대출 기간이 끝나기 전에 개인 대출을 상환하는 것은 대출에 선불 벌금이 포함된 경우 최선의 조치가 아닐 수 있습니다. 일부 개인 대출에는 조기 상환 벌금(조기 상환 수수료라고도 함)이 있어 대출을 조기에 상환함으로써 얻을 수 있는 재정적 혜택을 줄이거나 없앨 수 있습니다. 개인 대출을 일정보다 미리 상환하는 방법, 재정적으로 합리적인지 결정하는 방법, 선불 벌금을 피하는 방법에 대해 알아야 할 사항입니다.

개인 대출 선불 벌금이란 무엇입니까?

선불 위약금은 대출자가 약정한 대출 기간이 끝나기 전에 대출금을 상환할 때 대출 기관이 부과하는 수수료입니다. 대출 기관은 귀하가 빌린 돈에 대한 이자 수익에 의존하며, 대출을 조기에 상환할 경우 발생하는 손실된 이익을 만회하기 위해 수수료를 부과할 수 있습니다.

그러나 모든 개인 대출에 선불 벌금이 있는 것은 아닙니다. 예를 들어, SoFi, LendingClub 및 Prosper는 선불 수수료 없이 개인 대출을 제공합니다.

그러나 일부 개인 대출은 선불 위약금을 부과합니다. 선불 수수료가 있는 경우 대출 계약서의 일부인 공개 사항에 명시되어야 합니다. 대출 기관에 문의하여 대출에 선불 위약금이 있는지 여부도 확인할 수 있습니다.

선불 벌금은 얼마입니까?

대출 기관은 다양한 방법을 사용하여 선불 벌금 금액을 계산할 수 있습니다. 일반적으로 선불 벌금은 다음 세 가지 방법 중 하나로 계산됩니다.

• 고정 수수료: 대출을 상환할 때 대출 잔액에 관계없이 정해진 금액을 지불하게 됩니다.
• 관심 기반: 대출 기관은 귀하가 대출금을 조기에 상환하는 경우 특정 기간의 이자(예:12개월분)를 청구합니다.
• 잔액 비율: 일부 대출 기관은 1% 또는 2%와 같이 남은 대출 잔액의 일정 비율을 선불 벌금으로 평가합니다. 이 방법은 대출 기간이 시작될 때 비율이 높아지고 만기에 가까워질수록 비율이 낮아지는 슬라이딩 스케일 시스템을 사용할 수 있습니다.

조기 상환 수수료가 있는 개인 대출 상환을 고려할 때 대출 계약을 검토하고 이자를 지불하는 것과 비교하여 빚을 지고 있는 금액을 정확히 알아보십시오.

개인 대출 선불 위약금 예

선불 벌금은 실제로 어떻게 작동합니까? 5년 기간의 $25,000 개인 대출에 대해 3년 동안 지불해야 한다고 가정합니다. 대출은 9.41%의 이자율로 5년간 총 $6,436.86의 이자 비용이 발생합니다. 2년 동안 $523.95를 24개월 동안 지불하여 총 $3,952.77의 이자와 $8,621.98의 원금을 냈습니다.

나머지 $16,378.02의 대출 잔액을 상환할 수 있다면 대출 상환에 5년을 모두 사용했다면 지불했을 이자로 $2,484.09를 절약할 수 있습니다. 손실을 상쇄하기 위해 대출 기관은 잔액의 2% 또는 $327.56의 선불 벌금을 부과합니다. 여전히 $2,156.53의 이자를 절약할 수 있습니다.

물론, 개인 대출을 조기에 상환하기로 결정하는 데 이자 절약이 유일한 요소는 아닙니다. 대출 상환이 다음에 미치는 영향을 고려하십시오.

• 신용 점수: 개인 대출은 학자금 대출이나 모기지와 같은 할부 대출의 한 유형입니다. 다른 할부 대출이 없는 경우 개인 대출에 대한 정기적인 상환을 계속하면 신용 믹스에 추가하고 신용 파일에 추가 정시 지불을 추가하여 신용 점수를 개선하는 데 도움이 될 수 있습니다. 개인 대출 상환 후 계좌는 폐쇄됩니다. 폐쇄된 계정은 신용 점수를 계산할 때 개설된 계정보다 가중치가 낮기 때문에 잠재적으로 점수가 하락할 수 있습니다.
• 소득 대비 부채 비율(DTI): 귀하의 DTI는 매월 반복되는 부채를 상환하는 데 들어가는 총 월 소득의 비율을 반영합니다. DTI가 신용 점수에 영향을 미치지는 않지만 DTI가 43% 이상이면 모기지 자격이 되기가 더 어려워질 수 있습니다. 모기지 신청을 준비하고 있지만 대출금을 조기에 상환하고 싶지 않다면 신용 카드 잔액과 같은 다른 부채를 상환하여 DTI를 줄일 수 있습니다. 이것은 또한 신용 활용도를 낮추어 신용 점수에 도움이 될 수 있습니다.
• 절감액: 개인 대출을 조기에 상환하는 것은 여분의 돈을 가장 잘 사용하지 못할 수 있습니다. 현금을 비상 기금에 넣어 은퇴를 위해 투자하거나 집에 대한 계약금을 위해 양말을 벗는 것이 더 나을 수 있습니다.

Experian의 개인 대출 계산기는 개인 대출을 조기에 상환하는 것이 적합한지 판단하는 데 도움이 됩니다.

선불 벌금을 피하는 방법

대출이 없는 개인 대출을 검색하여 선불 벌금을 피할 수 있습니다.

• 조사하십시오. 많은 대출 기관은 특히 선불 수수료 없이 개인 대출을 광고합니다. 그들의 웹사이트를 방문하여 대출 조건을 볼 수도 있습니다.
• Experian CreditMatch™를 사용합니다. Experian 계정에 로그인하면 신용 프로필에 맞는 대출을 받을 수 있습니다. 선불 수수료가 없는 사람으로 필터링합니다.
• 대출 기관에 문의하십시오. 대출에 선불 벌금이 부과되는지 확실하지 않습니까? 대출자에게 물어보세요.
• 협상할 준비를 하십시오. 선불 수수료를 제외하고... 조건이 좋은 대출을 찾았습니다. 대출 기관에 선불 벌금을 없앨 수 있는지 문의하십시오. 그들은 귀하의 사업을 벌거나 유지하기 위해 기꺼이 그렇게 할 수 있습니다.

선불할 것인가, 아니면 선불할 것인가?

Experian 데이터에 따르면 총 개인 대출 부채는 2020년에서 2021년 사이에 5.9% 증가했습니다. 개인 대출은 고금리 부채 상환, 재정적 비상 사태 처리 또는 결혼식이나 집 수리와 같은 고액의 비용을 조달하는 데 유용한 도구가 될 수 있습니다. 개인 대출을 제때에 지불하는 것은 책임감 있는 신용 사용의 핵심 요소이기 때문에 신용 점수를 향상시키는 데 도움이 될 수도 있습니다.

개인 대출을 조기에 상환하기 전에 신용 보고서를 확인하여 대출 계좌 폐쇄가 신용 조합에 어떤 영향을 미치는지 확인하십시오. 또한 선불 벌금 비용과 잠재적인 이자 절감 효과를 비교해 보십시오. 이러한 모든 요소를 ​​고려하면 재정 목표를 가장 잘 뒷받침하는 결정을 내리는 데 도움이 됩니다.