“부채 없는 생활의 원칙은 돈을 잘 버는 시민이 되는 것이 아닙니다. 금메달을 따는 것이 아닙니다. 우리가 원하는 만큼 더 많이 자금을 조달할 수 있도록 자금을 명확하게 하는 것입니다. 저는 '신용카드가 아니라 창의성에 관한 것입니다'라고 말하고 싶습니다."

이것은 JoAnneh Negler와의 인터뷰에서 인용한 것입니다.

그녀의 책 부채 없는 지출 계획의 기원에 대해 물었을 때 .

JoAnneh가 아래에서 우리에게 상기시키는 것처럼 은퇴를 위한 저축은 궁핍에 관한 전부일 필요도 없고 ("필요와 마찬가지로 필요에 관한 것입니다.") 위협적일 필요도 없습니다.

은퇴를 준비하는 것은 돈이 어디로 가는지 알고 더 잘 통제할 수 있게 함으로써 당신이 진정으로 원하는 것에 자금을 조달할 수 있는 기회를 제공합니다.

부채 없는 지출 계획을 작성하게 된 동기 처음에는?

이 모든 것은 약 10년 전 재정 문제가 심각할 때 시작되었습니다. 나는 깊은 빚을 지고 있었고, 내 돈으로 도움이 될 간단한 것을 만들기로 결심했습니다.

개인 금융에 관한 인기 있는 모든 책은 저에게 죽음의 덫이었습니다. 그들은 모두 투자에 관한 것이었습니다. 거물들은 이렇게 말할 것입니다. “부채에서 벗어나세요. 나쁜 생각입니다. 이제 투자하는 방법입니다.” 마치 내가 그래야만 한다고 나 자신에게 동의함으로써 빚에서 벗어날 수 있는 것처럼. 도움이 필요했습니다. 나는 익사하고 있었다! 그리고 이 책들은 전혀 도움이 되지 않았습니다. 설상가상으로, 그들은 내가 이것을 얻을 수 없다고 느끼게했습니다. 나는 재정적인 것을 "얻는" 체질이 아니었기 때문에 어떻게든 문제를 계속 무시해야 했습니다.

하지만 도움이 필요하다는 것을 알고 있었습니다.

그래서 나는 먼저 변화해야 할 필요성에 직면하기 위해 일부 지원 그룹에 갔습니다. 그런 다음 나는 단순한 덧셈과 뺄셈을 기반으로 하는 쉬운 재정 계획을 생각해 냈습니다. 10살짜리도 할 수 있을 만큼 명확할 것입니다.

나는 우리 채무자들이 밝은 사람들이 아니라는 것을 깨달았습니다. 그것은 우리가 우리의 돈에 대해 공황 상태에 있다는 것입니다. 우리는 숫자를 마주할 때 문을 닫습니다. 우리의 재정을 깊이 들여다보면 우리의 남은 생애 동안 또 다른 충족된 욕구가 없을까 두렵습니다. 우리는 식량 부족을 유발하는 도구인 것처럼 금전 관리와 관련이 있습니다.

저 자신을 위해 이 모든 것을 바꿔야 하고, 제 필요와 함께 제 욕구가 해결될 수 있도록 몇 가지 선택을 할 수 있는 무언가를 만들어야 한다는 것을 알고 있었습니다.

이 간단한 지출 계획을 만들어 사용하기 시작한 다음 전 남편과 공유했습니다. 우리는 빚 때문에 많은 부분 떨어져 있었고 여전히 서로를 사랑했습니다. 그로부터 1년 후, 우리는 다시는 신용 카드를 사용하지 않고 지출 계획에 따라 살기로 약속했습니다. 우리는 다시 결혼했고, 우리는 완전히 행복합니다. 그래서 이 작업은 분명히 나에게 매우 강력하고 의미가 있습니다.

더군다나 우리는 적은 수입으로 모든 것을 현금으로 여행을 시작했습니다. 우리는 결코 돈으로 싸우지 않습니다. 상황이 심각해지면 지출 계획을 보고 조정해야 할 사항을 확인합니다. 모든 것이 매우 명확합니다. 우리는 이제 돈을 선택할 수 있지만 돈 드라마는 없다고 말하고 싶습니다.

내 계획을 사용한 지 몇 년이 지났을 때 친구들은 내가 변했고 내가 더 행복하다는 것을 알아차렸습니다. 그들은 내가 무엇을 하고 있는지 보여달라고 나에게 요구하기 시작했다. 내 가장 친한 친구 중 한 명이 그녀와 그녀의 남편이 그 계획을 잠시 사용한 후에 나에게 와서 말했습니다. “이것이 내 결혼 생활을 구했습니다. 이것을 기록해야 합니다.” 그렇게 해서 이 책에 대한 아이디어가 떠올랐습니다.

부채 없는 삶에 관한 책을 쓸 생각은 한 번도 해본 적이 없습니다. 그런데 막상 쓰기 시작하니 할 말이 많다는 걸 깨달았다. 저와 같이 돈으로 화해할 수 있도록 진정으로 간단한 것을 필요로 하는 다른 사람들을 위한 봉사의 일환으로 그렇게 했습니다.

무부채 지출 계획의 기본 전제를 ​​간단히 설명할 수 있습니까?

전제는 간단합니다. 지출하기 전에 지출을 절대적으로 명확하게 하십시오. 당신이 가한 피해를 화해하기 위해 지출한 후까지 기다리지 마십시오. 너무 늦었다. 우리는 우리가 가진 것, 그것이 우리를 살 수 있는 것, 그리고 가능한 한 최고의 삶을 만들기 위해 그 돈을 사용하는 방법에 대해 생각하기를 원합니다. 우리는 우리의 필요와 함께 우리의 필요를 포함하고자 합니다.

우리는 부채가 없는 삶을 살고 있어 필요한 것을 돌보고 다음과 같이 자문합니다. 내가 자금을 조달하는 데 어떤 의미가 있습니까?” 부채 없는 생활의 원칙은 그것을 위해 좋은 돈 시민이 되는 것이 아닙니다. 금메달을 따는 것이 아닙니다. 우리가 원하는 만큼 더 많이 자금을 조달할 수 있도록 자금을 명확하게 하는 것입니다. 저는 "신용카드가 아니라 창의성에 관한 것입니다."라고 말하고 싶습니다.

우리가 돈 선택에 책임을 질 때 삶은 우리에게 매우 잘 반응합니다. 저는 이것을 이렇게 보고 싶습니다. 우리가 가진 수입을 유지하고 있다면 더 이상 돈을 처리할 수 있는 능력을 키우고 있지 않습니까? 우리가 기존 수입으로 우리에게 중요한 것을 만들고 우리의 자원으로 행복한 삶을 살 때 더 많은 돈을 처리하기 쉽습니다. 우리는 그것에 대해 생각합니다. 우리는 그것으로 의식적인 선택을 하고 있습니다. 그것이 바로 Debt-Free 지출 계획이 제공하는 것입니다. 돈을 어디에 투자하고 우리가 사랑하는 것을 기반으로 구축할지 선택할 수 있는 능력입니다. 이 원칙만으로도 제 인생에 혁명을 일으켰습니다.

당신은 부채 없는 지출 계획을 하루 5분 계획으로 설명합니다. 어떻게 단 5분 만에 빚을 갚고 빚을 갚을 수 있습니까?

지출이 필요한지 매달 계획을 세웁니다. 일반적으로 소득에 큰 변화가 없다면 이 작업을 한 번만 수행한 다음 비용이 변할 때 약간의 변화에 ​​적응하면 됩니다.

그런 다음 매일 작은 노트북이나 휴대전화의 메모 앱을 사용하여 몇 가지 간단한 범주(음식, 연료, 오락, 세탁소 등)에서 지출한 금액을 기록합니다. 간단한 추가이므로 복잡하지 않습니다. 문자 그대로 하루에 5분이 소요됩니다.

여기서 핵심은 계획을 책임지고 있다는 것입니다. 지출해야 할 것과 지출하지 말아야 할 것을 말하지 않습니다.

예를 들어, 부채 감소는 내가 좋아하는 의류 구매를 계획한 적이 없습니다. 그래서 나는 옷을 사기 위해 빚을 지게 되었고, 내가 필요로 하는 것과 원하는 것을 사게 되었고, 경험 후에 항상 죄책감, 수치심, 슬픔을 겪었습니다. 모든 신용 카드 사용자는 내가 무슨 말을 하는지 알고 있습니다. 머리 속의 그 미친 대화는 다음과 같습니다.

"당신은 그 드레스가 필요하지 않았습니다. 계속 빚을 지고 있으면 아무데도 갈 수 없습니다.”

“닥쳐! 물건이 필요해요.”

“예, 부채 압박이 더 커졌습니다! 당신은 당신의 돈으로 완전히 패자입니다."

"언젠가는 스스로 물건을 사야겠어!"

“부채를 더 늘리십시오. 압력이 당신을 죽이고 있습니다! 계속 이러면 절대 안 돼!!”

그리고 이런 종류의 스트레스와 자기 혐오는 모든 것을 오염시킵니다. 말 그대로 우리의 일상을 망칩니다.

남편의 문제는 외식이었습니다. 일이 잘 풀릴 때마다, 특히 일이 잘 안 될 때마다 그는 이렇게 말했습니다. “저녁 먹으러 가자. 카드에 적겠습니다." 그리고 순간적으로 우리는 기분이 들뜨고 기분이 좋아질 것입니다. 하지만 부채가 문제를 더욱 심화시켰기 때문에 우리는 어떤 어려움을 겪든 진흙탕에 갇혔습니다.

그래서 우리 계획에는 옷을 입을 수 있는 돈과 외식을 할 수 있는 합당한 금액이 포함되어야 한다는 것을 알고 있었기 때문에 그런 것들을 위해 신용카드 빚을 내야 하는 강박은 없었습니다. 우리는 수입에 비례하여 적당한 금액을 따로 떼어 두는데, 그것이 바로 우리가 사용하는 것입니다. 그리고 그것은 우리 삶에 많은 로맨스를 가져왔습니다. 우리는 차려입고 칵테일이나 식사를 하고 죄책감이나 스트레스 없이 즐겁게 지냅니다. 부끄러운 경험이 아니라 이제 보람된 일입니다.

그리고 우리는 이 모든 것, 즉 우리가 원하는 것과 필요로 하는 것을 단순히 계획을 세워 하루 5분 만에 관리합니다. 우리가 지출하기 전에 지출해야 할 금액을 알려줍니다. 이것이 핵심입니다.

웹사이트의 "정보" 섹션에서 귀하는 부채를 갚거나 빚을 갚지 않는 방법을 우리가 알지 못하는 방법에 대해 이야기합니다. 빚을 갚고 빚을 갚지 않는 방법에 대한 하나 또는 두 개의 빠르고 일반적인 팁을 공유할 수 있습니까?

당신의 수단 내에서 생활하는 데 도움이되는 도구를 얻으십시오. 우리 대부분은 이것을 스스로 할 수 없습니다. 우리는 도구가 필요합니다. 간단하고, 마스터하기 쉽고, 영혼에 쉽게 닿을 수 있는 도구가 필요합니다. 너무 복잡하면 간단히 확인하고 재정 문제로 돌아가겠습니다.

그것이 내가 내 책을 쓴 이유입니다. 모든 올바른 선택을 하고 투자 조언이 필요한 현명한 금융가를 위한 것이 아닙니다. 기차를 추락시키거나 간신히 버티고 빚을 지고 있는 사람이 차액을 만회하기 위한 것입니다. 내 책은 숫자를 싫어하거나 수학을 좋아하지 않거나 수표의 균형을 거의 맞추지 않는 사람들을 위한 것입니다. 그리고 우리는 돈이 부족한 사람들에게 누구보다 도구가 필요합니다. 지출을 명확하게 하려면 확고한 지원이 필요합니다.

그러니 먼저 “아, 나는 돈에 소질이 없다”고 외치는 오래된 비방을 버려야 합니다. 또는 "나는 창의적인 유형입니다. 머리에 숫자를 입력할 수 없습니다." 그냥 그 침대를 포기. 당신이 추가할 수 있다면, 당신은 이것을 배울 수 있습니다. 정말입니다.

내가 제공할 수 있는 주요 팁은 지출하기 전에 필요의 각 범주에서 지출해야 하는 비용을 계획하는 데 도움이 되는 도구를 얻는 것입니다. 이것은 Quicken 또는 Quickbooks를 사용하여 부채 문제를 해결할 것이라고 생각하는 문제입니다. 지출한 금액을 나열하는 것은 너무 늦었습니다!

영수증을 녹음하는 것만으로는 충분하지 않습니다. 우리는 식료품비로 한 달에 400달러가 있음을 알려주고 지출한 금액을 추적하는 데 도움이 되는 강력하면서도 유연한 도구가 필요합니다.

기술 도구를 좋아한다면 Debt-Free 지출 계획과 함께 사용할 수 있는 최고의 도구는 www.youneedabudget.com입니다. 기술 도구가 싫다면 작은 노트북을 사용하여 일상적인 요구 사항을 추적하십시오. 음식 예에서는 3″ x 5″ 링 바인더의 첫 페이지에 $400를 쓰고 지출할 때 나열합니다.

음식 +400.00

4/3 Trader Joe의 -75.00

+325.00 남음

지출이 필요한 각 범주(연료, 커피바, 약국, 청소부, 오락, 침술 등)에 대해 이 작업을 수행할 때 우리는 월초에 설정한 금액 내에서 생활합니다. 지출하기 전에 먼저 카테고리를 살펴보고 돈이 있는지 확인합니다.

우리가 할당된 금액 내에서 살 때, 우리는 우리가 원하는 것을 위해 따로 모아둔 돈을 보관합니다. 즉, 풀을 먹인 양고기 구이에 $55.00, 고급 올리브에 $28.00가 소요되는 시장에서 미쳐버리지 않도록 계획을 사용한다면 여행 계정에 넣은 돈은 그대로 유지됩니다. 모든 청구서를 계산하고 지불할 계획이 있으면 골프 치는 돈이 내 것입니다. 청구서를 지불하기 위해 도난당하지 않습니다. 매우 강력한 원칙입니다. 이 책은 실습 예제와 함께 단계별 방법을 간단하고 자세하게 설명합니다.

은퇴 계획을 포함하도록 부채 없는 지출 계획을 수정할 수 있습니까?

전적으로. 부채 없는 지출 계획은 은퇴, 책 쓰기를 위한 휴가, 자녀 출산, 대학 교육 자금 조달, 결혼식 계획 또는 휴가 자금 조달 등 모든 수입원에 맞게 조정할 수 있습니다. 계획은 다이어트와 같지 않습니다. 나는 "이것은 당신이 써야만 하고 쓰지 말아야 하는 것"이라고 말하지 않습니다. 지출하는 항목(설정한 카테고리)은 모두 귀하의 필요와 필요에 기반합니다. 귀하에게 맞춤형으로 제공됩니다.

나는 "비례 지출"의 기술을 가르칩니다. 그것이 의미하는 바는, 청구서를 지불한 후 일상적인 필요(음식, 연료, 약국, 바디 케어, 오락 등 – 일상 생활 용품)를 충당할 수 있는 800달러가 남아 있다면, 300달러짜리 이발을 위해 시장에 나오지 않을 것입니다. 당신은 당신의 돈을 무엇에 쓸지 선택하고 있지만 여기에서 당신은 또한 성인입니다. 따라서 돈으로 한두 가지가 아닌 모든 필요를 충족해야 합니다. 그것이 우리가 빚을 지지 않는 방법입니다. 따라서 수입이 적거나 퇴직자 수입이라면 덜 호화로운 곳에서 머리를 자르거나 덜 비싼 민족 시장의 식료품점에서 머리를 자르는 것을 선택할 수 있습니다. 여행 자금을 마련할 수 있습니다.

우리는 이러한 기술을 배우는 것이 아니라 10학년 수학 교사로부터 머리를 쓰다듬어주는 좋은 작은 시민이 될 수 있습니다. 여기가 목표가 아닙니다. 목표는 우리가 가진 금액으로 단순하게 생활하고 가능한 한 잘 사는 것입니다. 우리가 사랑하고 우리에게 의미 있는 것들.

따라서 요가 스튜디오 멤버십보다 커피 바가 있다면 그렇게하십시오. 그것이 당신에게 가장 큰 즐거움을 줍니다. 그러나 우리는 shi-shi 커피 바에서 $300.00를 벌고 있고 식료품을 살 여유가 없다는 사실을 완전히 확인하여 더 이상 기차를 추락시키지 않습니다. 우리는 우리의 모든 필요를 충족할 수 있도록 비례적으로 지출하는 법을 배웁니다. 그리고 여전히 우리의 필요를 위해 일부는 남습니다.

은퇴가 가져오는 나머지를 포함하여 우리가 원하는 것에 자금을 조달할 수 있다는 것은 세상에서 가장 강력한 일입니다.

은퇴를 준비하고 있으며 직장 생활 내내 안정적인 은퇴 계획을 세우지 못한 사람들에게 은퇴 준비를 위해 어떤 조언을 해주실 수 있습니까?

첫째, 지금 빚 없이 사는 법을 배우십시오. 지금. 내년까지 기다리지 말고 다음 달까지 기다리지 마십시오. 내 책의 처음 세 장을 읽으면 자신이나 결혼을 위한 계획을 세우는 방법에 대한 실질적인 지식을 갖게 될 것입니다. (7장은 파트너와 관계를 맺고 있다면 특히 도움이 됩니다.) 책을 사고 싶지 않다면 도서관에서 책을 구할 수 있습니다. 그러나 지금까지 간단한 도움말을 찾지 못했다면 읽고 자신만의 계획을 세우는 방법에 대한 요지를 얻으십시오. 평화롭게 은퇴하려면 지출이 명확하지 않은 것을 처리하기 시작해야 합니다. 그것이 정직한 진실입니다.

나이든 사람들을 위한 내 계획에 대해 도움이 되는 점은 일을 하는 데 컴퓨터가 필요하지 않다는 것입니다. 때로는 Quicken이나 Quickbooks를 배우거나 금융 앱을 사용하는 것이 컴퓨터 시대에 성장하지 않은 사람들에게 부담과 장애물이 될 수 있습니다. 내 책을 쓰는 기쁨은 도움이 필요한 사람을 위해 책을 만드는 것이었습니다. 추가하는 방법을 아는 것 외에 시작해야 하는 특별한 기술은 없습니다.

지출 계획의 전체 아이디어는 다음과 같습니다. – 지출하기 전에 계획하십시오! Quicken 및 Quickbooks를 포함하여 금융 기술 세계에 있는 대부분의 도구는 채무자나 지출이 명확하지 않은 사람을 돕지 않습니다. 어때요? 사후 도구이기 때문입니다. 지출한 후에 지출한 금액을 추적하는 것은 나에게 도움이 되지 않습니다. 너무 늦었어! 지출하기 전에 지출해야 할 금액을 알아야 합니다. 그것이 내가 빚을 지지 않는 방법입니다. 그것이 내 계획이 당신에게 주는 것이고, 당신은 하루에 5분 안에 그것을 할 수 있습니다. 그것은 당신의 생명을 소모하지 않을 것입니다.

괜찮아. 그렇긴 하지만, 우리가 부채 없이 살고 있고, 은퇴를 대비해 저축을 하지 않았으며, 직장 생활이 희망적으로 끝날 때 앞으로 몇 년 동안 무엇을 해야 할지 알아내야 한다고 가정해 보겠습니다. 지출 계획은 생활비와 마음의 평화를 위해 은퇴하기 위해 규모를 줄여야 할 곳을 파악하는 도구를 제공합니다. 모호함에서 벗어나 주택 비용, 음식 및 연료 비용, 오락 등에 지출하는 비용, 조정할 수 있는 부분을 명확하게 파악할 수 있습니다.

내가 은퇴 전문가라고 주장하는 것은 절대 아니지만 분명한 대답은 지출을 수입과 일치시켜야 한다는 것입니다. 지금 살고 있는 곳이 너무 비싸다면 어떻게 될까요? 귀하의 계획은 귀하가 살 수 있는 곳을 결정하는 데 도움이 될 것입니다.

생활비가 얼마인지 정확히 안다면 은퇴할 장소에 대해 정보에 입각한 선택을 할 수 있습니다. 점점 더 많은 은퇴한 미국인들이 바로 이러한 이유로 국외 거주 도시에 살고 있습니다. 더 많은 사람들이 값비싼 도시 지역에서 시골과 작은 마을 지역으로 이사하고 있습니다. 그러나 그러한 결정을 성급하게 내리고 싶지는 않습니다. 명확하고 비용을 알고 있습니다. 계획이 당신에게 줄 것입니다.

더 저렴한 곳으로 이사해야 한다고 결정했다면 주요 구매(토지, 주택 또는 새로운 지역의 비용 등)에 대해 최소한 세 가지 대조되는 견적을 받고 정보에 입각한 선택을 하십시오. 지출 계획에 필요한 사항에 따라 모든 것을 수행하십시오. 자신에게 알리지 않고 성급하거나 두려움에 기초한 결정을 내리지 마십시오.

마찬가지로, 이제 은퇴를 계획하기 시작하면서 이제 막 경력을 쌓고 있는 사람들에게 어떤 조언을 하시겠습니까?

빚이 없어지기 훨씬 전에 저는 산타모니카 칼리지에서 여성을 위한 하루 종일 재정 계획 세미나를 들었습니다. 그것을 이끄는 여성은 18세 여성이 한 달에 50달러를 따로 저축하기 시작하여 35세가 될 때까지 꾸준히 그렇게 한 30세 여성이 두 배나 더 많은 돈을 저축한 30세 여성보다 (복리로 인해) 더 많은 돈을 모을 것이라고 말했습니다. 60세에 저축을 멈췄다. 그것은 진정한 모닝콜이었습니다. 하지만 그 정보를 줘도 저장하지 않았다. 나는 빚을 지고 있었다. 항상 빚이 먼저였다. 저축, 특히 은퇴를 위한 저축은 저의 적은 수입에 대한 헛된 꿈처럼 보였습니다.

내가 지금 아는 것은 젊은 사람들이 부채 없는 삶의 간단한 단계를 일찍 배울 수 있다면 부채의 죄책감, 수치심, 혼란, 일상 생활에 대한 압박감에 의해 압박감을 느끼지 않을 것이라는 것입니다. 그런 압박감이 없다면 은퇴를 위한 저축이 그렇게 힘들게 느껴지지 않습니다. 제가 지금 초기 경력자들에게 드리는 조언은 간단합니다. 퇴직 계좌에 급여 $20.00를 저축하더라도 나중에는 정말로 의미 있는 결과를 얻게 될 것입니다. 임대료가 높고 지출이 많고 원하는 것과 필요가 있는 경우에도 지출 계획을 사용하여 이러한 모든 사항을 명확하게 파악하면 저축을 위한 현금을 확보할 수 있습니다. 그래서 저는 무료 신용 조합(예:Patelco.org)에서 여러 저축 계좌를 설정하는 것을 권장합니다. 여행, 자동차 수리, 퇴직, 비상금, 새 컴퓨터 계정, 도로 사이클 계정 또는 우리에게 의미 있는 모든 것을 별도의 계정에 모아두고 별명을 붙이면 우리는 편안함을 느끼는 경향이 있습니다. 우리는 우리의 필요뿐만 아니라 우리의 필요 중 일부를 다루고 있습니다. 이는 은퇴 또는 자금 조달에 관한 모든 것과 관련하여 매우 강력합니다.

성인 자녀가 집에서 생활하는 경향이 증가하고 있다는 점에 대해 말씀해 주시겠습니까? 이것이 계속될 것이라고 예상하십니까? 그렇다면 이것이 사람들의 은퇴 계획에 어떤 영향을 미치나요?

재미있다. 요전날 나는 70대, 80대, 90대인 시어머니 친구들과 함께 있었다. 한 친구는 20대 중반의 손주들이 아들, 며느리와 함께 살고 있다는 점을 지적하며 “글쎄, 그 애들은 못 산다. 임대료는 그들에게 너무 비쌉니다. 그들은 집에서 살아야 합니다.” 그리고 저는 동의하지 않았습니다.

저는 18살 때 실리콘 밸리의 기술 회사에서 일하고 한 달에 $225의 임대료를 냈던 것을 기억합니다. 지금은 엄청나게 저렴해 보이지만 제가 버는 것의 절반 이상이었습니다. 쉽지 않았다. 가족들에게 30달러를 빌리고 다음 주에 갚아 가끔 생계를 꾸리긴 했지만 나는 독립적이었습니다. 그 당시에는 신용카드가 없었습니다.

그래서 특히 우리가 살고 있는 베이 에어리어에서는 임대료가 미쳤고 집값이 미쳤고 힘들다는 것을 잘 알고 있습니다. 하지만 늘 힘들었다. 고등학교나 대학을 막 졸업했을 때 우리가 만드는 것으로 어떻게 살아야 하는지 파악하는 것은 결코 쉬운 일이 아닙니다. 그리고 이것이 대중적인 말이 아니라는 것을 알고 있지만, 우리 미국인들은 우리 아이들에게 믿을 수 없을 정도로 자격이 있는 세대를 만들었습니다. 그리고 우리의 개인 부채가 그 문제에 기여했습니다. 우리는 부채 행동이 처음부터 시작되는 곳에서 자격이 있다고 느끼고 우리 아이들이 그것을 선택합니다. 세대로서 그들은 독립을 위해 고군분투해야 한다고 진정으로 생각하지 않습니다. 그게 문제입니다.

이제 공정하게 말해서 건강 보험은 젊은이를 포함한 모든 사람의 재정에서 큰 요소입니다. 그러나 궁극적으로 그것이 무엇인지입니다. 그것은 생활비를 요하고, 현실 확인은 우리가 삶을 만들고 싶다면 돈을 벌고 적응해야 하며 용매 선택을 해야 하며 그렇지 않으면 항상 의존하게 될 것입니다.

퇴직자에게 큰 문제이기 때문에 이것에 대해 조금 더 이야기하고 싶습니다. 저는 작년에 남부 캘리포니아에서 세미나를 주도했는데 참석자의 절반 이상이 60세 이상이었습니다. 휴식 시간에 소수의 사람들이 저에게 와서 그들이 지출 계획에 따라 생활하기에 충분할 것이라고 말했습니다. 성인 자녀를 두지 마십시오. 그리고 종종 그들의 가족도 그들과 함께 살면서 그들에게서 많은 돈을 가져가게 됩니다. 이 금액은 부모가 줄 수 없고 여전히 부채를 유지할 수 없는 금액이었지만 여전히 자녀의 생활비를 마련하고 있었습니다.

이들은 성인 자녀가 스스로를 도울 수 없는 상황이 아니었습니다. 그들은 부모의 집에서 임대료 없이 – 때로는 배우자와 자녀와 함께 – 생활하며 음식, 공과금, 집비 등에 대해 아무것도 제공하지 않는 건강한 성인이었습니다. . 이 노인들은 소득이 적었고 은퇴 저축이나 미래 보장이 없었음에도 주택을 담보로 대출해 대출과 주택을 제공했습니다.

휴식시간이 끝난 후, 힘든 사랑도 감당할 수 있냐고 물었다. 그들이 동의했을 때, 나는 확실하지 않은 조건으로 그들에게 말을 끊으라고 말했습니다. 성인 자녀에게 의존성을 조장하고 그렇게 함으로써 스스로에게 해를 입히는 것은 공동 의존적 광기입니다. 우리가 그것을 할 수 있는 자원이 있어도 여전히 미친 짓입니다. 그것은 가족의 불안과 의존만을 낳고, 적은 수입을 가진 노인들을 노년에 깊고 깊은 고민에 빠뜨립니다. 우리가 계산을 했을 때, 특히 그들이 몇 년을 살 수 있는지를 언급하면서 그룹은 다소 놀랐습니다. 그들은 주택 자산이 대규모의 미지급 대출로 지속되지 않는다는 것을 깨달았습니다. 그리고 그들은 오랫동안 은퇴한 삶을 위한 자금을 마련할 수 없었을 것입니다. 그들의 표정을 보는 것이 무서웠다. Clarity는 항상 그런 종류의 현실 확인을 가져오며 처음 인식할 때 예쁘지 않은 경우가 많습니다.

많은 사람들이 성장한 자녀에게 거절할 수 없다고 말했습니다. 그리고 그것은 Debtors Anonymous와 같은 그룹의 문제입니다. 생활비와 은퇴 계획을 세우는 데 도움이 필요하고 성인 자녀의 부양비에 돈을 쏟아 부음으로써 생활비를 마련할 능력이 부족하다면 단순하고 간단한 도움이 필요합니다. 거절할 수 있도록 도와주고, 자신의 실제 필요에 주의를 기울이고, 자녀가 두 발로 설 수 있도록 도와주는 지원 시스템이 필요합니다. 60대, 70대, 80대에 갚지 않는 성인 아이들에게 막대한 돈을 빌려준 덕분에 생활비도 부족하다는 이야기를 얼마나 많이 들었는지 모릅니다.

그래서 결과는 무엇입니까? 제 의견은 다음과 같습니다. 귀하의 지리적 위치에서 생활하는 데 드는 비용과 상관없이 자녀의 독립을 증진하십시오. 성인 자녀를 변명하지 마십시오. 집에 사는 모든 성인 자녀에게 공정 임대료, 식비, 공과금 및 주택 비용의 일부를 청구합니다. 직업이 없거나 직업을 갖지 못할 성인 자녀를 집에 살게 하지 마십시오. 20대 성인이 살 곳을 찾아야 할 때 종료 날짜를 지정하십시오. 이혼하고 집에 머물고 있는 성인 자녀에게 1년으로 시간 제한을 두십시오.

주택 담보 대출에 투자하는 데 도움이 되지 않는 한, 특히 부채와 신용 카드를 갚기 위해 거액 대출을 하지 마십시오. (그리고 그때에도, 대출이 새 집의 자산에 대해 차입하지 않기로 합의한 것에 동의하는지 확인하십시오.)

신용 카드 부채 상환 요청은 중산층 가정의 경우 $40,000, $65,000, $80,000 이상에 이르기까지 성인 어린이부터 노인들에게 점점 더 일반적인 호소가 되었습니다. 하지만 그렇게 하면 어떻게 되는지 알려드리겠습니다. 돈 내에서 살 방법을 찾지 못한 성인들을 위해 빚을 갚는 것은 블랙홀에 돈을 쏟아붓고 있는 것입니다. 1년, 2년, 4년 또는 5년 안에 그들은 다시 엄청난 빚을 지게 될 것이며, 그들이 아직 자신의 생활비 내에서 살아가는 법을 배우지 않았기 때문에 다시 두들겨 맞을 것이라고 장담합니다. 변하지 않은 성인을 위해 빚을 갚는 것은 항상 나쁜 생각입니다.

그렇다면 그들의 행동을 바꾸도록 돕고 싶고 재정적으로 돕고 싶은 마음이 든다면 어떻게 하시겠습니까? 제가 사랑스럽게 제안하는 것은 그들이 적어도 1년 동안 빚 없이 살았을 때 당신이 도와주겠다고 말하는 것입니다. 즉, 모든 계정이 폐쇄된 상태에서 신용 카드가 전혀 없습니다. (“항공 마일리지를 받을 수 있도록 지금 매달 갚고 있습니다.”라는 문구에 속지 마십시오. 채무자는 채무자이며, 사탕을 손에 쥐고 저항하라고 요청하는 것은 단지 미친 짓입니다.) 그런 다음 요청하십시오. 그들의 신용 보고서(세 가지 모두)를 확인하여 재정 지원을 제공하기 전에 최소한 1년 동안 카드를 사용하지 않았는지 확인할 수 있습니다. 이것은 그들의 변화된 행동에 근거한 일회성 제안임을 알리고 스스로를 지키십시오. 그런 다음 놓아주세요. 그들은 영원히 바뀔 수도 있고 그렇지 않을 수도 있습니다. 하지만 그들이 1년 동안 빚 없이 살았다면 이러한 악순환이 반복될 것을 두려워하지 않고 그들을 도울 수 있습니다.

그들과 좋은 관계를 맺고 그들이 당신의 지혜를 존중한다면, Debtors Anonymous와 같은 지원 그룹에 가도록 격려할 수 있습니다. 내 책이나 YouNeedaBudget 웹사이트에서와 같이 간단한 지침을 제공하고 싶을 수도 있습니다. 당신이 그들에게 Quickbooks를 가르칠 것이라고 기대하지 마십시오. 그러면 모든 것이 잘 될 것입니다. 채무자는 간단해야합니다. 그들은 쉽게 필요합니다. 그들에게는 쉬운 전략으로 계획을 세우고 명확하게 하고 돈에 대해 진정하는 데 도움이 되는 무언가가 필요합니다.

요컨대, 돈에 관해서는 성인 어린이에 대한 경계가 있습니다. 더 나은 방법은 성인 자녀에게 부채 없이 생활하는 방법이나 부채 없는 지출 계획을 사용하는 방법을 조기에 가르치는 것입니다. 그것은 그들에게 영원히 힘을 주고, 쉽고, 그들이 인생에서 내리는 모든 선택을 알려줄 것입니다. 그것은 그들이 돈에 대해 강인함을 느끼게 해줄 것이며, 이것은 줄 수 있는 작은 선물이 아닙니다.

나는 이것에 대해 강한 의견을 가지고 있다는 것을 알고 있지만, 오늘날 미국 가정에서 일어나고 있는 미친 돈 역학에 대해 깊이 고민하고 있습니다. 우리가 아이들에게 키워온 성인 의존성은 현재 은퇴한 사람들이 노후에 평화롭게 살 수 있는 능력에 심각한 해를 끼치고 있습니다. 이런 이야기가 담긴 이메일을 한 달에 한 번 이상 받는데, 항상 안타깝습니다.

이렇게 생각하십시오. 성인 자녀에게 독립을 찾기 위해 고군분투할 기회를 주는 것은 자녀를 더 강한 사람으로 만들 것입니다. 부채가 없는 도구를 제공하십시오. 자신을 훈련하십시오. 그런 다음 그들이 당신을 허락한다면 부채 압박 없이 살도록 훈련시키십시오. 그런 다음 그들을 활성화하지 않고 자신의 삶을 살게하십시오. 이것이 자녀에게 줄 수 있는 가장 강력한 선물이라고 생각합니다.

마지막으로 건강, 대인 관계 등과 같이 부채를 갚고 갚을 때 얻을 수 있는 무형의 이점에 대해 말씀해 주시겠습니까? 부채가 없는 것이 중요한 이유는 무엇입니까?

얼마 전 지인과 등산을 갔을 때 “네, 알겠습니다. 우리는 이 집을 사지 말았어야 했습니다. 그리고 우리 아이는 1년에 50,000달러의 대학에 다니고 있습니다. 하지만 이곳 아이들은 그렇게 기대하기 때문에 빚을 져야 합니다!” 안타까운 점은 그녀의 건강이 좋지 않고, 중병에서 회복 중이며, 남편이 스트레스를 받고 있고, 그들의 결혼 생활이 어려움을 겪고 있다는 것입니다. 그리고 저는 간단히 "이 문제를 해결할 준비가 되셨다면 제가 여기 있습니다."라고 말했습니다.

따라서 가장 먼저 깨달아야 할 것은 부채가 관계를 강조한다는 것입니다. 더 나쁜 것은 우리의 성생활을 죽입니다. 여기에서 농담하지 않습니다. 결혼 생활에 빚 스트레스와 금전적 모호함이 있을 때, 우리는 교묘하게 서로에 대한 존중을 중단합니다. 우리는 파트너와 함께 갇힌 느낌을 받고 하향 나선형으로 움직이는 경향이 있으며, 함께 해결하려는 의지의 부족은 상황을 더 악화시킬 뿐입니다. 우리는 서로 친밀하게 떨어져 있고, 존중의 부족은 불신의 진흙탕 지형으로 발전합니다.

나는 거의 모든 강연에서 "지출 계획의 최음 품질"에 대해 이야기합니다. 사실, 나는 이 원칙을 따서 내 책에서 내 커플 장을 명명했습니다. 돈이 명확하면 돈으로 싸울 이유가 없습니다. 누적 부채 압력이 없으면 추가 압력이 없습니다. 우리가 파트너와 싸우는 모든 일에 대해 생각할 때 얼마나 많은 것이 돈과 관련이 있습니까? 직간접적으로? 많은 사람들이 그렇습니다.

따라서 우리가 삶에서 스트레스 요인을 제거하면 싸울 일이 많지 않습니다. 친밀감을 위한 블록이 녹아내립니다. 그러나 지출 계획의 힘은 그보다 더 큽니다. 스트레스 부족이 아니라 스트레스를 대체하는 것이 중요합니다.

남편과 내가 처음 함께 지출 계획을 할 때, 나는 남편이 집에 와서 식탁에서 그날의 모든 영수증을 풀고 그의 작은 공책에 입력하는 것을 보았습니다. 그리고 갑자기 나는 그를 더 존경하게 되었다. 그는 저와 우리를 위해 확고한 노력을 기울이고 있었습니다. 그리고 언제 질문이 떠오를 것입니까? 올해에 나무 바닥을 고칠 여유가 있습니까? – 우리는 둘 다 앉아서 커플 저축 계좌를 보고 그 돈으로 무엇을 하고 싶은지에 대해 이야기하곤 했습니다. 우리는 이런 일을 위해 특별 계좌에 돈을 저축하고 있었기 때문에 간단한 결정이었습니다. 현금이 있습니까? 예. 이것에 돈을 쓰고 싶습니까? 예. 좋아, 좋아. 우리 가격대의 녀석을 찾아보자. 그리고 나서 바로 그 일을 시작했습니다.

나는 거실에 앉아 그를 바라보며 나 자신에게 미소를 지었다. 나는 그를 자랑스러워했다. 나는 우리가 자랑스러웠다. 그리고 우리가 현금으로 여행을 하고, 현금으로 새 침대를 구입하고, 그의 은퇴에 적응하는 등 훨씬 더 많은 일을 하게 되면서 그 느낌은 더욱 강해졌습니다.

이 모든 것에서 나에게 가장 좋은 것은 내가 싫어하는 일을 그만두고 내가 좋아하는 일을 시작했다는 것입니다. 나는 전에 번 것의 절반을 번다. 하지만 지출 계획이 있기 때문에 필요한 부분을 축소할 수 있으므로 부채 없이 살고 훨씬 더 나은 삶을 위해 이전 삶을 버릴 수 있습니다. 그것은 내가 의무 때문이 아니라 사랑으로 일을 할 수 있게 해주었습니다. 나는 더 많은 자유, 즉 내 책을 쓰는 것과 같은 일을 할 수 있는 자유를 갖기 위해 더 적은 돈으로 살기를 선택합니다. 이러한 선택을 할 수 있고 더 이상 갇히거나 갇힌 느낌이 들지 않는 것은 강력합니다.

그것이 바로 명확성이 우리에게 주는 것입니다. 그것은 우리에게 힘, 힘, 평화, 기쁨을 주고 – 이것은 내가 신용 카드를 사용할 때 결코 볼 수 없었던 키커입니다 – 우리가 인생에서 원하는 것보다 적은 것이 아니라 더 많은 것을 제공합니다. I have more joy, more fun, and more genuine ease than I ever had when I was trying to extend my income with credit.

Living debt-free has changed absolutely everything in my life. It has restored my marriage to the person I love best in the world. It has helped me change my work to something I love. It has helped my husband and I have clarity as he retired from his school district job. It has freed us up to travel, to explore, to enhance our living space, to be generous with ourselves in ways we never thought we could be.

It’s been worth every ounce of effort.

BIO:JoAnneh Nagler is a freelance writer living in the Bay Area. She writes books, travel articles, plays, essays, scripts, and music. She is the author of the Amazon Top-100 book, The Debt-Free Spending Plan, as well as the upcoming book, How to be an Artist without Losing your Mind. She has written for The Jewish Journal, Real Talk L.A., and for Fox Television. Her travel writing credits include JetSetExtra.com, Destinations Magazine, TangoDiva.com, Himalayan High Treks and The Culture Trip. Her recently completed music CD Enraptured is on-line at itunes and amazon. Follow her artistry blog at www.AnArtistryLife.com.

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