연금은 일정 기간 동안 자금을 수용, 성장 및 최종적으로 지불하도록 설계된 금융 기관(일반적으로 보험 회사)에서 구매할 수 있는 보험 상품입니다.

연금은 안정적인 수입원을 제공할 수 있기 때문에 휴무 기간 동안 수입을 확보하기 위해 사전 예방적 접근을 원하는 개인이 일반적으로 은퇴 계획 도구로 사용합니다.

테네시 주 녹스빌에 소재한 재무 계획 회사인 Retirement Planning Services의 관리 파트너인 Spencer Hall은 "다양한 목표를 달성하기 위해 연금을 사용하는 방법은 다양합니다. "그 목표 중 하나는 평생 보장되는 수입원을 확보하는 것일 수 있습니다."

그러나 연금은 특정 재정적 필요에 더 잘 맞도록 선택할 수 있는 다양한 지불 계획과 함께 다양한 구조로 제공되며 이러한 상품을 탐색하려고 하면 종종 복잡성과 혼란의 공정한 부분을 생성할 수 있습니다.

다음은 연금과 관련하여 알아야 할 5가지 사항입니다.

1. 투자할 금액을 선택할 수 있습니다.

연금 자금을 조달할 수 있는 다양한 방법이 있습니다.

선택하는 연금 유형에 따라 보험료라고도 하는 일회성 일시금을 계정에 넣을 수 있습니다. 이렇게 하면 연금 계약에 대한 자금이 완전히 충당되어 투자금 분배 방식을 선택할 수 있습니다.

참고할 사항:처음에 일시불로 전액을 충당하더라도 연금에 추가 자금을 자유롭게 추가할 수도 있습니다.

많은 양의 현금을 선불로 예치하는 것이 불편하다면 고정된 보험료를 지불하여 계약 자금을 조달할 수 있는 연금 상품을 선택할 수도 있습니다. 이 자금 조달 방법을 사용하려면 계약 소유자가 연금이 완전히 조달될 때까지 일정 기간 동안 일정한 간격으로 특정 달러 금액을 균등하게 지불해야 합니다.

대부분의 보험 회사는 또한 연금 자금을 지원하는 세 번째 방법인 유연한 보험료를 제공합니다. 이러한 유형의 약정에 따라 특정 최소 금액을 충족하는 한 언제든지 그리고 자주 선택하여 보험료를 지불할 수 있습니다.

적립 단계는 항상 모든 연금의 첫 번째 단계입니다. 초기 지불을 한 직후 시작되어 자금 사용을 시작할 시기를 결정한 지불 단계까지 지속됩니다.

지불금을 받기로 선택하는 경우(연금 유형에 따라) 전적으로 귀하에게 달려 있으며 이에 대해 두 가지 방법이 있습니다.

2. 지불 시기를 선택할 수 있습니다.

연금의 지급 방법은 즉시 연금과 후불 연금의 두 가지 유형으로 나눌 수 있습니다.

즉시연금이란 일시불로 납입한 후 얼마 지나지 않아 납입금을 받기 시작하는 것을 말합니다. 이 제품에 따라 월별, 분기별 또는 평생 동안 또는 특정 년 동안 매년 지불을 받도록 선택할 수 있습니다.

지불 금액은 연금에 투자한 금액, 연령 및 기대 수명과 같은 요소를 기반으로 합니다.

후불 방식을 사용하면 일시불 또는 월 할부로 기부할 수 있으며 귀하의 계정은 세금 유예 방식으로 증가합니다. 퇴직금을 즉시 사용하지 않고 적립하려는 경우 이연 연금을 사용할 수 있습니다.

3. 다양한 요금 옵션이 있습니다

많은 금융 상품과 마찬가지로 연금은 변동 및 고정의 고유한 비율 유형으로 제공됩니다.

가변 연금을 사용하면 계정 실적에 따라 수익을 얻을 수 있으며, 이를 통해 주식 시장과 같은 다양한 뮤추얼 펀드 및 기타 출처에 투자할 수 있습니다. 시장의 실적이 좋으면 잠재적으로 더 높은 지불금의 이점을 얻을 수 있지만 가난한 시장에서는 지불금이 줄어들 수 있습니다.

Hall은 "가변 연금은 조금 더 높은 수익률을 원하는 사람들을 위한 것입니다."라고 말합니다. "서브계정이 잘되면 더 높은 수익률의 기회가 있습니다."

더 많은 안정성과 더 적은 위험을 원하는 투자자에게 대안은 고정 연금을 사용하는 것입니다. 이러한 유형의 제품에서는 매월 일정 금액(또는 "고정") 금액을 받습니다. 이렇게 하면 지불금 변동의 위험이 제거되지만 강세장에서 연금으로 더 많은 수익을 올릴 수 있는 기회를 놓치게 됩니다.

투자자들은 일반적으로 자신의 돈에 동일한 이자율을 적용할 것이라는 사실을 알고 안심하기 위해 고정 연금을 사용합니다.

Hall은 “고정 연금은 안정적인 수익률을 제공할 것입니다. "일반적으로 주식 시장의 기복에 영향을 받지 않는 돈의 일부를 갖고 싶어하는 투자자를 위한 것입니다."

인덱스 연금으로 알려진 세 번째 유형의 연금도 있습니다. 이러한 상품에서 판매자는 S&P 500과 같은 특정 지수의 변화에 ​​따라 투자 수익을 제공합니다. 이 연금에 대해 일회성 또는 일련의 지불을 할 수 있습니다.

지수의 성과에 관계없이 연금을 구입한 보험 회사는 최소 수익을 보장할 것이지만 이러한 최소 수익은 보험 회사마다 다를 수 있습니다.

4. 투자에 대한 세금이 연기됩니다.

연금을 구매하면 투자에 대한 모든 수입이 세금 이연됩니다. 즉, 자금을 인출할 때까지 계정에서 경험하는 이자, 배당금 또는 자본 이득에 대해 소득세를 내지 않습니다.

“납세 유예는 매년 세금을 내지 않기 때문에 연금 소유자에게 궁극적인 유연성을 제공합니다. 그들은 연금에서 자원을 인출할 때만 세금을 내고 있습니다.”라고 Hall은 말합니다.

일반 소득세율로 과세된다는 점을 염두에 두어야 합니다. 이 세율은 소득과 자산에 따라 상대적으로 높을 수 있습니다(최대 35%).

고려해야 할 또 다른 세금 관련 사항은 예상보다 일찍 자금을 인출해야 할 가능성입니다. 이 경우 59.5세 이전에 연금을 철회하면 일반 소득세와 최소 10%의 과태료가 부과됩니다.

5. 다른 퇴직 자산과 함께 연금을 사용할 수 있습니다.

달성하고자 하는 연금이 무엇인지에 따라 퇴직 상황에 가장 적합한 다양한 유형의 연금이 있습니다.

예를 들어, 401(k) 플랜이나 개인 은퇴 계좌(IRA)와 같은 다른 자산이 있는 경우 연금을 은퇴 포트폴리오에 대한 보충 자료로 사용할 수 있습니다.

Hall은 "연금과 IRA를 결합할 때 고객이 자원의 일부를 IRA에 투자하고 IRA에 대한 투자가 연금이 될 수 있음을 볼 수 있습니다."라고 말합니다.

또 다른 전략은 생활 혜택 특약과 함께 연금을 사용하여 평생 수입원을 보장하는 것일 수 있지만, 이는 추가 비용을 지불하고 구매할 수 있는 선택적 추가 기능입니다.

Hall은 "많은 종류의 연금이 있으며 이러한 연금에 대한 수수료도 매우 다양합니다."라고 말합니다. "대부분의 사람들은 움직이는 부분이 너무 많기 때문에 재무 고문의 의견을 받는 것이 종종 매우 도움이 되는 단계라는 것을 알게 됩니다."

연금이 귀하에게 적합합니까?

모든 퇴직 투자 아이디어는 혼란스러울 수 있으며 연금은 특히 복잡합니다. 정말 다양한 종류가 있습니다. 귀하를 돕기 위해 연금에 관한 모든 정보 페이지에 도움이 될 수 있는 많은 리소스가 있습니다. 연금 및 최고의 연금의 장단점에 대해 알아보거나 평생 연금 계산기를 사용하십시오.

이러한 은퇴 투자에 대해 스스로 교육하는 것 외에도 정보에 입각한 결정을 내리는 데 도움을 줄 수 있는 재정 고문과 협력하는 것도 고려할 수 있습니다.