자신의 사업을 소유한다는 것은 당신이 벌 수 있는 것의 한계가 하늘이라는 것을 의미합니다. 또한 상당한 위험을 감수하고 있다는 의미이기도 합니다.
사업주는 위험을 완화하기 위해 할 수 있는 모든 일을 해야 합니다. 즉, 질병에 걸리거나, 결근하거나, 재산 피해를 입을 위험에 대비하여 적절한 보험에 가입해야 합니다.
다음은 자영업 전문가를 위한 일반적인 유형의 보험에 대한 개요입니다.
자영업 개인은 일반적으로 민간 단체 건강 보험에 가입할 수 없습니다.
2010년 Affordable Care Act가 통과되었을 때 자영업자들을 위한 옵션이 생겼습니다. 이 법은 개인 건강 보험 플랜에 가입할 수 있는 개인 건강 보험 시장을 만들었습니다.
직원이 없는 사업체를 운영하는 경우 시장은 귀하를 자영업자로 간주합니다. 프리랜서, 컨설턴트, 독립 계약자 또는 기타 자영업자라면 마켓플레이스를 통해 등록할 수 있습니다. 시장을 통해 건강 보험에 대해 지불하는 금액은 주로 소득을 기반으로 합니다. 따라서 예산에 맞는 저렴한 요금제를 찾을 수 있습니다.
직원이 있으면 개인 마켓플레이스를 통해 건강 보험에 가입할 수 없습니다. 그러나 중소기업용 SHOP Marketplace를 사용하여 자신과 직원에게 혜택을 제공할 수 있습니다.
일반적으로 매년 11월 1일부터 12월 15일까지 진행되는 공개 가입 기간 동안 새 건강 보험 플랜에 가입할 수 있습니다. 적격한 생명 사건이 있었던 경우에도 가입할 수 있습니다. 자격이 되는 이벤트에는 결혼, 출산 또는 이전 건강 보험 상실이 포함됩니다.
Affordable Care Act는 이제 보험료에 대해 100% 자영업 건강 보험 공제를 허용합니다. 이는 귀하가 1년 동안 지불하는 건강 보험료 총액만큼 조정 총 소득을 줄일 수 있음을 의미합니다.
자영업자라면 장애 보험에 투자해야 하는 두 가지 큰 이유가 있습니다. 첫째, 부상이나 질병으로 인해 사업 활동에서 수입을 얻지 못할 수 있습니다. 둘째, 장애에서 회복하는 동안 사업을 계속 운영하려면 보험 혜택이 필요할 수 있습니다.
자영업자를 위한 장애 보험의 가장 중요한 요소는 다음과 같습니다.
장애의 정의는 장기 장애 보험을 구매할 때 고려해야 할 가장 중요한 요소입니다. 이것은 부상이나 질병 이후에 얼마나 많은 혜택을 받을지 여부를 결정합니다.
장애에 대한 정책의 정의는 귀하의 근로 능력을 기반으로 합니다. 청구를 징수하려면 보험 정책의 장애 정의를 충족해야 합니다. 이는 회사 및 정책에 따라 크게 다를 수 있습니다. 정의가 넓을수록 더 많은 보험 비용이 듭니다.
귀하의 경력도 보험료에 큰 영향을 미칩니다. 보험 회사는 일부 직업이 부상이나 질병에 걸리기 쉽기 때문에 작업의 위험에 따라 직업을 분류합니다.
귀하의 경력은 부상이나 질병으로 인해 직장으로 복귀하는 어려움에 따라 평가될 수도 있습니다. 특정 부상이나 질병으로 업무를 수행하는 것이 어려울수록 보험 회사에서 더 많은 급여를 지급해야 할 수도 있습니다.
다른 작업은 특정 위험 등급으로 그룹화됩니다. 1에서 5 또는 6까지의 척도로 번호가 매겨져 있습니다.
일반적으로 숫자가 높을수록 보험사가 해당 직업을 고려하는 위험이 줄어듭니다. 위험이 낮을수록 보험료가 낮아집니다.
보험 상품을 비교할 때 보험사는 동일한 직업에 대해 서로 다른 위험 등급을 할당한다는 점에 유의해야 합니다. 한 보험사는 직업을 4로 지정하고 다른 보험사는 5로 지정할 수 있습니다.
귀하가 지불하는 보험료와 귀하가 받는 혜택도 부분적으로 소득을 기반으로 합니다. 보장을 신청할 때 보험 가입 절차의 핵심 부분은 소득을 결정하는 것입니다.
보험업자는 근로 소득, 불로 소득, 순자산 및 파산 기록(해당되는 경우)까지 평가할 것입니다. 보험업자에게 개인 세금 신고서와 사업 세금 양식을 제공해야 합니다.
언더라이팅 목적으로 소득이 중단되거나 장애로 인해
현저히 감소될 경우 소득이 발생합니다. 따라서 본인의 노력이 필요하지 않은 투자 또는 사업 소득은 재정 인수에 반영되지 않습니다.
귀하가 사업체의 전체 또는 부분 소유주인 경우 보험사의 보험업자는 다음을 기준으로 귀하의 소득을 결정합니다.
귀하의 소득을 장애 보험으로 대체하는 것 외에도 귀하의 사업을 위한 사업 간접비 정책이 필요할 수 있습니다.
사업 간접비(BOE) 보험은 부상이나 질병이 귀하의 업무 능력에 영향을 미칠 경우 월간 사업 경비를 충당하는 데 도움이 됩니다. 일반적인 최대 월 혜택은 $15,000~$25,000입니다. 보험이 혜택으로 지불하는 금액은 회사의 매월 간접비를 기준으로 한도까지입니다.
BOE 보장을 독립형 보험으로 또는 개인 장애 보험과 함께 받을 수 있습니다.
자세히 알아보기: 자영업자를 위한 장애 보험
소기업 소유자의 경우 생명 보험은 다양한 요구 사항을 충족할 수 있습니다. 예기치 않게 사망할 경우 사망 보험금으로 손실될 소득을 대체할 수 있습니다. 생명 보험은 생존자들이 청구서를 지불하고, 부채를 충당하고, 장례 비용을 지불하는 데 도움이 됩니다.
생명 보험은 또한 귀하가 사망한 경우에도 사업을 계속할 수 있도록 도와줍니다. 이 보험의 사망 혜택은 귀하를 대신하여 사업을 관리할 전문가를 모집하는 데 필요한 비용을 충당할 수 있습니다.
귀하가 사업체의 파트너인 경우, 생명 보험은 나머지 파트너가 귀하의 유산에서 귀하의 지분을 구매하는 데 필요한 자금을 제공할 수도 있습니다. 상속인에게 사업을 양도하는 경우 상속세가 발생할 수 있는 경우 생명 보험을 통해 상속인이 해당 비용을 지불하는 데 도움이 될 수 있습니다.
자세히 알아보기: 자영업자를 위한 생명 보험
치과 보험은 많은 자영업자들이 선택하지 않는 혜택 중 하나입니다. 치과 진료는 다른 건강 관리 요구만큼 우선순위가 아닙니다. 그리고 일년에 한두 번 검진을 받더라도 많은 사람들이 그 비용을 부담하지 않고 잘 지불하고 더 광범위한 치료가 필요하지 않기를 바랍니다.
하지만 자영업을 한다고 해서 치과 보험을 건너뛸 필요는 없습니다. 한 달에 $15에서 $50 사이의 비용이 드는 개인 개인 플랜이 많이 있습니다.
개별 치과 플랜에는 예방 치료는 물론 발치 및 충전부터 근관 및 의치에 이르는 절차가 포함됩니다.
치과 보험을 찾을 때 다음을 기준으로 계획을 평가하십시오.
자영업 전문가는 전문가 책임과 일반 책임이라는 두 가지 유형의 책임 보험을 고려해야 합니다.
오류 및 누락 보험이라고도 하는 전문적 책임은 고객이 고객을 위해 일하는 동안 과실이 있다고 주장하는 경우에 적용됩니다.
전문 책임 보험은 귀하에게 과실을 주장한 고객에게 보상하는 데 도움이 될 수 있습니다. 법적 비용도 충당할 수 있습니다.
모든 사업체, 심지어 재택 사업체에도 일반 책임 보험이 필요합니다. 이 보장은 신체 상해, 재산 피해, 의료비, 명예 훼손, 중상 모략, 소송 방어, 합의금 또는 판결로 인한 재정적 손실로부터 보호합니다.
이러한 보장 중 하나가 없다는 것은 책임 청구 비용을 스스로 부담해야 한다는 것을 의미합니다. 발생한 손상에 따라 이러한 청구는 해결하는 데 수치 또는 그 이상의 비용이 소요될 수 있습니다. 한 번의 책임 청구로 비즈니스가 파산할 수 있습니다.
근로자가 있는 경우 산재보험이 필요합니다. 사실 법적으로 요구되는 사항입니다.
일부 주에서는 기업이 자신을 위해 일하는 독립 계약자에 대해 근로자 보상 보장을 제공하도록 요구하기도 합니다.
산재보험은 사업체와 근로자가 업무 중 부상을 입은 경우에 적용됩니다. 근로자의 경우 손실된 임금, 의료비, 직장 내 사고로 사망한 경우 사망보험금을 보장합니다. 또한 직장 상해의 결과로 취해진 법적 조치로부터 귀하와 비즈니스를 보호하는 데 도움이 됩니다.
혜택 금액은 귀하의 주, 영향을 받는 직원의 급여 및 부상 정도에 따라 다릅니다.
개인 사업자인 경우 주에서 근로자 보상 보장을 요구하지 않을 수 있습니다. 그러나 보장이 필요한 사업체나 고객의 독립 계약자로 일하는 경우 보장 증명을 제공해야 할 수도 있습니다.
또한 건강 보험 정책은 일반적으로 업무 관련 부상 및 질병을 보상하지 않습니다. 왜냐하면 그러한 비용은 산재 보상 정책에서 부담해야 하기 때문입니다. 따라서 자영업을 하다가 다치는 경우 개인 건강 보험이 의료비를 보장하지 않을 수 있습니다. 따라서 자영업자는 건강보험과 산재보험을 모두 가입해야 합니다.
산재보험에 가입한 사업주와 계약자는 근무 중 부상을 입었을 경우 임금 대체 혜택을 받을 수 있습니다.
많은 주에서 개인 운송업체나 주에서 자금을 지원하는 프로그램을 통해 산재 보상 보험에 가입할 수 있습니다. 노스다코타, 오하이오, 워싱턴, 와이오밍을 비롯한 몇 개 주에서는 주에서 자금을 지원하는 산재보험만 가입되어 있습니다.
직원이 없으면 국가에서 자금을 지원하는 정책을 구매하는 것으로 제한될 수 있습니다. 개인 이동통신사는 일반적으로 직원이나 직원 한 명을 대상으로 하지 않기 때문입니다.
자세히 알아보기: 근로자 보상 대 장애 보험
실업 보험은 연방 정부와 주 정부 간의 공동 프로그램입니다. 각 주는 미국 노동부가 설명하고 시행하는 지침을 따라야 하는 실업 보험 프로그램을 관리합니다.
각 주의 실업 프로그램은 직원의 급여에서 공제되는 세금으로 자금을 조달합니다. 고용주나 직원이 실업 수당을 지불하기 위해 구입해야 하는 보험은 없습니다. 주에서는 과거 소득을 포함한 여러 요소를 기반으로 실업 보험 혜택 금액을 결정합니다.
실업세를 납부함으로써 직원은 해당 주의 자격 요건을 충족하는 경우 실업 수당을 받을 수 있습니다. 개인사업자, 독립 계약자, 프리랜서 근로자 및 사업주는 실업세를 내지 않기 때문에 정상적인 상황에서는 실업 수당을 받을 수 없습니다.
그러나 S Corporation으로 사업을 구성하는 경우 해당 주의 자격 요건을 충족하면 실업 수당을 받을 수 있습니다. S Corporation 구조에서 귀하는 자신을 회사의 직원으로 대우합니다. 실업세를 포함하여 연방 및 주세를 공제하는 급여를 사업체로부터 받습니다.
자영업자들은 또한 COVID-19 전염병을 통해 미국인들을 재정적으로 돕기 위해 고안된 법인 CARES 법을 통해 실업 수당을 받을 수 있었습니다. 이 법은 주에서 최대 39주 동안 자영업자에게 실업 수당을 지급할 수 있도록 허용했습니다. 이 프로그램은 2021년 7월 31일에 종료될 예정이지만 일부 주에서는 이미 혜택을 중단했습니다.
<시간/>Joel Palmer는 모기지, 보험, 금융 서비스 및 기술 산업에 중점을 둔 프리랜서 작가이자 개인 금융 전문가입니다. 그는 경력의 첫 10년을 비즈니스 및 재무 기자로 보냈습니다.
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