많은 세금 환급을 받거나 저축에 여분의 돈이 있다면 자동차 대출을 조기에 상환하는 것이 고려할 수 있습니다. 최선의 재정적 조치인지 여부는 귀하의 목표와 재정 상황에 따라 다릅니다.
자동차 대출을 갚으면 돈을 절약하고 월별 지불금을 없앨 수 있지만 현금 흐름에도 영향을 줄 수 있으며 다른 고금리 부채를 먼저 상환하면 궁극적으로 더 많은 이자를 절약할 수 있습니다. 자동차 대출을 상환하기 전에 아래에 설명된 장단점을 고려하십시오.
자동차 대출을 조기에 상환해야 하는 좋은 이유는 다음과 같습니다.
자동차 대출을 상환하면 예산에서 월별 지불액이 제거되기 때문에 DTI를 줄일 수 있습니다. 귀하의 DTI는 대출 기관이 귀하가 모기지를 포함한 대출 자격이 되는지 여부를 결정하기 위해 확인하는 여러 요소 중 하나이며, 이를 낮추면 자격을 갖추기에 더 좋은 위치에 놓일 수 있습니다. DTI를 계산하는 방법은 다음과 같습니다.
DTI가 43%(또는 경우에 따라 더 높음)인 모기지 자격이 될 수 있지만 대출 신청서에는 36% 이하가 더 좋아 보입니다. 개인 대출 및 기타 유형의 대출 계정에는 일반적으로 유사한 DTI 요구 사항이 있습니다.
자동차 대출을 갚으면 시간이 지남에 따라 지불해야 하는 이자 금액을 줄일 수 있습니다. 계정이 갚으면 더 이상 이자를 지불할 책임이 없기 때문입니다. 그러나 저축액은 대출 잔액에 따라 다릅니다. 일반적으로 대출 초기에 가장 많은 이자를 지불하기 때문에 대출 기간의 마지막 몇 개월 이내에 상환하면 많은 돈을 벌지 못할 수 있습니다.
예산에서 월별 자동차 지불액을 제거하면 특별 휴가, 주택 계약금 또는 퇴직금을 위한 저축과 같은 다른 분야에 돈을 투자할 재정적 여유를 더 많이 얻을 수 있습니다. 부채를 갚고 나면 자동차 대출로 가는 돈의 일부 또는 전부를 더 빨리 상환하기 위해 학자금 대출이나 기타 부채로 전용할 수도 있습니다.
부채 상환은 일반적으로 좋은 것으로 간주되지만 자동차 대출을 조기에 상환할 경우 다음과 같은 몇 가지 잠재적인 단점이 있습니다.
어떤 경우에는 대출 기관이 대출을 통해 얻었을 이자를 잃을 것이기 때문에 대출을 조기에 갚는 데 대한 수수료가 차용인에게 부과됩니다. 대출 계약서를 검토하여 계약서에 선불 위약금이 있는지 확인할 수 있습니다.
저축이나 당좌예금에서 수천 달러를 빼서 부채에 넣으면 비오는 날 인출할 돈이 줄어들 수 있습니다. 예를 들어, 차가 고장나거나 근관에서 갑자기 청구서를 받는 경우 어려운 상황에 처할 수 있습니다.
부채를 상환한 후에도 비상 저축이 남아 있다면 자동차 대출을 조기에 상환하는 것이 좋습니다. 그러나 자동차 대출이 가장 비싼 부채인지 여부도 고려해야 합니다.
연준에 따르면 새로운 60개월 자동차 론의 평균 연이율은 4.55%이고 신용 카드의 연이율은 16.17%입니다. 따라서 매월 신용 카드 잔액을 회전시키면 자동차 대출보다 이자가 더 많이 들 수 있으며 해당 계정을 먼저 상환하면 더 많은 저축을 하는 데 도움이 될 수 있습니다. 또한 카드 잔액을 낮추는 것이 신용 이용률을 낮추면 신용 점수에 좋을 수 있습니다.
하지만 0%의 이자가 있는 자동차 대출이 있다면 어떻게 될까요? 부채를 청산해도 순저축으로 이어지지 않기 때문에 대출 상환을 계속하는 것이 합리적일 수 있습니다. 대출을 조기에 상환하는 대신 여유 현금을 사용하여 투자하거나 주요 구매를 위해 저축하거나 비오는 날 기금을 충전할 수 있습니다.
자동차 대출을 상환하면 자동차 대출 계정이 폐쇄되기 때문에 점수에 단기적인 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 해당 계정에서 정시 결제에 대한 크레딧을 계속 받을 수 있지만 일반적으로 활성 계정은 폐쇄된 계정보다 점수에 더 긍정적인 영향을 미칩니다.
즉각적인 점수 향상을 위해 자동차 대출 상환에 대해 생각하고 있다면 계좌를 개설하고 제시간에 지불하는 것이 실제로 단기간에 점수에 더 나을 수 있습니다. 이것은 가까운 장래에 새로운 신용 계좌를 신청할 계획이라면 특히 중요한 고려 사항입니다.
대출을 전액 상환하는 것이 시간이 지남에 따라 지불하는 이자를 줄이는 유일한 방법은 아닙니다. 자동차를 위해 돈을 빌린 후 신용 점수가 증가하고 시장 금리가 하락한 경우, 대출 재융자를 고려할 수도 있습니다. 더 낮은 이자율로 재융자하면 월 지불액과 대출의 전체 비용이 낮아질 수 있습니다.
Experian의 신용 모니터링 도구를 사용하여 요금을 비교하기 위해 쇼핑하기 전에 신용 상태를 확인할 수 있습니다. 다른 대출 기관의 새 대출로 대출금을 상환하는 경우 현재 대출 기관도 선불 벌금을 부과할 수 있으므로 재융자로 인한 절감액이 해당 수수료를 지불할 가치가 있는지 확인해야 합니다.