 달이 걸릴 수 있으며 이는 차용인이 빚진 금액을 훨씬 더 많이 추가합니다.
당신이 월급날 대출 기관으로부터 300달러, 2주 대출을 받았고 대출 기관이 당신에게 50달러의 금융 수수료를 부과했다고 가정해 봅시다. 대출이 2주 이내에 상환되면 APR은 434%에 해당합니다. 2주 이내에 이 부채를 갚지 못하면 대출 기관에서 만기일을 연장할 수 있지만 다른 수수료가 부과됩니다. 이 부채 주기는 급여일 대출을 여러 번 받으면 계속될 수 있습니다. 사실, 일반적인 월급날 차용인은 10번의 대출을 받으며, 그 결과 많은 이자와 수수료가 발생합니다.
통합을 통해 급여일 대출 부채를 새로운 대출로 전환하면 이 부채 주기가 종료되고 더 오랜 기간에 걸쳐 고정 분할로 부채를 상환할 수 있는 기회가 주어집니다.
급여일 대출 통합의 가장 큰 장점은 여러 개의 고금리 대출을 낮은 이율로 한 대출로 바꾸어 돈을 절약할 수 있다는 것입니다. 일반적으로 이 전략에는 은행, 신용 조합 또는 기타 대출 기관에서 개인 대출을 받는 것이 포함됩니다. 대출 기관은 일반적으로 개인 대출을 상환하는 데 1~5년을 줍니다.
연준에 따르면 2021년 5월 기준 은행의 개인 대출 평균 이자율은 9.58%입니다. 이는 일반적인 급여일 대출 금리보다 훨씬 낮습니다.
월급날 대출 기관은 일반적으로 차용인이 대출을 신청할 때 신용 확인을 수행하지 않습니다. 이 때문에 급여일 대출은 종종 급여일 통합 대출을 받을 자격이 없다고 생각하는 낮은 신용 점수를 가진 사람들에게 어필합니다. 하지만 그렇지 않을 수도 있습니다.
신용 점수가 낮더라도 통합 대출을 받을 수 있지만 결국 높은 점수보다 높은 이자율을 받을 수 있습니다. 귀하에게 적합한 부채 통합 대출을 찾으려면 Experian CreditMatch™를 확인하십시오.
기존 통합 대출을 받을 자격이 없는 경우 신용 조합의 급여일 대체 대출(PAL)을 고려할 수 있습니다. 최대 APR이 28%인 PAL을 사용하여 고금리 급여일 대출을 통합하고 상환할 수 있습니다. 신용 조합은 일반적으로 PAL을 상환하는 데 최대 6개월의 시간을 줍니다.
급여일 대출 통합과 부채 결제 사이에서 결정하는 경우 통합이 더 나은 선택일 수 있습니다. 전미 신용 상담 연맹(National Federation for Credit Counseling)에 따르면 부채 청산은 부채 통합보다 "훨씬 더" 위험을 초래할 수 있습니다. 이유는 무엇입니까? 채무 청산 회사는 높은 수수료를 부과하는 경향이 있고 그 과정에서 신용이 크게 손상될 수 있기 때문입니다.
채무 해결 회사는 귀하가 채권자에게 지불해야 할 금액보다 적은 금액을 지불하기를 희망하면서 귀하를 대신하여 협상합니다. 그러나 부채 청산이 효과가 있다는 보장은 없으며 이전보다 더 나빠질 수 있습니다. 부채 청산 회사는 종종 "부채 통합"으로 서비스를 마케팅하지만 부채 청산과 부채 통합은 같은 것이 아니라는 점을 명심하십시오. 부채 청산이란 부채에 대해 지불해야 할 금액보다 적게 지불하는 것을 의미합니다. 부채 통합이란 귀하의 다른 대출이 합의된 대로 지불되고 이제 새로운 저금리 대출이 지불될 때까지 매월 한 번의 "통합" 대출 상환을 받게 됨을 의미합니다.
급여일 대출은 일반적으로 신용 보고서에 나타나지 않지만 급여일 통합 대출은 일반적으로 표시됩니다. 통합 대출을 어떻게 관리하느냐에 따라 신용에 도움이 될 수도 있고 해칠 수도 있습니다.
급여일 통합 대출을 처음 신청할 때 신용 점수는 작지만 일시적인 하락을 예상할 수 있습니다. 이는 신용 보고서 또는 점수를 보도록 하는 대출 기관의 요청이 신용 보고서에 "하드 조회"로 표시되기 때문에 발생합니다. 월급날 통합 대출을 추가하면 계정의 평균 연령을 낮추기 때문에 신용 점수가 떨어질 수도 있습니다.
그러나 장기적으로 점수가 향상될 수 있습니다. 통합 대출을 적시에 지불하고 다른 신용 계정의 잔액을 낮게 유지하며 불필요한 신용 신청을 피하면 이러한 증가를 촉진하는 데 도움이 될 수 있습니다. 통합함으로써 급여일 대출의 고이자 부채에서 벗어날 수 있으며, 이를 통해 돈을 절약하고 부채 상환을 보다 저렴하게 할 수 있습니다.
월급날 대출로 빚에 휩싸인 것처럼 느껴진다면 비영리 신용 상담사에게 연락하면 문제를 해결하는 데 도움이 될 수 있습니다. 비영리 신용 상담사와의 상담은 무료입니다. 신용 상담사를 방문하기 전에 무료 Experian 신용 점수를 확인하고 신용 상태를 보고하는 것이 좋습니다.