VA 대출 및 FHA 모기지 모두 정부 지원 모기지이지만 각각의 혜택, 제한 및 자격 요건이 있습니다. 다음은 둘 다에 해당하는 경우 둘 중 하나를 선택하는 데 도움이 되는 개요입니다.

VA 대출이란 무엇입니까?

VA 대출은 미국 보훈처의 지원을 받아 은행, 신용 조합 및 기타 민간 대출 기관을 통해 발행됩니다. VA 대출은 연방 정부가 군인과 그 가족을 지원하고 감사를 표하는 한 가지 방법입니다.

VA 대출 프로그램에 따라 적격 후보자는 계약금이 거의 또는 전혀 없이 주택 자금을 조달할 수 있습니다. 이러한 대출은 FHA 대출을 포함하여 다른 많은 정부 지원 모기지보다 자격 요건이 더 좁지만 자격이 된다면 좋은 선택이 될 수 있습니다.

VA 대출의 전제 조건은 현역 군인, 퇴역 군인 또는 적격 배우자 또는 퇴역 군인의 생존자여야 하며, 해당 기간에 따라 자격 증명서(COE)를 얻는 데 필요한 특정 요구 사항을 충족해야 합니다. 귀하(또는 귀하의 가족)가 군대에서 복무한 것. 대출 기관은 VA 대출을 승인하기 전에 유효한 COE를 가지고 있어야 합니다. VA 대출에는 소득 및 신용도에 대한 최소 기준도 있습니다.

FHA 대출이란 무엇입니까?

모든 미국인의 주택 소유를 촉진하기 위해 고안된 FHA 대출은 계약금 및/또는 이상적이지 않은 신용 점수에 대한 자금이 제한된 주택 구매자를 대상으로 합니다. 연방 주택청(Federal Housing Administration)의 지원을 받는 이 모기지론은 FHA 지침에 따라 민간 대출 기관에서 발행합니다.

FICO ^® 만 있으면 누구나 FHA 대출을 신청할 수 있습니다. 점수 ^☉ 최소 580(또는 아래에서 설명하는 특정 상황에서는 500만큼 낮음). 그들은 처음 주택 구입자를 돕기 위해 만들어졌지만 그들에게만 국한되지 않습니다.

FHA 및 VA 대출 비교

다음은 VA 대출 및 FHA 대출에 대한 주요 대출 요건 및 옵션을 비교한 것입니다.

• 최대 대출 금액: VA 대출과 FHA 대출은 모두 연방 적합 대출 한도(CLL)를 사용하여 대출할 수 있는 최대 금액을 결정합니다. CLL은 전국 평균 주택 비용을 기준으로 매년 재설정되며 주택 비용이 전국 평균을 크게 초과하는 카운티의 더 높은 대출 금액에 대한 수당을 포함합니다. 2022년에 미국 대부분의 지역에서 단독 주택에 대한 CLL은 $420,680이고 주택 비용이 가장 높은 카운티에서는 $970,800입니다. Federal Housing Finance Agency 웹사이트에서 해당 카운티의 CLL을 확인할 수 있습니다.
• 대출 기간: VA론과 FHA론은 고정금리 모기지와 변동금리 모기지로 구분됩니다. 기존 모기지와 마찬가지로 VA 및 FHA 대출의 변동금리 버전은 일반적으로 첫 해에 적용되는 매력적인 이자율을 제공하지만 그 이후에는 매년 변경될 수 있으므로 대출 기간 동안 월 상환액을 예측하기 어렵습니다. .
• 신용 점수: 기존 대출을 제공하는 대출 기관이 신용 점수 요건에 여유가 있는 것처럼 VA 대출을 제공하는 대출 기관은 자체 점수 한도를 설정할 수 있지만 대부분은 FICO ^® 를 선호합니다. 670점 이상—좋거나 더 나은 것으로 간주되는 점수. FICO ^® 대부분의 FHA 대출에는 580점 이상의 점수가 필요하지만 더 많은 계약금으로 신용 점수가 500점 이하인 대출을 받을 수 있습니다.
• 소득 대비 부채 비율: DTI는 부채 상환에 사용된 월별 세전 소득의 백분율입니다. VA 대출을 발행하는 대출 기관은 DTI 비율이 41%를 넘지 않아야 합니다. FHA 지침은 대부분의 대출에 대해 43% 이하의 DTI 비율을 요구하지만 상당한 현금 준비금 또는 기타 자산이 있는 차용인의 경우 DTI 비율을 최대 50%까지 허용합니다.
• 이자율: VA 대출은 일반적으로 시장 금리보다 1포인트 낮은 금리로 기존 모기지보다 더 나은 대출 조건을 제공합니다. FHA 대출 금리는 비슷한 신용 점수를 가진 차용인의 기존 모기지 금리보다 약간 낮을 수도 있습니다. 이는 연방 지원으로 인해 대출 기관이 상대적으로 위험하다고 생각하는 차용인을 더 기꺼이 받아들일 수 있기 때문입니다.
• 계약금: VA 융자를 받을 자격이 있는 경우 연방 정부는 $36,000의 "기본 자격"을 부여합니다. 이 금액은 계약금의 일부로 간주할 수 있는 금액입니다. 대부분의 대출 기관은 계약금 없이 기본 자격($144,000)의 최대 4배까지 대출을 제공합니다. $144,000 이상을 빌리고자 하는 경우 대부분의 대출 기관은 귀하의 권리와 계약금의 일부 조합이 대출 금액의 최소 25%를 충당하도록 요구합니다.

주택 구입 가격의 최소 3.5%를 계약금으로 지불하면 FHA 대출을 받을 수 있습니다. 단, 해당 주택 가격이 해당 카운티의 연방 규정 대출 한도 내에 있어야 합니다.

• 모기지 보험: 모기지 보험은 일반적으로 계약금이 20% 미만인 대출에 대한 잠재적인 재정적 손실로부터 차용인을 보호하기 위해 필요합니다. 모기지 보험료는 일반적으로 모기지 지불에 추가되며 차용인이 주택에 20%의 자산을 보유하기에 충분한 금액을 지불하면 제거될 수 있습니다. VA 융자와 FHA 융자는 모두 이에 대한 대안을 제공합니다. VA 대출은 모기지 보험이 전혀 필요하지 않습니다. FHA 대출은 10% 이하의 계약금으로 발행된 대출에 대해 모기지 보험이 필요하며 기존 모기지와 달리 대출 기간 동안 해당 지불금을 제거할 수 없습니다. FHA 대출에 대해 10%에서 20% 사이의 계약금을 내면 모기지 보험은 11년 후에 제거될 수 있습니다.
• 폐쇄 기간: 이론적으로 VA 대출과 FHA 대출은 필요한 모든 서류와 문서가 준비되고 준비가 된 경우 판매 계약서에 서명한 후 30일 이내에 마감될 수 있습니다. 실제로는 더 오래 걸릴 수 있습니다. 모기지 프로세서 Ellie Mae에 따르면 2021년 11월 기준으로 VA 대출은 평균 56일이 소요되었으며 FHA 대출은 평균 50일이 소요된 반면 기존 모기지는 평균 49일이 소요되었습니다. VA와 FHA는 모두 대부분의 상업 대출 기관이 요구하는 것보다 더 엄격하고 상세한 평가를 요구하며 이 프로세스를 완료하면 마감 일정에 영향을 미칠 수 있습니다.

FHA 대 VA 대출:어느 것을 선택해야 합니까?

VA 융자와 FHA 융자 중 하나를 선택할 수 있는 경우 낮은 계약금 요구 사항, 관대한 이자율 및 모기지 보험 요구 사항이 없기 때문에 대부분의 경우 VA 융자가 더 나을 것입니다.

그러나 FHA 대출은 신용 점수가 낮거나 부채 대 소득 비율이 VA 대출 최대 41%와 FHA 대출 한도 43% 사이의 좁은 적격성 격차에 해당하는 경우 더 나은 선택이 될 수 있습니다. (그러나 DTI 비율이 유일한 고려 사항인 경우 VA 대출의 이점을 활용할 수 있도록 이를 줄이기 위한 조치를 고려할 수 있습니다.)

결론

VA 대출, FHA 대출 또는 일반 모기지 중 어떤 것을 선택하든 신용 기록은 대출 승인 여부에 중요한 역할을 합니다. 모기지 신청서를 제출하기 전에 신용 보고서의 정확성을 검토하고 신용 점수를 확인하여 대출 기관이 귀하의 신용도를 어떻게 볼 것인지 예상하는 것이 좋습니다. 발견한 내용이 마음에 들지 않으면 모기지를 찾기 전에 신용 상태를 개선하기 위한 조치를 취하는 것이 좋습니다.