여러 연방 학자금 대출을 상환하는 경우 여러 번 지불해야 하는 번거로움이 있을 수 있으며 지불을 잊어버리면 연체료와 신용 손상이 발생할 수 있습니다.
연방 학자금 대출을 직접 통합 대출과 통합하는 것은 여러 대출을 하나의 대출로 결합하여 지불을 단순화하는 방법입니다. 미국 교육부가 제공하는 대출 통합 프로그램은 무료이며 여러 대출 대신 하나의 대출을 관리하려는 경우 좋은 선택이 될 수 있습니다.
직접 대출 통합의 작동 방식
직접 대출 통합을 통해 차용인은 기존 연방 학자금 대출 잔액을 상환하기 위해 새로운 연방 대출을 받을 수 있습니다. 이 통합 프로세스는 많은 학자금 대출을 한 번의 지불로 하나로 바꾸어 지불 관리를 더 쉽게 만들고 월 지불을 낮출 수 있습니다.
통합 대출에 대한 대출 기간은 선택한 상환 계획에 따라 최대 30년까지 갈 수 있으며, 새로운 대출에 대한 이자율은 통합 대출의 가중 평균이며 1%의 가장 가까운 1/8로 반올림됩니다.
대부분의 연방 대출은 직접 대출 통합 대상입니다. 통합할 수 있는 대출 내역은 다음과 같습니다.
- 직접 보조금 및 비보조 대출
- 보조 및 비보조 연방 Stafford 대출
- 직접 PLUS 대출
- 연방 가족 교육 대출(FFEL) 프로그램의 플러스 대출
- 학생을 위한 추가 대출(SLS)
- 연방 퍼킨스 대출
- 연방 간호 대출
- 보건 교육 지원 대출
채무 불이행 상태에 있는 경우, 다음 두 가지 조건 중 하나를 충족하는 한 연결 대상이 될 수도 있습니다. 새로운 통합 대출.
학자금 대출을 통합하기 위한 6단계
대출자는 온라인 또는 우편으로 학자금 대출 통합을 신청할 수 있습니다. 다음은 프로세스의 단계별 개요입니다.
- 대출 문서를 함께 가져오십시오. 대출 명세서와 청구서를 종합하여 통합할 대출을 결정하십시오.
- 온라인 또는 서면 지원을 시작합니다. 신청서의 시작 부분은 귀하의 이름, 주소, 사회 보장 번호 및 전화 번호를 포함한 정보를 요구합니다.
- 통합하려는 대출을 선택합니다. 새 통합 대출에 포함하거나 제외할 대출을 선택합니다. 또한 현재 유예 기간에 있는 대출을 확인할 수 있으며 대출 서비스 제공자는 해당 기간이 끝날 때까지 통합을 연기합니다.
- 상환 계획을 선택하십시오. 차용자는 소득 기반 상환 계획 중에서 선택할 수 있습니다. 표준 상환 계획, 점진적 상환 계획 및 연장 상환 계획은 10년에서 30년의 기간을 제공하는 다른 옵션입니다.
- 대출금이 상환될 때까지 기다리십시오. 신청 후 나머지는 대출 기관에서 처리합니다. 새 대출의 자금이 이전 잔액을 상환하기 위해 지출될 때까지 기존 대출에 대한 지불을 계속 유지하십시오.
- 새 대출금을 지불합니다. 통합이 완료되면 통합 대출에 대한 첫 번째 지불은 대출 지출 후 60일 이내에 이루어져야 합니다.
직접 대출 통합의 장단점
직접 대출 통합을 결정하기 전에 장점과 단점을 모두 고려하는 것이 중요합니다. 학자금 대출을 통합하는 데는 특혜가 있지만 특히 소득 기반 상환 대출 탕감에 대해 이미 지불한 차용인인 경우 고려해야 할 몇 가지 단점이 있습니다.
장점:
- 여러 결제가 한 번의 결제로 바뀝니다. 매달 갚아야 할 대출 상환액이 적으면 실수로 대출을 놓칠 위험을 최소화할 수 있습니다.
- 통합하면 월별 지불액이 낮아질 수 있습니다. 대출 기간이 더 긴 통합 대출을 선택하면 월 상환액을 낮추는 데 도움이 될 수 있습니다. 이렇게 하면 지불이 재정적 부담을 야기하는 경우 예산 여유 공간을 확보할 수 있습니다.
- 통합하면 채무 불이행에서 벗어날 수 있습니다. 통합은 재정적 어려움을 겪고 있는 경우 지불 경감을 받을 수 있도록 양호한 상태의 대출을 되찾는 방법입니다. 대출 유예 또는 연기는 대출이 채무 불이행 상태일 때 가능하지 않지만, 위에서 설명한 조건을 충족하는 경우 연결 대출은 이러한 혜택을 다시 받을 수 있습니다.
단점:
- 통합하면 대출 탕감에 대한 지불이 지워질 수 있습니다. 소득주도상환제도에 따라 20~25년 동안 상환하면 대출금을 탕감받을 수 있다. 그러나 대출을 통합하면 이 용서를 향한 진행 상황이 지워지고 처음부터 시작해야 합니다. 이것은 일반적으로 공공 서비스 대출 용서에도 해당되지만 COVID-19 구제 계획에 따라 통합하기 전에 연방 대출에 대한 정시 지불은 여전히 제한된 시간 동안 용서에 포함됩니다.
- 더 긴 대출 기간으로 통합하려면 비용이 많이 들 수 있습니다. 통합 대출에 대해 더 긴 대출 기간을 선택하면 월 지불액을 낮출 수 있지만 더 긴 기간 동안 이자를 지불하게 되므로 시간이 지남에 따라 총 대출 비용이 증가할 수도 있습니다.
- 통합하면 이자율이 증가할 수 있습니다. 현재 받고 있는 요금 할인이나 거래는 새로운 통합 대출로 넘어가지 않습니다.
- 미지급 이자가 잔액에 추가됩니다. 유예 또는 유예 기간을 거쳐 이자를 지불하지 않은 경우 이 이자는 자본화되어 새 대출 원금에 추가될 수 있습니다. 높은 대출 잔액에 추가되는 이자는 비용이 많이 들 수 있습니다.
결론
학자금 융자를 통합하는 것은 연방 융자를 더 쉽게 상환할 수 있도록 재구성하는 방법이지만 장기적으로 돈을 절약하지는 못할 수 있습니다. 직접 대출 통합 프로그램은 연방 대출 차용인에 대한 지불을 단순화하고 금리 인하가 없기 때문에 다른 유형의 통합 대출과 마찬가지로 이자를 절약하지 않도록 설계되었습니다.
신용이 좋은 경우 개인 대출 기관을 통해 학자금 대출을 재융자하면 연방 및 민간 학자금 대출에 대해 더 낮은 이자율과 장기 저축을 확보하는 데 도움이 될 수 있습니다. 연방 학자금 대출을 재융자하기 위해 개인 대출을 사용하는 것은 더 이상 연기, 용서 및 소득 기반 상환 계획과 같은 연방 특혜를 받을 자격이 없다는 것을 의미합니다.
대출을 관리하는 가장 좋은 방법은 재정, 목표 및 신용 점수에 달려 있습니다. 각 옵션의 조건, 이자율 및 상환 조건을 이해하면 부채 문제를 해결하기 위한 최상의 전략을 세우는 데 도움이 됩니다.
