차가 고장나거나 예상치 못한 높은 공과금을 내야 하는 경우, 월급날 대출이 다음 월급까지 재정적 격차를 메울 수 있는 유일한 방법은 아닙니다. 급여일 대체 대출(PAL)은 급여일 대출 부채 함정에 빠지지 않도록 하는 더 저렴한 대출 방법입니다. PAL이 무엇이며 급여 담보 대출과 어떻게 비교되는지 알아보려면 계속 읽으십시오.

월급 대체 대출이란 무엇입니까?

급여일 대체 대출은 단기간에 생계를 유지하기 위해 돈이 필요한 경우 값비싼 급여일 대출에 대한 저렴한 대안으로 연방 신용 조합에서 제공하는 일종의 단기 대출입니다.

NCUA(National Credit Union Administration)는 PAL 비용 및 조건에 대한 지침을 설정합니다. 예를 들어, 이자율은 현재 28%로 제한되어 있습니다. 신용협동조합은 신청 수수료를 부과할 수 있지만 실제 대출 처리 비용만 충당할 수 있는 합리적인 금액이어야 합니다.

조건과 요구 사항이 약간 다른 두 가지 유형의 PAL을 사용할 수 있습니다. 각 항목에 대해 알아야 할 사항은 다음과 같습니다.

• 팔 I: 대출 금액은 $200~$1,000로 제한되며 상환 기간은 1~6개월입니다. 대출 자격을 얻으려면 대출 신청 전 최소 한 달 동안 신용 조합 회원이어야 합니다.
• 팔 II: 대출 금액은 최대 $2,000이며 대출 기간은 1개월에서 12개월까지 다양합니다. 여기에는 1개월 회원 자격 요건이 적용되지 않습니다. 신용 조합 회원이 되자마자 PAL II 자격을 얻을 수 있습니다.

월급 대체 대출은 월급일 대출과 어떻게 비교됩니까?

월급날 대출은 돈을 빌리는 가장 비싼 방법 중 하나입니다. Payday 대출 파트너는 일반적으로 100달러를 빌릴 때마다 고정 수수료를 부과합니다(예:2주 기간의 대출의 경우 15달러). 처음에는 작게 보일 수 있지만 연간 비율(APR)이 거의 400%에 달합니다.

비용이 많이 드는 것 외에도 급여일 대출도 불편할 수 있습니다. 다음 월급까지 월급날 대출을 상환해야 하며, 관리해야 할 다른 청구서가 있는 경우 어려울 수 있습니다. 대출금을 상환할 수 없는 경우 연장할 수 있지만 그렇게 하려면 다른 수수료가 부과될 수 있습니다. 누적 수수료는 회복하기 어려운 부채 주기로 이어질 수 있습니다.

이에 비해 월급날 대체 대출은 이자율이 낮고 상환 기간이 길어 부채 상환을 더 쉽게 관리할 수 있습니다.

월급 대체 대출 자격을 얻는 방법

월급날 대체 대출을 받으려면 대출을 제공하는 신용 ​​조합의 회원이어야 합니다. 가입 조건은 다양하지만 일반적으로 신용협동조합의 회원이 되려면 특정 장소에서 거주하거나 일하거나 학교에 출석해야 합니다. 예를 들어, 교사 신용 조합이나 군인에게 봉사하는 신용 ​​조합에 가입할 수 있습니다. 일부 신용 조합은 자격을 갖추기 위해 자선 단체에 기부만 하면 됩니다. MyCreditUnion.gov에서 가까운 신용 조합을 검색하여 어떤 대출이 가능한지 확인할 수 있습니다.

PAL 신청 요건과 관련하여 신용 조합은 신청서의 일부로 급여 명세서를 요청할 수 있습니다. 부채를 상환하기에 충분한 반복 소득을 갖는 것은 대출 파트너가 귀하의 자격 여부와 대출 가능 금액을 결정하는 데 사용할 핵심 요소 중 하나입니다. 월급날 대체 대출에 필요한 최소 신용 점수는 없습니다.

고려할 기타 옵션

세심하게 예산을 세웠더라도 예상치 못한 지출로 인해 계획에서 벗어날 수 있습니다. 아픈 친척을 만나기 위해 비행기 표를 사야 하거나 치아를 깎아서 치과 치료를 받아야 할 수도 있습니다. 응급 상황은 비용이 많이 들 수 있습니다. 다음은 생계를 유지하는 몇 가지 다른 방법입니다.

• 요금제 또는 연장을 요청합니다. 청구서를 지불하기 위해 빌리는 대신 귀하에게 청구하는 회사와 지불 계약 또는 계획을 협상할 수 있습니다.
• 예산을 재조정합니다. 가능하면 새 청구서를 보충하기 위해 다른 지역에서 지출을 줄이십시오. 예를 들어, 기름과 음식을 절약하기 위해 몇 주 동안 직장에 점심을 먹거나 카풀을 할 수 있습니다.
• 수입을 늘리세요. 직장에서 더 많은 시간을 요청하거나 부업을 찾아보십시오. 필요하지 않은 상품을 판매하는 것도 돈을 모으는 또 다른 방법이 될 수 있습니다.
• 재정 지원을 찾습니다. 경우에 따라 정부 및 지역 프로그램을 통해 지원을 받을 수 있습니다. 211 네트워크에서 지원 옵션을 찾고 찾을 수 있습니다.
• 초기 급여 앱을 고려하세요. Earnin과 같은 일부 초기 급여일 앱을 사용하면 급여일 전에 급여의 일부를 수수료 없이 현금화할 수 있습니다. 고용주가 이미 이 서비스를 제공하는 회사와 파트너 관계를 맺고 있는지 확인하십시오. 그렇지 않은 경우 적합한 옵션을 찾으십시오.
• 개인 대출 쇼핑: 개인 대출은 급여일 대체 대출보다 더 많은 대출 금액을 제공할 수 있으며 자격을 갖추는 데 뛰어난 신용이 필요하지 않을 수 있습니다. LendingPoint 및 Upgrade는 공정 신용 또는 제한된 신용을 가진 차용인에게 개인 대출을 제공할 수 있는 대출 파트너의 두 가지 예입니다.

긴급 상황에서도 옵션 탐색

서프라이즈 청구서를 받는 것은 결코 즐거운 일이 아니며 즉시 문제를 해결하고 싶은 것이 당연합니다. 급여일 대출은 청구서를 충당하기 위해 돈을 빨리 얻을 수 있지만 장기적으로 더 많은 비용이 들 수 있습니다. 먼저 다른 옵션을 탐색하면 보다 저렴한 솔루션을 찾는 데 도움이 될 수 있습니다.

월급날 대체 대출을 제공하는 신용 ​​조합의 회원이 아닌 경우(또는 더 많은 돈을 빌릴 필요가 있는 경우) 개인 대출을 대신 고려할 수 있습니다. Experian CreditMatch™ 마켓플레이스는 쇼핑하고 개인화된 제안을 비교하는 데 도움이 될 수 있습니다.