장기 요양 보험이 지금 구매할 가치가 있는지, 나중에 구매할 가치가 있는지 여부를 결정하는 것은 모두 다음을 포함한 여러 요인에 따라 다릅니다.
다음은 이러한 요인이 어떻게 장기 요양 보험을 크게 또는 별로 좋지 않게 만들 수 있는지 보여주는 가상 시나리오입니다.
미국 보험 감독관 협회(NAIC)에 따르면 65세에 도달한 사람들의 기대 수명은 19세에서 20세 사이입니다.
사람들이 더 오래 살수록 장기 요양이 필요할 가능성이 커집니다. NAIC는 65세에 도달한 사람들의 약 70%가 일생에 한 번 이상 어떤 형태로든 장기 요양을 필요로 한다고 보고했습니다.
그렇다면 장기요양보험에 가입하기에 이상적인 나이는 몇 살일까요?
한 시나리오에서 최대 36개월 동안 월 5,000달러의 혜택을 구매하는 55세 여성이 보험료로 한 달에 약 360달러를 지출하게 됩니다. 이 정책에는 90일의 대기 기간이 있습니다. 즉, 보험 가입자는 혜택이 시작되기 전에 처음 90일 간의 치료 비용을 자비로 지불해야 합니다.
이 가상 시나리오에서 여성은 55세에 장기 요양원 요양을 필요로 합니다. 즉, 혜택을 받기 전에 20년 동안 보험료를 지불했습니다. 보험료 금액이 그 20년 동안 증가하지 않았다고 가정하면 그녀는 총 $86,400의 보험료를 지불했을 것입니다.
그녀가 월 5,000달러의 혜택을 모두 사용한 경우 90일의 대기 기간 이후 약 17개월 안에 보험료가 자동으로 지급됩니다. 이 사람은 그 후에도 약 19개월 동안 보장을 받을 수 있습니다.
이제 30년 동안 장기 요양을 필요로 하지 않을 45세의 동일한 시나리오를 고려하십시오.
한편으로 그녀의 보험료는 월 285달러로 55세보다 월 75달러 적습니다. 반면에 그녀가 30년 동안 지불할 보험료 총액은 102,600달러로 55세까지 기다리는 것보다 16,200달러 더 많습니다. 90일의 대기 기간 후에 보험이 자동으로 지불되려면 20.5개월이 걸립니다.
마지막으로, 65세까지 기다리는 비용을 고려하십시오. 보험료 비용은 한 달에 약 $515입니다. 10년 동안 지불한 총 보험료는 $61,800에 불과합니다. 90일의 대기 기간이 지나면 이 정책은 불과 1년 만에 비용을 지불하게 됩니다.
요약:
고려해야 할 한 가지 요인은 NAIC(National Association of Insurance Commissioners)에 따르면 평균 요양원에서 1년 동안 머물 수 있다는 것입니다.
네, 가능한 한 오래 기다리는 것이 합리적일 것 같지만 잠재적 구매자는 나이가 들면서 건강 문제가 발생하여 보장에서 제외될 수 있습니다. 세 사람 모두가 이 돈을 쓰고 장기 요양을 필요로 하지 않는다는 위험이 있습니다.
결론은 실제로 장기요양보험에 가입하기에 이상적인 "이상적인 연령"은 없다는 것입니다. 사람마다 상황과 필요가 다릅니다. 당신이 확신할 수 있는 유일한 것은 연간 보험 비용이 지금보다 결코 저렴하지 않을 것이라는 것입니다.
자세히 알아보기: 장기요양보험 비용은 얼마입니까?
재정 상황이 장기 요양 보험에 대한 필요성에 어떤 영향을 미칩니까?
모든 보험과 마찬가지로 장기 요양 보험은 계획되지 않은 사고로 인한 높은 비용으로부터 사람들의 자산을 보호하도록 설계되었습니다. 장기요양보험 가입자는 수년에 걸쳐 관리 가능한 보험료를 지불함으로써 장기요양이 필요한 경우 막대한 비용이 발생하는 것을 피할 수 있습니다.
장기요양보험료가 비쌀 수 있습니다. 따라서 이미 예산이 빠듯하고 자산이 많지 않은 경우 장기 요양 보험을 고려하고 싶지 않을 것입니다.
하루에 $400의 비용이 드는 것으로 추정되는 20년 동안의 장기 요양이 필요합니다. 인플레이션을 고려하면 2년간의 치료 비용은 $296,000가 조금 넘습니다. 또한 그때까지 $500,000를 절약할 수 있습니다.
장기 요양 보험이 없으면 장기 요양 비용을 지불하기 위해 2년 동안 저축액의 60%를 소진하게 됩니다.
반면에 90일의 대기 기간 후에 월 10,000달러를 지급하는 보험이 있다면 주머니에서 84,000달러만 지출하게 됩니다. 그래도 416,000달러를 절약할 수 있습니다.
그러나 월 10,000달러의 혜택을 받으려면 60세에 보험을 구입했다고 가정할 때 20년 동안 매달 840달러의 보험료가 들 것으로 예상됩니다. 이는 총 201,600달러가 될 것입니다. 이를 치료를 위해 현금으로 지출한 $84,000에 추가하면 $285,600가 됩니다.
한 가지 염두에 두어야 할 것은 그 금액이 20년 이상인 반면, 비보험 시나리오의 경우 $296,000는 2년 기간이라는 것입니다.
장기 요양 보험이 혜택으로 판명되는지 여부도 돌봄이 필요한 정도에 따라 달라집니다.
NAIC에 따르면 2018년 장기 요양 서비스에 대한 평균 연간 비용은 다음과 같습니다.
더 심각한 장기 상태는 더 비싼 요양원 치료가 필요합니다. 그러나 NAIC의 보고서에 따르면 장기 요양을 필요로 하는 미국인의 13% 미만이 요양원에 살고 있습니다.
이 평균을 사용하여 20년 동안 월 7,500달러의 혜택을 구입하고 625달러의 보험료를 납입한 후 치료가 필요하다고 상상해 보십시오. 총 150,000달러에 이르렀습니다. 이 보험은 3년 동안 귀하를 보장했지만 2년 동안만 치료가 필요했습니다. 또한 보험에 90일의 대기 기간이 있어 의료비를 자비로 부담했습니다.
2년 동안 요양원에서 살았다면 90일의 대기 기간 동안 현금으로 $22,325를 지불했을 것입니다. 나머지 비용은 정책에서 부담합니다. 그리고 2년 동안 거의 모든 월 급여를 사용했기 때문에 보장에 대해 실제로 초과 지불하지 않았습니다.
생활 보조 시설에서 살았다면 대기 기간 동안 $12,000의 본인 부담 비용이 발생합니다. 나머지 비용은 충당되지만 $7,500가 아닌 월 $4,000의 보장만 필요했기 때문에 약간 초과 지불했습니다.
20년 동안 매달 $335에 $4,000 월 급여를 구입할 수 있었습니다. 이는 총 보험료 $80,400에 해당하는 금액으로, $7,500 보장에 대해 지불해야 하는 금액의 거의 절반입니다.
가정 건강 도우미의 경우 90일 본인 부담 비용은 $8,580입니다. 나머지 비용은 충당되지만 월 $7,500 대신 $2,860만 필요했기 때문에 더 많이 지불했습니다.
20년 동안 월 $250에 월 $3,000의 혜택을 구입할 수 있습니다. 귀하의 총 평생 보험료는 $60,000이 되었을 것이며, 이는 $7,500 월 혜택에 대해 지불한 $150,000보다 60% 적습니다.
장기요양보험에 가입할 적절한 시기와 보장 범위를 결정하는 것은 어렵습니다. 어떤 경우에는 보장을 전혀 받아야 하는지에 대한 질문이 있습니다.
보험을 들어도 절대 사용하지 않기를 바라는 마음 때문에 보험에 가입하는 것은 항상 어렵습니다. 장기 요양 보험을 까다롭게 만드는 것은 관련된 비용과 보장에 지출할 재량 소득이 없을 수 있는 노년층에 사람들이 보험에 가입하는 경향이 있다는 사실입니다.
자격이 있는 전문가와 협력하여 상황에 맞는 보장의 필요성과 보장을 결정하는 데 도움을 받아야 합니다. 다양한 장기 요양 옵션이 미래의 여러 시점에서 비용이 발생할 수 있다고 업계 전문가들이 생각하는 것을 조사하는 것으로 시작하십시오.
최소한 그 추정치의 하단을 커버할 수 있을 만큼 충분한 장기 요양 보장을 받음으로써 자신을 보호할 수 있습니다. 또한 보험과 자신의 자산을 조합하여 잠재적인 장기 요양 요구 사항의 최악의 시나리오를 커버할 수 있는 계획을 세울 수 있다면 도움이 됩니다.
<시간/>Joel Palmer는 모기지, 보험, 금융 서비스 및 기술 산업에 중점을 둔 프리랜서 작가이자 개인 금융 전문가입니다. 그는 경력의 첫 10년을 비즈니스 및 재무 기자로 보냈습니다.
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