주택, 자동차 또는 대규모 구매에 대한 대출을 어디서 받을지 결정하는 데에는 여러 가지 요인이 있습니다. 무엇보다도 대출 기관의 이자율과 대출 상환에 소요되는 시간을 고려해야 합니다. 그러나 주의해야 할 또 다른 요소가 있습니다. 선불 벌금입니다.
어떤 경우에는 대출 기간이 끝나기 전에 대출금을 상환하면 대출 기관에서 수수료를 부과합니다. 이를 선불 위약금이라고 하며 비용이 많이 들 수 있습니다. 그러나 작동 방식을 이해하면 완전히 피할 수 있습니다.
선불 벌금은 모든 유형의 대출에 적용되지 않습니다. 선불 벌금이 부과될 수 있는 대출에는 모기지, 자동차 대출 및 개인 대출이 있습니다. 예를 들어 48개월 자동차 대출을 받았지만 40개월 안에 갚고 싶다고 가정해 보겠습니다. 일부 대출 기관은 이러한 조기 상환에 대해 선불 위약금을 부과할 수 있지만 다른 대출 기관은 그렇지 않을 수 있습니다.
일부 대출 기관은 특정 대출에 대해 선불 벌금을 부과하는 이유는 무엇입니까? 간단합니다. 대출을 조기에 상환하면 대출 기관이 대출에서 많은 이자를 거두지 못할 것입니다. 따라서 일부 대출 기관은 차용인이 처음에 합의한 것보다 일찍 잔액을 상환하지 못하도록 선불 벌금을 부과합니다.
연방 주택청(FHA), 미국 재향 군인국(VA) 및 미국 농무부(USDA) 대출과 같은 정부 지원 모기지에는 선불 벌금이 부과되지 않지만 기존 모기지에는 종종 부과됩니다. 기존 대출을 새로운 대출로 대체하는 모기지를 재융자하면 선불 벌금에 직면하게 될 수도 있습니다. 대출 기관은 한 번에 많은 양의 모기지를 지불하는 경우 선불 벌금을 부과할 수도 있습니다.
대부분의 모기지 대출 기관에서는 벌금에 대한 두려움 없이 매년 대출 잔액의 20%까지 지불할 수 있습니다. 그러나 전체 잔액을 한 번에 지불하기로 결정하면 패널티가 부과될 수 있습니다. 예를 들어 모기지 잔고 $250,000를 상환하고 대출에 대한 선불 벌금이 2%라고 가정해 보겠습니다. 이 경우 $5,000의 선불 벌금이 부과됩니다.
귀하의 주가 모기지론에 대한 선불 벌금을 제한할 수 있다는 점은 주목할 가치가 있습니다. 예를 들어, 매사추세츠에서는 대출을 받은 후 최소 36개월이 지나면 모기지가 상환되는 경우 대출 기관이 선불 벌금을 부과하는 것을 허용하지 않습니다.
36개 주와 워싱턴 D.C.에서는 자동차 대출 기관이 60개월 이하의 대출에 대해 선불 벌금을 부과하도록 허용했습니다. 대출 기관은 61개월 이상의 자동차 대출에 대해 선불 벌금을 부과하는 것이 법으로 금지되어 있습니다.
개인 대출의 경우 일부 대출 기관은 선불 벌금을 부과하지만 많은 대출 기관은 그렇지 않습니다. 개인 대출 기관이 Experian 계정에 로그인한 후 Experian CreditMatch™로 선불 수수료를 부과하는지 여부를 확인하거나 회사 웹사이트로 직접 이동하여 확인할 수 있습니다. SoFi, Avant 및 LendingClub은 선불 위약금을 부과하지 않는 3개의 개인 대출 기관입니다.
연방 및 사립 학자금 대출을 통해 차용인은 선불 벌금 없이 조기 상환을 할 수 있습니다.
대출에 대한 요율 쇼핑을 할 때 단순히 대출 기관에 문의하거나 회사 웹 사이트를 살펴보고 고려 중인 대출에 선불 패널티가 있는지 알아보십시오. 대출금을 조기에 상환할 수 있는 좋은 기회가 있거나 모기지론의 경우 기간이 만료되기 전에 주택을 재융자하거나 매각할 수 있는 경우 이는 특히 중요합니다. 대출 기관은 귀하가 대출을 마감할 때 이 정보를 귀하에게 공개해야 하지만 어떤 대출이 귀하에게 가장 적합한지 판단하는 데 도움이 되도록 미리 알아보고 정보를 사용하는 것이 좋습니다.
최소한 서명하기 전에 대출 계약의 대출 진실 공개를 확인하십시오. 거기에서 수수료 없이 대출을 조기에 상환할 수 있는지 여부와 대출 이자율, 융자 금액 및 기타 중요한 세부 사항에 대한 세부 정보를 찾을 수 있습니다. 이 작은 글씨를 주의 깊게 읽으십시오.
대출을 받을 때 선불 벌금을 피하는 방법에는 여러 가지가 있습니다. 여기에는 다음이 포함됩니다.
이미 선불 벌금이 부과되는 대출이 있는 경우 이자를 포함하여 대출금을 계속 지불하는 것보다 선불 벌금을 내는 것이 더 저렴할 수 있습니다. 해당 시나리오가 어떻게 진행될지 계산해 보십시오.
또한 모기지 대출 기관이 대출 계약에 선불 벌금을 포함하도록 하면 이자율이 낮아질 수 있습니다. 그러한 합의는 시간이 지남에 따라이자 지불의 형태로 돈을 절약할 수 있습니다. 또한, 귀하의 신용이 좋지 않은 경우, 귀하가 선불 벌금에 동의하면 모기지 대출 기관에서 주택 융자를 더 기꺼이 제공할 수 있습니다. 그 전에 선불 위약금에 대한 정확한 세부 정보를 알아보십시오. 예를 들어, 일부 모기지론은 주택을 판매하는 경우 수수료를 면제할 수 있지만 단순히 재융자하면 수수료가 적용될 수 있습니다.
선불 벌금은 여러 가지 방법으로 계산됩니다. 여기에는 다음이 포함됩니다.
찾고 있는 대출 유형에 관계없이 무료 신용 점수를 확인하고 Experian에서 보고하여 귀하의 재정 상태를 더 잘 파악하는 것이 항상 현명합니다. 점수가 향상될 수 있다면 대출을 신청하기 전에 시간을 내어 신용 기록을 개선하는 것이 좋습니다.