학자금 대출을 통합하면 여러 대출을 한 달에 한 번 지불하는 방식으로 간소화하고, 이자율을 낮추고, 상환 기간을 연장할 수 있습니다. 연방 학자금 대출 상환이 2022년 9월에 재개될 예정이고 학자금 대출 재융자율이 상승함에 따라 학자금 통합에 대해 알아야 할 사항과 수행 방법은 다음과 같습니다.
학자금 통합 대 재융자
학자금 대출 통합에는 연방 및 사설의 두 가지 유형이 있습니다. 그러나 일반적으로 개인 대출 통합을 리파이낸싱이라고 합니다.
연방 통합을 통해 연방 정부와 함께 학자금 대출을 유지하지만 새로운 대출 기관으로 전환하고 월 지불 횟수를 하나로 줄이고 상환을 연장할 수 있습니다.
대조적으로, 사설 통합 또는 재융자는 사설 대출 기관을 통해 연방 또는 사립 학자금 대출을 새로운 대출로 교체하는 것을 포함합니다. 두 가지가 다른 점은 다음과 같습니다.
- 대출 자격: 연방 대출 통합은 연방 학자금 대출 대출자에게만 제공됩니다. 그러나 개인 대출 기관을 통해 연방 및 사립 학자금 대출을 모두 재융자할 수 있습니다.
- 차용자 자격: 연방 통합을 신청할 때 신용 확인을 받을 필요는 없지만 개인 재융자 자격은 신용 기록, 소득 및 기타 요인에 따라 다릅니다.
- 이자율: 리파이낸싱을 사용하면 신용이 충분하거나 신용 상태가 양호한 공동 서명인이 있는 경우 현재 지불하는 것보다 낮은 이자율을 얻을 수 있습니다. 연방 통합으로 이자율을 낮출 방법은 없습니다. 사실, 새로운 이자율은 기존 대출 이자율의 가중 평균이 될 것이며 가장 가까운 1/8 퍼센트로 반올림됩니다. 또한 연방 정부는 고정 이자율만 제공하지만 민간 대출 기관은 고정 이자율과 변동 이자율을 모두 제공할 수 있습니다.
- 상환 조건: 교육부와 통합하면 10년에서 30년까지 상환기간을 선택할 수 있다. 재융자 기간은 대출 기관에 따라 다를 수 있지만 대부분은 5년에서 20년 사이입니다.
- 연방 혜택 이용: 학자금 대출 면제 프로그램, 지불 일시 중지 및 기타 연방 학자금 대출 혜택을 계속 이용하려면 연방 통합이 최선의 방법입니다. 개인 대출 기관을 통해 연방 대출을 재융자하면 더 이상 해당 프로그램에 액세스할 수 없습니다.
연방 학자금 대출을 재융자해야 합니까?
연방 학자금 대출을 재융자한 후에는 그 과정을 되돌릴 수 없으므로 그것이 자신에게 올바른 결정인지 확실히 아는 것이 중요합니다. 다음은 고려해야 할 사항입니다.
- 개인 대출 기관으로 이사하면 학자금 대출 면제 프로그램 및 소득 기반 상환 계획을 이용할 수 없게 됩니다.
- 연방 학자금 대출 상환 일시 중지가 다시 연장되거나 잠재적으로 최대 $10,000의 광범위한 대출 탕감을 받을 수 있는 경우 바이든 행정부가 논의한 바 있습니다.
- 개인 대출 기관의 연기 및 관용 옵션은 다양할 수 있으며 일반적으로 연방 정부에서 제공하는 프로그램만큼 관대하지 않습니다.
- 일부 민간 대출 기관이 제공하는 고정 이자율에서 변동 이자율로 전환하면 시간이 지남에 따라 이자 비용이 증가할 수 있습니다.
- 승인을 받거나 재융자 가치가 있을 만큼 충분히 낮은 이자율을 받는다는 보장은 없습니다.
그렇긴 해도 연방 대출을 재융자하는 것이 합리적일 수 있는 몇 가지 상황이 있습니다.
- 당신은 신용이 우수하고 개인 대출 기관이 제공하는 최저 금리를 받을 자격이 있습니다.
- 기존 학자금 대출 면제 프로그램에 대한 자격이 없습니다.
- 재융자에서 얻는 이자 절감액이 광범위한 대출 탕감의 잠재적 제안을 능가할 정도로 부채 부담이 큽니다.
- 소득과 저축이 많으며 소득 기반 상환 계획이 필요하지 않을 것으로 예상됩니다.
모든 주요 재정 결정과 마찬가지로 시간을 내어 자신에게 맞는 결정을 내리기 위해 이점과 단점을 모두 신중하게 고려하십시오.
사립 학자금 융자를 통합하는 방법
개인 대출 기관을 통해 연방 및 사립 학자금 대출을 모두 재융자할 수 있습니다. 하지만 첫 번째 제안을 받기 전에 시간을 내어 가능한 한 최고의 거래를 위한 준비를 하는 것이 중요합니다.
- 신용 점수를 확인하세요. Experian 신용 점수를 무료로 확인할 수 있으며, 좋은 범위에서 우수한 범위에 속하지 않는 경우 지원하기 전에 공동 서명자 옵션을 살펴보거나 신용 향상을 위한 노력을 고려하십시오.
- 요금 비교 많은 대출 기관은 웹사이트에서 재융자 자격을 미리 얻을 수 있는 기회를 제공합니다. 그들은 귀하의 신용 점수에 영향을 미치지 않는 소프트 조회를 수행하고 전체 신청서를 제출하기 전에 여러 대출 기관의 예상 금리를 비교할 수 있습니다.
- 조건을 선택하세요. 대출 기관은 일반적으로 5년에서 20년 사이의 여러 상환 기간을 제공합니다. 예산이 감당할 수 있는 가장 짧은 기간을 선택하여 이자를 최소한으로 유지하십시오.
- 필요한 문서를 수집합니다. 함께 일하고 싶은 대출 기관을 선택했으면 일반적으로 신청서와 함께 제출해야 하는 문서를 수집하십시오. 여기에는 급여 명세서, 연방 W-2 양식과 같은 세금 양식 및 새 대출 기관에 현재 대출 잔액 중 얼마를 상환해야 하는지 알려주는 상환 명세서가 포함될 수 있습니다.
- 신청서를 제출하고 약관에 동의합니다. 일반적으로 대출 기관의 웹사이트를 통해 온라인으로 신청합니다. 초기 인수 절차는 며칠이 소요될 수 있지만 추가 문서를 제공해야 하는 경우 며칠이 더 소요될 수 있습니다. 공동 서명자가 있는 경우 더 오래 걸릴 수 있습니다. 승인 및 최종 제안을 받으면 약관을 검토하고 전자적으로 계약에 서명합니다.
- 정기적인 대출 상환을 유지합니다. 재융자 과정에서 새로운 대출 기관에서 대출을 중단할 수 있다고 확인할 때까지 이전 대출금을 계속 상환하십시오. 그렇게 하면 신용 점수에 영향을 줄 수 있는 실수로 지불을 놓치는 것을 방지하는 데 도움이 됩니다. 이제 새 대출 기관에 한 달에 한 번 지불하게 됩니다.
연방 학자금 융자를 통합하는 방법
직접 통합 대출을 신청하기로 결정했다면 Federal Student Aid 웹사이트를 통해 온라인으로 신청할 수 있습니다. 수행할 단계는 다음과 같습니다.
- 통합할 대출을 선택합니다. 새로운 통합 대출에 모든 연방 대출을 포함할 필요는 없습니다. 예를 들어, Perkins 대출은 통합하면 잃게 되는 용서 혜택과 함께 제공됩니다. Perkins가 아닌 대출만 통합하는 것을 고려하십시오.
- 상환 계획을 선택합니다. 소득 기반 상환 계획 또는 공공 서비스 대출 탕감 자격을 얻기 위해 통합하는 경우 통합 대출에 대한 새로운 상환 계획을 선택하십시오. 이렇게 하려면 별도의 소득 기반 상환 계획 요청 양식을 온라인으로 제출하고 어떤 것을 선택해야 할지 잘 모르겠다면 정부에 월 지불액이 가장 낮은 계획에 넣어달라고 요청할 수 있습니다.
- 지원서를 제출합니다. 한 번에 온라인으로 신청서를 작성해야 합니다. 일반적으로 약 30분이 소요됩니다. 응용 프로그램의 샘플 버전을 미리 보고 모든 문서가 미리 준비되었는지 확인하십시오.
학자금 통합은 학점에 어떤 영향을 미칩니까?
연방 대출 통합 프로그램을 사용하는 경우 신용 조회가 없으므로 신용 보고서에 대한 어려운 조회를 받지 않습니다. 또한 새 부채를 떠맡는 대신 기존 부채를 통합하기 때문에 빚진 금액도 영향을 받지 않습니다.
그러나 새 대출 계정은 FICO
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에 영향을 미칠 수 있는 계정의 평균 연령을 포함하여 신용 기록의 길이에 영향을 미칩니다. 점수
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사모대출 통합을 신청하는 경우, 사모 통합 신청 절차가 처음에는 어려운 조회로 인해 신용 점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 그러나 FICO에 따르면 한 번의 추가 질문은 일반적으로 점수에서 5점 미만을 떨어뜨립니다.
그리고 연방 통합과 마찬가지로 새로운 대출 계좌는 신용 기록 기간에도 영향을 미칩니다. 하지만 이러한 잠재적인 부정적인 영향은 지불 내역만큼 중요하지 않으므로 계속 정시에 지불하는 한 큰 문제는 발생하지 않습니다.
통합 후 신용을 계속 모니터링
어떤 옵션을 선택하든 통합 프로세스를 완료한 후에도 좋은 신용을 계속 유지하는 것이 중요합니다. Experian의 무료 신용 모니터링 서비스는 FICO
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에 대한 액세스를 제공합니다. Score 및 Experian 신용 보고서는 또한 보고서에 변경 사항이 있을 때 실시간 알림을 제공하므로 귀하의 조치가 점수에 미치는 영향을 이해하고 문제가 발생하는 경우 신속하게 조치를 취할 수 있습니다.
