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부모가 자녀의 대학 진학을 돕고자 하는 것은 드문 일이 아니며 많은 부모가 이를 위해 학자금 대출을 받습니다. Urban Institute에서 분석한 데이터에 따르면 실제로 779,000명의 학부생 학부모가 2017-18 학년도 동안 학부모 PLUS 대출로 평균 $16,452를 빌렸습니다. 그러나 학생이 졸업하면 부모는 그 부채를 자녀에게 이전할 수 있는 방법을 찾을 수 있습니다. 특히 지불금으로 인해 은퇴를 대비하여 저축하고 다른 재정적 목표를 달성하는 데 방해가 되는 경우에는 더욱 그렇습니다. 다행히 부모는 재융자를 통해 그 부채를 자녀에게 이전할 수 있습니다.
학자금 융자 재융자는 많은 혜택을 제공할 수 있으며, 그 중 하나는 자녀가 대학을 졸업한 후 부모 학자금 대출 부채를 자녀에게 양도할 수 있는 기능입니다. 다음을 포함하여 이 옵션을 제공하는 소수의 대출 기관이 있습니다.
절차는 일반 재융자 절차와 유사하지만 귀하의 이름으로 부채 재융자를 신청하지 않는다는 점만 다릅니다. 대신, 귀하의 자녀는 자신의 이름으로 부채 재융자를 신청할 것입니다. 이는 귀하의 자녀가 부채를 지고 승인을 받기 위해 대출 기관이 설정한 자격 기준을 충족하는 데 동의해야 함을 의미합니다.
그러나 어떤 경우에는 부모가 신청서에 공동 서명해야 할 수도 있습니다.
상황에 따라 자녀가 부모 대출을 자신의 이름으로 재융자하게 하면 많은 이점을 얻을 수 있습니다. 우선, 다른 필요에 사용할 수 있는 많은 현금 흐름을 확보할 수 있습니다.
피델리티(Fidelity)에 따르면 학자금 대출 대출자 5명 중 1명은 401(k) 플랜에 기여하지 않습니다. 퇴직금 부족은 모든 세대의 문제이지만 따라잡을 시간이 부족한 부모에게는 더 시급합니다.
부모 학자금 대출 부채를 자녀에게 이전하면 부모가 은퇴 준비, 부채 상환 및 기타 중요한 재정 목표를 더 쉽게 달성할 수 있습니다.
또한 신용 보고서에서 부채를 제거하여 소득 대비 부채 비율을 줄입니다. 신용(특히 모기지론)을 신청할 계획이라면 부채 부담을 줄이면 승인을 받을 가능성이 더 높아집니다.
즉, 자녀가 막 졸업한 경우 자신의 이름으로 부채를 재융자할 수 있는 신용 기록이나 소득이 없을 수 있습니다. 자녀가 요구 사항을 충족하지 못하는 경우 귀하가 신청서에 공동 서명해야 할 수도 있습니다. 이것은 부채가 여전히 귀하의 신용 보고서에 표시되며 자녀가 지불할 수 없는 경우에도 귀하가 지불할 책임이 있음을 의미합니다.
또한 대출이 부모 PLUS 대출인 경우 자녀는 학자금 대출 면제 프로그램, 소득 기반 상환 계획, 관대한 연기 및 유예 계획을 포함하여 연방 대출 프로그램을 통해 받는 것과 동일한 혜택을 받지 못합니다.
자녀가 자신의 이름으로 부채를 재융자할 자격이 없거나 자녀가 책임을 지기를 거부하면 부채에 시달리게 될 수 있습니다. 하지만 상황에 따라 추구할 수 있는 몇 가지 잠재적인 대안이 있습니다.
기술적으로, 학부모 학자금 대출 부채를 통합하고 상환하는 다른 방법이 있습니다. 예를 들어 주택 담보 대출이나 신용 한도(HELOC) 또는 개인 대출을 사용하여 학자금 대출을 상환할 수 있습니다.
주택 담보 대출 및 HELOC는 낮은 이자율을 제공하는 경향이 있기 때문에 유혹적일 수 있습니다. 그러나 그들은 집을 담보로 사용하도록 요구하므로 대출을 상환하지 못하면 집을 잃을 수 있습니다. 또한 이러한 대출에는 높은 마감 비용이 수반되어 이자 절감 효과가 상쇄될 수 있습니다.
개인 대출을 통한 재융자는 이러한 대출이 일반적으로 무담보이기 때문에 유혹적일 수 있습니다. 그러나 개인 융자는 학자금 융자보다 상환 기간이 훨씬 짧기 때문에 월 상환액이 더 높습니다. 또한 더 높은 이자율을 부과하는 경향이 있어 예산에 더 많은 부담을 줄 수 있습니다.
따라서 학부모 학자금 대출에 대한 대체 통합 옵션을 피하는 것이 가장 좋습니다.
자녀가 부모의 학자금 대출 부채를 자신의 이름으로 재융자할 준비가 되지 않은 경우, 부모 이름으로만 부채를 보관하는 것보다 자녀의 이름으로 부채를 양도하는 신청서에 공동 서명하는 것이 더 나을 수 있습니다. 자녀가 준비될 때까지 지불해야 하는 경우에도 이렇게 하면 최소한 절차가 시작됩니다.
자녀가 지불을 시작할 수 있게 되면 다른 중요한 일에 사용할 수 있는 월별 현금 흐름을 갖게 됩니다. 그리고 그들이 스스로 부채를 떠맡을 자격이 되는 즉시, 대출 기관이 이 옵션을 제공하는 경우 공동 서명자로서 귀하를 대출에서 해제하도록 신청하거나 다른 대출 기관에 부채를 재융자하여 귀하를 대출에서 제거할 수 있습니다.
귀하와 귀하의 자녀는 정기적으로 귀하의 신용을 모니터링하여 부채가 귀하의 신용 기록에 미치는 영향과 좋은 신용 점수를 유지하기 위한 조치가 필요한지 여부를 파악해야 합니다. 결국, 자녀가 신용을 충분히 쌓고 나면 부채를 떠맡을 수 있습니다. AnnualCreditReport.com을 통해 세 가지 소비자 신용 조사 기관(Experian, TransUnion 및 Equifax) 모두에서 무료로 신용 보고서 사본을 받을 수 있습니다. FICO
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